В ФОРМАТЕ «ПЕРЕЗАГРУЗКИ»
Свыше 300 вопросов поступило до начала онлайн-конференции председателя Национального банка РК Данияра Акишева. Она состоялась вчера. В числе ее информационных спонсоров выступили несколько казахстанских СМИ, в том числе газета «Деловой Казахстан». За три часа глава финансового регулятора ответил более чем на 50 вопросов, как ранее заданных, так и прозвучавших из студий региональных филиалов НБ РК, где собрались местные журналисты. Большинство вопросов носило практический интерес, что понятно: здоровье, дети и деньги – темы неизбывные.
Трудно выделить самые актуальные из них, поэтому постараемся привести ответы главы НБ РК на те из них, которые встречались неоднократно.
Поприветствовав всех на казахском и русском языках, Данияр Акишев коротко обрисовал ситуацию на финансовом рынке в январе-феврале.
ИНФЛЯЦИЯ, СТАВКА, КУРС
В январе продолжилось снижение годовой инфляции в Казахстане до 6,8%. Это уже соответствует новому коридору, установленному на 2018 год (5-7%). Золотовалютные резервы Национального банка, по предварительным данным, за январь увеличились до 31,7 млрд долларов, общие международные резервы страны составили 90,1 млрд долларов – около 57% от ВВП. С 16 января базовая ставка снижена до 9,75%. Впервые с момента введения ее уровень достиг однозначной величины.
На валютном рынке Национальный банк продолжает следовать режиму свободно плавающего обменного курса. С начала года (на 20.02) тенге укрепился на 4% – до 318,99 тенге за доллар. Это происходит на фоне благоприятной конъюнктуры на рынке нефти. В феврале также увеличился спрос на тенге из-за периода налоговых выплат.
Кредитование банками экономики восстанавливается. В январе объем выдачи новых кредитов составил 830 млрд тенге, что на 44% больше показателя января 2017 года. В январе объем привлеченных вкладов увеличился на 20,8% по сравнению с прошлогодним январем. Долларизация депозитов составила 45,4%; годом ранее – 52,7%.
ПЕРЕЗАГРУЗКА
«В рамках «перезагрузки» финансового сектора Национальный банк работает над решением поставленных главой государства задач. Реализуется Программа повышения финансовой устойчивости банковского сектора,–завил Данияр Акишев.– После успешной реализации антикризисных мер, мы переходим к усилению надзора со стороны Национального банка. Целью риск-ориентированного надзора является стимулирование высокоосмотрительной политики банков».
Эта тема была подхвачена и интернет-сообществом. В одном из вопросов Д. Акишеву напомнили, что на последнем совещании президент отругал Нацбанк за медлительность. «Как вы планируете выполнять поручение президента, и в какие сроки вы их выполните?» – спросили банкира.
– Критика президента абсолютно справедлива, – сказал Д. Акишев. – Нацбанк, как регулятор, значительно опоздал с реальным решением проблем банковского сектора, которые копились, начиная с 2008-2009 годов. Статистика показывает, что 90% проблемного портфеля выдано банками с 2006 года по 2015 год. То есть кредитная активность, особенно в тех банках, где были выявлены наибольшие злоупотребления в нецелевом использовании денег, осуществлялась долгие годы и была выявлена относительно недавно.
Как напомнил Д. Акишев, когда иссяк основной источник фондирования из-за рубежа, банковский сектор переключился на деньги государства. Начиная с 2010 года, банки аккумулировали на своих балансах огромные средства квазигосударственного сектора и населения. «Я об этом говорил в своем докладе на расширенном заседании правительства, – подчеркнул банкир. – Но, к сожалению, до 2016 года многие банки пользовались этими деньгами по своему усмотрению, без взвешенной кредитной политики. Отдельно нужно разбираться, как и почему деньги квазигоссектора попали в ненадежные банки».
Но правда и то, что Нацбанк признал эту проблему, по сути сам ее вскрыл и обозначил комплекс мер по ее реальному решению. Все это время проводилась системная работа, в том числе пересмотр надзорной и регуляторной политики Нацбанка. Но нацеленность политики Нацбанка на реальное решение проблемы усилилась именно после 2015 года, пояснил глава регулятора. На это потребовалось больше времени, чем ожидалось.
