El poder de las cooperativas de ahorro y crédito

EN EL MES DEL COOPERATIVISMO, REPRESENTANTES DEL SECTOR HABLAN DE LOS LOGROS, SU COMPROMISO CON EL PAÍS Y SOBRE EL HECHO DE QUE HOY DÍA EXHIBEN LA MEJOR CAPITALIZACIÓN DE SU HISTORIA

El cooperativismo es un movimiento capaz de mejorar la calidad de vida de los pueblos; y en Puerto Rico no ha sido la excepción, ya que pese a los tiempos recesionarios que vivimos, las cooperativas de ahorro y crédito se colocan como el sector financiero de mayor crecimiento y el más sólido en la Isla.

Los números y las estadísticas así lo reflejan y demuestran que a pesar de los múltiples retos, se han fortalecido y continúan gozando de la confianza de los consumidores.

En Puerto Rico existen 116 cooperativas de ahorro y crédito -en prácticamente todos los municipios hay al menos una-; y paradójicamente, en momentos en que el País enfrenta una migración preocupante, estas han aumentado el número de socios. En los últimos cuatros años, la cifra ha subido en casi 10%, y se acerca a registrar un millón de accionistas (956,374).

Las cooperativas, que celebran en octubre el Mes del Cooperativismo, no solo han aumentado el número de socios, sino también sus activos, los depósitos y los préstamos, todo ello sin cerrar prácticamente sucursales. Y para completar, han logrado disminuir la tasa de morosidad a 5.03%.

“Las cooperativas están sólidas, desde el punto de vista estructural, y con crecimientos continuos en los préstamos”, aseveró el economista Mario

Puchi, presidente de la firma de consultoría Mario Puchi Consulting y experto en el sector de cooperativas.

Puchi contrastó el desempeño de las cooperativas con el del sistema financiero de Puerto Rico en general y concluyó que en el periodo de 2006 a 2014, las cooperativas de ahorro y crédito han sido el único componente privado del sistema financiero que ha experimentado crecimiento, con un alza de más de $2,250 millones en activos.

Una mirada a dicho sistema financiero refleja que se ha contraído en un 26% desde el año 2006, cuando comenzó la recesión, hasta el año pasado, en el que los activos habían descendido a $98,000 millones.

Por el contrario, las cooperativas de ahorro y crédito aumentaron en ese mismo periodo de tiempo en 36% el

valor de sus activos. Hoy día, tienen casi el 9% del total de activos del sistema financiero, mientras en el 2006 tenían prácticamente la mitad de eso, 4.8%. “Ese es un logro significativo”, apuntó el economista.

De otro lado, el cierre de instituciones financieras ha sido dramático en los últimos cinco a seis años, con la salida de casi 300 sucursales entre bancos comerciales y financieras. Mientras, solo tres sucursales de cooperativas con un volumen de $10 millones o más en activos han cerrado en ese periodo de tiempo, agregó Puchi.

“Las cooperativas del país se encuentran reflejando la mejor y más alta capitalización en su historia. El Cooperativismo refleja y registra aumentos sin precedentes en prácticamente todos los renglones estadísticos que miden y estiman el crecimiento de este importante sector económico, señaló por su parte, el presidente ejecutivo de la Corporación para la Supervisión y Seguro de Cooperativas de Puerto Rico (Cossec), Daniel Rodríguez Collazo. Cossec es el ente fiscalizador de las cooperativas de ahorro y crédito.

Indicó Rodríguez Collazo que tan solo en el año fiscal 2015 –que cerró en junio pasado- entraron 25,000 nuevos socios a las cooperativas y explicó que esto obedece a que las cooperativas se están mercadeando más fuertemente, están más accesible a los consumidores–no solo física sino tecnológicamente- además de que muchos clientes de la banca se han movido a las cooperativas.

Un tema álgido en días recientes ha sido la inversión de $1,100 millones que en el año 2009 hicieron las cooperativas en bonos de Puerto Rico, instrumentos cuyo valor se ha devaluado marcadamente y ha puesto en precario a una treintena de ellas.

Preguntado sobre el particular, Rodríguez Collazo señaló que las cooperativas tienen “la liquidez, el capital y las reservas”, por lo que no teme que el sector se tambalee.

No obstante, reconoció que hay algunas que se verían afectadas, si tuvieran que registrar las pérdidas no realizadas en sus libros. Por eso, abogó por la aprobación del proyecto senatorial 1454, que busca que esas pérdidas no tengan que reconocerlas.

