滲透率低非關保費 低價保險保障B40非良策

The Busy Weekly - - CONTENT - 林迪陞| 報導

對低收入群( B40)來說,保險或許是無關緊要的「奢侈」項目,不過,保險起有的保障功能不容抹殺。隨著國行在去年11月提倡「安寧守護」( Perlindungan Tenang)概念,市面上已出現每月只收數令吉、一年保費在100令吉以下的超低價保險產品,理應能符合國內中低收入人士的要求,但推出后卻反應冷淡,值得深思。

B40真的連一年不超過100令吉的保費都付不起嗎? B40真的認為保險不重要嗎?抑或B40就只仰賴政府的資助,不屑買保險?答案都不是。

《資匯理財》在採訪多位市場人士後,總結出低價保險產品推出后未能獲市場接受的4個原因,分別為: 1.B40階層對保險認識不足、2.低價保險主要透過網絡銷售, B40無法或不懂如何購買、3.低價保險保障不足、4.我國人民收入不夠高。

缺乏傳銷 乏人問津

大馬東京海險(Tokio Marine Malaysia)今年9月與興業銀行(RHBBANK, 1066,主板金融股)合作,共同推廣前者在去年11月27日推出的低價保險產品--「安寧守護」東京海險初始配套( Perlindungan Tenang Tokio MarineStarter Pack)」,令沉寂已久的「安寧守護」計劃再度受到關注。

由大馬國家銀行提倡與策劃的「安寧守護」主要涉及推出低價保險,為中低收入層提供保障,最終目的是提高大馬保險滲透率,不過遺憾的是,低價保險推出后反應並沒有預期般熱烈,知道這類產品的 人少之又少。

據《資匯理財》調查顯示,除了配合「安寧守護」計劃而推出的10個保險外(見表1),國內各主要保險公司並不熱衷於推出低價保險產品,看來推出這類產品意願不高。

就連原本計劃配合推出EasyCare產品的大東方保險( Great Eastern),至今亦未有進一步行動,是否會按原訂計劃推出,不得而知。

對此,大馬壽險公會( LIAM)向《資匯》透露,除了安寧守護產品,還有其他保險公司提供低價保險。該會根據2017年的1項調查指出,共有5家保險公司推出類似產品,每月保費20令吉以下,或1年少於250令吉。

無論如何,安寧守護計劃出爐後,除了初始的7家公司外,再無新參與者跟進卻是不爭的事實。

國行前總裁,同時也是「安寧守護」計劃幕後推手的莫哈末依布拉欣在去年10月30日大馬保險峰會指出,大馬保險滲透率只有56%,若扣掉購買超過一份保險的人,滲透率更只有35%而已。其中,有購買保險的B40只有區區的4%。

當《資匯》向LIAM尋求安寧守護產品的銷售狀況時,該會沒有直接回應,僅稱有關產品可以滿足人群需求,所以收到市場良好反應,並透露截至今年9月,共有1萬4000人通過手機程序(app)來投保。

只是,以大馬逾3000萬人口來看,占40%的B40也有1200萬人, 1萬4000人只是九牛一毛,即便還有部份人士通過網上投保,但相信安寧守護產品至今的表現也不太樂觀。

從保險公司興趣缺缺,以及市場沉寂的反應看來,說低價保險計劃踢到鐵板並不為過。

1.欠缺保險認知

一位不願具名的大東方保險資深保險經紀向《資匯理財》表示,政府應解決的首要問題,並不是保費高低的問題,而是民眾尤其是低收入群對保險的認知。

「B40當然需要保險,不過,這個階層的人普遍對保險認知不足,不了解保險的重要性,又怎會想買保險?」

她補充道,大部份在城市生活、受過一定程度教育的人皆知道保險的重要性,因此會投保。至於鄉區、受教育程度較低的居民,恐怕就不會這麼想。

該保險經紀的說法有一定根據,畢竟「安寧守護」計劃下的唯一普險產品,也就是由安聯保險(ALLIANZ,1163)推出的KampungKu保險,目標主攻馬來甘榜居民。