«Я думаю, что эти проблемы больше не повторятся,– сказал он. – Чтобы ситуация не повторялась, мы хотим усилить инструментарий превентивного реагирования на ухудшение ситуации в банках. Мы подготовили законопроект по усилению надзорных функций Нацбанка. Сейчас мы интенсивно отрабатываем его с правительством и парламентом».
Наступивший год банкир оценивает как «спокойный и не несущий рисков для экономики Казахстана». Регулятор не ожидает резких колебаний обменного курса и к негативным прогнозам по курсу пары тенге-доллар относится скептически. Таков лейтмотив комментария банкиром прогнозов ряда экспертов и слухов о вероятной девальвации нацвалюты до 430 тенге за доллар.
Глава НБ РК предположил, что скорее всего «целью экспертов, которые прогнозируют только негативное развитие событий, невзирая на факты, аргументы и складывающуюся действительность, является дестабилизация общества в целом,нежели критика действий и политики Нацбанка». И очевидно, потребуется больше времени, чтобы общество привыкло к новому режиму денежнокредитной политики.
ПРОГНОЗ СТАВКИ
Обсуждалась ли в Национальном банке публикация прогнозного графика снижения базовой ставки? Этот вопрос прозвучал из регионов, что свидетельствует о понимании на местах значения ставки для экономики, и в частности для кредитования банками населения и бизнеса.
– Практически ни один центральный банк не дает прямых прогнозов по своей ключевой процентной ставке,– вновь напомнил Данияр Акишев. – Это можно наблюдать как среди развитых, так и среди развивающихся стран.
Но можно отслеживать факторы, которые лежат в основе принятия решений регулятором по базовой ставке. Они известны рынку и они неизменны. Банкир перечислил их: уровень инфляции и инфляционных ожиданий в стране. Точнее, насколько прогнозы по инфляции являются реалистичными и сбываются. Во-вторых – ситуация на валютном рынке. В-третьих – ситуация на внешнем рынке. Исходя из всех этих факторов, складывается решение по базовой ставке. «Мы не исключаем дальнейшего смягчения денежно-кредитных условий, – отметил глава НБ РК. – При закреплении позитивных трендов на мировых рынках и в отечественной экономике дальнейшее снижение базовой ставки вполне вероятно».
ОБМЕННИКИ И БАНКОМАТЫ
В рейтинге народных вопросов эти «представители» денежного рынка традиционно лидируют. «Приведут ли изменения в требованиях к обменным пунктам к закрытию частных обменных пунктов. Соответствует ли это действительности?» – еще один актуальный вопрос.
– Мы не ожидаем значительных изменений в этом сегменте рынка, – заверил Данияр Акишев.
Он пояснил, что повышение размера уставного капитала обменных пунктов – это объективный и во многом технический процесс, направленный на повышение устойчивости и надежности организаций. В последний раз требования к повышению уставного капитала обменных пунктов пересматривались в 2010 году. Назрела необходимость их пересмотра, в том числе по обеспечению безопасности обслуживания граждан.
Что касается тематики банкоматов, то в большей степени речь шла о комиссиях за снятие денег по карте одного банка в «чужом» банкомате. Иногда размер комиссии бывает существенным. «Будет ли регулироваться этот вопрос Нацбанком и не планируется ли создание Единого процессингового центра, чтобы комиссии были минимальны и равны, вне зависимости от того, чьим банкоматом воспользовался владелец карточки»?
Как ответил глава Нацбанка, действительно, при снятии денег через банкомат «чужого» банка возможно списание комиссии из средств владельца карточки. Это связано с дополнительными расходами банка – эмитента карточки при обслуживании его платежных карточек в сети других банков. Тем не менее, конкуренция на этом рынке активно развивается. Сейчас некоторые банки предлагают своим клиентам бесплатное снятие наличных денег в банкоматах всех банков Казахстана.
Кроме того, банкир призвал больше пользоваться безналичными расчетами, поскольку при проведении безналичных платежей такая проблема по уплате комиссии не возникает. Во всех крупных городах Казахстана име- ется инфраструктура для оплаты товаров и услуг безналичным способом через POS-терминалы и иные устройства. Для проведения безналичных платежей доступны интернет и мобильный банкинг. Что же касается создания Единого процессингового центра в Казахстане, то это не планируется.
Тему поддержали и регионы. Журналистов, представлявших Атыраускую область, интересовал вопрос, может ли Нацбанк ограничить или снизить размер комиссий, изымаемых банками второго уровня, обслуживающими POS-терминалы? «Сегодня они составляют от 1,6 до 3 % от суммы платежа, если платеж произведен на терминале другого банка. Предприниматели жалуются, что он слишком большой, что более приемлемый был бы на уровне 0,7-0,8 %», – развили тему наши коллеги.
