Зав­тра не умрет ни­ко­гда

Объ­ем ИТ-бюд­же­тов пе­ре­стал быть опре­де­ля­ю­щим фак­то­ром кон­ку­рен­то­спо­соб­но­сти бан­ков. Что­бы до­бить­ся эф­фек­тив­но­сти рас­хо­до­ва­ния средств, им сна­ча­ла пред­сто­ит вы­ра­бо­тать соб­ствен­ное пред­став­ле­ние о бу­ду­щем, а за­тем за­то­чить под него уни­каль­ную биз­нес-мо­дель

Ekspert Ural - - ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ -

Обес­пе­чить до­ста­точ­ный уро­вень ин­ве­сти­ций в фи­нан­со­вые тех­но­ло­гии в усло­ви­ях сжи­ма­ю­щей­ся мар­жи как неиз­беж­но­го след­ствия па­де­ния ста­вок — один из глав­ных вызовов пе­ред ко­ман­да­ми ме­не­дже­ров рос­сий­ских част­ных бан­ков се­го­дня. Ответы на него пред­ста­ви­те­ли бан­ков­ской и ИT-ин­ду­стрий ис­ка­ли в хо­де дис­кус­сий на еже­год­ном фо­ру­ме «B+S. Тех­но­ло­гич­ный бан­кинг», про­шед­шем в кон­це мар­та в Ека­те­рин­бур­ге. По фор­му­ли­ров­ке ди­рек­то­ра по раз­ви­тию Бан­ка Санк­тПе­тер­бург Ми­ха­и­ла Гав­ри­ло­ва, «ре­сур­сов на раз­ви­тие все мень­ше, и при пла­ни­ро­ва­нии сле­ду­ю­ще­го го­да у каж­до­го воз­ни­ка­ет во­прос, как по­тра­тить их мак­си­маль­но эф­фек­тив­но».

Толь­ко для тво­их глаз

Внед­ре­ние циф­ро­вых тех­но­ло­гий ста­но­вит­ся важ­ней­шим эле­мен­том дол­го­сроч­ных стра­те­гий: бан­ки, не вы­шед­шие в он- лайн се­го­дня, не смо­гут кон­ку­ри­ро­вать за кли­ен­та зав­тра. Не­до­стат­ка идей на рынке нет: раз­ра­бот­чи­ки по­сто­ян­но со­вер­шен­ству­ют под­хо­ды к по­стро­е­нию кли­ент­ских ин­тер­фей­сов, к пе­ре­строй­ке ар­хи­тек­тур плат­форм ди­стан­ци­он­ных бан­ков­ских си­стем.

— В эпо­ху гло­баль­ной мо­би­ли­за­ции очень важ­но да­вать кли­ен­ту мо­биль­ные ка­на­лы по мак­си­му­му, — опре­де­ля­ет век­тор по­след­них но­ва­ций экс­перт ком­па­нии BSS (раз­ра­ба­ты­ва­ет и внед­ря­ет си­сте­мы ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния и управ­ле­ния фи­нан­са­ми) Ро­ман Го­лов­чен­ко. — Пред­ла­га­е­мый на­ми мо­биль­ный банк до­сту­пен и на те­ле­фо­нах, и на план­ше­тах, и при этом он не от­ли­ча­ет­ся по функ­ци­о­наль­но­сти от ин­тер­нет-бан­ка. Не важ­но, в ка­ком ка­на­ле ра­бо­та­ет кли­ент, ему до­ступ­ны лю­бые за­яв­ки, пла­те­жи, на­чис­ле­ния. При этом мы еще до­бав­ля­ем функ­ци­о­нал са­мо­го ап­па­ра­та: это push-иден­ти­фи­ка­ция, ра­бо­та с ка­ме­рой, с от­пе­чат­ка­ми паль­цев и так да­лее. Воз- мож­но­стей в си­сте­ме мно­го. На­при­мер, мож­но пред­ло­жить кли­ен­там сер­вис по за­про­су на­чис­ле­ний и их опла­те.

