La letra pequeña: cuotas más bajas con más intereses
Sobre el papel, el acuerdo hipotecario del Gobierno con los bancos mejorará el tratamiento de las familias vulnerables ante el impacto de la escalada del Euríbor y la subida de los precios. Entre las ayudas, dependiendo del perfil de los hogares, se encuentran algunas como facilitar la dación en pago o la congelación de las cuotas; sin embargo, la letra pequeña de las medidas puede no ser tan atractiva.
¿Cuánto tiempo se podrá alargar el plazo de una hipoteca?
Las nuevas ayudas a las hipotecas contemplan la posibilidad de alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años. A esta medida podrán acogerse los hogares con ingresos inferiores a 25.200 euros y más del 50% de sus ingresos dedicados al pago de su hipoteca, así como los hogares con ingresos inferiores a 29.400 euros, más del 50% de sus ingresos dedicados al pago de su hipoteca y con un aumento del esfuerzo hipotecario de más del 50%.
¿Cuánto se reduce la cuota alargando la hipoteca?
Para una hipoteca media, alargar el plazo siete años más permitiría reducir la cuota en un 34%, según cálculos de Kelisto.es. Es decir, se pasaría de 674,26 euros mensuales a 446,46 euros, lo que supondría una reducción de 227,8 euros al mes (2.733,6 euros al año).
¿Cuánto se encarecerá la hipoteca por alargarla?
Alargar el plazo de una hipoteca siempre supone un encarecimiento de la misma porque el cliente acaba pagando más intereses. Para una hipoteca media en España, cuyo plazo se alargara siete años, el total de intereses a pagar aumentaría un 72%, según cálculos de Kelisto, es decir, el hipotecado acabaría pagando 21.076,26 euros en concepto de intereses, frente a los 12.277,41 euros iniciales (esto son 8.798,9 euros más).
¿Cuánto se reducirá la cuota al pedir una carencia?
Todo depende de la duración de la carencia, de si se trata de una carencia de capital (en la que sólo se pagan intereses) o de capital e intereses (no se paga nada) y de si se efectúa una rebaja en el interés aplicado durante este periodo, tal y como contemplan las nuevas ayudas a las hipotecas (el interés sería de Euríbor -0,10%). Según cálculos de Kelisto, para una hipoteca media en España (y sin tener en cuenta las rebajas en el interés que se aplicarían), una carencia permitiría reducir la cuota entre 490,6 y 674 euros al mes; es decir, la rebaja oscilaría entre el 72,8% y el 100% de la cuota original.
¿Encarece la carencia el total de la hipoteca?
Una de las principales dudas que comparten desde ayer los expertos es el impacto de medidas como las carencias que contempla el pacto entre Gobierno y entidades. A juicio de Laura Martínez, portavoz del comparador y asesor hipotecario iAhorro, «la hipoteca se va a encarecer», y lo mismo mantienen desde Kelisto. «Pese a ser una buena solución para aliviar temporalmente el impacto de una hipoteca sobre las finanzas del hogar, la carencia tiene dos puntos negativos: el primero es que, una vez finalizada, la cuota será superior a la que inicialmente tenía el hipotecado; el segundo, que el total de intereses que habrá que abonar al banco se incrementará, ya que el plazo de amortización también habrá aumentado», señalan en la firma. Para una hipoteca media en España, y dependiendo del tipo de carencia elegido –de las tres opciones que contemplan las nuevas medidas– el impacto de pedir este tipo de ayuda, según sus cálculos, sería que la cuota de la hipoteca subiría entre 83 y 523 euros al mes (es decir, entre un 12% y un 78%) al finalizar la carencia, mientras que el total de intereses a pagar al banco aumentaría entre 1.362 y 5.067 euros, es decir, entre un 11% y un 41%.
¿Cuánto costará cambiar de una hipoteca variable a una fija?
Con la entrada en vigor de las nuevas ayudas, los bancos no podrán cobrar ninguna comisión por cambiar de hipoteca variable a fija, lo que sí que habrá que seguir pagando –en caso de que el cambio se haga mediante subrogación– es el coste de la nueva tasación que habría que realizar, que puede situarse entre los 200 y los 400 euros.
¿Sorprende eliminar comisiones por amortización?
En lo que se refiere a la eliminación de las comisiones por amortización anticipada, Laura Martinez, de iAhorro, señala que «muchos bancos ya las habían eliminado».