Д.Акишев напомнил,что банки самостоятельно определяют и устанавливают тарифы на собственные услуги.В формировании тарифов «участвуют» законы рынка, и определяющее влияние на них оказывают условия конкуренции. На рынке платежных карточек сейчас работают 27 финансовых организаций. Поэтому есть возможность выбора предпринимателем любого банка с точки зрения оптимальных тарифов и спектра предоставляемых услуг.
Регулятор же не вправе вмешиваться в тарифную политику банков и ограничивать размеры их комиссий в сфере обслуживания платежных карточек. «Также мы не считаем целесообразным введение государственного регулирования тарифов банков, так как это может привести к обратному эффекту – снижению заинтересованности либо отказу банков от оказания услуг, в том числе в продвижении новых услуг; сокращению инвестиций в инфраструктуру; переносу затрат путем повышения тарифов по другим услугам», – отметил он.
Д. Акишев вновь обратил внимание на другие выгоды от безналичного приема платежей для предпринимателей–расширение клиентской базы, отсутствие расходов на инкассацию и кассовое обслуживание, отсутствие риска потери средств, прозрачность операций. При этом банкир придерживается мнения, что банки в этом направлении должны двигаться добровольно.
Ну и банкоматно-наболевшее: «Несколько раз сталкивались с ситуацией, что банкомат выдает только крупные купюры.При этом у них есть функция выбора банкнот крупными или мелкими. Но при выборе мелких он все равно выдает крупные. А в банкоматах в центре Алматы и вовсе нет мелких купюр. Скажите, есть ли у банков обязательства равномерно пополнять банкнотами свои банкоматы. Куда жаловаться, если банкоматы часто не работают или не загружены купюрами?» – интересуются онлайн-собеседники банкира.
Как ответил Данияр Акишев, Нацбанк обеспечивает банки всеми номиналами банкнот. И об этой ситуации с номиналами знает. Но «у банков нет обязательств по загрузке банкоматов всеми номиналами, и мы регулировать этот процесс не должны», пояснил он. Банки стараются оценивать интересы потенциальных потребителей и заполняют банкоматы, учитывая особенности их месторасположения. Если же банкомат не работает или в нем нет денег, необходимо звонить по указанным на нем телефонам, посоветовал банкир.
В продолжение темы – еще один вопрос: «Обязаны ли банки оснащать камерами свои банкоматы»? Ответ был однозначен: обязаны. Такое требование установлено соответствующим нормативным правовым актом Национального банка.
КРЕДИТЫ. ИПОТЕКА. ПЕНСИИ
Говоря о проблеме финансовой грамотности населения, Данияр Акишев признался, что не советует казахстанцам брать кредиты. Он также дал несколько рекомендаций пенсионерам, которые, вероятно, будут актуальны и для многих казахстанцев.
Первое. Деньги лучше хранить в банке, а не дома. Это позволяет обеспечитьсохранностьденег.Тем что более депозиты до 10 млн тенге гарантированы государством. Второе. Не доверять компаниям, не имеющим лицензию Нацбанка, которые могут попытаться привлечь ваши деньги. Третье. Не доверяйте деньги посторонним лицам. Четвертое. Воздержитесь, если есть такая возможность, от того, чтобы брать кредиты.
Была затронута и тема пенсионных денег, часть из которых будущие пенсионеры хотели бы потратить до выхода на заслуженный отдых.
«Наша позиция: эти деньги нужны на обеспечение комфорта граждан в нетрудоспособном возрасте, на пенсии, поэтому никаких других идей, чтобы использовать накопления, в небольших суммах, сформировавшихся в накопительной системе, мы не рассматриваем, – однозначно жестко отреагировал на эту идею Данияр Акишев. – Главной задачей накопительной пенсионной системы является формирование накоплений для жизни человека в старости». Досрочное снятие накоплений из ЕНПФ может быть доступно только тем, у кого сверхдостаточная сумма на счету и которая превышает сумму, позволяющую в нетрудоспособном возрасте иметь стабильный доходе. Он также напомнил, что Нацбанк с правительством обсуждают вопросы реформирования накопительной пенсионной системы.
