ЭФ­ФЕКТ ВЕНДИГО ОВЛАДЕЛ СБЕРБАНКОМ

Для стро­и­тель­ства сво­ей эко­си­сте­мы Сбер­банк за­хва­ты­ва­ет нефи­нан­со­вые рын­ки. Од­на­ко по­ка неяс­но, как си­нер­гия сер­ви­сов внут­ри эко­си­сте­мы по­мо­жет ему боль­ше за­ра­ба­ты­вать

Ekspert - - СОДЕРЖАНИЕ - Сбер­банк хо­чет стать всем

Для стро­и­тель­ства сво­ей эко­си­сте­мы Сбер­банк за­хва­ты­ва­ет нефи­нан­со­вые рын­ки. Од­на­ко по­ка неяс­но, как си­нер­гия сер­ви­сов внут­ри эко­си­сте­мы по­мо­жет ему боль­ше за­ра­ба­ты­вать

Ла­ви­но­об­раз­ный по­ток но­вых сер­ви­сов — и до­ку­мен­ты

с био­мет­ри­ей, и SelfieToPa­y, и ро­бо­то­тех­ни­че­ские ини­ци­а­ти­вы

— суть эле­мен­ты эко­си­сте­мы нефи­нан­со­вых

сер­ви­сов

Сбер­банк пла­ни­ру­ет с 1 де­каб­ря вы­да­вать во­ди­тель­ские пра­ва с встро­ен­ной био­мет­ри­ей. В слу­чае успеш­но­го те­сти­ро­ва­ния банк при­сту­пит к вы­пус­ку элек­трон­но­го удо­сто­ве­ре­ния лич­но­сти. Эти до­ку­мен­ты поз­во­лят граж­да­нам со­вер­шать все необ­хо­ди­мые юри­ди­че­ски зна­чи­мые дей­ствия уда­лен­но. Пи­лот­ный про­ект Сбер­банк ве­дет вме­сте с Ми­ни­стер­ством циф­ро­во­го раз­ви­тия, свя­зи и мас­со­вых ком­му­ни­ка­ций.

Но это да­ле­ко не един­ствен­ная но­вин­ка — Сбер­банк це­ле­на­прав­лен­но ищет фин­тех-стар­та­пы, ко­то­рые впи­сы­ва­лись бы в его эко­си­сте­му, или сам со­зда­ет необ­хо­ди­мые ему эле­мен­ты. Так, на про­шлой неде­ле в Рос­сии по­яви­лась воз­мож­ность за­пла­тить по сче­ту… ли­цом — в неко­то­рых точ­ках про­даж те­перь сто­ят спе­ци­аль­ные ка­ме­ры, ко­то­рые ска­ни­ру­ют ли­цо по­ку­па­те­ля и спи­сы­ва­ют с его бан­ков­ско­го сче­та сред­ства за со­вер­шен­ные по­куп­ки. Кар­та или но­мер сче­та при этом не нуж­ны. Но­вый сер­вис по­лу­чил на­зва­ние SelfieToPa­y. Пла­те­жи про­во­дит пла­теж­ная си­сте­ма SWiP, а ска­ни­ру­ет ли­ца тех­но­ло­гия Luna, раз­ра­бо­тан­ная ком­па­ни­ей VisionLabs. Чет­верть по­след­ней ком­па­нии при­над­ле­жит Сбер­бан­ку. Со­всем недав­но эту тех­но­ло­гию ис­пы­та­ли в мос­ков­ском мет­ро — с ее по­мо­щью уда­лось за­дер­жать 42 пре­ступ­ни­ка, ко­то­рые на­хо­ди­лись в ро­зыс­ке.

В хо­де Пе­тер­бург­ско­го меж­ду­на­род­но­го эко­но­ми­че­ско­го фо­ру­ма Сбер­банк под­пи­сал со­гла­ше­ние с груп­пой ЦДС, од­ним из за­строй­щи­ков Се­ве­ро-За­пад­но­го ре­ги­о­на, по ко­то­ро­му груп­па по­лу­ча­ет бан­ков­ское об­слу­жи­ва­ние, а Сбер­банк — парт­не­ра для Domclick.ru, соб­ствен­но­го он­лайн-сер­ви­са по под­бо­ру жи­лья и оформ­ле­нию ипо­те­ки для роз­нич­ных кли­ен­тов.