對此,暢富理財公司首席顧問李文暢與大馬達信保險經紀公司董事經理曹顯中皆認同,大馬低收入人士對保險認知較 低,是保險較難推廣的原因之一。

曹顯中指出,大馬保險滲透率偏低,原因有二個。一是人民保險意識不高;還有便是收入不高。

李文暢則稱,我國教育程度較高的人,尤其是華人對保險認識較高,投保率較高,可能介於70%至80%;而馬來人尤其是居住在偏遠甘榜者則較為遜色,進而拉低了大馬整體滲透率。

LIAM認同,「安寧守護」計劃面對最大挑戰在於民眾較低的保險認知,而該會已為此作出不少教育方面的努力,同時也通過合作方式推廣相關產品。

LIAM剛在9月和大馬數碼經濟企業( MDEC)達成戰略合作協議,採用「安寧守護」產品來保障國內逾1萬5000名不享有公積金和社會保險(SOCSO)的自由數碼商家(freelancer)。

2.網絡投保衍生索償問題

考慮到「安寧守護」保險的主要銷售管道為互聯網,李文暢認為, B40多半不會主動上網搜尋及研究保險資料,當然也不會花錢投保。

只要稍作調查,即可發現大多數「安寧守護」產品的不是通過互聯網,便是通過保險公司的分行、合作夥伴等銷售,傳統的主流銷售管道--代理基本被排除在外,要吸引原本保險意識不強的階層的注意力,難度不小。

東京海險大馬首席執行員洗書湧在9月初接受媒體訪問時曾透露,採用數碼管道銷售保險是大勢所趨,並指網絡節省成本之餘,亦可令公司擴大業務觸角,包括B40階級社群云云。

他承認,公司推出的安寧保險產品主要是回饋社會,並非純粹為了賺錢,只要不虧太多或收支平衡即可,採用網絡管道 和尋找合作夥伴,也是出於這一理由。

可以理解保險公司在推出不賺錢的超低價產品後,不願投入更多資金加以推廣,以降減開支。

但網絡屬於被動銷售管道,消費者須主動上網搜索資料才行。大部份對保險不了解也沒興趣的低收入群,便會興趣欠缺。

當《資匯理財》記者瀏覽各保險公司官網,尋找「安寧守護」產品資訊時,發現這類資料不易尋獲,基本被其他主流產品掩蓋,若非熟悉搜索或互聯網,不易找到這方面資料。

在這方面,東京海險與豐隆保險(Hong Leong Assurance)是其中兩家做得比較好的公司,把低價保險產品放在官網首頁之餘,亦有註明「可負擔」字眼,但是否足以引起低收入人的關注,則不得而

知。

李文暢指出,「安寧守護」產品沒有通過代理出售,投保人需自行上網研究和申請,所以,受過教育、保險認知較強和上網經驗較多,但收入不高的年輕人,或是低價保險的主要受惠者。

