市場蓬勃帶動藝術保險趨升
隨著亞洲居民財富急速增長，區內藝術市場亦日益成熟，藝術作品、葡萄酒、古玩及其他收藏品交投頻繁，不少珍貴作品更屢創天價成交，連帶藝術品保險也受到重視。縱然現時區內該類保險的滲透率相比西方國家為低，但業內人士指，隨著收藏家日趨專業及擁有更多珍藏，保障和風險意識也會慢慢提高，帶動保險商機。
近年亞洲區內的高淨值人士數目不斷上 升， 根 據 Capgemini 2016 World Wealth Report 及 Capgemini 2013 Asia-pacific Wealth Report 兩份調查報告顯示，單在香港已有14.2 萬名擁有超過 100萬美元流動資產的富豪。他們除了生財有道，也同樣重視品味，願意將收入的約12%投放在藝術作品及收藏上。事實上，名流如王建林、劉鑾雄、劉益謙、李秀恒等也是畫作和古玩的愛好者。「萊坊奢侈品指數」在過去十年大升 1.7倍，其中藝術品、葡萄酒、郵票等收藏的升幅分別為139%、267%及133%，加上近年巴賽爾藝術展（ Art Basel）和各類藝術收藏品的拍賣會的成交價越闖越高。因此，對於投資者而言，藝術品不只是觀賞，更是一項具升值潛力的投資。
火災破壞力最強
不論是古董、畫作、雕塑或葡萄酒等收藏品，均屬於有形資產，即使如何妥善保管，也面臨不同的風險威脅。有 保險公司表示，每年處理過千宗的藝術品相關保險索償，最常見的損毀分別由火災、水災、入室盜竊、意外及運輸時不小心所致。其中，由非專業人士搬運或轉移藝術品時，就最容易發生意外，至於火災雖然不是最常見，但破壞力卻是最強的，往往難以修復，要全額報銷。外國就曾有一名藝術品收藏家，因家中失火，令兩幅畢加索名畫付之一炬。而在天氣潮濕的香港，就有收藏家因長開抽濕機，令機器過熱而引發火災，燒毀
家當之餘，更燻污了全屋超過 40 張畫作。此外，很多藝術珍品具有一定歷史，或是易碎品，特別脆弱，更需要妥善存放。
亞洲收藏家缺保障意識
眾多藝術珍品價值連城，其獨特性及歷史文化價值更是無可替代，假如遭到破壞，價值就會大幅下滑，收藏者損失慘重之餘，亦會影響文化承傳。因此，不少資深及專業收藏家會為珍藏投 保藝術保險，以轉嫁風險，並透過專業意見改善保存環境。然而，相比起歐美等發達國家，藝術品保險在亞洲的滲透率相對偏低， AXA安盛藝術品保險亞洲董事總經理孫貴珍認為原因有三，一是亞洲藝術市場仍在發展階段，成熟度不足；二是區內收藏家和投資者尚未意識到藝術品保障的重要性，「最後一點是，很多收藏家不願意向外展示自己的收藏品，以及披露相 關資料，縱然我們已盡力向他們解釋和保證保險內容絕對保密，但仍然有個別人士非常注重這方面的私隱，尤其是亞洲人。」不過，隨著藝術市場日趨蓬勃，亞洲投資者對各類珍貴收藏品的興趣日濃，並開始重視風險管理，她相信藝術品保險的需求也會增加。
藝術名作動輒上千萬，甚至以億元計，可提供全額賠償的藝術保險令很多人誤以為保費一定相當昂貴，但其實不然。孫貴珍指出，每一份的藝術品保險都是度身訂造，保險公司在釐定保費時，除了參考受保珍品的購買價和市場價外，也會考慮其體積或面積、存放地點、擺放方式及保安等多項因素。一般而言，每件受保物件的每年保費約為協議價值的 0.2% 至 0.3%。
保障額可按年調整
由於藝術品的價值可升可跌，為了提供最適合的保障金額，藝術保險的保額可以每年更新，假如期內受保物件升 值或貶值，就可以與保險公司協商調整保額。「我們的藝術品保險團隊也會留意部份高價值的收藏品市場走勢，主動提醒客戶更新保障額。」孫貴珍說。
有關藝術保險的索償保障方面，大致可分為全額和部份金額賠償，金額會根據合約內的協議金額和條款細則而定。假如受保物件遭受毀滅性的損壞，就如上文提及在一場火災中燒成灰燼的兩幅畢加索名畫，保險公司就會全額賠償協議金額，該個案則向投保人賠償700 萬英鎊。
九成損毀可修復
不過，有超過九成的索償其實只屬部份損毀，並可交由專家修復，保險公司會 負責這方面的費用，假如受保物件因損毀而貶值，經第三方評估和鑑定後，保險公司也會向受保人賠償差額。「很多收藏家都會傾向盡力搶求，因為他們都渴望繼續保存心頭好，而且藝術及收藏品不僅獨一無異，部份更是歷史與文化遺產，我們也想藉修復珍品保存這些價值，同時提升收藏家對妥善保存的意識。」
以「 刀 割」聞名的 藝 術 家 Lucio Fontana 的一個赤土陶器為例，該作品於2003年在比利時一個私人收藏展展出期間，因意外跌成碎片，造成無法挽救的損毀，然而 AXA ART向擁有者賠償了相關損失後，將碎片委託給布魯塞爾的藝術修復學校 La Cambre，以研究其修復的可
能性。最後赤土陶器外觀也回復至原狀的八至九成，但留下明顯裂縫和缺失的碎片， AXA Art藉此喚起眾多博物館館長和收藏家對藝術品的損害風險注意，做好預防措施，並擔起超越與經濟損失賠償相關的角色。
助改善管理與存放
此外，藝術品在收藏及運輸上也大有學問，展示方式、濕度、氣溫、保安、日常維護和包裝等也是同等重要，或會影響其價值及品質，因此藝術保險不僅提供金錢上的賠償，很多時更會提供專業的建議與服務，例如協助客戶改善存放環境和風險管理，假如需要轉移地點， 保險公司也可以介紹專業的團隊負責，以減低珍品在運輸受破壞的機率。
在古典藝術珍品的暢旺交投帶動下，近年現代及入門級的藝術品也受到不少投資者的追捧，本港上月就舉辦了為期三日的「Affordable Art Fair」，大部份藝術作品數萬港元已有交易，其中售價最低的只需 1,000 港元。對於有投資者想到以投保家居保險代替藝術保險，孫貴珍認為，兩者的保障範疇及性質完全不同，藝術品保險是專為藝術收藏品而設，保障額可達億元，甚至更高，家居保險的單項賠償額的則只有數千至數萬港元，「即使只是入門級的藝術品，也可以透過投保藝術品保險，以相宜的保費得到全 額保障，假如眼光好，這些作品或會五年或十年後大幅升值，因此在此期間更應好好保障。」