Еще од­на ини­ци­а­ти­ва — до­став­ка на­лич­ных в труд­но­до­ступ­ные рай­о­ны дро­на­ми (прав­да, эта тех­но­ло­гия по­ка толь­ко те­сти­ру­ет­ся). Дро­ны — соб­ствен­ная раз­ра­бот­ка Сбер­бан­ка, как и ро­бо­ты, — про­ек­та­ми в об­ла­сти ро­бо­то­тех­ни­ки банк за­ни­ма­ет­ся сов­мест­но с Фон­дом раз­ви­тия ин­тер­нет-ини­ци­а­тив.

Весь этот ла­ви­но­об­раз­ный по­ток но­вых ин­ве­сти­ций в ду­хе ми­фо­ло­ги­че­ско­го вендиго (у ин­дей­цев дух-лю­до­ед вендиго — сим­вол нена­сыт­но­го го­ло­да): и до­ку­мен­ты с био­мет­ри­ей, и SelfieToPa­y, и парт­нер­ство с за­строй­щи­ка­ми, и ро­бо­то­тех­ни­че­ские ини­ци­а­ти­вы — эле­мен­ты гран­ди­оз­но­го про­ек­та. Сбер­банк не скры­ва­ет сво­их пла­нов — он стро­ит эко­си­сте­му нефи­нан­со­вых сер­ви­сов. Об эко­си­сте­ме бы­ло объ­яв­ле­но боль­ше го­да на­зад, в но­яб­ре 2016-го, ко­гда Сбер­банк пред­ста­вил свою идею пре­зи­ден­ту Вла­ди­ми­ру Пу­ти­ну. Впро­чем, точ­но­го биз­нес-пла­на то­гда об­на­ро­до­ва­но не бы­ло, в Сбер­бан­ке лишь го­во­ри­ли, что эко­си­сте­ма — это сеть ком­па­ний во­круг еди­ной тех­но­ло­ги­че­ской плат­фор­мы.

Сей­час ста­но­вят­ся вид­ны ее пер­вые кон­ту­ры. Се­го­дня при Сбер­бан­ке су­ще­ству­ет мно­же­ство непро­филь­ных ком­па­ний, боль­шая часть ко­то­рых ис­поль­зу­ет его в ка­че­стве ре­сурс­ной ба­зы (см. схе­му).

О том, что в Сбер­бан­ке со­зда­ет­ся це­лая эко­си­сте­ма нефи­нан­со­вых сер­ви­сов, го­во­рит­ся в го­до­вом от­че­те бан­ка за 2017 год, где рас­кры­ва­ет­ся стра­те­гия до 2020 го­да. Под эко­си­сте­мой там по­ни­ма­ет­ся «пред­ло­же­ние до­пол­ни­тель­ных, си­нер­гич­ных с фи­нан­со­вы­ми про­дук­та­ми сер­ви­сов в та­ких сфе­рах жиз­ни, как по­куп­ки, дом, от­дых, здоровье», а так­же «раз­ви­тие биз­не­са для юри­ди­че­ских лиц в це­лях по­вы­ше­ния глу­би­ны вза­и­мо­от­но­ше­ний с кли­ен­та­ми, со­хра­не­ния дол­го­сроч­ной кон­ку­рен­то­спо­соб­но­сти».

В ка­че­стве ко­неч­ной це­ли пред­се­да­тель прав­ле­ния Сбер­бан­ка Гер­ман Греф на­зы­вал со­зда­ние та­кой же плат­фор­мы, ка­кую сфор­ми­ро­ва­ла ки­тай­ская ком­па­ния AliBaba. В струк­ту­ру ки­тай­ско­го кон­гло­ме­ра­та вхо­дят тор­го­вые он­лай­н­пло­щад­ки, сер­вис по за­ка­зу еды, плат­фор­ма он­лайн-пла­те­жей, ки­но­ком­па­ния, об­лач­ные сер­ви­сы и да­же про­из­вод­ство бес­пи­лот­ных ав­то­мо­би­лей. Толь­ко вот бан­ка в ки­тай­ской эко­си­сте­ме нет — там есть лишь пла­теж­ный сер­вис AliPay, ко­то­рый об­слу­жи­ва­ет эко­си­сте­му.