EL PS 1454 NO ES UN RESCATE. El presidente de la junta de directores de la Asociación de Ejecutivos de Cooperativas de Puerto Rico, Carlos Ortiz, defendió también la medida. “Lo que propone el proyecto 1454 no es maquillar los números, como dicen algunos. Las cooperativas van a amortizar esa pérdida no realizada. Nosotros no tuvimos un rescate, como tuvo la banca de $1,300 millones. En nuestro caso, estamos buscando una solución prudente, como todo lo que hacemos, para salvar nuestras cooperativas, que en un momento dado confiaron en Puerto Rico”, expresó Ortiz, quien preside también la Cooperativa Aiboniteña, conocida como BoniCoop.

Enfatizó que las cooperativas promueven el ahorro y el desarrollo del crédito de sus socios. Resaltó que esa labor la realizan con un récord intachable de cumplimiento, el que ha sido reconocido por las agencias federales y estatales, a saber la Financial Crimes Enforcement Network (Ficen) y Cossec.

Con el fin de evitar que una situación similar ocurra en el futuro, Cossec trabaja en un nuevo reglamento, el cual establece que las cooperativas crearán reservas de hasta un máximo de 15 años para las pérdidas no realizadas, y en el caso de las pérdidas realizadas se podrán amortizar por un periodo de hasta 15 años.

Como en todos los sectores, al presente hay tres o cuatro cooperativas que tienen menoscabo, según Rodríguez Collazo, aunque declinó identificarlas. Explicó que Cossec, junto al movimiento cooperativo, ha propuesto que estas sean fusionadas con otras cooperativas que estén sólidas y puedan absorberlas. Ya inició el proceso de negociación con algunas de ellas y él espera que el mismo concluya antes de finalizar el año fiscal 2016.

INTERÉS POR EL COOPERATIVISMO. Para William Matos, presidente de la Cooperativa de Barranquitas, ahora hay más gente que quiere conocer a las cooperativas. “Antes no se daban cuenta, los bancos opacaban a las cooperativas, y el pueblo no veía que podíamos resolver muchos de los problemas del País”, comentó.

Los pequeños y medianos comerciantes (pymes) es otro sector que también ha comenzado a procurar servicios de las cooperativas. Esto debido a la desaparición de varios bancos y a que los que quedan están más estrictos a la hora de prestar. “Están

“Las cooperativas están sólidas, desde el punto de vista estructural, y con crecimientos continuos en los préstamos” MARIO PUCHI

economista “El Cooperativismo refleja y registra aumentos sin precedentes en prácticamente todos los renglones estadísticos que miden y estiman el crecimiento de este importante sector económico”

DANIEL RODRÍGUEZ COLLAZO

presidente ejecutivo de Cossec “Lo que visualizamos es añadir más tecnología para hacer más accesible los servicios financieros a través de los móviles y de forma estandarizada para todas las cooperativas” ÁNGEL SÁEZ presidente del Banco Cooperativo

llegando más empresarios que antes no consideraban a las cooperativas para financiar sus negocios. Eso me da la oportunidad de ser selectivo”, manifestó José Marrero, presidente de la Cooperativa de Lares –conocida como Larcoop- y ex director del Banco Cooperativo.

Dijo que han financiado hasta proyectos de construcción, pese a que el sector está deprimido. Un grupo de cooperativas, según Marrero, se unió para financiar el desarrollo de la urbanización Vega Serena en Vega Baja, y ya las casas están vendidas. “Las cooperativas estamos moviendo la rueda económica de este País. Si eso no se hiciera, la situación financiera de Puerto Rico sería mucho peor”, agregó el presidente de Larcoop.

OPORTUNIDADES ANTE LA CRISIS. La crisis económica y fiscal le presentó oportunidades al cooperativismo, las cuales han aprovechado.

El sector ha diversificado el ofrecimiento para competir mejor frente a la banca. Tienen, no solo préstamos personales, sino también de autos, reverse, FHA, veteranos y muchas hasta ofrecen préstamos hipotecarios y comerciales. Además, cuentan con una red de 320 cajeros automáticos –conocida como Coop 24-, tarjetas de débito y de crédito MasterCard y Visa, aceptan el pago de utilidades y cada socio tiene seguro de vida, en algunos casos sin costo alguno.

Lanzaron además el concepto de sucursales compartidas, el cual le da la flexibilidad al socio de hacer transacciones –como depósitos, transferencias, pagos, retiros, etc.- en la cooperativa que tenga más cerca al momento, aunque no sea la suya. Hay 23 cooperativas que ya tienen este servicio con un total de 73 sucursales en la Isla y está disponible también en más de 7,000 lugares en Estados Unidos y distintos países alrededor del mundo. El objetivo es añadir más cooperativas, aunque el economista Puchi dijo que algunas temen que otras le pirateen los socios.

