Service de centralisation des chèques irréguliers, BAM et Checkinfo à la chasse aux fraudeurs

S’il peut sembler être un moyen de paiement dépassé à l’heure du tout-digital, le chèque reste, au Maroc, le 2ème moyen de paiement le plus utilisé en termes de montant, et même dans les pays développés, il reste proéminent (France, Etats-Unis, etc.). Il contribue également à lutter contre la suprématie du cash, dont le Maroc souffre grandement. Mais l’émetteur comme le récepteur d’un chèque est souvent confronté au problème de la fraude (vol, interdit bancaire, sans provision, etc.), ce qui pénalise l’utilisation de ce moyen de paiement. En 2020, selon les chiffres de la banque centrale, 684 000 chèques irréguliers ont été émis. C’est donc pour renforcer la crédibilité du chèque que Bank Al-Maghrib a lancé, jeudi 15 avril, le service de centralisation des chèques irréguliers (SCCI), dont la gestion est déléguée à la société Checkinfo.

« Le nouveau SCCI s’inscrit dans le cadre des initiatives entreprises par la Banque centrale pour renforcer la crédibilité du chèque et contribuer, in fine, à l’amélioration du climat des affaires », a déclaré d’emblée Khalid Zbir, responsable de la direction réseau et présence place à BAM, lors d’un point de presse tenu à cet effet. Ce service s’ajoute au dispositif actuel (le service de centralisation des incidents de paiement sur chèques), et a pour objectif de protéger les utilisateurs de chèques, offre aux commerçants et aux entreprises la possibilité de s’assurer de la régularité des chèques présentés pour le règlement des transactions. Rappelons qu’un chèque peut être déclaré irrégulier pour six raisons : émis sur un compte clôturé, émis sur un compte frappé d’indisponibilité, frauduleux ou falsifié, cible d’une opposition pour perte ou vol, émis par une personne en interdiction bancaire, ou en interdiction judiciaire.

Les premiers pas dans ce chantier, dixit M. Zbir, ont été initiés quand la Banque a intégré dans la dernière loi bancaire, adoptée par le pouvoir législatif en 2015, le nouveau service relatif à la centralisation des chèques irréguliers. Par la suite, une circulaire de BAM a été publiée pour arrêter les modalités de collecte de ces données auprès du système bancaire. « Depuis, Bank AlMaghrib a déclenché le processus de mise en place d’une délégation pour la gestion de ce service. Cette phase a été lancée avec la publication d’un appel d’offre à l’international et s’est soldée par l’adjudication de ce nouveau service au groupe ‘Créditinfo’ après la création de la filiale ‘Checkinfo’, société de droit marocain qui se chargera de la promotion de ce service. Un cadre conventionnel a été finalisé en 2018 », a-t-il ajouté.

M. Zbir a, dans ce sens, rappelé que Checkinfo a commencé, en septembre 2019, l’exécution de son programme d’investissement convenu dans le cadre de la convention le liant à BAM. « Les travaux de ce projet qui intègre toute la place ont abouti, au terme de 2020, à la mise en place de la plateforme technique à la centralisation des données sous-jacentes à ce nouveau service et au déploiement des dispositifs nécessaires pour sa gestion et sa commercialisation ». « Après l’obtention du visa de la Commission nationale de contrôle de la protection des données à caractère personnel (CNDP), synonyme du respect des traitements prévus dans le cadre de ce service des dispositions relatives à la loi sur la protection des données personnelles, BAM a décidé d’ouvrir cette centrale au usagers, commerçants et entreprises, à partir d’aujourd’hui », a souligné M. Zbir.

Vérification instantanée

De son côté, Sidimohamed Abouchikhi, président du conseil d’administration de Checkinfo, délégataire de la BAM pour la gestion du SCCI, a indiqué que la société permet de vérifier instantanément la régularité d’un chèque et ainsi réduire considérablement le risque de non-paiement. « Lors de la vérification, Checkinfo fournit une réponse claire quant à la régularité du chèque, ce qui permet ensuite à l’usager de prendre la décision de l’accepter ou de le rejeter […] Ces données, qui sont collectées auprès des banques de la place, nous permettent de développer ce service et d’offrir un service aux commerçants, aux entreprises et aux entrepreneurs individuels pour pouvoir vérifier la régularité des chèques », a expliqué M. Abouchikhi.

Pour ce qui est des avantages de ce service, il a cité l’amélioration de la relation entre le commerçant et son client, la réduction des coûts de traitement du cash, la diminution du risque d’impayés , la conformité quant à l’acceptation du chèque et la réduction de la détention de la liquidité et des risques inhérents.

Le SCCI se base sur les données collectées quotidiennement auprès du système bancaire. Celles-ci couvrent aussi bien les événements qui peuvent survenir durant la vie d’un chèque, comme l’interdiction bancaire ou judiciaire, l’opposition et la falsification, que ceux concernant les comptes bancaires, à l’instar de l’indisponibilité ou la clôture. Ces informations ont été utilisées pour développer des services accessibles aux usagers en ligne, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, à partir du site du délégataire ou d’une application mobile dédiée « Checkinfo ». Le service est vendu au prix plafonné de 10 dh par chèque, et le prix peut atteindre environ 3 dhs/chèque selon le volume.

On aura donc compris que Checkinfo pourra contribuer de manière intéressante à la réduction de la fraude liée aux chèques. Les expériences similaires ont été couronnées de succès dans les pays où elles ont été introduites (comme la France), notamment grâce à leur effet dissuasif. Mais il faut noter qu’il n’indique pas au récepteur si le compte de l’émetteur est suffisamment provisionné. Checkinfo a annoncé que des services à haute valeur ajoutée seraient disponibles par la suite, notamment le blocage de provisions. Cela nécessite toutefois de nouvelles évolutions règlementaires.

Checkinfo a déjà commencer à communiquer autour de ce nouveau service, et mènera des campagnes de communication multiformats, mais également des opérations de sensibilisation des commerçants, donc la participation massive va être essentielle à la réussite de ce service. Pour répondre aux interrogations des usagers, le délégataire de ce service a mis en place un site web accessible à l’adresse « www.checkinfo.ma » et un Centre de relation clientèle joignable par téléphone au numéro 0802000033.