金融市場掀戰幔 虛擬銀行搶客攻略

虛擬銀行搶客攻略

香港是國際金融中心，要推動市場的金融科技（FinTech）應用發展，實屬理所當然。繼電子支付層面之後，金管局去年共發出 8個虛擬銀行（Virtual Bank）牌照，惟獲發牌機構的開業日期一直只聞樓梯響。不過，隨著第一間虛銀於3月底開業，並以高息吸客，傳統銀行客戶將會多一種選擇，一場港銀搶客爭奪戰正式掀起戰幔。

葉永成

虛擬銀行意指不設實體分行，主要透過互聯網、手機應用程式等電子渠道，提供普惠金融服務的銀行。相對於傳統銀行，虛擬銀行在成本、便利

性、選擇等方面具一定優勢。傳統銀行的成本結構偏高，例如分行租金、前線員工薪酬、系統維護與開發等等。在此情況下，傳統銀行為了盈利，會避免經

營成本效益低的範疇，也可能設最低存款及最低貸款額等要求。

相反，虛擬銀行的成本估計只有傳統銀行的三分之一，在分店租金支出的節省下，經營成本划算許多，為金融弱勢群體提供服務、方案和保障措施等普惠金融範疇將會更多，受惠的會是一眾客戶及中小企。

攻略一：高息價格吸客

率先試業及開業的天星與眾安，推

出優惠吸引客戶開戶及試用虛擬銀行服務。曾以年利率 6厘高息吸引特選客戶開立 3個月定期存款，較現時銀行普遍3個月定存利率介乎1.9 厘至 2.3 厘高出約 4厘。對於小存戶及保守投資者，具有一定的吸引力。

這類所謂的高息定存，是為了吸收資金及取得用戶個人資料，以作日後投資產品及貸款銷售之用，故此也願意給予新客戶高息，作為獲取用戶的成本之

一。有評論說，客戶甚至可以透過借入稅貸獲得資金，然後開戶，將有關資金存入銀行，3個月後取回，之後再尋找其他高息債券作投資，如銀行債或內房債等，都可以賺取息差，達致無本生利的效果。

攻略二：批出貸款門檻較低

經營一門生意，不時要有資金周轉，惟以往用公司名義融資或擴充業務，傳統銀行的門檻會較高，風險評估亦趨向保守，一般要有物業作抵押，才有成功借貸的可能，對中小企及初創企業極為不利。隨著虛擬銀行的出現，節省了基本開支，不論是借出50 萬、還是 500萬元，成本亦大致相約，低額貸款也就更易獲批。

攻略三：方便小企或初創開戶

中小企與初創公司，一向不易於傳統銀行開設公司戶口，原因是銀行需花上不少人手審查中小企資料，過程長達數星期以上，期間如有資料遺漏，又需親身補交，不僅對客戶費時失事，傳統銀行的平均開戶成本亦高達 800 至1,000 美元（約 6,200 至 7,800 港元），故多數會把此類客戶拒諸門外。相反，虛擬銀行開戶，客戶僅需遙距交妥文件及資料即可，處理時間大幅縮減，開戶時間不再以星期計算。

攻略四：可推多種創新產品服務

目前，本地虛擬銀行的業務暫以存款、貸款和轉帳服務為主，但縱觀首批投得牌照的公司，大部分均屬「實力雄厚」，包括：傳統銀行（如中銀香港、渣打銀行）、電訊服務供應商（如電訊盈科、香港電訊）、金融科技公司（如騰訊、攜程金融）、互聯網保險（如眾安在線）等，幕後金主的多元化背景，估計會有利陸續推出更多創新產品和服務。01 虛擬銀行面世，一場港銀搶客爭奪戰正式掀起

戰幔。

02 虛擬銀行透過互聯網、手機應用程式等提供

服務。