На конференции возникала и проблема ипотечников. Председатель Нацбанка дал развернутые комментарии по этой теме. Он отметил, что в соответствии с поручением главы государства Нацбанком проводится работа по расширению прежней Программы рефинансирования для решения вопросов ипотечных заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте до 2016 года. Изменения планируется принять в ближайшее время. Мы опустим более подробный ответ банкира, поскольку в этом номере ДК идет материал «Поддержка ипотечников продолжится» о состоявшейся накануне встрече заемщиков с представителями Нацбанка.
Один из вопросов касался исламского финансирования. «Несмотря на создание законодательных условий для работы исламских банков, оно пока не получило широкого распространения, – признал банкир. – Объем активов исламских банков составляет всего 0,16% от всех активов системы. Низкий спрос на услуги исламских банков связан с недостатком информации, а также специфичностью и сложностью исламских продуктов. Традиционно в сравнении с обычными банковскими продуктами исламские продукты могут оказываться дороже даже при отсутствии процентного вознаграждения. Депозиты в исламских банках не подлежат гарантии со стороны Казахстанского фонда гарантирования депозитов».
Д. Акишев также напомнил, что одной из ключевых задач Национального банка является обеспечение надлежащего уровня защиты прав потребителей, в этих целях ведется системная работа, в том числе и в области совершенствования законодательства. Так, за последние три года на законодательном уровне принято более 60 поправок.
ОЧЕНЬ ВОЛАТИЛЬНЫЙ АКТИВ И ПИРАМИДЫ
Спросили банкира и про криптовалюты. Эта тема в последнее время занимает умы, как выяснилось, не только жителей крупных городов, но и добралась до самых отдаленных уголков страны. И даже высокая амплитуда колебаний курса криптовалют не отпугивает. В ответ Данияр Акишев повторил все то, что он говорил ранее:
«Криптовалюты не представляют никакой ценности, не имеют реальной стоимости и обязательств каких-либо лиц. Полное и эффективное регулирование рынка криптовалют не возможно, так как по своей природе они имеют трансграничный характер и существуют вне рамок юрисдикции отдельных стран. Поэтому мы не рекомендуем вкладывать деньги в криптовалюты, поскольку риск потери вложенных инвестиций очень высокий. Нет никаких гарантий сохранности вложенных денег. В этом вопросе надеемся на сознательность граждан и адекватную оценку с их стороны возможных рисков участия в сделках с криптовалютами. Жизнь показала, что это очень волатильный актив».
Нацбанк считает, что ситуация в этой сфере диктует необходимость ужесточения требований к использованию криптовалют. При этом банкир вновь подтвердил позитивное отношение к технологии блокчейна.
«Считаем целесообразным введение законодательных ограничений на проведение операций с криптовалютами в тенге, выражение стоимости товаров в криптовалюте, прием криптовалют в качестве средства платежа, исключение использования финансовой системы для обслуживания сделок с криптовалютами,– отметил он.– В целом эти предложения поддержаны правительством. В настоящее время проводится работа по разработке соответствующих законодательных поправок».
Ну и еще один сомнительный инструмент вспомнили собеседники банкира – пирамиды. В ответ на вопрос, как распознать финансовую пирамиду, председатель НБ РК Данияр Акишев посоветовал обратить внимание на информацию, которая размещена на сайте Нацбанка и содержит ее основные признаки.
Приводим ключевые характеристики финансовой пирамиды ниже:
1.Отсутствие лицензии Нацбанка на прием депозитов.
2. Отсутствие устава, государственной регистрации.
3. Отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации.
4. Отсутствие гарантии сохранности вложений.
5. Обещание необоснованно высокой доходности вкладываемых средств, превышающей средний уровень по рынку заимствований.
6. Обещание и выплата бонусов за каждого привлеченного нового участника.
7. Обязательный вступительный взнос.
8. Массированная реклама в СМИ.
9. Организация зрелищных рекламных шоу-презентаций с вручением дорогостоящих подарков.
10. Непрозрачные структуры источников доходов, оборота средств, бизнес-процессов и др.
Если организация обладает хотя бы несколькими из этих признаков, то уже стоит задуматься, доверить ли ей свои деньги, резюмировал председатель НБ РК.
По окончании онлайн-конференции Данияр Акишев поблагодарил всех ее участников. В том числе информационных спонсоров, работа которых была отмечена «Благодарственным письмом» от имени председателя Национального банка РК.
На вопросы, которые не успели осветить за три часа онлайн, глава Нацбанка пообещал дать ответы на портале финансового регулятора.