Preocupan requisitos informáticos en el Cobro Digital del Banxico
La información o documentos recibidos durante la consulta no tendrán carácter vinculante, aclara el Banxico
LA PROPUESTA del esquema denominado Cobro Digital (Codi), uno de los pilares del Programa de Impulso al Sector Financiero anunciado por el gobierno federal la semana pasada, es positiva pero el requerimiento de gratuidad no debería ser un elemento permanente, advirtió BBVA Bancomer en un análisis.
Considera que este esquema, cuyo objetivo principal es masificar los pagos electrónicos desde el celular, será más efectivo mientras más aumente la cobertura de telefonía móvil en el país.
No obstante enfatiza que “Si bien el costo marginal de corto plazo asociado a ofrecer este servicio es cercano a cero, el costo a mediano plazo no lo es. Se trata de servicios que requieren inversiones y mantenimiento, los cuales pueden desincentivar si se requiere que se ofrezcan permanentemente de forma gratuita”.
Añade: “Si bien empezar ofreciendo el servicio de forma gratuita puede tener el beneficio de que se dé a conocer y generar los incentivos para su uso, eventualmente se deberían de buscar mecanismos para que, en un marco de competencia, los bancos puedan hacer cobros que los lleven a cubrir los costos de mediano plazo, tal y como ocurre con el SPEI. Esto se podría hacer en un esquema que conserve la gratuidad para transacciones de montos bajos o pequeños comercios”.
HOY CONCLUYE LA CONSULTA
Hoy concluye el periodo de consulta pública para el proyecto del Banco de México (Banxico) que tiene como fin implantar a lo largo de este año el Codi, que también busca contribuir a una mayor bancarización y reducir el uso de efectivo
En el periodo de consulta, que inició el pasado 17 de diciembre y cierra este martes, se habían recibido 15 comentarios, tanto de particulares como de algunas empresas relacionadas con el sector financiero.
El propósito de someter a consulta este tipo de proyectos por parte del Banxico es tener retroalimentación al recibir comentarios. En este proceso puede participar el público en general, ya sean personas físicas por su cuenta o personas morales a través de un representante legal.
“La información, documentos, comentarios u observaciones recibidos durante esta consulta pública no tendrán carácter vinculante para el Banco de México, por lo que éste no quedará obligado a ajustar las disposiciones que llegue a emitir en los términos de dichos comentarios”, detalla el banco central en lo referente a este ejercicio.
Uno de los bancos que emitió comentarios a este proyecto, fue Cibanco. Esta institución realiza consultas para conocer, por ejemplo, si las entidades podrán solicitar su incorporación al Codi en cualquier momento; si hay un plazo para la incorporación, o si habrá la obligación de realizar previamente alguna certificaciónrespecto al cumplimiento de las disposiciones relativas para obtener la autorización del Banxico.
También pregunta si, considerando que el esquema Codi formará parte del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), se establecerán entonces requisitos de seguridad informática y de riesgo operacional específicos para dicho servicio, y si será obligatorio para todos los participantes del SPEI recibir transferencias Codi o sólo para los que participen en la prueba piloto.
Otra consulta que hace Cibanco es si el participante decide desarrollar el programa informático para el cliente (app), que lea el código QR y realice el pago, éste estará obligado a incluir la funcionalidad de generar los códigos QR para solicitar los pagos.
Otra empresa relacionada con el sector considera, por ejemplo, que, en lo relacionado al QR, tendría que desarrollarse un aplicativo para que cada usuario configure el propio, además de que éste sea estático y que, al inicio, no esté ligado a datos fiscales, además de que se incluya uno en las credenciales de elector.
En cuanto al CODI, esta misma empresa estima que la solicitud de pago por parte del beneficiario mediante el mensaje de cobro debería ser opcional.
Una empresa más considera importante que se aproveche la tokenización en este tipo de pagos, ya que, señala, puede ser riesgoso distribuir credenciales que no sean dinámicas a bordo de teléfonos móviles.
OPORTUNIDAD PARA FINTECH
La fintech Billpocket considera que la implementación del Codi alentará la competencia en el mercado de pagos electrónicos, y con las compañías que habilitan pagos para la población.
“Frente a ello, las empresas orientadas a la creación de soluciones financieras digitales podrían encontrar un terreno cuya perspectiva tiene mayor proyección, lo cual podría potencializar la preferencia de los consumidores por utilizar aplicaciones móviles para realizar sus transacciones, reduciendo las comisiones y tiempos de espera para la liquidación de sus ventas y logrando así un sistema financiero más inclusivo”, refiere.
Si bien el costo marginal de corto plazo asociado a ofrecer este servicio es cercano a cero, el costo a mediano plazo no lo es. Se trata de servicios que requieren inversiones y mantenimiento, los cuales pueden desincentivar si se requiere que se ofrezcan permanentemente de forma gratuita”.
BBVA Bancomer, análisis.