Neuss-Grevenbroicher Zeitung Neuss
Ratenkredite werden teurer
Die Europäische Zentralbank will den Leitzins anheben. Dieser Schritt und die hohe Inflation haben Folgen für Privatdarlehen.
DÜSSELDORF Gleich zwei Anhebungen des Leitzinses hat die Europäische Zentralbank (EZB) für die nächste Zeit angekündigt. Nicht nur dieser Schritt hat unweigerlich einen Einfluss auf die Zinsen von Krediten, auch der Ukraine-Krieg und die hohe Inflation lassen das allgemeine Zinsniveau steigen. Die Zeit günstiger Kredite ist vorbei. Die Zinssätze neu abgeschlossener Ratenkredite sind im Bundesdurchschnitt nach Angaben der Bundesbank von April zu Mai bereits leicht auf 5,77 Prozent gestiegen. Auch Dispozinsen könnten infolge des höheren Leitzinses von aktuell
„Wenn man sich die Raten nur leisten kann, indem man in den Dispo rutscht, kann ein Kredit teuer werden“Stefanie Laag Verbraucherzentrale NRW
9,43 Prozent auf durchschnittlich elf Prozent steigen, rechnete die Vergleichsplattform Smava kürzlich vor. „Man kann davon ausgehen, dass die Tendenz weiter nach oben geht“, sagt Stefanie Laag von der Verbraucherzentrale NRW.
Eine Abfrage unserer Redaktion bei regionalen und bundesweiten Banken zeigt ein nahezu einheitliches Bild: Fast alle Banken kündigen an, die Zinssätze auf Privatkredite zu erhöhen. Während die Sparkasse Mönchengladbach etwa seit 2017 gleichbleibend 4,99 Prozent jährliche Sollzinsen für einen Kredit über 10.000 Euro verlangte, sind es seit Ende Juni 6,99 Prozent. Bei der Düsseldorfer Stadtsparkasse hat man bisher noch nicht erhöht, will aber nicht zuletzt aufgrund der gestiegenen Inflation moderat nachziehen, wie es dort heißt. Die Verantwortlichen der Sparkasse Neuss sprechen von einer Erhöhung des Effektivzinses in den vergangenen neun Monaten von knapp drei auf knapp vier Prozent. Ein Sprecher der Volksbank Rhein-Lippe gibt an, dass ein vergleichbarer Beispielkredit zu Jahresanfang noch rund 1,5 Prozent günstiger ausgefallen wäre. Die ING Deutschland erklärt auf Anfrage: „Wir haben seit Frühjahr 2022 stufenweise die Konditionen des Ratenkredits erhöht.“Worauf Kreditinteressenten jetzt achten sollten.
Onlineangebot einholen Natürlich bilden die in der Tabelle aufgeführten Werte nur eine grobe Beispielrechnung und spiegeln lediglich ungenau die Eckdaten eines realistischen Kreditangebotes wider. Denn viele weitere Faktoren wie Bonität, Einkommen, Immobilienbesitz, Beruf oder Familienstand fließen in die Bewertung mit ein und können die Höhe des Zinssatzes beeinflussen, worauf die Banken hinweisen. Doch sie geben einen Eindruck davon, wie hoch die Zinsen im Durchschnitt derzeit liegen. Wer sich ein unverbindliches Angebot holen will, kann das mit den Kreditrechnern vieler Banken und Vergleichsportale wie Smava online tun. Allerdings ist dafür die Angabe 288€ 290€ 293€ 294€ 295€ 297€ 298€ 307€ 308€ 309€ 2,26% 2,95% 3,44% 3,92% 3,92% 4,40% 4,88% 6,69% 6,99% 6,99% 2,29% 2,99% 3,49% 3,99% 3,99% 4,49% 4,99% 6,90% 7,22% 7,22%
vieler persönlicher Daten nötig. Der Vergleich lohnt sich, die Zinsunterschiede sind groß: So lassen sich etwa bei 10.000 Euro Kredithöhe in drei Jahren einige Hundert Euro einsparen.
Kreditarten Laut Stiftung Warentest gibt es bonitätsunabhängige Konditionen, die jedem Kunden den gleichen Zins bieten, und bonitätsabhängige Zinsen, bei der die Bank die Höhe des Zinssatzes nach der Kreditwürdigkeit des Kunden festlegt. Unter Umständen ist eine gemeinsame Kreditaufnahme mit dem 353€ 456€ 539€ 593€ 616€ 693€ 726€ 1036 € 1084 € 1114 € 10.353 € 10.456 € 10.539 € 10.593 € 10.616 € 10.693 € 10.726 € 11.036 € 11.084 € 11.114 € 10.000 Euro, Laufzeit 36 Monate, Zinsen und Gesamtkosten
Partner von Vorteil. Zwei Einkommen verbessern die Bonität und begünstigen die Zinsen. Als Orientierung geben manche Banken einen Zweidrittelzins an: einen Durchschnittswert, den zwei Drittel der Kunden für einen Kredit über diese Höhe und Laufzeit bekommen.
Zahlungsfähigkeit Auch jetzt lassen sich noch günstige Kreditangebote finden. Man sollte aber immer überlegen, ob der Kredit für eine Anschaffung wirklich notwendig ist, rät die Verbraucherzentrale. Kreditinteressenten sollten überlegen: „Kann ich die Rate dauerhaft bezahlen, oder wird es zu eng? Wenn die Abschlagszahlungen für Energie jetzt noch steigen, sollte man schauen, dass es nicht zu teuer wird.“Manche Kreditangebote bieten aber auch flexible Rückzahlungsraten an.
Raten Bei den Raten sollte man sich nicht überfordern. Auch bei einem günstigen Kredit gilt: „Wenn man sich die Raten nur leisten kann, indem man regelmäßig in den Dispo rutscht, dann kann ein günstiger Kredit teuer werden“, warnt Verbraucherschützerin Laag. Überziehungszinsen sind in der Regel höher als Kreditzinsen. Ein Kreditrechner, wie auf www.finanztip.de, kann Aufschluss geben, welche Kreditsumme man sich leisten kann.
Schufa Rechtzeitig die Schufadaten in Erfahrung bringen, rät die Stiftung Warentest. Wenn Auskunfteien falsche oder veraltete Daten über die Kreditwürdigkeit weitergeben, drohen schlechte Kreditkonditionen. Einmal im Jahr kann man kostenlos eine Datenkopie seiner gespeicherten Daten anfordern. Sind Daten falsch hinterlegt, ist eine Beschwerde bei der Schufa möglich.
Zinssätze Aufpassen beim Zinssatz. Ein fester Zinssatz ist zwar höher als ein variabler, aber dafür bleibt er während der gesamten Laufzeit bestehen. Der variable Zinssatz fängt niedrig an, ist aber Schwankungen ausgesetzt und könnte später höhere Monatsraten verursachen. „Beim Raten- oder Rahmenkredit mit variablen Zinsen sollte man den Zinssatz dringend im Blick behalten“, rät Stefanie Laag.
Umschuldung Ein neu abgeschlossener Kreditvertrag lässt sich nach sechs Monaten fristlos kündigen. Nach Einschätzung von Stiftung Warentest lohnt sich ein Wechsel aber nur, wenn man ein anderes verbindliches Angebot hat, das einen deutlich günstigeren Zins bietet.