Bilkjøp over boliglånet kan bli dyrt
Rundt en tredel av alle boliglån inkluderer også en bil. Gjøres det ikke på en fornuftig måte, ender man med å betale for bilen i årevis etter at man har kvittet seg med den.
Mange bruker boliglånet til å finansiere bilkjøp. Privatøkonom i SpareBank 1, Endre Jo Reite, sier at ett av tre norske boliglån også inneholder en bil, noe som tilsvarer en halv million husstander. Han mener bakgrunnen er at det i mange år har vaert lave boligrenter og høy verdistigning i boligmarkedet. Reite mener dette kan vaere skummel utvikling.
– Tallene viser at mange forbrukere ikke tar høyde for større usikkerhet i boligmarkedet, og ikke tar de langsiktige kostnadene ved å finansiere bilkjøp med boliglån med i beregningen. De fleste velger å beholde løpetid på 25 til 30 år, og da henger ikke nedbetalingstakten sammen med verditapet på en bil.
Kan lønne seg
Nils Sødal, senior kommunikasjonsrådgiver i NAF, er enig med Reite i at dette kan vaere en lite heldig løsning, men sier også at det kan fungere i visse tilfeller.
– Det å bruke boliglånet til å finansiere bil lønner seg for noen, men ikke for alle. Saerlig livssituasjonen man er i, avgjør om det lønner seg. Når man låner opp på boligen, tar man pant i boligen. Det første man bør tenke på, er om man kan låne uten at det går utover renten på lånet. Kommer du over 75 prosent lån på boligen, er plutselig ikke renten så gunstig som den var.
– Det er en slags opplest og vedtatt sannhet at det er bra å
De fleste velger å beholde løpetid på 25 til 30 år, og da henger ikke nedbetalingstakten sammen med verditapet på en bil.
Endre Jo Reite,
privatøkonom i SpareBank 1
dra inn bilkjøpet i boliglånet. Samtidig er dette en sannhet med modifikasjoner, sier Hallgeir Kvadsheim, økonomiekspert og programleder i Luksusfellen.
Han mener det er kan vaere fikst hvis det gjøres på riktig måte, som innebaerer å bake inn nedbetalingen av bilen i terminbeløpene. Han trekker også fram at det kun er lurt hvis det ikke påvirker handlingsrommet når man eventuelt skal bytte bolig, og hvis summen ikke blir så stor at det gjør noe med renten.
Også Reite sier at bilkjøp over boliglånet kan vaere riktig for noen. Men da er det viktig at man betaler ned bilen i takt med verditapet.
– Tidligere har det jo også vaert slik at verdistigningen på boligen har vaert så stor at den til en viss grad har utlignet dette, men slik er det slett ikke sikkert det vil vaere i tiden framover.
Binder penger
Sødal sier det er viktig å tenke på at man fort binder opp mange hundre tusen kroner hvis bilen kjøpes over boliglånet, og at det i all hovedsak bare egner seg for dem som har et boliglån som er lite sammenlignet med boligens verdi, og som har gjort unna de store boliginvesteringene.
Følger man løpetiden til boliglånet, betaler man sannsynligvis for bilen lenge etter at man har kvittet seg med den, og man risikerer å betale for flere biler over mange år.
– Det blir dyrt, sier Sødal. Reite i Sparebank 1 tar fram det samme problemet.
– Det leder oss rett til spørsmålet om ikke nesten alle som har kjøpt bil med boliglån, og som har valgt samme løpetid, faktisk har rester av bilen i huset sitt, sier Reite.
Han trekker fram et eksempel der det er kjøpt en bil til 300.000 kroner.
– Med et boliglån på to millioner kroner tar det fem år å nedbetale bilen, med avdrag. Det store problemet her er at man på det tidspunktet ikke har betalt noen avdrag på det opprinnelige boliglånet. Dermed bygger man i praksis opp mer gjeld.
Usikkerhet
Sødal i NAF trekker fram at vi er i tid hvor den teknologiske utviklingen for bilene går raskt, og at uklarhet rundt politiske vedtak gjør det vanskeligere for forbrukerne. Han sier de får mange henvendelser som dreier seg om bilfinansiering.
– Gjengangeren nå er usikkerheten rundt det å eie bil på grunn av teknologiutviklingen og mulige restriksjoner for saerlig dieselbiler. Dette gjør at flere og flere velger å lease bil. Det er ikke gitt at leasing lønner seg i kroner og øre, men man får i det minste forutsigbarhet, sier Sødal.
Kvadsheim mener leasing passer best for dem som kjører mer enn 15.000 kilometer i året og ønsker å bytte bil hvert tredje eller fjerde år.
– I tillegg slipper man bryet med å selge den. Ulempen med leasing er at det er når bilen er tre til seks år gammel at den er billigst. Da har man tatt det største verdifallet, og bilene er ofte fortsatt innenfor garanti. Fordelen med å lease en bil er at det ikke direkte påvirker størrelsen på lånemengden man har, det kan gi en høyere fleksibilitet ved fremtidig boligkjøp. Bankene kan ikke låne ut en sum som overstiger fem ganger inntekten.