So­bre la nue­va ley fin­tech de Mé­xi­co

El Economista (México) - Reporte Especial - - ÍNDICE / EDITORIAL - Joel A. Gómez Tre­vi­ño El au­tor es pre­si­den­te de la AMDI. Ex­per­to en de­re­cho in­for­má­ti­co y nue­vas tec­no­lo­gías.

Joel Gómez Tre­vi­ño ana­li­za las no­ve­da­des de ley pa­ra re­gu­lar a las em­pre­sas fi­nan­cie­ras de ba­se tec­no­ló­gi­ca. El ca­mino se ha ini­cia­do.

El fe­nó­meno fin­tech no es ex­clu­si­vo de Mé­xi­co. Es una ten­den­cia prác­ti­ca­men­te a es­ca­la mun­dial. De con­for­mi­dad con la Con­du­sef, el tér­mino fin­tech de­ri­va de las pa­la­bras fi­nan­ce tech­no­logy y se uti­li­za pa­ra de­no­mi­nar a las em­pre­sas que ofre­cen pro­duc­tos y ser­vi­cios fi­nan­cie­ros, ha­cien­do uso de tec­no­lo­gías de la in­for­ma­ción y co­mu­ni­ca­ción, co­mo pá­gi­nas de in­ter­net, re­des so­cia­les y apli­ca­cio­nes pa­ra ce­lu­la­res. Se­gún Fin­tech Ra­dar de Fin­no­vis­ta, exis­ten más de 238 star­tups fin­tech en Mé­xi­co, lo que ha co­lo­ca­do al país co­mo lí­der en es­te sec­tor en Amé­ri­ca La­ti­na.

El 9 de mar­zo de 2018 fue pu­bli­ca­da en el Dia­rio Ofi­cial de la Fe­de­ra­ción la Ley pa­ra Re­gu­lar las Ins­ti­tu­cio­nes de Tec­no­lo­gía Fi­nan­cie­ra (co­no­ci­da abre­via­da­men­te co­mo ley fin­tech), me­dian­te de­cre­to por el que tam­bién se re­for­ma­ron y adi­cio­na­ron di­ver­sas dis­po­si­cio­nes de le­yes fi­nan­cie­ras co­mo la de Ins­ti­tu­cio­nes de Cré­di­to, la del Mer­ca­do de Va­lo­res y la lla­ma­da Ley An­ti­la­va­do.

De acuer­do con En­dea­vor Mé­xi­co, uno de los prin­ci­pa­les lo­gros de los em­pren­de­do­res del sec­tor fin­tech es que han co­men­za­do a de­mo­cra­ti­zar los ser­vi­cios fi­nan­cie­ros, al gra­do de que al­gu­nas de sus em­pre­sas son hoy im­por­tan­tes vehícu­los de in­clu­sión fi­nan­cie­ra.

Lla­ma la aten­ción una es­ta­dís­ti­ca dig­na de preo­cu­pa­ción: 53 mi­llo­nes de adul­tos me­xi­ca­nos ca­re­cen de ac­ce­so a ser­vi­cios fi­nan­cie­ros bá­si­cos; 61% de los me­xi­ca­nos ma­yo­res de 15 años no tie­ne una cuen­ta ban­ca­ria. Por ello, es­ta ley era no só­lo muy es­pe­ra­da por el sec­tor fin­tech me­xi­cano, sino tam­bién era muy ne­ce­sa­ria pa­ra po­der me­jo­rar la pe­ne­tra­ción de ser­vi­cios fi­nan­cie­ros al seg­men­to no ban­ca­ri­za­do de la po­bla­ción.

La ley fin­tech re­gu­la los ser­vi­cios fi­nan­cie­ros que pres­tan las Ins­ti­tu­cio­nes de Fi­nan­cia­mien­to Co­lec­ti­vo e Ins­ti­tu­cio­nes de Fon­dos de Pa­go Elec­tró­ni­co, de­no­mi­na­das en su con­jun­to co­mo Ins­ti­tu­cio­nes de Tec­no­lo­gía Fi­nan­cie­ra o ITF. Es­ta­ble­ce un mar­co ju­rí­di­co en el que las so­cie­da­des y en­ti­da­des fi­nan­cie­ras pue­dan ser au­to­ri­za­das pa­ra uti­li­zar “Mo­de­los No­ve­do­sos”, en­ten­dién­do­se es­tos co­mo aque­llos me­ca­nis­mos que pa­ra la pres­ta­ción de ser­vi­cios fi­nan­cie­ros uti­li­cen he­rra­mien­tas o me­dios tec­no­ló­gi­cos con mo­da­li­da­des in­no­va­do­ras dis­tin­tas a las exis­ten­tes en el mer­ca­do al mo­men­to en que se otor­gue la au­to­ri­za­ción tem­po­ral co­rres­pon­dien­te.

Se con­tem­pla una re­gu­la­ción pa­ra crip­to­mo­ne­das. Se en­tien­de por ac­ti­vos vir­tua­les la re­pre­sen­ta­ción de va­lor re­gis­tra­da elec­tró­ni­ca­men­te y uti­li­za­da en­tre el pú­bli­co co­mo me­dio de pa­go pa­ra to­do ti­po de ac­tos ju­rí­di­cos y cu­ya trans­fe­ren­cia úni­ca­men­te pue­de lle­var­se a ca­bo a tra­vés de me­dios elec­tró­ni­cos. Pa­ra rea­li­zar ope­ra­cio­nes con los ac­ti­vos vir­tua­les, las ITF de­be­rán con­tar con la pre­via au­to­ri­za­ción del Ban­co de Mé­xi­co.

Otra no­ve­dad es la in­clu­sión de lo que hoy se co­no­ce co­mo Open Ban­king (aper­tu­ra de los da­tos de los ban­cos a desa­rro­lla­do­res, star­tups y otros miem­bros del eco­sis­te­ma fin­tech). Se pre­vé el es­ta­ble­ci­mien­to de In­ter­fa­ces de Pro­gra­ma­ción de Apli­ca­cio­nes (API), que son el con­jun­to de re­glas y es­pe­ci­fi­ca­cio­nes que son usa­das por apli­ca­cio­nes pa­ra co­mu­ni­car­se en­tre ellas.

Una de las áreas que preo­cu­pan de es­ta ley es que el tér­mino “dis­po­si­cio­nes de ca­rác­ter ge­ne­ral” apa­re­ce 124 ve­ces. Bue­na par­te de la re­gu­la­ción pen­dien­te se­rá di­se­ña­da me­dian­te es­tas “dis­po­si­cio­nes” que ema­na­rán prin­ci­pal­men­te de la Co­mi­sión Na­cio­nal Ban­ca­ria y de Va­lo­res y del Ban­co de Mé­xi­co. Oja­lá que es­tas mul­ti­ci­ta­das “dis­po­si­cio­nes” sean pro­pul­so­res y no obs­ta­cu­li­za­do­res de las fin­tech en Mé­xi­co.

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