所謂甲之蜜糖,乙之砒霜,總結來說,網絡銷售或可吸引部份熟悉網絡的年輕人,但對受教育程度低的大部份B40而言,可能並不是最佳管道。

對此,大東方保險經紀表示,保險是需要提供服務的行業,網絡或許並非最適合的銷售平台。

她解釋道,在缺乏經紀的幫助下,投保人恐怕不清楚保險內容,出事後亦可能不曉得該如何索償。

她反問:「在決定投保前,你會否細讀厚厚的保單,深入了解保單內容、保障 範圍和各種索償條件?」

她估計,若大部份人都通過網絡投保的話,最終或會衍生出不少索償方面的問題。保險公司和投保人雙方需要投入大量精力、時間和金錢去解決可能引起的爭端。

「無論誰是誰非,保險公司最終可能仍要背負騙子的罵名。」

李文暢亦對此表示憂慮,指通過網絡投保的人可能在申請時,為了省事而隨便回答問題,構成提供不實資料、最後保單失效的事件,引發投保人和保險公司之間的爭執。

他表示,由於低價保險的保障架構簡單,投保額較小,通過網絡進行的申請程序相信也較為簡便,無需承保( underwriting),發生爭執的可能性不小。

3.保障範圍不足

此外,大東方保險經紀補充,有不少保險金因投保人沒有領取,而被轉至大馬總會計署,說明部份投保人不清楚怎麼索償,甚至忘記了自己曾投保。

「由於每月投保額極低,投保人可能會忘記「安寧守護」保單的存在。」

根據LIAM數據,在2012至2016年的5年間,由總會計司保存的無人認領人壽保險金達3億2700萬令吉,其中,單單在2016年就有6400萬令吉。

該保險經紀相信,國行推動「安寧守護」計劃的主要目的,是為了減輕政府在維持社會安穩與人民保障的負擔,若這類產品反而令無人認領的保險金進一步增加,真是弄巧成拙了。

「當低收入群發生意外導致個人或家庭面對財務困難,可能會引發問題,最終責任還是得由政府負擔,若有「安寧守護」計劃保障大部份B40人士,政府的擔子應可大大減輕,但前提是這類計劃能發揮真正的作用。」

更何況,總會計司不能動用無人認領的保險金,等於市場上被抹去逾3億令吉資金,雖說對整個國家來說只是杯水車薪,但任由這些資金因通貨膨脹而貶值,亦是一種資源浪費,尤其是在當前國家經濟低迷的局面中。

另外,目前市場上的「安寧守護」 保險雖說保費低廉,但未必能滿足民眾的保障需求。對李文暢而言,有關保險的保障架構簡單且保障範圍狹隘,投保額不多,未能提供全面保障。

「這是一種不夠全面的產品,恐怕無法提供應有保障。」

《資匯理財》調查市面上5種「安寧守護」壽險產品,發現其保障範圍有限不大,除了永明金融( Sunlife)和豐隆保險,其他公司產品只承保「死亡」而已,一般壽險都概括的36種疾病等保障基本不在其中。

同時,這類保險最低保額為1萬令吉,最高也只有10萬令吉(見表一)。李文暢表示,這類產品或許適合要求不高,只求有保險的人。

曹顯中則認為,要提高保險滲透率的關鍵有2個,一為市場對保險的認知,二是產品符合市場的需求。

「任何保險產品都需瞄準目標群眾而設,因為沒有人會購買一份自己不需要的保險。」

由此可見,只是滿足B40對保險的需求並不足夠,「安寧守護」保險仍需提升保障範圍,方能發揮更大作用。

LIAM承認,目前安寧守護計劃在醫療方面的保障不足,該會期望此計劃在未來會涵蓋醫療保險產品。

4.收入有限

對於大馬保險滲透率低的問題,曹顯中最後提出他的觀點,即保險滲透率與人民收入水平有關。他指出,隨著國民收入增長,相信保險滲透率也會同步走高。

根據截至2016年的最新數據,大馬B40的每月家庭收入中間值只有3000令吉,雖說比2014年增長14.11%,但相比同期高收入階層( T20)的1萬3148令吉,仍有逾4.38倍的差距,顯然有極大的進步空間。而且,占總體數量40%的 B40的總收入,僅占大馬家庭總收入的16.20%,遠遠不如T20的46.20%。

換句話說,有關方面推出價格低廉的保險,以提高保險滲透率,原意雖好,但這些產品保障不足未必可解決低收入群的保險需求。

政府若能同時致力推動經濟發展,提升國民收入,收窄貧富差距,對於擴大保險滲透率,為全民提供更大保障,收效更大。

Newspapers in Chinese (Simplified)

Newspapers from Malaysia

© PressReader. All rights reserved.