L’auto a rate? Di chi fidarsi

Il finanziamento del marchio, il prestito di una finanziaria, la banca. Abbiamo finto di voler comprare una citycar nuova. Ecco com’è andata

Quando comprano un’auto nuova, più di sette italiani su dieci scelgono di pagarla a rate. Lo ha fatto anche il Corriere Motori, simulando l’acquisto di tre vetture attraverso tre percorsi differenti: un finanziamento della casa costruttrice o della concessionaria; un prestito offerto da una finanziaria; una richiesta di aiuto alla banca. Risultato? I super sconti dei costruttori sono allettanti, ma bisogna fare attenzione alle spese aggiuntive. Inoltre, un piano di ammortamento troppo lungo, aumenta il costo finale del prestito.

«Voglio il Secci»

Ma prima di entrare nel dettaglio dei numeri, ecco alcune indicazioni generali. Non esistono proposte finanziarie in assoluto migliori di altre: ciascuna deve essere valutata alla luce della disponibilità di portafoglio dell’acquirente. Pagare tutto subito consente di non entrare in un percorso di rate da rispettare e tassi di interesse che fanno lievitare la spesa finale. D’altra parte, le case automobilistiche puntano su offerte allettanti, ma spesso solo all’apparenza.

Chi decide per le rate deve porre attenzione ad alcuni aspetti. Anzitutto, il piano di ammortamento con le scadenze di pagamento, la composizione della rata tra quota di interessi (che scende con il tempo) e quota capitale.

Attenzione anche alle sigle come Tan, che indica il Tasso annuale nominale, cioè l’interesse puro e fisso nel tempo, e Taeg, il Tasso annuo effettivo globale, calcolato sul valore reale del prestito e che comprende varie spese come quella per gestire la pratica o le modalità di pagamento. Tutto deve rimanere sempre sotto il livello del tasso di usura, stabilito ogni trimestre (attualmente al 15, 6%). Per avere una precisa idea di quello che è scritto dentro i contratti, occorre chiedere il modello Secci, uno standard europeo di comparazione tra le voci e i costi che finiscono nel piano di finanziamento. Attenzione: spesso è difficile ottenerlo dalla concessionaria.

La maxirata

Dentro un piano di finanziamento i dealer o le banche ci infilano un po’ di tutto, oltre all’imposta di bollo (29,67 euro): polizze incendio, furto o pneumatici; spese di istruttoria, oneri fiscali per le comunicazioni periodiche e spese di comunicazione per la trasparenza (gratuita se online). Alcune voci sono utili, ma costano. Una modalità particolare, da decidere in partenza, è il Valore futuro garantito (Vfg), cioè la maxirata finale legata a un chilometraggio prestabilito (oltre al quale si paga a chilometro) e ad un valore che l’auto avrà al termine del piano. A quel punto il cliente davanti ha tre possibilità: 1) versa la maxirata e si tiene l’auto; 2) la restituisce senza aggiungere altro; 3) fa la permuta per un’altra vettura con uno sconto che equivale alla differenza tra il prezzo a nuovo e il residuo della maxirata.

No tu no

Ogni prestito è soggetto a valutazioni e controlli della finanziaria o delle banche captive, come sono chiamate le strutture costituite dai carmaker per proporre ai clienti piani di finanziamento. I criteri di valutazione? La capacità di rimborsare il prestito, un lavoro e la sicurezza di un reddito, l’assenza di precedenti mancati pagamenti. Nella nostra simulazione, quando il finanziamento lo ha chiesto un giovane nato nel 2000 che ha iniziato a lavorare lo scorso anno come autonomo, le società finanziarie non hanno dato risposta. Che invece è arrivata a un acquirente di 50 anni, residente in provincia di Milano, con il posto fisso.

Tre strade

A partire dai prezzi di listino delle vetture (Nissan Micra Acenta IG T100; Toyota Yaris 1.0 Cool; Fiat Panda Hybrid) la richiesta di finanziamento è stata del 70% per 36 o 90 mesi. La voce «Spesa totale» è la somma di quanto si paga con il finanziamento e dell’anticipo già versato. Risultati? Chi si fa finanziare paga sempre di più rispetto a chi salda subito. Ma non è detto che in quel modo riesca a strappare uno sconto. Invece, il prezzo ribassato è applicato dalle case stesse, ma è legato a particolari condizioni (o scadenze di calendario, come in questo caso, con proposte valide fino al 31 maggio 2020 e in genere reiterate). Oppure, ancora, a ritiri e rottamazioni di altri mezzi. Senza dubbio, lo sconto è forte e attrae. Però, attenzione: arrivati all’ultima rata ci si accorge che è stato mangiato da anticipi, interessi e spese accessorie. Ma anche dalle tante voci di servizio inserite nel contratto come le polizze, i cui costi vengono diluiti nel tempo, ma pesano sul conto finale. Diverso il discorso per le finanziarie che erogano direttamente al cliente la cifra richiesta senza aggiungere altro.

Sette su dieci

Queste modalità continuano a piacere agli italiani. «Dal nostro Osservatorio emerge che il 60% circa dei volumi erogati nel 2019 nel comparto dei prestiti finalizzati è destinato all’acquisto di una nuova auto — dice Luigi Pace, direttore centrale marketing e innovation di Compass —. Nell’ultima rilevazione pre Covid è emerso che oltre il 70% di coloro che acquistano una nuova auto sceglie una modalità di pagamento rateale». Poi, nei mesi del lockdown il mercato è crollato. L’associazione Assofin che raccoglie le società di credito al consumo tranne le principali captive uscite dall’osservatorio (Volkswagen bank, Fca Bank, Mercedes financial services, Banca Psa Italia, Bmw bank e Toyota) ha registrato nel periodo gennaio-aprile 106.995 operazioni per un totale erogato di un miliardo e 294 milioni di euro: il prestito medio ammonta a 12.102 euro. Lo scorso anno ammontava a 14.156 euro.