Смарт­фон глав­нее бан­ка

Бан­ки те­ря­ют мо­но­по­лию на об­ра­бот­ку и про­ве­де­ние пла­те­жей — но­вые тех­но­ло­гии за­ме­ня­ют со­бой тра­ди­ци­он­ные пла­теж­ные ка­на­лы

Ekspert - - ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ - В под­го­тов­ке ста­тьи при­ни­мал уча­стие Кон­стан­тин Па­ху­нов

Даль­ней­шее про­ник­но­ве­ние финтеха мо­жет по­шат­нуть биз­нес тра­ди­ци­он­ных бан­ков и пла­теж­ных си­стем. Так, на го­ри­зон­те бли­жай­ших двух-трех лет до­ля тра­ди­ци­он­но бан­ков­ско­го биз­не­са в сфе­ре пла­те­жей мо­жет со­кра­тить­ся на 40% — ме­сто бан­ков зай­мут тех­но­ло­ги­че­ские ком­па­нии, ко­то­рые смо­гут луч­ше удо­вле­тво­рить все по­треб­но­сти кли­ен­тов на этом рын­ке. Та­кие дан­ные при­во­дит за­ме­сти­тель ди­рек­то­ра бан­ков­ско­го ин­сти­ту­та НИУ ВШЭ Алек­сандр Пуш­ко.

Бан­ки, ко­то­рые не про­явят до­ста­точ­ной гиб­ко­сти и не пе­ре­стро­ят­ся, бу­дут вы­нуж­де­ны по­ки­нуть ры­нок. Остав­шим­ся при­дет­ся до­ка­зы­вать свою необ­хо­ди­мость. По­ка аль­тер­на­тив­ные пла­теж­ные сер­ви­сы — мес­сен­дже­ры, те­ле­ко­мы, соц­се­ти и т. д. — вы­нуж­де­ны со­труд­ни­чать с бан­ка­ми, но ни­кто не мо­жет дать га­ран­тии, что так бу­дет все­гда. Ско­рее все­го, в бу­ду­щем тем бан­кам, ко­то­рые не вы­стро­ят во­круг се­бя це­лую «эко­си­сте­му» из раз­ных ка­на­лов свя­зи, при­дет­ся пла­тить те­ле­ком­му­ни­ка­ци­он­ным ком­па­ни­ям за та­кие ка­на­лы свя­зи — или вы­пол­нять бан­ков­ские опе­ра­ции для та­ких ком­па­ний без пря­мо­го вза­и­мо­дей­ствия с кли­ен­та­ми. Все это мо­жет при­ве­сти к со­кра­ще­нию чис­ла тра­ди­ци­он­ных бан­ков и их до­ли и вли­я­ния на фи­нан­со­вом рын­ке в це­лом.

«Ес­ли рань­ше един­ствен­ным кли­ент­ским пла­теж­ным “ин­тер­фей­сом” бы­ла, на­при­мер, кас­са бан­ка, то се­го­дня та­ких ин­тер­фей­сов мно­же­ство, — по­яс­ня­ет Ма­рия Ми­хай­ло­ва, ис­пол­ни­тель­ный ди­рек­тор На­ци­о­наль­ной пла­теж­ной ас­со­ци­а­ции. — Для бан­ков это озна­ча­ет, что нуж­но ак­тив­но пе­ре­смат­ри­вать и ме­нять свою биз­нес-мо­дель. На­при­мер, на­чи­нать спе­ци­а­ли­зи­ро­вать­ся имен­но на ока­за­нии пла­теж­ных услуг ли­бо по­те­рять этот ку­сок пи­ро­га, вы­брав ка­кую-то иную спе­ци­а­ли­за­цию».

