«Banche, la vera sfida per tutti sarà governare l’innovazione»
Il presidente Pri.banks: serve un ecosistema con player globali e istituti piccoli e medi
«Quante volte è stata prevista la sparizione dal mercato delle banche medie e piccole in questi anni? Eppure questo tempo dimostra che l’equazione banche piccole-senza futuro, non vale. Semmai è vero il contrario. La tecnologia sta cambiando tutto. Bisogna ragionare in termini di ecosistema, di biodiversità. E sulla capacità e velocità di adattamento, non sempre essere dei big player è un fattore decisivo». Pietro Sella, presidente dell’Associazione Pri.banks, che riunisce le banche private, da Fineco a Illimity a Credem, spiega: «La digitalizzazione cambia il modo di accedere all’innovazione, gli istituti di credito con l’open banking hanno una sfida che caratterizza tutta l’industria, con impatto sui modelli di business. Il fattore più importante per competere, insieme alla capacità del management di reagire e saper ascoltare i bisogni dei clienti, è la capacità di governare le tecnologie e di evolvere il modello di business».
Però sul mercato dopo IntesaSan Paolo ora si parla di Unicredit-Mps?
«Certo, c’è bisogno di avere player europei. Sono necessari, ma non bisogna pensare che siano l’unico modello. La riduzione delle barriere all’accesso della tecnologia consente a chi è più piccolo di trovare soluzioni nuove. La velocità dell’innovazione è esponenziale. Ma è difficile trovare tutte le soluzioni al proprio interno, c’è bisogno di open innovation e quindi di ecosistemi. Facendo un parallelo, è più complesso sviluppare l’innovazione nell’agricoltura intensiva delle concentrazioni, che pure ha una funzione importante, rispetto alla biodiversità della foresta spontanea con tante forme di vita che interagiscono. Ciò che conta è la capacità di ascoltare i clienti e interagire con l’ecosistema. La tecnologia sta cambiando profondamente il modo di gestire le informazioni e i rischi di fare intermediazione finanziaria».
Vero, ma gli investimenti in hi tech sono enormi e non
tutti hanno la forza finanziaria per sostenerli…
«È vero in parte, il costo della tecnologia — e la nascita di start up competitive lo dimostra — non è più una barriera all’accesso e si riduce costantemente grazie al cloud. Nell’ecosistema tech si procede per tentativi, per minimizzare costi e rischi. E la minore dimensione può essere un vantaggio, come una piccola barca a vela che può manovrare velocemente, mentre la grande nave quando inizia la manovra impiega più tempo a virare. Entrambi i modelli sono validi, dipende dal problema che si vuole risolvere. La biodiversità è una ricchezza per il mercato».
Come accadeva per i distretti, dalla ceramica di Sassuolo agli occhiali di Agordo, all’agrifood.
«Non è molto diverso, gli ecosistemi di innovazione ne sono una versione aggiornata e più estesa. Statisticamente i nuovi modelli di business, penso a Fineco, Mediolanum, Illimity, nascono da realtà inizialmente non grandi, flessibili, reattive, con capacità di innovare. Oggi servono anche soluzioni nazionali e locali, a beneficio del tessuto peculiare delle nostre imprese. Il funzionamento di una filiera non è lo stesso ad Agordo o a Biella o a Sassuolo. La soluzione ottimale non è la stessa che può portare Google dalla Silicon Valley. Grazie alla rete ognuno può lavorare e sviluppare il talento, ovunque. Non c’è mai stato un momento così favorevole nella storia per fare emergere la propria qualità. Penso a tutte le eccellenze italiane, questo è il momento di massima possibilità a contribuire al tessuto economico globale. A una condizione».
Quale?
«La consapevolezza delle nuove regole del gioco della rete e la capacità di governare la tecnologia. Per il resto serve un giusto mix tra realtà più grandi e realtà più piccole. Una non esclude l’altra. Per le grandi infrastrutture è diverso, la concentrazione per le grandi reti è una strada necessaria. Ma per l’intermediazione finanziaria, la tecnologia stessa abbatte le barriere e usando le informazioni consente di soddisfare i bisogni della clientela. Penso a tre macro-attività: gestire le transazioni, i rischi, come quelli del credito e la relazione con il cliente. In tutte e tre le aree la tecnologia è centrale».
Però anche le dimensioni degli attivi sono fondamentali per le economie di scala?
«La scala è solo uno dei fattori, ma meno rilevante del governo della tecnologia e dei modelli di business, senza i quali anch’essa si rivela inefficace. Molte banche private hanno dimostrato di saperla gestire».
Mille banche erano troppe?
«Ora sono poco più di cento. Con una densità inferiore a quella di Austria, Francia, Germania e Stati Uniti. Ripeto, la biodiversità non vale solo per l’agrifood come ricorda sempre Farinetti. Vale per l’industria e per le banche del nostro Paese. Il punto è la necessità di creare ecosistemi. Non c’è stato momento come oggi in cui la dimensione piccola può affacciarsi al mondo a costi così ridotti e contribuire in maniera così rilevante. Il nostro tessuto produttivo è diverso dal Texas o dal Nord Europa e non dobbiamo pensare che sia perdente».
Qualche anno fa il gruppo Sella ha promosso il centro Fintech a Milano, come va?
«Creare ecosistemi di innovazione è fondamentale. Luoghi dove la ricerca di nuove soluzioni innovative, anche facendo errori, che io chiamo apprendimenti, grazie alla contaminazione e alla competizione si sta rivelando un motore di cambiamento. Anche se sul mercato siamo concorrenti. Questo è un nuovo modo di crescere e credo sia quello giusto».
I costi
I costi della tecnologia non sono più una barriera all’accesso e si riducono grazie al cloud
Ecosistemi
Occorre creare ecosistemi, luoghi dove sia possibile fare ricerca di nuove soluzioni innovative