В от­вет на взрыв­ной рост ипотеки BSS со­зда­ла про­ект пол­ной ав­то­ма­ти­за­ции по­куп­ки квар­ти­ры — «ипо­теч­ный лич­ный ка­би­нет». Вы­бор ипо­теч­ной про­грам­мы, квар­ти­ры, про­це­ду­ры оцен­ки, стра­хо­ва­ния, за­клю­че­ние до­го­во­ра — все пе­ре­во­дит­ся в он­лайн. (В про­шлом го­ду ана­ло­гич­ный сер­вис «До­мК­лик» ввел Сбер­банк.)

Но преж­де чем при­об­ре­тать сер­вис, банк дол­жен хо­ро­шо по­ду­мать, а нуж­ны ли ему ин­ве­сти­ции имен­но в эти тех­но­ло­гии. Иван Ко­че­тов, ру­ко­во­ди­тель про­ек­та Thewaay, пред­ла­га­ю­ще­го ком­му­ни­ка­ци­он­ную и биз­нес-мо­дель The Everyday Bank, счи­та­ет от­сут­ствие стра­те­ги­че­ско­го ви­де­ния глав­ной про­бле­мой да­же очень про­дви­ну­тых бан­ков: «Ко­гда это ви­де­ние по­яв­ля­ет­ся, то­гда и нуж­но при­ни­мать ре­ше­ние о том, ка­кие сер­ви­сы за­пус­кать, важ­ны ли для бан­ка циф­ро­вые ка­на­лы и как их де­лать».

И це­ло­го ми­ра ма­ло

Посколь­ку ко­неч­ным поль­зо­ва­те­лем бан­ков­ско­го про­дук­та яв­ля­ет­ся по­тре­би­тель, при раз­ра­бот­ке стра­те­гии Иван Ко­че­тов пред­ла­га­ет опи­рать­ся на ис­ход­ные дан­ные о его по­ве­ден­че­ской мо­де­ли. И, по на­блю­де­ни­ям экс­пер­та, пред­по­чте­ния здесь опре­де­ля­ют­ся ря­дом со­вер­шен­но но­вых эле­мен­тов. На­при­мер, циф­ро­вой гло­ба­ли­за­ци­ей шо­пин­га — сей­час каж­дый мо­жет ку­пить лю­бой то­вар в Япо­нии, Аме­ри­ке, Ки­тае, Ин­дии. Вто­рой мо­мент — рост до­ступ­но­сти фи­нан­со­вых ин­стру­мен­тов. Еще не так дав­но iPhone счи­тал­ся ат­ри­бу­том рос­ко­ши. А сей­час сту­дент мо­жет взять кре­дит и ку­пить самую по­след­нюю мо­дель. Плюс по­яв­ля­ет­ся огром­ное ко­ли­че­ство то­ва­ров, ко­то­рые по ка­че­ству и ви­зу­аль­ным ха­рак­те­ри­сти­кам при­бли­жа­ют­ся к пре­ми­аль­ным: «Это од­на из са­мых боль­ших про­блем пре­ми­аль­но­го сег­мен­та. Непо­нят­но, кто бо­га­тые, а кто бед­ные, эта гра­ни­ца смы­ва­ет­ся».

Что осо­бен­но важ­но, у бан­ков­ской си­сте­мы по­яв­ля­ют­ся кон­ку­рен­ты на циф­ро­вых тех­но­ло­ги­ях: «Ес­ли рань­ше тот же сту­дент для по­куп­ки те­ле­фо­на мог взять лишь кре­дит­ную кар­ту Тинь­кофф Банк, то сей­час он ис­поль­зу­ет для это­го сер­ви­сы, ко­то­рые поз­во­ля­ют одол­жить у дру­зей по ты­ся­че руб­лей, и сде­лать это мож­но за пять ми­нут», при­во­дит при­мер Иван Ко­че­тов. Имен­но по­это­му в дол­го­сроч­ной стра­те­гии бан­ка необ­хо­ди­мо сна­ча­ла за­кре­пить по­ни­ма­ние то­го, ка­кую роль банк за­ни­ма­ет в жиз­ни кли­ен­та, ка­кую цен­ность он при­но­сит, а уж по­том ри­со­вать план про­даж. А цен­ност­ные ори­ен­ти­ры ме­ня­ют­ся:

— Дол­гое вре­мя банк пред­ла­гал сво­им кли­ен­там бо­лее до­ро­гой об­раз жиз­ни. Че­ло­век шел в банк, что­бы ку­пить в кре­дит ав­то­мо­биль. Эту по­треб­ность без кре­дит­ной под­держ­ки он то­гда се­бе поз­во­лить не мог. Сей­час взять день­ги в долг го­раз­до про­ще, и до­ро­гой ав­то­мо­биль уже не яв­ля­ет­ся цен­ност­ным ори­ен­ти­ром. Пять-семь лет на­зад по­тре­би­тель сле­дил за услов­ным пер­со­на­жем — «пред­ста­ви­тель­ный че­ло­век в гал­сту­ке на до­ро­гой ма­шине в офи­се в небо­скре­бе». Сей­час топ-100 бло­ге­ров ми­ра, за ко­то­ры­ми сле­дят все аб­со­лют­но сег­мен­ты, это лю­ди, стре­мя­щи­е­ся про­бо­вать но­вое, по­лу­чить но­вые спе­ци­фи­че­ские эмоции. По­лу­ча­ет­ся, что в це­лом цен­ность бо­лее до­ро­го­го об­ра­за жиз­ни те­ря­ет­ся, сме­ща­ет­ся в сто­ро­ну эмо­ций. С на­шей точ­ки зре­ния, банк дол­жен пе­рей­ти от ро­ли про­дав­ца до­ро­го­го об­ра­за жиз­ни к ро­ли по­мощ­ни­ка в вы­бо­ре и при­ня­тии ре­ше­ний для по­лу­че­ния та­ких эмо­ций.

Од­ним из пер­вых сме­ну цен­ност­ных ори­ен­ти­ров уло­вил Тинь­кофф Банк. Боль­шая часть пер­во­го экра­на его мо­биль­но­го при- ло­же­ния те­перь во­все не про фи­нан­со­вые сер­ви­сы, а про пу­те­ше­ствия, кни­ги, по­дар­ки. Об­нов­лен­ную вер­сию мо­биль­но­го при­ло­же­ния банк за­пу­стил в 2017 го­ду, вклю­чив в нее раз­дел «Ис­то­рии», зна­ко­мый поль­зо­ва­те­лям по­пу­ляр­ных со­ци­аль­ных се­тей. Каж­дый день банк де­лит­ся с кли­ен­та­ми ин­те­рес­ны­ми ма­те­ри­а­ла­ми, предо­став­ляя те­ма­ти­че­ские под­бор­ки, прак­тич­ные со­ве­ты для лю­бо­го слу­чая жиз­ни, не за­бы­вая, ко­неч­но, и о сво­их про­дук­тах. В ку­лу­а­рах фо­ру­ма го­во­рят, что в ре­зуль­та­те кон­вер­сия по не­ко­то­рым про­дук­там вы­рос­ла до 400%.

И циф­ры вполне обос­но­ва­ны, счи­та­ет Иван Ко­че­тов: «Тра­ди­ци­он­ные ка­на­лы ком­му­ни­ка­ций с кли­ен­та­ми — элек­трон­ная поч­та, sms, колл-центр, от­де­ле­ния все бо­лее неэф­фек­тив­ны, по­это­му уве­ли­чи­вать кон­вер­си­он­ность в них до­ста­точ­но слож­но. За циф­ро­вые ка­на­лы, во-пер­вых, не на­до пла­тить, во-вто­рых, они лег­ко адап­ти­ру­ют­ся».

Умри, но не сей­час

На циф­ро­вой до­ро­ге к серд­цу и ко­шель­ку по­тре­би­те­ля бан­ки стал­ки­ва­ют­ся с мно­же­ством ви­дов угроз. По­жа­луй, наи­бо­лее яв­ная — риск по­те­ри кли­ент­ских де­нег. «Ко­ли­че­ство ки­бер­мо­шен­ни­че­ских опе­ра­ций при внед­ре­нии но­вых тех­но­ло­гий вы­рос­ло в 2,3 ра­за по все­му ми­ру за 2017 год», —

оце­ни­ла мас­штаб про­бле­мы на по­след­нем Гай­да­ров­ском фо­ру­ме в ян­ва­ре это­го го­да пер­вый зам­пред ЦБ Оль­га Ско­ро­бо­га­то­ва.