За­пла­тить пря­мо сей­час

Ми­ро­вые тех­но­ло­ги­че­ские ги­ган­ты во­всю ра­бо­та­ют над со­зда­ни­ем до­пол­ни­тель­ных спо­со­бов пла­те­жей. О раз­ра­бот­ке и внед­ре­нии пла­теж­ных сер­ви­сов уже объ­яви­ли WhatsApp, AliPay, Facebook, Viber, Amazon и оте­че­ствен­ные ком­па­нии — Сбер­банк, Аль­фа-банк, «Тинь­кофф», «Ян­декс» и Qiwi. В слу­чае рос­сий­ских иг­ро­ков речь идет о прин­ци­пи­аль­но но­вых сер­ви­сах — так на­зы­ва­е­мых мар­кет­плей­сах (о кон­крет­ных про­ек­тах ни­же). Да­же ЦБ РФ на ба­зе плат­фор­мы «Мастер­чейн» со­зда­ет сер­вис быст­рых пла­те­жей — это сов­мест­ный про­дукт участ­ни­ков ас­со­ци­а­ции «Фин­тех». «Эти и дру­гие но­во­сти рын­ка чет­ко ука­зы­ва­ют на тен­ден­цию со­вер­шен­ство­ва­ния кли­ент­ских сце­на­ри­ев и во­вле­че­ние боль­ше­го ко­ли­че­ства сто­рон в про­цесс опла­ты, — го­во­рит Сер­гей Рад­чен­ков, со­вет­ник ге­не­раль­но­го ди­рек­то­ра ас­со­ци­а­ции “Фин­тех” по стра­те­гии. — Тра­ди­ци­он­ные ме­то­ды ор­га­ни­за­ции пла­те­жей и пе­ре­во­дов обыч­но вклю­ча­ют в се­бя че­ты­рех участ­ни­ков: пла­тель­щик, по­лу­ча­тель, банк пла­тель­щи­ка и банк по­лу­ча­те­ля. В со­вре­мен­ных мо­де­лях ини­ци­а­ция пла­те­жа пе­ре­но­сит­ся на мес­сен­дже­ры, сто­рон­ние вит­ри­ны, мар­кет­плей­сы и то­му по­доб­ное».

Все се­го­дняш­ние но­во­вве­де­ния в той или иной сте­пе­ни на­прав­ле­ны на упро­ще­ние пла­те­жа для кли­ен­та. «На рын­ке по­яв­ля­ет­ся мно­го тех­но­ло­гич­ных иг­ро­ков, ко­то­рые мо­гут предо­став­лять услу­ги в об­ла­сти пла­те­жей, ана­ло­гич­ные услу­гам со­вре­мен­ных бан­ков. При­чем это де­ла­ет­ся с помощью со­вре­мен­ных спо­со­бов, та­ких, на­при­мер, как мо­биль­ный те­ле­фон и дру­гих средств до­сту­па к пла­те­жам», — рас­ска­зы­ва­ет Алек­сандр Пуш­ко. По его сло­вам, при­мер­но три чет­вер­ти все­го объ­е­ма финтеха, ко­то­рый ра­бо­та­ет на бан­ков­ском по­ле, се­го­дня со­сре­до­то­че­но как раз в об­ла­сти об­слу­жи­ва­ния роз­нич­ных кли­ен­тов и раз­но­го ро­да форм пла­те­жей.

По су­ти, уда­лен­ный пла­теж — это без­на­лич­ная опла­та то­ва­ров и услуг. До на­ступ­ле­ния эры финтеха это ра­бо­та­ло по стан­дарт­ной схе­ме: по­ку­па­тель об­ра­щал­ся к сво­е­му бан­ку с рас­по­ря­же­ни­ем про­из­ве­сти пла­ту за услу­гу или то­вар про­дав­цу на рас­чет­ный бан­ков­ский счет. Глав­ным усло­ви­ем со­вер­ше­ния пла­те­жа бы­ло на­ли­чие рас­чет­ных сче­тов в бан­ках у каж­дой из сто­рон сдел­ки. В этой схе­ме пла­теж­ная си­сте­ма Visa

или MasterCard бы­ли свя­зу­ю­щим зве­ном меж­ду дер­жа­те­ля­ми сче­тов в раз­ных бан­ках по все­му ми­ру.

До то­таль­но­го рас­про­стра­не­ния ин­тер­не­та ос­нов­ной фор­мой без­на­лич­но­го пла­те­жа бы­ла опла­та пла­сти­ко­вой кар­той в точ­ках про­даж. Имен­но с помощью карты все зве­нья пла­теж­ной це­пи мог­ли иден­ти­фи­ци­ро­вать кли­ен­та, про­ве­рить на­ли­чие средств на его сче­те и вы­пол­нить его по­ру­че­ние.