Что же бу­дет пред­став­лять со­бой эко­си­сте­ма Сбер­бан­ка в ко­неч­ном ви­де, в чем имен­но бу­дет про­яв­лять­ся си­нер­гия, как банк бу­дет на ней за­ра­ба­ты­вать и во­об­ще при чем здесь банк, по­ка не со­всем по­нят­но.

До­ба­вить па­ру сер­ви­сов

Сей­час Сбер­банк — бе­не­фи­ци­ар рас­чист­ки бан­ков­ской си­сте­мы, са­мый боль­шой и са­мый рен­та­бель­ный рос­сий­ский банк. Тем­пы ро­ста его до­хо­да в пер­вом квар­та­ле 2018 го­да по срав­не­нию с ана­ло­гич­ным пе­ри­о­дом 2017-го со­ста­ви­ли 11,5%, при­бы­ли — 27,3%, а рен­та­бель­ность ка­пи­та­ла в го­до­вом вы­ра­же­нии до­стиг­ла 24,2% (в пер­вом квар­та­ле 2017-го — 23,1%). За пер­вый квар­тал 2018-го Сбер­банк за­ра­бо­тал 2112 млрд руб­лей чи­стой при­бы­ли, его ак­ти­вы пре­вы­ша­ют 27 трлн руб­лей.

Од­на­ко, объ­яс­ня­ют экс­пер­ты, так бу­дет не все­гда — и Сбер­банк, строя эко­си­сте­му из нефи­нан­со­вых сер­ви­сов, под­сти­ла­ет се­бе со­лом­ки на бу­ду­щее. «Бан­ки сей­час ока­за­лись в непро­стой си­ту­а­ции, по­сколь­ку в ре­зуль­та­те пе­ре­во­да мно­гих

бан­ков­ских услуг на са­мо­об­слу­жи­ва­ние в ин­тер­нет бан­ков­ский ры­нок стал сужать­ся, су­ще­ствен­но воз­рос­ла кон­ку­рен­ция», — рас­ска­зы­ва­ет Бо­рис Сла­вин, на­уч­ный ру­ко­во­ди­тель фа­куль­те­та при­клад­ной ма­те­ма­ти­ки и ИТ Фи­нан­со­во­го уни­вер­си­те­та при пра­ви­тель­стве РФ. Че­ло­век уже мо­жет со­вер­шать уда­лен­ный бан­ков­ский пе­ре­вод или пла­теж он­лайн с по­мо­щью бан­ков­ско­го при­ло­же­ния или лич­но­го ка­би­не­та на сай­те бан­ка. Это го­раз­до удоб­нее и быст­рее, чем че­рез опе­ра­ци­о­ни­ста. Для бан­ка это, с од­ной сто­ро­ны, сни­же­ние из­дер­жек (те­перь мож­но со­кра­щать чис­ло офи­сов и со­труд­ни­ков), а с дру­гой — вы­зов, по­сколь­ку рас­тет кон­ку­рен­ция за кли­ен­та, по ме­ре то­го как но­вая тех­но­ло­гия пе­ре­ста­ет быть уни­каль­ной. Раз не на­до ни­ку­да ид­ти, мож­но не схо­дя с ди­ва­на срав­нить бан­ки по уров­ню ста­вок и до­пол­ни­тель­ных сер­ви­сов — и вы­брать луч­ший. А то и во­все вы­брать не банк, а нечто дру­гое. «На фи­нан­со­вый ры­нок сей­час вы­хо­дят фин­тех­ком­па­нии, ко­то­рые са­ми не яв­ля­ют­ся бан­ка­ми, но ока­зы­ва­ют очень по­хо­жие бан­ков­ские услу­ги — к при­ме­ру, пред­ла­га­ют раз­лич­ные кар­точ­ные про­дук­ты или сер­ви­сы по мик­ро­кре­ди­то­ва­нию. Это то­же уси­ли­ва­ет кон­ку­рен­цию и, как след­ствие, умень­ша­ет бан­ков­скую мар­жу. В ка­че­стве ре­ак­ции бан­ки, на­о­бо­рот, пы­та­ют­ся сей­час рас­ши­рить­ся и вы­хо­дят на дру­гие рын­ки», — по­яс­ня­ет Бо­рис Сла­вин. Про­стой при­мер: уже по­все­мест­но бан­ки участ­ву­ют в со­зда­нии си­стем ло­яль­но­сти ма­га­зи­нов и авиа­ком­па­ний. С чи­сто бан­ков­ски­ми опе­ра­ци­я­ми та­кие услу­ги име­ют ма­ло об­ще­го.

