610年存 萬如何辦到？

您們好，想請教，小弟現年24歲，剛畢業工作，此前因家庭因素無存款，現已解決，從零開始。希望6年後（30歲）能夠存有10萬令吉，用以結婚及購買房產。但以目前的存款速度擔心追不上。

目前計劃先存6個月緊急儲備金，再存2萬令吉作投資，但月存650令吉不曉得如何分配？（附上小弟的薪金分配）

望編輯及顧問能夠提點。

謝謝。

祝安好

韓章豪 豪你好，這應該是你的真名吧，筆者回答過這麼多讀者的問題，印象中全都是用匿稱，真名比較有真實性。

你今年24歲，剛畢業出社會工作，就有想要把財務管理得很好的想法，是很多年輕人欠缺的。

筆者接觸過許多剛畢業踏入社會工作的人士，都沒存錢習慣，現在的生活費很高，導致儲蓄減少情有可原，但是如果完全沒儲蓄的話，就代表真的需要在財務規劃上做一些檢討改進了。

有些人都把錢花在物質享受上，比如經常上高檔餐飲場所、時常更換最新的手機款式、較高的汽車貸款、旅遊開銷等。有者申請信用卡後不懂得控制消費，導致債台高築，這些都是大家要警惕避免犯下的理財誤區。

每月收入的23％拿去儲蓄 值得讚

章豪每月儲蓄650令吉，占收入的23％，值得鼓勵。另外也為自己買了保險，每月保費200令吉，這樣做是對的，畢業找到工作後第一個理財規劃就是應該買保險，保費一般建議在收入的10％以內。

醫藥保險、重大疾病和意外保險是不可少的，這些都可保障自己當遇上不幸的事情後，不至於陷入財務危機而拖累家人。如果是先存錢而不買保險，當生病時，之前所存的錢就會拿去支付醫療費，如果是大筆的醫藥費，儲蓄也會不足以應付。所以踏出社會工作，保險應當是第一個需要購買的理財產品。

要如何分配每月650令吉的存款以達到儲備金和投資的目標，一般建議都是先存好6個月的緊急儲備金，你可以開銷為標準，章豪目前每月的開銷是2150令吉， 6個月的總額則為1萬2900令吉。

先存3個月儲備金 然後開始投資

這筆錢你可存放在定期或是低風險的基金，在存錢的同時也可賺取一些回報讓儲備金保值。每月儲蓄650令吉，利率3.5％計算，需要一年7個月才能達成。章豪可以先準備3個月的儲備金，總額是6450令吉（2,150x3），扣除現有的2000令吉存款，剩下的4450令吉可以在7個月內存到。

可投資股票或基金

7個月後可以開始把每月的儲蓄拿去投資，至於要投資什麼，如果有興趣投資股票可以分散一部分去投資。假如對股票不熟悉或沒有時間去管理，可考慮投資基金，基金的種類繁多，從低風險的貨幣市場基金到高風險的股市基金都有。投資基金的話，大多數基金的最低投資額為每月100令吉，你可以分散投資在3到4只不同領域類別的基金，這樣投資風險也會降低。

以章豪的情況來看，由於你想在6年後存到10萬令吉，時間有限，如果要先存好6個月的儲備金，就會佔去額外的時間，筆者就建議先準備好3個月的儲備金。之後你開始投資，如果投資在基金或股票，真的急需用錢的話也可動用部分投資作為儲備金。

要在6年後存到10萬令吉，扣除前面的7個月用以準備儲備金，還剩下65個月，每月存650令吉的話，要達到10萬的目標，每年的回報率必須要有29％才能達到，不是很可行。如果章豪可以把目標延長多一年，也就是7年的時間，回報率設在平均每年8％的話，一個月存892令吉就能達成。如果維持每月650令吉儲蓄，利率8％計算，則需要8年10個月的時間達成10萬令吉的目標。

隨着章豪工作資歷的增加，收入也會有所增加，開銷控制得當的情況下，儲蓄就可增加，筆者相信章豪可以少過8年就能達成10萬令吉的目標。理財規劃在擬定目標後，需要經常檢視再做出調整，以貼近當下的財務狀況。

章豪的情況也反映了大多數年輕人的心聲，需要存錢買房子結婚，左省右省存的錢離目標還有蠻大距離，尤其是前幾年房價飆升，擁有一間房屋需要付出更多的存款，買了房子後每月的房貸也不少。在亞洲社會，擁有房子是普遍很重要的觀念，在有限收入下，如果花了大部分薪金去支付房貸，剩下能用以作為其他財務規劃用途的資金將減少。

筆者建議房子買來自住的話，量力而為，每月的全部貸款包括車貸不要超過總收入的40％，剩下30％作為日常開銷，其餘30％（包括保險費用）儲蓄起來作為財務規劃用途。試想想如果大部分的收入都去支付貸款，那我們就真的是在幫銀行工作，而不是自己。

願章豪能早日達成目標。