Те­перь же кли­ент же­ла­ет опла­чи­вать то­ва­ры и услу­ги, не вста­вая с ди­ва­на, со­вер­шив па­ру кли­ков на элек­трон­ной плат­фор­ме. Но этот про­цесс так про­сто вы­гля­дит лишь для по­ку­па­те­ля.

Сей­час глав­ная за­да­ча, над ко­то­рой ра­бо­та­ют тех­но­ло­ги­че­ские ком­па­нии и бан­ки, — иден­ти­фи­ци­ро­вать поль­зо­ва­те­ля уда­лен­но. Банк дол­жен быть од­но­знач­но уве­рен, что за­прос о пе­ре­во­де средств со сче­та кли­ен­та при­шел имен­но от это­го кли­ен­та, а не от мо­шен­ни­ка или слу­чай­но­го че­ло­ве­ка. Бан­ки ре­ша­ют эту за­да­чу с помощью до­пол­ни­тель­но­го функ­ци­о­на­ла в пла­сти­ко­вых кар­тах — это сек­рет­ные ко­ды и па­ро­ли, си­сте­ма СМС-ин­фор­ми­ро­ва­ния и мо­биль­но­го бан­ка.

Мес­сен­дже­ры, но­мер те­ле­фо­на то­же поз­во­ля­ют иден­ти­фи­ци­ро­вать кли­ен­та, и здесь те­ле­ком-ком­па­нии по­лу­ча­ют пре­иму­ще­ство пе­ред бан­ка­ми. И ес­ли те­ку­щие трен­ды по­лу­чат свое даль­ней­шее раз­ви­тие, то пла­сти­ко­вые бан­ков­ские карты от­пра­вят­ся на свал­ку ис­то­рии. Под во­про­сом и бу­ду­щее тра­ди­ци­он­ных пла­теж­ных си­стем — оче­вид­но, что в ка­кой-то мо­мент тех­но­ло­гии поз­во­лят сво­дить пла­те­жи без их уча­стия.

Фак­ти­че­ски раз­ви­тие тех­но­ло­гий при­ве­ло к от­кры­тию но­во­го, еще не осво­ен­но­го рын­ка — мо­мен­таль­ных уда­лен­ных пла­те­жей. На­пом­ним, что сей­час в бан­ках да­же при «мо­мен­таль­ном спи­са­нии» де­нег пла­теж на са­мом де­ле идет несколь­ко дней. Но фин­тех обе­ща­ет это ис­пра­вить.

«Триг­ге­ром, ко­то­рый при­вел в дей­ствие эти тех­но­ло­ги­че­ские ин­но­ва­ции, ста­ло из­ме­не­ние по­ве­де­ния са­мо­го кли­ен­та, ко­то­рый хо­чет по­лу­чить услу­гу сей­час и в том ме­сте, где он на­хо­дит­ся. Это про­изо­шло под воз­дей­стви­ем циф­ро­вых тех­но­ло­гий — преж­де все­го те­ле­фо­нии. Коль ско­ро ин­тер­не­том и соц­се­тя­ми поль­зу­ют­ся мил­ли­ар­ды лю­дей на зем­ном ша­ре, со­от­вет­ствен­но, у них уже появилась но­вая при­выч­ка по­лу­чать услу­гу, ко­гда они хо­тят, а не ко­гда у них от­кры­то от­де­ле­ние бан­ка. Так про­ис­хо­дит по­тре­би­тель­ское дав­ле­ние на биз­нес», — про­дол­жа­ет Пуш­ко.

