Γέφυρα για τα χρέη, «πόρτα» στην έξωση
Εγκρίθηκε από το υπουργικό συμβούλιο ο νέος πτωχευτικός κώδικας - Στόχος η προστασία της α' κατοικίας
Ηαποφυγή εξώσεων οικογενειών από την κύρια κατοικία τους είναι ο υπ’ αριθμόν ένα στόχος του νέου πτωχευτικού κώδικα που εγκρίθηκε χθες από το υπουργικό συμβούλιο και παίρνει τον δρόμο προς τη Βουλή.
Για το αμέσως επόμενο χρονικό διάστημα το ζητούμενο θα είναι να αυξηθεί όσο το δυνατόν περισσότερο ο αριθμός των αιτήσεων υπαγωγής στο πρόγραμμα «Γέφυρα», που επιδοτεί τα δάνεια της κύριας κατοικίας ακόμη και με 90%.
Προκειμένου να εξαντληθεί ο διαθέσιμος προϋπολογισμός του προγράμματος, δεν αποκλείεται μάλιστα είτε η παράταση στην προθεσμία υποβολής αιτήσεων είτε ακόμη και η οργάνωση ενός σχεδίου «Γέφυρα 2», το οποίο θα μπορέσουν να αξιοποιήσουν όσοι επλήγησαν από την πανδημία στη δεύτερη φάση της.
Με την ολοκλήρωση του προγράμματος «Γέφυρα» το βάρος θα πέσει στο να βρίσκεται εξωδικαστική λύση τακτοποίησης των κόκκινων οφειλών με απευθείας συνεργασία του δανειολήπτη με την τράπεζα.
Κίνητρο, σε περίπτωση που ο δανειολήπτης είναι ένα ευάλωτο νοικοκυριό, θα είναι η παρέμβαση του κράτους με την επιδότηση της δόσης του στεγαστικού δανείου μετά την επίτευξη της συμφωνίας του οφειλέτη με τους πιστωτές του για την τακτοποίηση των χρεών χωρίς να υπάρξει ρευστοποίηση της περιουσίας του.
Και αν δεν καταστεί εφικτή η επίτευξη συμφωνίας ούτε σε αυτό το στάδιο, θα υπάρχει η λύση της μεταβίβασης της κυριότητας του ακινήτου στον «φορέα απόκτησης και μίσθωσης», με στόχο την εκ νέου ενοικίαση για χρονική περίοδο έως και 12 έτη.
Όλες αυτές οι εναλλακτικές λύσεις στοχεύουν στο να μην υπάρξουν στην Ελλάδα όχι μόνο φέτος αλλά και τα επόμενα χρόνια σκηνές οικογενειών που θα φορτώνουν τις οικοσκευές τους σε φορτηγά, αναζητώντας άλλη στέγη υπό άκρως πιεστικές συνθήκες.
«Όποιος προσφεύγει στο στάδιο της ρύθμισης του δανείου του, θα αναστέλλονται κατασχέσεις και πλειστηριασμοί» ανέφερε ο πρωθυπουργός μιλώντας στο υπουργικό συμβούλιο.
Αιτήσεις στη «Γέφυρα»
Το βάρος το αμέσως επόμενο χρονικό διάστημα θα πέσει στο να υποβληθούν όσο το δυνατόν περισσότερες αιτήσεις στη «Γέφυρα» (προς το παρόν έχουν υποβληθεί περίπου 50.000) αλλά και να προετοιμαστεί όσο το δυνατόν καλύτερα η εφαρμογή του νέου πτωχευτικού κώδικα, ειδικά σε ό,τι αφορά την προσπάθεια εξωδικαστικού συμβιβασμού. Οι αιτήσεις για το πρόγραμμα «Γέφυρα» -εφόσον επιτευχθεί ο στόχος για ένταξη όσο το δυνατόν περισσότερων δανειοληπτών- θα εξασφαλίσει αρκετούς μήνες στην αγορά, καθώς για ένα 9μηνο πρακτικά το κράτος θα πληρώνει το μεγαλύτερο τμήμα της μηνιαίας δόσης. Το ερώτημα βέβαια είναι αν θα υπάρχει συμμετοχή «κόκκινων» δανειοληπτών στη «Γέφυρα», καθώς και τα εισοδηματικά και λοιπά κριτήρια είναι πιο αυστηρά και οι απαιτήσεις περισσότερες. Για παράδειγμα, για ένα κόκκινο δάνειο, ακόμη και αν αυτό δεν έχει καταγγελθεί ακόμη, ο δανειολήπτης θα πρέπει να δεσμευτεί ότι θα πληρώνει τη δόση του στεγαστικού του δανείου όχι μόνο για το 9μηνο για το οποίο επιδοτείται αλλά και για επιπλέον 9 μήνες. Μη τήρηση αυτής της δέσμευσης θα συνεπάγεται ακόμη και την έντοκη επιστροφή όλου του ποσού της επιδότησης.