Тем вре­ме­нем, по­ка мар­жа па­да­ет, у бан­ков на­кап­ли­ва­ет­ся огром­ный за­пас дан­ных о пла­те­жах их кли­ен­тов, и они, сле­дуя по­сту­ла­ту «дан­ные — это но­вая нефть», ли­хо­ра­доч­но ду­ма­ют, как из этих дан­ных из­влечь поль­зу. По­ка внят­ный от­вет на этот во­прос толь­ко один: бо­лее чет­ко тар­ге­ти­ро­вать ре­клам­ные пред­ло­же­ния на ос­но­ве то­го, где че­ло­век жи­вет, где бы­ва­ет, с кем об­ща­ет­ся и чем при­вык поль­зо­вать­ся.

Итак, Сбер­банк стро­ит свою эко­си­сте­му, опи­ра­ясь на два пре­иму­ще­ства: свои ре­сур­сы (бан­ка с са­мой ши­ро­кой ре­ги­о­наль­ной се­тью, са­мым боль­шим охва­том кли­ен­тов — 60% на­се­ле­ния стра­ны и ка­пи­та­ла — 3,6 трлн руб­лей по ито­гам пер­во­го квар­та­ла 2018 го­да) и дан­ные о кли­ен­тах. Банк уже вла­де­ет ин­фор­ма­ци­ей о сче­тах сво­их кли­ен­тов и обо всех тран­зак­ци­ях по этим сче­там. Эти дан­ные бу­дут до­пол­нять­ся све­де­ни­я­ми от недав­но за­пу­щен­но­го те­ле­ко­мо­пе­ра­то­ра Сбер­бан­ка. Для бан­ка это вы­год­но — он мо­жет эту ин­фор­ма­цию про­да­вать мар­ке­тин­го­вым агент­ствам, на ее ос­но­ве мож­но со­вер­шать соб­ствен­ные кросс-про­да­жи, пред­ла­гать кли­ен­ту услу­ги и то­ва­ры в за­ви­си­мо­сти от его пред­по­чте­ний. До­ступ к та­кой ин­фор­ма­ции, да­же ес­ли она обез­ли­че­на, — весь­ма цен­ное кон­ку­рент­ное пре­иму­ще­ство. Для кли­ен­тов это озна­ча­ет до­пол­ни­тель­ное ад­рес­ное воз­дей­ствие на них че­рез ре­кла­му. В про­шлом го­ду имел ме­сто кейс ком­па­нии по тар­ге­ти­ро­ва­нию ре­кла­мы Segmento, ко­то­рая при­над­ле­жит Сбер­бан­ку. Ал­го­рит­мы Segmento поз­во­ли­ли ей на ос­но­ве дан­ных бан­ка «вы­чис­лить» по­се­ти­те­лей McDonalds, про­кру­тить им ре­кла­му и про­ве­рить эф­фек­тив­ность этой ре­клам­ной кам­па­нии — она ока­за­лась до­воль­но вы­со­кой.

Кста­ти, опе­ра­то­ры мо­биль­ной свя­зи, как и бан­ки, рас­по­ла­га­ют боль­ши­ми объ­е­ма­ми дан­ных о кли­ен­тах и пы­та­ют­ся мо­не­ти­зи­ро­вать их. Боль­шин­ство бан­ков и те­ле­ком­му­ни­ка­ци­он­ных опе­ра­то­ров со­зда­ют так на­зы­ва­е­мые циф­ро­вые плат­фор­мы для сво­е­го биз­не­са. Это плат­фор­мы, ко­то­рые поз­во­ля­ют ока­зы­вать не толь­ко бан­ков­ские, но и мно­гие дру­гие услу­ги. Так что кон­ку­рен­та­ми эко­си­сте­мы Сбер­бан­ка мож­но счи­тать эко­си­сте­мы не толь­ко Тинь­кофф-бан­ка или Аль­фа-бан­ка, но и «Ме­га­фо­на», МТС, «Би­лай­на».