С од­ной сто­ро­ны, для бан­ков это и непло­хо: сей­час сред­не­ста­ти­сти­че­ский кли­ент со­вер­ша­ет три­ста опе­ра­ций в неде­лю, за про­ве­де­ние каж­дой из ко­то­рых банк бе­рет ко­мис­сию. Но с дру­гой сто­ро­ны, на этом огром­ном рын­ке роз­нич­ных уда­лен­ных пла­те­жей у бан­ков по­яви­лись мощ­ные кон­ку­рен­ты, ко­то­рые под­час зна­ют бан­ков­ских кли­ен­тов луч­ше, чем са­ми бан­ки, и, со­от­вет­ствен­но, име­ют боль­ше воз­мож­но­стей по­лу­чать ко­мис­сии за со­вер­шен­ные пла­те­жи в ин­тер­не­те. «Бан­ки это очень хо­ро­шо по­ни­ма­ют, ста­ра­ют­ся пе­ре­ори­ен­ти­ро­вать­ся, по­ку­па­ют тех­но­ло­ги­че­ские ре­ше­ния, по­ку­па­ют тех­но­ло­ги­че­ские стар­та­пы и ком­па­нии, пы­та­ют­ся мас­шта­би­ро­вать их тех­но­ло­гию на банк и тем са­мым предо­став­лять услу­ги от име­ни бан­ка, — го­во­рит Алек­сандр Пуш­ко. — Но чи­сто тех­но­ло­ги­че­ски и бан­ки, и те­ле­ко­мы мо­гут предо­став­лять од­ни и те же ви­ды услуг, от­сю­да и по­яви­лись раз­го­во­ры о том, что банк — это в первую оче­редь тех­но­ло­ги­че­ские ком­па­нии с бан­ков­ской ли­цен­зи­ей».

Те­ле­ко­мы на­сту­па­ют

Тех­но­ло­ги­че­ские ком­па­нии в дан­ном слу­чае — это не толь­ко те­ле­ко­мы, но и ин­тер­нет-плат­фор­мы и так на­зы­ва­е­мые мар­кет­плей­сы — элек­трон­ные плат­фор­мы для куп­ли-про­да­жи про­дук­тов или услуг он­лайн. И с их сто­ро­ны в по­след­ний год идет це­лый шквал но­вых пла­теж­ных сер­ви­сов.

При­ме­ром объ­еди­не­ния бан­ков­ских и тех­но­ло­ги­че­ских ре­ше­ний мо­жет стать мар­кет­плейс Сбер­бан­ка и «Ян­дек­са». Ком­па­нии рас­счи­ты­ва­ют, что их про­ект бу­дет кон­ку­ри­ро­вать с гло­баль­ны­ми иг­ро­ка­ми вро­де AliExpress и Amazon. При этом и «Сбер», и «Ян­декс» ра­бо­та­ют и над соб­ствен­ны­ми ре­ше­ни­я­ми в об­ла­сти про­ве­де­ния пла­те­жей — тот же «Ян­декс» предо­став­ля­ет он­лайн-эк­вай­ринг и про­ве­де­ние пла­те­жей в ин­тер­не­те с 2002 го­да. «Сер­вис “Без­опас­ная сдел­ка” обес­пе­чи­ва­ет на­деж­ность рас­че­тов на сай­тах, где лю­ди пред­ла­га­ют то­ва­ры и услу­ги с 2016 го­да, в 2017 го­ду мы пред­ло­жи­ли ар­бит­раж­ный сер­вис для кли­ен­тов он­лай­н­ма­га­зи­нов — сер­вис “За­щи­та по­ку­па­те­ля”», — го­во­рят в ком­па­нии «Ян­декс. День­ги». С июня 2017 го­да ком­па­нии мо­гут при­ни­мать пла­те­жи с помощью сер­ви­са «Ян­декс.Кас­са» че­рез мес­сен­джер Telegram, это бы­ло пер­вым по­доб­ным ре­ше­ни­ем для на­ше­го рын­ка. На фев­раль 2018 го­да в «Ян­декс.День­гах» со­зда­но 35 млн ко­шель­ков, а к сер­ви­су «Ян­декс.Кас­са» под­клю­че­но бо­лее 75 тыс. ин­тер­нет-ма­га­зи­нов.

В прин­ци­пе, со­вре­мен­ное раз­ви­тие тех­но­ло­гий, ско­рее все­го, поз­во­лит в неда­ле­ком бу­ду­щем объ­еди­нить «Ян­декс. День­ги» и мар­кет­плейс «Сбе­ра» в некую еди­ную си­сте­му.