Η πλατφόρμα του εξωδικαστικού
Μετά τη λήξη του προγράμματος «Γέφυρα» το βάρος θα πέσει σε μια άλλη πλατφόρμα η οποία θα αναπτυχθεί από τη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης και την Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού χρέους. Η ηλεκτρονική πλατφόρμα θα έχει κυρίως τις παρακάτω λειτουργίες και εφαρμογές: α. αυθεντικοποίηση των συμμετεχόντων στη διαδικασία μέσω των μοναδικών κωδικών-διαπιστευτηρίων της Γενικής Γραμματείας Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης (Γ.Γ.Π.Σ.Δ.Δ.) του Υπουργείου Ψηφιακής Διακυβέρνησης, β. υποβολή αίτησης υπαγωγής και συνοδευτικών εγγράφων σε ηλεκτρονική μορφή, γ. πρόσβαση οφειλέτη και συμμετεχόντων πιστωτών στα στοιχεία που είναι διαθέσιμα μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, δ. σύστημα επικοινωνίας, κοινοποίησης και ανταλλαγής εγ
γράφων μεταξύ οφειλέτη και συμμετεχόντων πιστωτών, ε. έκδοση πιστοποιημένων εγγράφων, στ. υπολογιστικές εφαρμογές, ζ. διασύνδεση ηλεκτρονικών και ψηφιακών αρχείων για τη διασταύρωση και την επαλήθευση στοιχείων η. παραγωγή στατιστικών αναφορών και εκθέσεων, οι οποίες αξιοποιούνται για τον σχεδιασμό της εθνικής στρατηγικής για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους υπό την προϋπόθεση ψευδωνυμοποίησης των υποκειμένων των δεδομένων.
Με κοινή απόφαση των υπουργών Ανάπτυξης και Επενδύσεων και Οικονομικών θα καθορίζονται οι διαδικασίες, οι προϋποθέσεις και οι τεχνικές λε
πτομέρειες, οι οποίες αποτελούν τις λειτουργικές προδιαγραφές της ηλεκτρονικής πλατφόρμας εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών. Επίσης, με κοινή απόφαση των υπουργών Ανάπτυξης και Επενδύσεων και Οικονομικών καθορίζεται το περιεχόμενο της σύμβασης στην οποία υποχρεούνται να προσχωρήσουν χρηματοδοτικοί φορείς προκειμένου να δικαιούνται να καταστούν συμμετέχοντες πιστωτές. Η σύμβαση αυτή θα προβλέπει ιδίως: α. Τη διαδικασία επικοινωνίας, διαπραγμάτευσης, έγκρισης και κοινοποιήσεων που αφορούν τη σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών, ενδεικτικά των στοιχείων οφειλών του αιτούντος, β. την υποχρέωση εμπιστευτι
Νέο μενού μέτρων
Το επόμενο διάστημα η κυβέρνηση προχωρά στην ψήφιση μιας σειράς ευνοϊκών ρυθμίσεων, ενώ τα «φώτα» θα πέσουν στη Θεσσαλονίκη στις 12 και 13 Σεπτεμβρίου, όπου θα ανακοινωθεί ένα νέο πακέτο μέτρων. Ο υπουργός
Επικρατείας Γιώργος Γεραπετρίτης σημείωσε χθες πως «θα στηρίξουμε απολύτως την αγορά και με αυτό εννοούμε και τις επιχειρήσεις και τους εργαζομένους. Θα υπάρξει ένα καινούργιο μενού μέτρων, το επεξεργαζόμαστε, είναι στην τελική φάση της ανάπτυξής του. Θα τα ακούσετε και στη Βουλή, στην οποία θα παρευρεθεί σύντομα ο πρωθυπουργός για να δώσει το πλάνο για την επόμενη μέρα της πανδημίας, αλλά θα τα ακούσετε και στη Θεσσαλονίκη από τον ίδιο τον πρωθυπουργό που θα πάει να τιμήσει την πόλη, έστω και παρά την απουσία της Έκθεσης».