Las cooperativas trabajan con economías de escala, y como no tienen ánimo de lucro, pueden ofrecer mejores beneficios a los socios. Eso, unido a la variedad de servicios, las posiciona favorablemente frente la banca. “Estoy seguro que las cooperativas pueden convertirse en la primera opción de ahorro y préstamo para los clientes. En Barranquitas ya es así, la gente tiene más confianza en nosotros que en la banca privada”, dijo Matos.

Algo que abona a generar esa confianza, según él, es que a diferencia de otros sectores, la ley prohíbe a las cooperativas aportar a los políticos; y los principios del movimiento establecen que no pueden discriminar por creencias religiosas o políticas, ni por género o condición social.

El arraigo del cooperativismo es tal que hay cooperativas que tienen más socios que habitantes en el pueblo. Ese es el caso de la cooperativa de Rincón, la más grande en la Isla con $650 millones en activos y más de 20,000 socios, cifra que supera los 17,000 habitantes aproximadamente del municipio, ,señaló el presidente de la junta de directores de la Asociación de Ejecutivos de Cooperativas.

RETOS. A pesar de la solidez financiera y del patrocino que goza el cooperativismo, el sector enfrenta varios retos, los cuales tendrá que atender si quiere posicionarse como la primera alternativa de ahorro y crédito para los puertorriqueños.

Para el economista Puchi, las cooperativas deberían aumentar su participación en el mercado hipotecario, pero para ello necesitan contar con una institución que haga intermediación financiera y canalice el mercado secundario. El Banco Cooperativo sería esa entidad, pero esta debería reevaluar su enfoque, a juicio del economista, para que se concentre más en la canalización de servicios con economías de escala.

Las cooperativas federales son otro reto y hay que velarlas de cerca. “Siempre convivimos con las cooperativas federales, pero eran cerradas. Hace como cinco años, comenzaron a entrar con fuerza, sobre todo desde que llegó Pentagon”, dijo Puchi. La advertencia obedece a que las 19 cooperativas federales con presencia en la Isla tienen $40,000 millones en activos, cifra que es muy superior a los $8,600 millones que tienen las 116 coo-

perativas locales.

“Se puede competir con ellas si se tiene un sistema integrado de intermediación financiera, central de liquidez y de mercado secundario para préstamos hipotecarios”, comentó el economista, haciendo nuevamente referencia al Banco Cooperativo, e indicó que el crecimiento de las cooperativas está en los segmentos de crédito comercial, autos e hipotecario. “Esos son los mercados que contribuyen al financiamiento de mercados duraderos y no hay nada que impida ese crecimiento”, agregó.

El descenso de la población y los cambios tecnológicos son otros retos que tiene el cooperativismo, según el presidente ejecutivo de Cossec, quien señaló que la edad promedio del socio de cooperativa es 55 años. No obstante, aseguró que hay mercado para crecer. “Se puede llegar al millón de socios, es una meta alcanzable en dos o tres años y todo ello contribuye al mejoramiento social de nuestro pueblo”, aseveró Rodríguez Collazo.

Para atraer a los más jóvenes, las cooperativas han lanzado varios productos financieros y auspician múltiples eventos deportivos dirigidos a la juventud. En cuanto a la tecnología, hace unos años cuatro de las cooperativas más grandes –Rincón, Barranquitas, Camuy y Maunabo- decidieron compartir el sistema de información, dando origen a USICoop. El objetivo es reducir los costos de inversión al tener un sistema de información uniforme, robusto y confiable, con la última tecnología, y que ayude a las cooperativas a lograr eficiencia operacional y tecnológica.

La visión de USICoop es convertirse en el mayor proveedor de Sistemas de Información para las cooperativas de Puerto Rico y Latinoamérica.

De otro lado, el sector está invirtiendo más en el segmento de banca por internet y banca móvil para facilitar el servicio 24-7 a los consumidores. Y en cuanto al terreno internacional, Puerto Rico tiene representación en la Confederación Centroamericana y del Caribe de Cooperativas, donde el puertorriqueño Luis Velázquez, de la Cooperativa San Rafael de Quebradillas, es su vicepresidente.

Para los entrevistados, no hay duda de que el cooperativismo es la fuerza que puede transformar al País. “La contribución social que hacemos es inmensa... Somos las que ayudamos a Puerto Rico a progresar”, puntualizó el presidente de la Cooperativa de Barranquitas.