流動支付服務烽煙四起欠共通機制窒礙發展

金融科技發展一日千里，實體錢幣幾乎已被八達通和信用卡取替，近年智能電話的急速冒起，更衍生出流動支付的嶄新商機，一部手機集合付款、值增、繳費、P2P轉賬、匯款、海外提款等多元化功能，推動香港向無現金城市（ cashless city）進發。目前本地的流動支付服務正值百家爭鳴的起步階段，但有業界人士已預期，流動支付服務已進混戰時代，即將出現汰弱留強的情況。

截至 2016 年底，金管局一共發出13個合格的儲值支付工具（ SVF）牌照，當中較為市民所熟悉的有八達通「O! epay」好 易 畀、 香 港 電 訊 的「Tap& Go」拍住賞、Sino Dynamic 開發的「TNG」、螞蟻金服旗下的支付寶、騰訊（ 0700）的微信支付以及 Paypal 等。不同流動支付工具湧現，促使市民 開始留意這些嶄新的支付工具，使用人 數亦有所增長。根據銀通在去年的一項 調查發現，502 名 18 至 45 歲並擁有流 動電子產品的受訪者當中，有76% 受訪者在過去三個月曾使用本港坊間流動支付工具，另有43% 人曾使用 P2p（peer- to- Peer）轉賬服務。至於未曾使用過 P2P 轉賬的受訪者，有近三成人表示有意嘗試使用。

市場上多款流動支付服務中，當中應以八達通的品牌最廣為人所熟悉。八達通早於 1998年已面世，目前流通量已超過3000萬張，滲透率達九成九，不只可以應用於公共交通工具，還可以在大部份商店付款，許多商業或住宅大廈更使用八達通作門禁系統，用途廣泛及多元化，已成為港人生活的一部分。

「O! epay」不支援線下消費

不過，八達通的流動支付服務卻相對滯後，於 2016 年 4月才推出「O! epay」好易畀，客戶可以利用「O! epay」進行 P2P 轉賬、網上付款、連結八達通卡進行即時轉賬。至於增值方法，則可使用銀 行 賬 戶， 或 到 指 定 1,000 家的7-Eleven 以現金即時增值。

雖然「O! epay」可用於 P2P 支付和網上商店支付，但未能延伸至實體店消費，亦不能用作支付車資，加上目前僅有20間非主流商店支援使用「O! epay」網上付款，故未能完全取代八達通實體卡的 地位。八達通卡有限公司行政總裁張耀堂回應指，因考慮到現有系統或QR code，均未能滿足現時八達通卡0.03 秒的快速支付功能，因此「O! epay」暫未能應用於交通支付，他期望新版「O! epay」累積一定用戶後，可開通QR code 進行實體支付，並鎖定小店，以免與其他市場對手直接競爭。

「Tap&go」夥的士搶市場

至於香港電訊旗下的「Tap&go」拍住賞，是一項預付式流動付款服務，客戶利用設有 Mastercard 非接觸式技術的SIM

®卡或「拍住賞」卡，就可於全港 6,000 多間商店及全球400 萬個商戶付款，並且可以連接 Apple Pay。香港電訊更與忠誠車行合作，初期約有 100輛的士接受乘客以「Tap& Go」支付車資，預期於今年底前進一步擴展至超過 1,000 輛的士。除支付服務以外，「Tap& Go」亦設有分攤賬單及 P2P小額轉賬等功能。增值服務方面，現時的「Tap& Go」只限於指定商戶如CSL、7-11 便利店等地方以現金增值，或是連接信用卡增值服務，但只適用於「Tap& Go」SIM卡的用戶，銀行直接轉賬則暫時未能提供。

至於定位為新世代電子錢包的「TNG Wallet」，目前約有 40萬名用戶，每月營業額達 1 億元。「TNG Wallet」採用預付儲值方式運作，用家可透過759 阿信屋、7-11 便利店、銀通櫃員機、網上銀行及信用卡等渠道增值。而接受以該電子錢包支付的合作商戶亦不算多和大路，較為人所熟悉的只有759阿信屋及實惠。

具匯款功能

不過，「TNG Wallet」在支付功能以外，更具備特有的應用範疇，包括匯款至指定國家之銀行賬戶、於外地提取現金、為外國電話卡增值等，相當多元化。TNG行政總裁江慶恩表示，「TNG Wallet」可以在亞洲 13個地方提供免手續費的實時匯款服務，匯款轉賬合作銀行達 814 間，用戶可於超過 19 萬個領取點領取現鈔，明顯瞄準港人喜愛外遊和外傭市場的商機。值得留意的是，為防止洗黑錢，「TNG Wallet」分為三種會員級別，依次為基本、尊貴及至尊會員，只有至尊會員方可使用現金提款功能。

至於內地兩大流動龍頭—微信支付 及支付寶亦已取得相關牌照，正準備在港大展拳腳，其中微信支付已開通香港錢包，用戶可買到機場快線、金光飛船及其他旅遊產品等。支付寶則與不同商戶接洽中，密謀出擊。

面對來勢洶洶的嶄新流動支付工具和服務，身為傳統金融體系的銀行亦不敢怠慢，匯豐和恒生於去年推出流動理財 P2P 付款服務，只需輸入收款人的手提電話號碼即可轉賬（連續兩日內轉賬最多 3,000 元），但只限兩行的賬戶。至於中銀及東亞也有同類服務，但東亞卻較靈活，可免費轉賬至其他銀行賬戶。

事實上，市場更為期待有12 家銀行參與的銀通「JETCO Pay P2P」跨銀行流動轉賬平台。銀通行政總裁蔡炳中透露，截至 2016 年底，永隆、上海商業銀行、信銀國際及大新銀行（ 2356）已正式加入該平台，其他銀行如中銀香港（ 2388）及渣打香港亦會陸續加入。銀通亦正與匯豐及恒生兩家非銀通會員的銀行探討合作可能，目前進展良好。 可互助互補，共同擴大市場，例如可透過銀通的 P2P 平台為各款電子錢包增值，「不論是銀行或科技公司，能夠在金融與科技之間築起信心的橋樑才會是流動支付市場的最後贏家。香港大部份消費者在選擇流動支付服務時，始終對由銀行提供的服務更具信心。而銀通及銀行早已廣獲市民信賴，故在此提供流動支付服務時，始終具有一定優勢。」

銀行與電子錢包互補互惠

對於流動支付市場的未來發展，蔡炳中相信，未來會有更多人使用P2P 服務，市場會以倍數增長。而銀通未來亦會增加賬單支付、無卡取款及跨境支付等服務，以應市場所需。張耀堂和香港電訊支付業務主管梁海儀則不約而同預期，隨著市場同業持續競爭，本港移動支付市場將在未來兩、三年後，出現大型整合，長遠或剩餘少於五個SVF 持牌人。香港資訊科技商會榮譽會長方保僑認為，縱然各款流動支付工具各有不同定位及路向，如 TNG轉攻匯款，「Tap&go」則有 Mastercard

®助陣，而八達通的基礎建設則最好，應盡

、電子錢包及 、 轉賬易、微信支付

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