Opinión Experta: ¿Cómo retomar los ahorros para el retiro?

Afinales del año 2017, el gobernador Ricardo Roselló firmó una Orden Ejecutiva para adelantar retiros de planes cualificados y/o cuentas de retiro individual hasta $100,000, sin penalidades por parte del Departamento de Hacienda y los primeros $10,000 exentos de contribución sobre ingresos. La razón era permitir liquidez a quienes tuvieron gastos extraordinarios por el paso del huracán María.

Estos desembolsos ayudaron a resolver la situación de muchos individuos. Pero ahora es importante mirar hacia el futuro y reconstruir los potes diseñados para cubrir sus necesidades una vez allegado el retiro. Hoy más que nunca la disciplina de ahorro debe ser uno de los enfoques principales para planificar su independencia financiera.

Para organizarse adecuadamente y establecer o rediseñar un plan de ahorro, que contemple reponer los fondos utilizados por adelantado, se recomienda:

1. Reevaluar sus objetivos a largo plazo. Repase las proyecciones de su plan financiero para determinar el impacto de los retiros anticipados y los ajustes que requiera hacer.

2. Repasar su perfil de tolerancia al riesgo. Asegúrese de conocer cuánto riesgo está capacitado a tolerar. Las necesidades financieras y la experiencia de invertir pudiesen provocar cambios. Aumentar el perfil de riesgo en una cartera globalmente diversificada aumenta la volatilidad al igual que el potencial de rendimiento a largo plazo.

3. Revisar el presupuesto del hogar. Utilice estados bancarios, reportes anuales de tarjetas de crédito como referencia para trabajar las partidas con la mayor precisión posible. En caso de duda, siempre es mejor subestimar un ingreso y sobreestimar los gastos.

4. Buscar partidas de ajustes. Cualquier ajuste en los gastos, por mínimo que parezca, podrá aportar al plan de ahorro que necesita establecer. Es mejor pequeños ajustes con un horizonte de tiempo largo vs. grandes ajustes en un horizonte de tiempo corto.

5. Discutir el presupuesto revisado. Asegúrese de compartir el presupuesto revisado con los miembros de su familia que dependen de él. De esta forma, todos estarán en la misma página y servirán de apoyo.

6. Pagarse primero a uno mismo. Evite el hábito de ahorrar lo que le sobra. Primero ahorre y luego gaste lo que le sobra.

7. Identificar vehículos de ahorro. Es importante que cualquier vehículo seleccionado se diseñe de acuerdo con el perfil de tolerancia al riesgo. Al momento de determinar dónde ahorrar el capital para retiro, debemos asegurarnos de tener un fondo de emergencia que cubra al menos tres meses de gastos necesarios.

8. Adherirse al plan. Una vez diseñado y revisado, asegúrese de ponerlo en práctica. No se trata de sólo cohibirse, sino de mantener un balance saludable entre las necesidades actuales y los planes futuros. Evite los impulsos.

9. Reevaluar su plan con regularidad. Se recomienda que al menos cada dos años repase su plan y proyecciones para determinar ajustes necesarios.

Reconocer la necesidad de ahorrar para su retiro es el primer paso. El mejor día para comenzar es hoy. El tiempo puede ser uno de sus mejores aliados al momento de planificar para su independencia financiera.

Consulte con su asesor financiero para que le asista en el proceso.