«Тинь­кофф» недав­но за­пу­стил пла­теж­ный сер­вис для Avito. «Мы пред­ло­жи­ли но­вый сер­вис без­на­лич­ных рас­че­тов, ко­то­рый на­мно­го удоб­нее, без­опас­нее и вы­год­нее для всех участ­ни­ков сдел­ки. Фак­ти­че­ски сей­час мы пла­но­мер­но дви­жем­ся к то­му, что­бы победить на­лич­ные там, где еще недав­но они бы­ли ос­нов­ным сред­ством рас­че­тов, — в сдел­ках меж­ду фи­зи­че­ски­ми ли­ца­ми. Сер­вис, ко­то­рый мы ре­а­ли­зо­ва­ли вме­сте с Avito, за­щи­ща­ет обо­их участ­ни­ков сдел­ки и га­ран­ти­ру­ет, что сред­ства бу­дут пе­ре­ве­де­ны про­дав­цу толь­ко по­сле то­го, как са­ма сдел­ка со­сто­я­лась», — рас­ска­за­ли «Экс­пер­ту» в пресс-служ­бе Тинь­кофф-бан­ка. При этом по­яв­ле­ние но­во­го сер­ви­са не ве­дет к ис­чез­но­ве­нию пла­теж­ных си­стем — и этот сер­вис, и его ана­ло­ги по­стро­е­ны на кар­точ­ных опе­ра­ци­ях из­вест­ных пла­теж­ных си­стем, под­чер­ки­ва­ют в Тинь­кофф-бан­ке.

Це­лый спектр но­вых сер­ви­сов раз­ви­ва­ет­ся на ба­зе ком­па­нии Qiwi. По­чти все фин­тех-но­вин­ки свя­за­ны с сер­ви­са­ми сбо­ра де­нег: «Qiwi Ко­пил­ка» (сер­вис для кол­лек­тив­но­го сбо­ра де­нег на об­щие це­ли), Qiwi Donate (сер­вис сбо­ра по­жерт­во­ва­ний во вре­мя транс­ля­ций стри­ме­ров), Qiwi Fundl (кра­уд­фандин­го­вая плат­фор­ма сбо­ра средств на про­ек­ты в об­ла­сти му­зы­ки, игр и га­д­же­тов), #наДоб­ро (сер­вис сбо­ра по­жерт­во­ва­ний в ад­рес бла­го­тво­ри­тель­ных фон­дов в один клик при опла­те по­ку­пок в ин­тер­нет­ма­га­зи­нах) и др. «Фо­кус QIWI на b2b­сег­мент в те­ку­щем го­ду бу­дет толь­ко уси­ли­вать­ся: ком­па­ния уже ре­а­ли­зо­ва­ла про­ек­ты для клас­си­файд-пло­ща­док (без­опас­ные сдел­ки на Avito, Freelance. ru, Dostavista и др.), для так­со­пар­ков и аг­ре­га­то­ров так­си (вы­пла­ты во­ди­те­лям на Qiwi-ко­шель­ки), для элек­трон­ной ком­мер­ции (ин­тер­нет- и мо­биль­ный эк­вай­ринг Qiwi Pay, сер­вис опла­ты при до­став­ке Payment on Delivery)», — рас­ска­зы­ва­ют в Qiwi. Ком­па­ния рас­смат­ри­ва­ет раз­ви­тие аль­тер­на­тив­ных ка­на­лов как один из силь­ных фин­тех-драй­ве­ров, но при­зна­ет, что по­ка эти ка­на­лы по уров­ню поль­зо­ва­ния все еще за­ни­ма­ют ни­ше­вую по­зи­цию по срав­не­нию с те­ми же кар­та­ми или элек­трон­ны­ми ко­шель­ка­ми. Их до­ми­ни­ро­ва­ние — во­прос бу­ду­ще­го, уров­ня фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти и сни­же­ния циф­ро­во­го нера­вен­ства сре­ди на­се­ле­ния Рос­сии, по­ла­га­ют в Qiwi.

Из бан­ка в те­ле­фон

В мар­те это­го го­да на пла­теж­ном рын­ке про­изо­шел но­вый ло­каль­ный взрыв — «Ме­га­фон» за­пу­стил пла­те­жи со сче­та те­ле­фо­на. Фор­маль­но пла­те­жи обес­пе­чи­ва­ет при­над­ле­жа­щий «Ме­га­фо­ну» банк, но сам кли­ент вно­сит день­ги на счет те­ле­фо­на, а рас­пла­чи­ва­ет­ся с помощью Samsung Pay и Apple Pay.