Τα περισσότερα νομοσχέδια που έρχονται έχουν οικονομικό «άρωμα», ώστε να αντιμετωπιστούν οι ορατές επιπτώσεις της πανδημίας. Μεταξύ άλλων, στο χθεσινό υπουργικό συμβούλιο συζητήθηκαν το νομοσχέδιο για την καταπολέμηση του ξεπλύματος χρήματος, το νομοσχέδιο για την περιστολή του λαθρεμπορίου, η ενσωμάτωση της «νέας γενιάς» οδηγιών για τα απόβλητα κ.ά. Επίσης εγκρίθηκε το Εθνικό Πρόγραμμα Ανάπτυξης. κότητας των παρεχομένων στοιχείων, γ. ότι για την έγκριση πρότασης αναδιάρθρωσης οφειλών απαιτείται συμφωνία του οφειλέτη και της πλειοψηφίας συμμετεχόντων πιστωτών, συμπεριλαμβανομένου και του ποσοστού συμμετεχόντων πιστωτών με ειδικό προνόμιο, δ. την αποδοχή ότι η συμφωνία δεσμεύει και τους μη συναινούντες συμμετέχοντες πιστωτές που είναι χρηματοδοτικοί φορείς, εφόσον δεν περιέρχονται σε χειρότερη θέση απ’ ό,τι σε περίπτωση πτώχευσης (το οποίο δεν απαιτείται εφόσον η πρόταση προκύπτει βάσει του υπολογιστικού εργαλείου της παρ. 5 του άρθρου 117) και πληρούνται οι λοιπές προϋποθέσεις του
παρόντος κεφαλαίου, ε. την αποδοχή ότι η συμφωνία δεσμεύει και τους ειδικούς ή καθολικούς διαδόχους συμμετέχοντα πιστωτή, στ. τα γεγονότα καταγγελίας, τα δικαιώματα καταγγελίας των συμμετεχόντων πιστωτών και τις συνέπειες καταγγελίας από και ως προς καταλαμβανόμενο πιστωτή και τον οφειλέτη, ζ. την αποχή από ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη που έχουν λάβει ως εξασφάλιση και την ικανοποίηση απαίτησης μέσω συμψηφισμού κατά τη χρονική περίοδο που εξετάζεται τυχόν αίτησή του ή πρόταση προς αυτόν για τη συναινετική αναδιάρθρωση των οφειλών του (συμπεριλαμβανομένης και της προθεσμίας διαμεσολάβησης κατά τους όρους της παρ. 2 του άρθρου 117). Σημειώνεται ότι αποχή δεν καταλαμβάνει τη διενέργεια πλειστηριασμού ο οποίος έχει προγραμματισθεί εντός τριών (3) μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης από τον οφειλέτη, καθώς και οποιαδήποτε διαδικαστική ενέργεια προπαρασκευαστική της διενέργειας πλειστηριασμού από ενέγγυο πιστωτή (περιλαμβανομένης και της κατάσχεσης), ενώ η αποχή παύει με την τυχόν κοινοποίηση προς τον οφειλέτη της απόφασης μη υποβολής πρότασης συμφωνίας αναδιάρθρωσης, η. την εξέταση αιτήματος οφειλέτη για την υποβολή των όρων συμβιβασμού σε διαμεσολάβηση, και θ. την επεξεργασία κοινά αποδεκτής μεθόδου για τη διάγνωση της βιωσιμότητας οφειλέτη και την ευθύνη της παροχής σχετικής δήλωσης προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, κατά περίπτωση.
Μη επίτευξη εξωδικαστικής συμφωνίας θα οδηγεί πλέον στη διαδικασία της μεταβίβασης της κυριότητας του ακινήτου στον φορέα αγοράς και επαναμίσθωσης. Η 12ετής σύμβαση μίσθωσης θα είναι δεσμευτική για τον δανειολήπτη, κάτι που σημαίνει ότι δεν θα μπορεί να μείνει στο σπίτι για ένα δύο χρόνια και μετά να εγκαταλείψει το μίσθιο χωρίς κυρώσεις (σ.σ.: θα υπάρχει υποχρέωση καταβολής των ενοικίων για ολόκληρη τη 12ετία). Φυσικά, ο δανειολήπτης -με την ιδιότητα του ενοικιαστή πλέον- θα μπορεί να ανακτήσει την κυριότητα του ακινήτου ανά πάσα στιγμή.