“은행이못하는은행일합니다…‘서비스형뱅킹’시장선점할것”
“‘은행 아닌 은행’이 되는 것이 목표입니다. 라이선스는 없지만 ‘서비스형 뱅킹(BaaS)’으로 은행인프라를통해차별화된서비스를제공하려고 합니다. 핀다의서비스를다른금융회사에서도잘활용할수있게도울 겁니다.”국내 1호 대출비교 플랫폼 핀다를 운영하는 이혜민 공동대표는 앞으로의 목표에 대해 이같이 말했다. 이 대표는 인터넷전문은행 라이선스를 통해 1000만 주거래 은행이 되는 것을 장기적인 목표로 제시하면서도, BaaS를 중심으로한 ‘은행 아닌 은행’의 길도 고민하고 있었다. BaaS 시장을 선점하겠다는포부도 핀다의 목표와 맞닿아 있다. 당찬 포부 뒤편에는 네이버페이·카카오페이등빅테크와의경쟁에서살아남기위한절박함도엿볼수 있었다.아울러 이 대표는 금융당국 주도로 대출비교 시장의 인프라가 빠르게 마련됐다는 점을 고무적이라고 평가하면서도, 차별화하기 어려운 시장의 고충을 함께털어놨다.앞으로대출비교시장이더욱민간주도로활성화해더욱다양한모습의시장이펼쳐지길기대했다.다음은이대표와일문일답한내용. - 다양한 창업경력을 가진 개척가에서이제는국내1호대출비교플랫폼을 운영하는 9년차 핀테크 최고경영자(CEO)로서 자리하고 있다. 그간의소회를전한다면.
“이렇게 힘들 줄알았으면안 했다고생각하면서도 이 문제를 풀기에 정말잘했다고 생각한다. 대출을 비교하고좋은 조건으로 가입하는 서비스를 만든 것은 전 세계에서도 우리나라가 처음일것이다.사실상온라인에서조건들을 탐색하고 찾는 건당연한 일이라 수요는 많았고, 해외에서도 광고 모델로금융기관을 연결해 주는 서비스는 많았다. 하지만우리나라처럼1분 안에조건을비교하고신청한뒤몇분만에입금까지 끝나는 서비스를 제공하는 건전혀 없었다. 시작하길 잘했다는 생각이 든다. 창업가, 기업에서 대출비교 시장을어떻게개척했는지관심이많은데,이런부분에서자부심을느끼고 있다.” - 대출비교 시장에서 핀다의 영향력이 작지 않지만, 아직 핀다라는 업체에대해잘알지못하는이들도 있다.핀다는어떤기업인가.
”핀다는 대출 전문 플랫폼이다. 현재대출비교 서비스 중에 가장 많은 70개금융기관과 300개 이상의대출 상품을즉시 비교하고 가장 좋은 조건으로 신청해서 대출받을 수 있는 서비스를 운영하고 있다. 크게두가지로구분할수있는데,하나는대출비교서비스이고다른 하나는 대출관리 서비스다. 지난달기준 누적 198조원의 대출이 마이데이터를 통해 연체하지 않고 갚는 형태로서비스를쓰고 있다. 현금흐름측면에서도 카드값, 대출이자등을관리하고있다. 가지고 있는 대출을 좋은 조건으로바꾸거나, 여윳돈이 생겼을 때 어떻게써야 할지알려주는 등 현금흐름에 관한 고민을 해결해 주는 서비스도 제공하고 있다. 내부적으로 중요하게 보는지표 중 하나가 실제대출 승인율이얼마나 되느냐다. 대출비교서비스를이용하면 직접발품을 팔았을 때보다 승인율이 5배 이상 높은 것으로 나타난다.이렇다보니대출이필요할땐대출비교서비스는필수라고볼수 있다.”
- 최근 금융당국을 중심으로 대출비교 시장이 활성화하고 있는데, 어떻게바라보고있는지.