«Мы ве­рим, что опла­та с те­ле­фо­на бу­дет ста­но­вить­ся все бо­лее и бо­лее по­пу­ляр­ной», — рас­ска­зы­ва­ет о сво­ем ви­де­нии бу­ду­ще­го пла­теж­ных си­стем Ар­тем Виль­ман, ди­рек­тор по но­вым услу­гам и парт­нер­ствам «Ме­га­фо­на». По его сло­вам, уже се­го­дня Рос­сия за­ни­ма­ет од­ну из ли­ди­ру­ю­щих по­зи­ций по ско­ро­сти про­ник­но­ве­ния бес­кон­такт­ных пла­те­жей. И мо­биль­ные опе­ра­то­ры — неотъ­ем­ле­мая часть всей эко­си­сте­мы, свя­зан­ной с те­ле­фо­ном. «По на­шим дан­ным, бо­лее 20 про­цен­тов або­нен­тов уже поль­зу­ют­ся мо­биль­ным сче­том как бан­ков­ским. Кто-то де­ла­ет это от слу­чая к слу­чаю, а для ко­го-то это уже во­шло в при­выч­ку. Мы ви­дим ста­биль­ный рост и по обо­ро­там, и по ко­ли­че­ству пла­те­жей, и по ауди­то­рии. Счет мо­биль­но­го те­ле­фо­на — это удоб­ный ин­стру­мент опла­ты, но в сво­ем сег­мен­те. Это сег­мент неболь­ших пла­те­жей, пре­иму­ще­ствен­но в он­лайне», — до­бав­ля­ет Ар­тем Виль­ман. Уже два го­да дей­ству­ет бан­ков­ская кар­та «Ме­га­фо­на», где счет карты — это счет мо­биль­но­го те­ле­фо­на. Ею мож­но рас­пла­чи­вать­ся вез­де, где при­ни­ма­ют карты. Сред­ний раз­мер тран­зак­ции по кар­те — 800 руб­лей, Сред­ний обо­рот по од­ной кар­те в ме­сяц — 4500 руб­лей. На дан­ный мо­мент чис­ло вы­дан­ных пла­сти­ко­вых карт «Ме­га­фо­на» со­став­ля­ет бо­лее 1,2 млн. Ча­ще все­го с помощью этих карт опла­чи­ва­ют связь и по­куп­ки в су­пер­мар­ке­тах, в неко­то­рых ре­ги­о­нах в топ-за­трат по­па­ли и фи­нан­со­вые услу­ги.

В ми­ре та­кие про­дук­ты не но­вость: од­ной из наи­бо­лее бур­но раз­ви­ва­ю­щих­ся фин­тех-но­ви­нок на аме­ри­кан­ском рын­ке яв­ля­ет­ся пла­теж­ный сер­вис Venmo — ком­па­ния, при­над­ле­жа­щая PayPal. Она поз­во­ля­ет поль­зо­ва­те­лям от­прав­лять де­неж­ные пе­ре­во­ды друг дру­гу по но­ме­ру те­ле­фо­на или с помощью веб-ин­тер­фей­са. Ак­ка­унт поль­зо­ва­те­ля при­вя­зы­ва­ет­ся к бан­ков­ско­му сче­ту, кре­дит­ной или де­бе­то­вой кар­те, и пе­ре­вод средств мо­жет быть про­из­ве­ден в пре­де­лах сумм, ко­то­рые ле­жат на этих сче­тах. По­хо­жий ин­стру­мент есть и на рос­сий­ском рын­ке: «Еще в 2016 го­ду мы за­пу­сти­ли при­ло­же­ние “Qiwi Кла­ви­а­ту­ра” для де­неж­ных пе­ре­во­дов на неболь­шие сум­мы. Оно пред­став­ля­ет со­бой до­пол­ни­тель­ную кла­ви­а­ту­ру для от­прав­ки и по­лу­че­ния де­неж­ных пе­ре­во­дов внут­ри ис­поль­зу­е­мо­го в дан­ный мо­мент мессенджера. По­сле ее уста­нов­ки на мо­биль­ный те­ле­фон мож­но пе­ре­клю­чить­ся на Qiwi-кла­ви­а­ту­ру, на­жав на сим­вол -–Ɋ, рас­по­ло­жен­ный слева от кла­ви­ши “про­бел”». Кла­ви­а­ту­ра раз­ра­бо­та­на для ис­поль­зо­ва­ния в лю­бом мес­сен­дже­ре, со­ци­аль­ной се­ти, поч­то­вом или SMS-кли­ен­те: WhatsApp, Viber, VK, Facebook, “Од­но­класс­ни­ки”, Telegram, Skype и мно­гих дру­гих», — рас­ска­зы­ва­ют в Qiwi.