Без­опас­ность все­гда бы­ла для бан­ков пред­ме­том тре­во­ги и, су­дя по дис­кус­сии на фо­ру­ме в 2018 го­ду, кар­ди­наль­ных пе­ре­мен не слу­чи­лось: ин­тен­сив­ный по­иск ре­ше­ний для вы­хо­да на но­вые уров­ни без­опас­но­сти в сер­ви­сах про­дол­жа­ет­ся.

— Все клас­си­че­ские сред­ства за­щи­ты, ко­то­рые бан­ки при­вык­ли при­ме­нять (push- и sms-иден­ти­фи­ка­ция), не яв­ля­ют­ся важ­ным фак­то­ром за­щи­ты, — при­зна­ет ру­ко­во­ди­тель на­прав­ле­ния Ла­бо­ра­то­рии Кас­пер­ско­го Алек­сандр Ер­ма­ко­вич. — Банк от­сы­ла­ет sms, но все же по­ни­ма­ет, что от­вет во­все не го­во­рит о том, что тот, кто вво­дит па­роль, яв­ля­ет­ся аутен­тич­ным поль­зо­ва­те­лем. Это ско­рее ме­тод са­мо­успо­ко­е­ния.

Мож­но, ко­неч­но, пой­ти по пу­ти от­ка­за от все­го но­во­го и тем са­мым уж точ­но со­хра­нить день­ги кли­ен­та. Но с точ­ки зре­ния ин­те­ре­сов биз­не­са это не вы­ход, счи­та­ет Алек­сандр Ер­ма­ко­вич: «За­да­ча ком­мер­че­ской ор­га­ни­за­ции — за­ра­ба­ты­вать день­ги, а для это­го нор­маль­ным поль­зо­ва­те­лям ну­жен сер­вис без до­пол­ни­тель­ных про­блем».

Дви­гать­ся в ре­ше­нии во­про­са ки­бер­без­опас­но­сти нуж­но в пра­виль­ном на­прав­ле­нии. Важ­но, что рос­сий­ский ре­гу­ля­тор пе­ре­хо­дит от слов к де­лу. На дан­ный мо­мент в струк­ту­ре ЦБ есть глав­ное управ­ле­ние без­опас­но­сти и за­щи­ты ин­фор­ма­ции. Банк Рос­сии ре­шил со­здать но­вый де­пар­та­мент ин­фор­ма­ци­он­ной без­опас­но­сти, а так­же центр ком­пе­тен­ции по обес­пе­че­нию ки­бе­рустой­чи­во­сти ор­га­ни­за­ций кре­дит­но­фи­нан­со­вой сфе­ры. По­яви­лись про­филь­ные ко­ми­те­ты и в Госдуме. Экс­перт Ла­бо­ра­то­рии Кас­пер­ско­го в этом во­про­се вы­сту­па­ет за адап­тив­ную оцен­ку рис­ков: «Нам же­ла­тель­но по­ни­мать, что за мо­шен­ник сто­ит на той сто­роне. До сих пор тра­ди­ци­он­ный мо­ни­то­ринг был больше на­прав­лен на ана­лиз са­мих тран­зак­ций, но та­кие мо­мен­ты, как ана­лиз шаб­ло­нов по­ве­де­ния мо­шен­ни­ков, по­мо­га­ет вскрыть но­вый пласт».

— Бан­ков­ская ин­фор­ма­ци­он­ная без­опас­ность (ИБ) все­гда на шаг впе­ре­ди осталь­ных от­рас­лей: здесь си­сте­мы слож­нее, тре­бо­ва­ний ре­гу­ля­то­ров больше. Ата­ки идут ком­плекс­ные, мно­го­уров­не­вые, мно­го­фак­тор­ные, как пра­ви­ло, экс­плу­а­ти­ру­ю­щие од­но­вре­мен­но уяз­ви­мо­сти соф­та, лю­дей, биз­нес-про­цес­сов. По­это­му бан­кам крайне ва­жен ком­плекс­ный под­ход, на­ли­чие про­грам­мы по ИБ, вклю­чая ра­бо­ту с пер­со­на­лом, со­гла­со­ван­ность ИБ и ИТ, под­дер­жа­ние ИТ-ин­фра­струк­ту­ры в ак­ту­аль­ном со­сто­я­нии, — при­во­дит свой ре­цепт ру­ко­во­ди­тель ИБ-на­прав­ле­ния ком­па­нии «Ро­сте­ле­ком» Гри­го­рий Аху­нов.

