Comienza el año en un nuevo hogar
E l comienzo del año es una época maravillosa que nos inspira y motiva a la renovación y a definir nuevos sueños y metas. Si su meta es adquirir un hogar o mudarse a una residencia que acoja su nueva realidad, ya sea económica o familiar, tenga en mente que el 10 de enero entró en vigor cambios regulatorios para la industria hipotecaria.
Con estos cambios se pretende que los bancos se aseguren que los clientes tienen la capacidad de repago del préstamo ofrecido. A su vez, limita los gastos que se le podrán cobrar a un cliente.
“Las nuevas regulaciones crean una regla importante conocida como la Habilidad de Repago, que requiere que se cumpla con el análisis y documentación de ocho factores, incluyendo ingresos, deudas, activos y empleo, entre otras. Dicha regulación, a su vez crea una clasificación nueva de préstamos, conocidos como Qualified
Mortgage (hipotecas cualificadas), las cuales imponen que la suma de las deudas del consumidor, incluyendo la hipoteca, no podrán exceder el 43 por ciento de su ingreso”, indicó la licenciada Luzmarie Vélez Miró, vicepresidenta de Producción y administración de Ventas, de FirstMortgage. “A su vez, crea la clasificación de
Temporary Qualified Mortgages, donde se clasificarán las hipotecas FHA, Veteranos, Rural, Fannie Mae y Freddie Mac”, aclaró Vélez Miró. En esta categoría la cualificación se determinará de acuerdo con las guías de financiamiento de las mencionadas agencias federales. En este caso, la restricción del 43% no necesariamente aplicaría al proceso de financiamiento. No obstante, las demás reglas que impone la nueva ley sí son de aplicabilidad.
Si está pensando en ese meritorio objetivo, debe comenzar con un análisis de sus circunstancias presentes. “Un buen primer paso es la visita a su banquero hipotecario, quien tiene la importante responsabilidad de asesorarle efectivamente y ayudarle a tomar la mejor decisión de financiamiento, ajustado a sus ingresos, gastos y necesidades”, recomendó la licenciada.
Esa asesoría, tanto en el caso de compra como de refinanciamiento de una propiedad, debe incluir el análisis de la tasa de interés de la nueva hipoteca, el costo del financiamiento y su situación actual de ingresos y crédito, para establecer su capacidad repago, referente a la implementación de las nuevas reglas federales. Algunos consejos básicos que le ayudarán a alcanzar este objetivo: Busque las opciones de vivienda que se adapten a su capacidad de compra. Eso incluye precisar el dinero con que cuenta para comprar esa propiedad, incluyendo el monto del crédito que podría obtener de su institución financiera. Evalúe su capacidad de pago, analice sus pagos fijos y súmele la cantidad mensual que tendría que pagar por la vivienda. De ser necesario, considere reorganizar sus prioridades para garantizar el pago mensual de la hipoteca. Evalúe el tipo de financiamiento disponible para el que usted y la propiedad cualifiquen, y cerciórese que están acorde con sus necesidades y expectativas. “Obtener el financiamiento adecuado es otro de los pasos importantes en la adquisición de una propiedad", dijo Vélez Miró. Una buena relación con su Realtor y su banquero hipotecario es primordial para completar con éxito el proceso que le llevará a convertir en realidad su sueño de obtener un hogar propio o esa nueva residencia que anhela.