”금융당국 중심으로 대출비교 시장이 생겼고, (핀다는) 이를 통해 사업을시작할 수 있었던 주체였다. 지난 2015년부터사업을하고 싶었지만 처음에는1사(社) 전속주의모범규준 때문에중개행위를 할수 없고, 관련개인정보를다룰 수도 없어서 사실상 플랫폼에서비교행위가 불가능했다. 대출비교 시장이많은 금융기관이적극 참여할 수있는시장으로상상하기도어려웠다.하지만지난해부터신용대출을시작으로올해 주택담보대출, 전세자금대출까지확대되는 등 대출비교 시장이 정부 주도로 빠르게 드라이브가 걸린 점은 고무적이다. 신규 대출 시장의 4분의 1이 대출비교 서비스를 통해 이뤄질 것이며,앞으로많은금융사가참여할 것이다.” -현재대출비교시장의아쉬운점은. 또 대출비교 시장은 어떻게 변화해야한다고 보는가.
“인프라까지 당국이 주도하다 보니핀테크 사업자입장에서는어려움도 공존한다. 먼저 인프라는 설득하고 나면진입장벽으로 작용하는 부분이 있다.신용평가(CB) 시장이대표적이다. NICE와 KCB를 비교했을 때 기업가치, 금융기관수를보면차이가 크다.이는 NICE가 시장 개척자로서 상당한 이점을 누렸고, KCB가 이를바꾸기쉽지않은상황이다. 빅테크와 경쟁하는 핀테크 스타트업의가장큰경쟁력은 차별성인데,대출비교 시장에서도 차별화된 서비스를 제공하기 어려운 고충이 있다. 핀다가대출비교서비스를먼저시작했지만,차별화된서비스를 제공하기어려워트래픽이 많은 금융기관의 수요가 몰릴수밖에없는 상황이다. 경쟁자 모두 같은 전략으로 동일 선상에서 경쟁해야한다는 점, 1등을 하기 위한 시도들이대부분막혀있다는점에서아쉽다고생각한다.
결국 인프라 외 제공하는 서비스는 민간의
영역으로두는것
도 필요하다. 이는마이데
이터와 결이 다르다. 마이데이터는 서비스 측면에서도 정부의드라이브가있어야 데이터가 쌓이고, 이를 통해민간에서활용할 수 있다. 대출비교 시장은 모든서비스가결정된인프라여서차별화한 서비스를 만들기 어렵다. 개성있는핀테크사가참여하지못한점은당국도아쉬워한 부분이다.”
- 그간 핀다는 전자금융업자 라이선스가 없었지만, 대출비교 시장에서유의미한 경쟁을 이어왔다. 현재 핀다는시장내어떤위치에 있고, 내세울수있는강점은 무엇인가.
“현재똑같은 라이선스, 인프라, 규제로는 핀다의경쟁력은 약하다. 가진 무기가 똑같으면 자본 싸움이 되기 때문에불리할수밖에없다. 직접대출을제
공할 수없다보니 다른 금융기관과 제휴를 맺고중개를 하는 가운데 태생적으로 ‘서비스형 뱅킹(BaaS)’과 같이차별화된서비스를 고민할 수밖에 없다. 결국 핀다의장점은 차별화된 아이디어다. 빅테크처럼 트래픽이 많지않다 보니 고객을 더욱 면밀히 파악해야 하고, 금융기관이대출을제공하면서가지는연체율,금융사기방지등의고민을핀다도함께고민하고 있다. 고객과금융기관의접점에서다양한방향으로문제해결을끊임없이고민한다.이는누구보다차별화된서비스로 이어질 수 있다. 고객입장에서는하나라도더욱 좋은 조건이나올수있게 하기 위해서 어떤 시도가 필요한지,어떻게 금융기관이 더욱 좋은 평가를받을 수 있을지, 고객의 어떤 데이터를전달해야하는지,고객의현금흐름관리를 어떻게도와줘야 하는지등이 있다.반대로금융기관은고객이대출을어떻게잘 갚는지에 대한 고민은 하지않는다. 핀다는 반도체팹리스와 같이중개(유통)부터설계까지도맡고 있다.”