Вто­рой огра­ни­чи­тель ско­ро­сти на циф­ро­вой до­ро­ге — ка­д­ры: бан­кам ка­та­стро­фи­че­ски не хва­та­ет лю­дей с но­вым мыш­ле­ни­ем, и по ме­ре пе­ре­хо­да к дру­гим мо­де­лям

Цен­ность об­ра­за жиз­ни сме­ща­ет­ся в сто­ро­ну эмо­ций. Банк дол­жен пе­рей­ти от ро­ли про­дав­ца бо­лее до­ро­го­го об­ра­за жиз­ни к ро­ли по­мощ­ни­ка в при­ня­тии ре­ше­ний для по­лу­че­ния та­ких эмо­ций

биз­не­са по­треб­ность в них бу­дет уве­ли­чи­вать­ся. По­ка на рынке ра­бо­та­ет «пы­ле­сос»: бан­ки и ИТ-ин­ду­стрия ин­тен­сив­но пе­ре­тя­ги­ва­ют друг у дру­га луч­ших спе­ци­а­ли­стов.

Вме­сте с тем циф­ро­ви­за­ция вы­тал­ки­ва­ет руч­ной труд, и со­кра­ще­ния в бан­ков­ской сфе­ре неиз­беж­ны. Для мно­гих ме­не­дже­ров вста­ет во­прос, по ка­ко­му прин­ци­пу про­во­дить оп­ти­ми­за­цию пер­со­на­ла. За­ме­сти­тель ди­рек­то­ра по ин­но­ва­ци­ям ИРИТ — РТФ УрФУ Ми­ха­ил Мар­ков счи­та­ет, что бан­ков­ская ин­ду­стрия мо­жет на­чать фор­ми­ро­вать но­вые ко­ман­ды спе­ци­а­ли­стов за счет ге­не­ра­ции кад­ров из­нут­ри. Ин­ди­ка­то­ром от­бо­ра долж­на стать вос­при­им­чи­вость че­ло­ве­ка к фи­нан­со­вым тех­но­ло­ги­ям. В сфе­ре ИT-ин­ду­стрии по­лу­чи­ла ши­ро­кое рас­про­стра­не­ние прак­ти­ка ха­ка­то­нов (ан­гл. hackathon), свое­об­раз­ных «ма­ра­фо­нов ха­ке­ров» — фо­ру­мов раз­ра­бот­чи­ков, во вре­мя ко­то­рых спе­ци­а­ли­сты из раз­ных об­ла­стей раз­ра­бот­ки про­грамм­но­го обес­пе­че­ния (про­грам­ми­сты, ди­зай­не­ры, ме­не­дже­ры) со­об­ща ра­бо­та­ют над ре­ше­ни­ем ка­кой-ли­бо про­бле­мы. Ми­ха­ил Мар­ков счи­та­ет, что нуж­но ор­га­ни­зо­вы­вать внут­рен­ние ха­ка­то­ны сре­ди обыч­ных со­труд­ни­ков бан­ка.

— Я уве­рен, что ес­ли вы возь­ме­те со­труд­ни­ка из опе­ра­ци­он­но­го офи­са и за бо­ка­лом ви­на по­про­си­те рас­ска­зать его, как оп­ти­ми­зи­ро­вать про­цесс ско­рин­га, вы по­лу­чи- те мас­су ин­те­рес­но­го. Не обя­за­тель­но смот­реть во внеш­ний мир, под­гля­ды­вать к со­се­ду че­рез за­бор за луч­шим спе­ци­а­ли­стом, ко­гда нуж­но по­ко­пать­ся внут­ри. Но что­бы раскрыть по­тен­ци­ал, про­во­дить та­кой хакатон дол­жен пред­ста­ви­тель дру­гой сре­ды, ни в ко­ем слу­чае не ме­не­джер бан­ка.

