新專欄登場߭ңћϛћ ق ӗΚ每張信用卡大馬欠債3853令吉

文／陳林德

長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑膠卡片，就足以讓人身敗名裂？

別懷疑，它真的可以。大馬報窮局數據顯示，在2007至2013年之間，申請破產的人士當中有4.18％是因為信用卡，這看起來並不可怕，100人當中就只有4個，比例來說也稱不上太多。

但試想想，與經商、買車及買房不同，卡債大多都因購買瑣碎的物品而累積，以單價而言這都算是便宜的商品，仍舊足以讓人破產，顯示卡債的嚴重性。

大馬清盤局曾表示，大馬年輕人理財能力有限，加上信用卡提供太多便利，破產人士可能會因而大增。

4.18％只是因信用卡而需要申請破產的人士，根據信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）報告，向該機構求助的財困人士當中，有15％是因為不能控制自己的信用卡花費而陷入財困，需要AKPK幫忙。

86.2％陷卡債是年輕專業人士

雖然信用卡導致人們破產的新聞時有所聞，但這仍不阻大馬人刷卡的意願。

國家銀行資料顯示，大馬人的信用卡花費逐年增長，從2009年開始，每年以6％至15.1％成長。

雖然在2014年時，成長速度稍微放緩至5.8％，但這也是大馬信用卡花費首次超過1千億令吉門檻的一年。

在2014年，信用卡交易額高達1千零55億令吉，單在今年1月，大馬人就在國內刷89億6千200萬令吉，海外也刷11億1千640萬令吉。

除了交易額不斷成長以外，當前餘額也水漲船高。根據國行的月度公告，目前的當前餘額已攀升至339億零730萬令吉。納入附加卡在內，大馬人手中一共持有880萬張信用卡，換言之，每張卡平均欠債為3千853令吉。

除了信用卡花費不斷成長以外，申請信用卡的人士也越來越多。

2010至2014年間，每年的信用卡申請人數介於236萬4千700人至281萬4千900人，但在去年，申請信用卡的人數忽然增加至382萬7千100人。

申請人增加，發出的信用卡數量也隨着增長。

去年發出166萬張信用卡

使用信用卡的人數不斷增加不盡然是一件壞事，在一些金融教育水平高的國家，所有人幾乎都以信用卡繳付日常所需，但大馬人是否有足夠的“智慧＂，能駕馭信用卡？

為探討大馬人的信用卡消費習慣，博特拉大學（UPM）及大馬國際回教大學在2013年進行一項信用卡消費習慣調查，而調查的結果有別於許多人對信用卡的想像。

信用卡向來給人奢侈的印象，但調查顯示，80％擁有信用卡的人月薪皆低於5千令吉，而當中，又有一半月薪低於3千令吉。

在花費上，82.6％的人士表示會用信用卡打油，但這並不是最高比例，根據該報告，大馬人最常使用信用卡的場合是逛街購物，共有84.6％表示會在購物時使用信用卡。

另一方面，只有25.4％的人表示習慣以信用卡支付電費、水費等，顯然大馬人對於信用卡還是傾向於把信用卡當成現金，多於把信用卡當成提供便利的工具。

該調查顯示，不少人認為有信用卡令他們在購物時更有信心，儘管他們原本就不想買下該商品，而女生在這方面更有共鳴。

根據尼爾森（Nielsen）的全球調查，大馬有少於一半的人每月會把卡債還清，這聽起來並不可怕，但對比起台灣的89％及日本的87％，大馬人顯然在規劃信用卡上遜色許多。

買太多科技產品

根據瑪拉科技大學調查，陷入財困介於30至40歲的專業人士，主要原因是購買太多的科技相關產品，及購買昂貴的電子配備。

從習慣上看，大馬人或許真的還未準備好使用信用卡，而下期，將為讀者分享一些“血淋淋＂的真實案例。