Как мож­но уви­деть, ни в од­ном из при­ве­ден­ных при­ме­ров ре­чи о пол­ном от­ка­зе от бан­ков­ских услуг или от пла­теж­ных си­стем по­ка не идет, ско­рее мы ви­дим но­вые спо­со­бы иден­ти­фи­ка­ции кли­ен­тов и но­вые фор­мы ве­де­ния и за­щи­ты их сче­тов. Де­ло в том, что, ка­ким бы ин­но­ва­ци­он­ным и тех­но­ло­гич­ным ни бы­ло ре­ше­ние в сфе­ре пла­те­жей, ком­па­нии все рав­но необ­хо­ди­мо иметь бан­ков­скую ли­цен­зию. «По­яв­ля­ют­ся но­вые фор­ма­ты бан­ков, так на­зы­ва­е­мые циф­ро­вые бан­ки, ко­то­рые хо­ро­шо вла­де­ют тех­но­ло­ги­ей предо­став­ле­ния услу­ги, но у них нет бан­ков­ской ли­цен­зии. Та­кие бан­ки пы­та­ют­ся вза­и­мо­дей­ство­вать с тра­ди­ци­он­ны­ми бан­ка­ми, что­бы ис­поль­зо­вать их или их ли­цен­зию. По­то­му что по 161 ФЗ “О на­ци­о­наль­ной пла­теж­ной си­сте­ме” лю­бые опе­ра­ции или тран­зак­ции обя­за­тель­но долж­ны быть за­не­се­ны в кре­дит­ную ор­га­ни­за­цию, и это хо­ро­шая ос­но­ва для то­го, что­бы на этом рын­ке со­хра­нить опре­де­лен­ную ста­биль­ность», — уве­рен Алек­сандр Пуш­ко.

Не ви­дит при­чин для ис­чез­но­ве­ния бан­ков и Ма­рия Ми­хай­ло­ва: «Бан­ки при­сут­ству­ют во всех пла­теж­ных сер­ви­сах — про­сто в несколь­ко в ином фор­ма­те. По­это­му про от­ку­сы­ва­ние у бан­ков ре­чи не идет. Ры­нок при­рас­та­ет но­вы­ми воз­мож­но­стя­ми со­вер­ше­ния пла­те­жей».

Ко­мис­си­он­ная мо­дель ухо­дит

Фак­ти­че­ски се­го­дня лю­бой ка­нал свя­зи ста­но­вит­ся ка­на­лом пла­те­жа. В ос­но­ве мо­жет ле­жать некая струк­ту­ра с бан­ков­ской ли­цен­зи­ей, но пла­те­жи боль­ше не бан­ков­ский про­дукт. «В но­вой па­ра­диг­ме все­об­щей до­ступ­но­сти пла­те­жей anyway-anytime-anywhere мес­сен­дже­ры и соц­се­ти не столь­ко “от­ку­сы­ва­ют” пла­теж­ный ры­нок у бан­ков, сколь­ко по­мо­га­ют бан­кам по­лу­чить но­вые эф­фек­тив­ные ка­на­лы вза­и­мо­дей­ствия с ко­неч­ным по­тре­би­те­лем, — уточ­ня­ет Сер­гей Рад­чен­ков. — Ведь в этом слу­чае кли­ент рас­по­ря­жа­ет­ся сво­и­ми де­неж­ны­ми сред­ства­ми, раз­ме­щен­ны­ми в бан­ке или у опе­ра­то­ра элек­трон­ных де­неж­ных средств, толь­ко че­рез дру­гой ин­тер­фейс. Бо­лее или ме­нее точ­ную оцен­ку раз­де­ле­ния по­то­ков пла­те­жей меж­ду раз­лич­ны­ми ин­тер­фей­са­ми в бу­ду­щем пря­мо сей­час дать слож­но. Осо­бен­но ес­ли учи­ты­вать дол­го­сроч­ный тренд на сни­же­ние тран­зак­ци­он­ной сто­и­мо­сти».