Еще один на­бор угроз по­рож­да­ет сам фин­тех. Тех­но­ло­гии де­ла­ют бан­ков­скую си­сте­му бо­лее при­спо­соб­лен­ной для по­тре­би­те­ля, но в то же вре­мя и бо­лее од­но­об­раз­ной: в бу­ду­щем все ба­зо­вые бан­ков­ские про­дук­ты бу­дут стан­дар­ти­зи­ро­ва­ны. Как кон­ку­ри­ро­вать в этих усло­ви­ях, по­ка не зна­ет ни­кто. Ма­ло то­го, появится мас­са но­вых по­боч­ных фак­то­ров риска. На­при­мер, с раз­ви­ти­ем тех­но­ло­гий уда­лен­ной иден­ти­фи­ка­ции кли­ент по­лу­чит воз­мож­ность зай­ти в лич­ный ка­би­нет и пе­ре­ло­жить день­ги с де­по­зи­та од­но­го бан­ка в дру­гой. В ито­ге пер­вый по­лу­чит от­ток лик­вид­но­сти. Точ­но так же бу­дет про­ис­хо­дить про­цесс ре­фи­нан­си­ро­ва­ния бан­ков­ских кре­ди­тов: у ме­не­дже­ра уже не бу­дет ни­ка­кой воз­мож­но­сти убе­дить кли­ен­та остать­ся в бан­ке. То есть мо­биль­ность ка­пи­та­ла по­вы­ша­ет­ся в ра­зы.

Яс­но, что до­ми­ни­ро­вать в тех­но­ло­ги­че­ской ре­во­лю­ции бу­дет Сбер­банк — хо­тя бы за счет мас­шта­ба. Но ко­пи­ро­ва­ние его ре­ше­ний еще не озна­ча­ет успе­ха. Ве­ро­ят­нее все­го, част­ным бан­кам при­дет­ся ис­кать соб­ствен­ный путь — сде­лать то же, но про­ще и де­шев­ле. Ру­ко­во­ди­тель бло­ка «Ин­фор­ма­ци­он­ные тех­но­ло­гии СКБ-бан­ка» Мак­сим Аку­ли­ни­чев счи­та­ет, что ре­ги­о­наль­ные бан­ки мо­гут уси­ли­вать по­зи­ции в неболь­ших ни­шах, сде­лав став­ку на кли­ент­ский сер­вис и эф­фек­тив­ность.

— Все зна­ют, что мо­де­ли, по­стро­ен­ные на ос­но­ве big data, сто­ят де­сят­ки мил­ли­о­нов руб­лей: это хра­ни­ли­ще, очист­ка и ана­лиз дан­ных, обу­че­ние. А ино­гда ме­тод пря­мой рас­сыл­ки мо­жет ока­зать­ся эф­фек­тив­нее, — при­во­дит при­мер из соб­ствен­ной прак­ти­ки Ми­ха­ил Гав­ри­лов. — Мы сде­ла­ли рас­сыл­ку с це­лью по­мо­щи ро­ди­те­лям в но­во­год­ние празд­ни­ки по вы­бо­ру дет­ских но­во­год­них пред­став­ле­ний с даль­ней­шим при­креп­ле­ни­ем пред­ло­же­ния о раз­ме­ще­нии де­по­зи­та для фор­ми­ро­ва­ния ка­пи­та­ла для обу­че­ния ре­бен­ка. И кон­вер­сия от это­го пред­ло­же­ния по от­кры­тию де­по­зи­та ока­за­лась зна­чи­тель­но вы­ше, чем по­стро­ен­ная мо­дель big data, имен­но из-за раз­ни­цы за­трат.

Но та­кие ре­ше­ния сра­ба­ты­ва­ют, ко­гда у бан­ка есть по­ни­ма­ние сво­ей ни­ши. Важ­но рас­ста­вить при­о­ри­те­ты, ре­зю­ми­ру­ет Ми­ха­ил Гав­ри­лов: «Са­мые глав­ные тех­но­ло­гии — это пред­став­ле­ние о бу­ду­щем. Есть ку­ча ре­ше­ний, ко­то­рые мо­гут по­мочь бан­кам, а мо­гут, на­обо­рот, на­вре­дить. Уни­вер­саль­ный част­ный ре­ги­о­наль­ный банк — банк из про­шло­го. Без фо­ку­си­ров­ки мы да­ле­ко не уедем». ■

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.