- 핀다가 가장 중점으로 두고 있는사업은 무엇인가. 앞서 글로벌 BaaS성장세와 시장 선점 계획을 내비친바 있다.구체적으로설명한다면.
“핀다의 대출비교 서비스를 다른 금융기관에서도 잘 활용할 수 있게 도울것이다. 예컨대시중은행대출이거절됐다고 해서모든 은행과 제2금융권에서도 대출이 막히는 것은 아니다. 이렇듯대출이막힌고객에게실제로가능한조건을제공할수 있고, 카드결제등이어려울 때도 ‘선구매 후결제(BNPL)‘ 서비스를제안하는등더욱현명한선택지를제공할수있다.대출을받기편리해지면서신용관리측면에서도대출을활용하는것이더욱유리해졌다.이런서비스를경험하게만드는것이최우선목표다.올해상반기중 두어개의새로운 서비스를 제공하려고 한다. 두 번째는 핀다가새로이 만들고 있는 평가 모델이다. 최근 ’N잡러‘ 등에따른소득창출의형태가다양해지고있지만,여전히신용평가는안정적인 직장인, 그중에서도 대기업위주의평가가이뤄지는 상황이다. 이를보완할수있는대안신용평가를만들고있다. 또은행라이선스는없지만 BaaS를통해은행인프라를빌려쓰고, 가칭‘핀다 통장’을 만들어차별화할수있는서비스를만들려고한다.”
- 최근 핀다는 JB금융이라는 든든한파트너도 확보했다. 공통된 목표는무엇이고, 핀다는 JB금융과의 파트너십으로무엇을얻을수 있나.
”공통된 목표는핀다가 잘 되는 것이다. 직접은행 라이선스를 따지않더라도 빌릴 수 있는 게 가장 큰 장점이다.금융기관에핀다만의서비스를 제공해야 하는데, 데이터를 주고받는 것도 꺼리는 곳이 전통 금융권이었다. 하지만지난 2020년 전북은행의 신규대출 비중에서 3분의 1이 핀다에서 이뤄졌다.서로 무엇을 필요로 하는지 알고, 무엇을 잘하는지알고 있다. 핀다가 보유한데이터, 대출 위험관리, 고객평가 방식,여신전략 등을통해 JB금융의업무 경쟁력을 강화할 수 있다. 실제 입체적인데이터를 제공함으로써JB금융의 만족도도 높았다. 자유롭게테스트할 수있는 파트너가 생겼고, 계속 손발을 맞춰시너지를내고자 한다.”
- 박홍민 대표와 함께 ‘1000만 주거래 은행’을 최종 목표로 내세운 바있다. 앞으로 핀다는 어떤 금융기관으로자리매김하고싶은지.
“국내는 1000만 주거래 은행이 상징적 목표다. 해외 시장에서도 대출에 대한 고민과 불편함은 똑같은 상황이다.국내에서선진화된 서비스를 제공하는만큼 해외시장 진출에 대한 고민도 있다. 많은 동남아 네트워크를 확보한 JB금융을 통해동남아 시장 진출의교두보를확보하겠다.핀다의전략이나비전은 인터넷은행이나 챌린저뱅크와 맞닿아 있다. 기존 은행보다 더욱 가볍고 다양한 시도를 해볼수있는 형태다. 그렇다고 반드시 라이선스가 필요한 것은아니다. 직접쓰는것과빌려쓰는것양쪽모두 고민하고 있다. 핀다의최종 목적지는 ‘은행 아닌 은행’이 되는 것이다.하나의 은행에서 하나의 상품이나 서비스를 받는 게아니라 핀다를통해나에게 가장 적합한 상품·서비스를 제공받고, 또 금융 관련의사결정을 종합적으로한번에할수있도록만드는것이최종 목표다.”