La cobranza extrajudicial

Cuando un deudor se atrasa en el pago de sus créditos se inicia un primer proceso de cobranza para tratar de recuperar la deuda; a este proceso se le conoce como cobranza extrajudicial.

Generalmente durante los primeros 90 días, la gestión de la cobranza la realiza el mismo personal de la institución financiera que otorgó el crédito, pero a partir del día 91, se suelen contratar los servicios de un despacho de cobranza, que puede ser una persona física o moral que actúa como prestador de servicios de una entidad financiera, con el propósito de requerir extrajudicialmente el pago de una deuda, así como negociar.

El proceso de cobranza extrajudicial es una actividad permitida para que el acreedor pueda reclamar el pago de una deuda, pero se debe realizar apegándose a las disposiciones de carácter general aplicables a las entidades financieras en materia de Despachos de Cobranza emitidas por la Condusef.

En dichas disposiciones, entre los puntos más relevantes, se menciona que el despacho de cobranza deberá identificarse plenamente al hacer el primer contacto, siempre dirigirse al deudor de manera respetuosa y educada, comunicarse o presentarse en un horario de 7:00 a 22:00 horas, además de documentar por escrito con el deudor el acuerdo de pago.

También se establece que un despacho de cobranza no debe hacer las gestiones de cobranza con las referencias personales y beneficiarios, menores de edad, adultos mayores (salvo que el adulto mayor sea el deudor). Las gestiones de cobranza únicamente se deben hacer con los titulares del crédito o con el aval o deudor solidario.

COBRANZA ILEGAL

Acciones como amenazar, ofender o intimidar al deudor, sus familiares, compañeros de trabajo o cualquier otra persona que no tenga relación con la deuda, enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales u ostentarse como representantes de algún órgano jurisdiccional o autoridad, utilizar nombres o denominaciones que se asemejen a las de instituciones públicas; se pueden tipificar como cobranza extrajudicial ilegal y el artículo 284 Bis del Código Penal Federal se estipula que se sanciona con de uno a cuatro años de prisión.

Uno de los principales temores de los deudores que han caído en mora es si es posible ser embargado o encarcelado por una deuda con una institución crediticia.

Un embargo por un crédito puede proceder solo cuando es ordenado por un juez, dentro de un procedimiento del cual el deudor debe ser notificado legalmente. Por lo general, los embargos por deudas se dan en créditos hipotecarios o empresariales porque son por montos altos y tienen una garantía que es susceptible de embargar. En el caso de préstamos por tarjetas de crédito los embargos son poco comunes.

Acerca de ser encarcelado por deudas no pagadas, en el artículo 17 de la Constitución Política de nuestro país dice textualmente: “Nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil”. Pero hay que tener cuidado, porque una demanda mercantil puede convertirse en una demanda penal si se le acusa al deudor de fraude, como por ejemplo, si falseó la información al momento de solicitar la deuda o si se demuestra que desde el principio no tenía la intención de pagarla.

Si tiene un adeudo y está atravesando por un proceso de cobranza extrajudicial, lo mejor es tomar las llamadas y negociar con el acreedor o el despacho de cobranza para tratar de llegar a un arreglo.— Mérida, Yucatán.