Todo un reto mantener un crédito saludable
La puntuación crediticia es parte integral de la salud financiera y requiere de ciertos cuidados
Una buena puntuación crediticia puede hacer la diferencia entre cualificar para ofertas de tarjetas de crédito o solo poder acceder a préstamos con tasas de interés más altas.
Ese número, que suele fluctuar en un rango de 100 a 850, representa la probabilidad de que el consumidor pague sus deudas en el futuro. Se calcula en base a los datos que están en el informe de crédito, documento que se nutre de información sobre sus tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas. Dicha información la envían los acreedores a las tres compañías principales de informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.
Mientras más alta es la puntuación crediticia, mejor es el historial de crédito del consumidor, por lo que le será más fácil conseguir préstamos y tarjetas de crédito e intereses más bajos.
“Hoy día, más que nunca, tener un buen historial de crédito puede ayudar mucho a uno”, enfatizó Eugenio Alonso, presidente de la entidad sin fines de lucro Consumer Credit Counseling. “Antes los bancos eran más lenientes. Ahora tratan de buscar a esos mejores clientes para ofrecerles tarjetas de crédito, préstamos de auto y préstamos personales”, añadió.
El informe de crédito, que es un resumen del historial crediticio del consumidor, contiene información acerca de cuánto dinero debe y si paga sus facturas a tiempo o con retraso. Esos datos los verifican otros negocios, como bancos, cooperativas o tiendas, para decidir si le prestarán dinero o le aprobarán una tarjeta de crédito.
De acuerdo con Alonso, la puntuación crediticia FICO es la más utilizada en la isla. FICO son las siglas para Fair Isaac Corporation, empresa que creó un método de evaluación de riesgo para determinar el mérito del consumidor para recibir crédito.
Para calcular la puntuación FICO se toman en cuenta cinco aspectos principales: historial de pago, montos adeudados, duración del historial de crédito, nuevo crédito y tipos de crédito utilizados. El que más peso tiene es el historial de pago, que afecta un 35% del puntaje y se refiere a que el consumidor haya realizado los pagos dentro de los 30 días a partir de la fecha de vencimiento. Si tarda más de 30 días en pagar, cae en mora y se refleja esa tardanza en el informe crediticio.
El segundo aspecto en importancia, que afecta un 30% del puntaje, es el de los montos adeudados. Este tiene que ver con la disponibilidad de crédito del consumidor. Si por ejemplo, una persona tiene un balance de $1,000 en una tarjeta de crédito a la que puede cargar hasta un máximo de $3,000, le quedan $2,000 de crédito disponible. Por eso, Alonso aconsejó “mantener los balances bajos en tarjetas de crédito”. “En vez de cancelarla, quédate con la tarjeta pero no la utilices, pues si la eliminas se puede afectar la puntuación”, dijo en referencia a que si la persona salda la tarjeta y la cancela, ya no le cuenta como crédito disponible.
“Con un buen historial de pago y con montos adeudados aceptables tienes, ya un 65% de la puntuación crediticia adelantado”, recalcó el presidente de Consumer Credit Counseling.
En la escala FICO, un crédito bueno tiene un puntaje de entre 660 y 699, mientras que uno muy bueno fluctúa entre 700 y 749 y el crédito excelente va de 750 a 850. Por debajo de los 659 están las categorías de crédito regular (620-659), pobre (580-619) y muy pobre (100-579), informó Alonso.
A la hora de querer mejorar esa puntuación, el experto recomendó solicitar el informe de crédito y verificar que toda la información que contiene sea la correcta. Se puede obtener una copia gratis al año a través del gobierno federal llamando a Annual Credit Report al 1-877-322-8228 o accediendo a annualcreditreport.com.
850 PUNTOS El tope de un crédito excelente, que comienza a fluctuar desde los 750 puntos.