По­след­нее за­ме­ча­ние — са­мое важ­ное: вряд ли бан­ки мо­гут рас­сла­бить­ся. Раз чис­ло иг­ро­ков на по­ле пла­те­жей рас­тет не по дням, а по ча­сам, это неми­ну­е­мо долж­но при­ве­сти к сни­же­нию ко­мис­сий.

Де­ло еще вот в чем: для финтеха ко­мис­сии за пла­те­жи не глав­ное. За­ра­ба­ты­вать на пла­теж­ном рын­ке бу­дут со­всем по-дру­го­му.

Ры­нок но­вых фи­нан­со­вых тех­но­ло­гий раз­ви­ва­ет­ся во мно­гом в рас­че­те на мо­не­ти­за­цию на­ше­го стрем­ле­ния со­вер­шать ми­ни­мум уси­лий. Ра­ди это­го че­ло­век под­час го­тов по­жерт­во­вать сво­и­ми пра­ва­ми на тай­ну лич­ных дан­ных, без­опас­но­стью сво­их на­коп­ле­ний и пра­вом при­ни­мать са­мо­сто­я­тель­ные ре­ше­ния. Се­го­дняш­ние тех­но­ло­ги­че­ские воз­мож­но­сти га­д­же­тов уже поз­во­ля­ют ин­тер­нет-ком­па­ни­ям со­би­рать лич­ные дан­ные о каж­дом поль­зо­ва­те­ле мо­биль­ных те­ле­фо­нов и фор­ми­ро­вать на их ос­но­ве карты по­тре­би­тель­ских пред­по­чте­ний. Впо­след­ствии эти дан­ные ста­но­вят­ся объ­ек­том тор­га — на их ос­но­ве ве­дут­ся ад­рес­ные ре­клам­ные кам­па­нии, мо­де­ли­ру­ет­ся вы­год­ное про­дав­цам то­ва­ров и услуг по­тре­би­тель­ское по­ве­де­ние.

Да и все фин­тех-но­вин­ки из­на­чаль­но не огра­ни­чи­ва­ют­ся вы­пол­не­ни­ем кон­крет­ных за­дач по оп­ти­ми­за­ции про­цес­сов. Так, бан­ков­ские поль­зо­ва­тель­ские при­ло­же­ния не толь­ко по­мо­га­ют кли­ен­там уда­лен­но управ­лять сво­и­ми сред­ства­ми, но и мо­гут со­би­рать све­де­ния о тра­тах и пе­ре­дви­же­ни­ях вла­дель­ца га­д­же­та.

На этом рын­ке тор­гов­ли пер­со­наль­ны­ми дан­ны­ми оче­вид­ны­ми тя­же­ло­ве­са­ми вы­гля­дят те­ле­ком- и ин­тер­нет-ком­па­нии, ко­то­рым для пол­но­ты порт­ре­та каж­до­го поль­зо­ва­те­ля не хва­та­ет толь­ко дан­ных по его сче­там.

Ми­ро­вые тех­но­ло­ги­че­ские ги­ган­ты во­всю ра­бо­та­ют над со­зда­ни­ем пла­теж­ных сер­ви­сов — об этом уже объ­яви­ли WhatsApp, AliPay, Facebook, Viber, Amazon

Мес­сен­дже­ры, но­мер те­ле­фо­на то­же поз­во­ля­ют иден­ти­фи­ци­ро­вать кли­ен­та, и ес­ли те­ку­щие трен­ды по­лу­чат свое даль­ней­шее раз­ви­тие, то пла­сти­ко­вые бан­ков­ские карты от­пра­вят­ся на свал­ку ис­то­рии

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.