На са­мом де­ле циф­ро­вую плат­фор­му — или эко­си­сте­му — бан­ка (и те­ле­ко­ма) мож­но опи­сать как опе­ра­ци­он­ную си­сте­му со­вре­мен­но­го смарт­фо­на, ку­да поль­зо­ва­тель мо­жет до­бав­лять при­ло­же­ния.

«Рань­ше бы­ло так: банк со­зда­вал от­дель­ную ав­то­ма­ти­зи­ро­ван­ную си­сте­му по про­ве­де­нию кре­ди­то­ва­ния, от­дель­ную ин­фор­ма­ци­он­ную си­сте­му для ве­де­ния сче­тов и так да­лее. На по­яв­ле­ние но­во­го сер­ви­са в бан­ке ухо­ди­ло несколь­ко лет. И это бы­ло нор­маль­но — бы­ло вре­мя на те­сти­ро­ва­ние, на то, что­бы его за­пу­стить. Се­го­дня кон­ку­рен­ция воз­рос­ла, и она тре­бу­ет, что­бы но­вые сер­ви­сы по­яв­ля­лись чуть ли не два-три ра­за в год, ино­гда и ча­ще. Это невоз­мож­но сде­лать в рам­ках той си­сте­мы, ко­то­рая бы­ла рань­ше, по­это­му то, к че­му идут се­го­дня круп­ные бан­ки и те­ле­ко­мы, — со­зда­ние циф­ро­вой плат­фор­мы, на ко­то­рую мож­но лег­ко но­вый сер­вис до­ба­вить и убрать от­ту­да. И это не обя­за­тель­но долж­ны быть бан­ков­ские сер­ви­сы, это мо­гут быть сер­ви­сы по продаже би­ле­тов, стра­хо­вые сер­ви­сы и так да­лее», — рас­ска­зы­ва­ет Бо­рис Сла­вин.

По­чти бес­плат­но

Несколь­ко лет на­зад в но­вых со­вре­мен­ных офи­сах Сбер­бан­ка кли­ен­тов пре­ду­пре­жда­ли о ко­мис­сии три про­цен­та за про­ве­де­ние пла­теж­ных опе­ра­ций че­рез кас­су бан­ка. А вот за те же дей­ствия, со­вер­шен­ные са­мо­сто­я­тель­но (че­рез бан­ко­мат или он­лайн-банк), ко­мис­сия не взи­ма­лась со­всем. Сей­час ко­мис­сия за пла­те­жи в он­лайн-бан­ке «Сбе­ра» — один про­цент, что до­воль­но мно­го, ведь об­ра­бот­ка пла­те­жей про­ис­хо­дит ав­то­ма­ти­че­ски и сто­и­мость каж­дой тран­зак­ции стре­мит­ся к ну­лю. Не уди­ви­тель­но, что Сбер­банк су­пер­при­бы­лен. Од­на­ко сколь дол­го про­длит­ся та­кое чу­дес­ное вре­мя, неиз­вест­но. Ра­но или позд­но «Сбе­ру» при­дет­ся су­ще­ствен­но сни­зить ко­мис­сии за пла­те­жи, а с уче­том сни­же­ния ста­вок по кре­ди­там мож­но ждать и сни­же­ния мар­жи по тра­ди­ци­он­ным про­цент­ным ви­дам бан­ков­ско­го биз­не­са.

В этих усло­ви­ях Сбер­бан­ку ло­гич­но ис­кать пу­ти для но­вых, бо­лее мар­жи­наль­ных услуг. По всей ви­ди­мо­сти, банк рас­счи­ты­ва­ет, что имен­но но­вые биз­не­сы на циф­ро­вой плат­фор­ме бу­дут ге­не­ри­ро­вать при­быль. Но вот как? Это глав­ная ин­три­га эко­си­сте­мы «Сбе­ра». Сей­час мож­но толь­ко пред­по­ла­гать, ка­ким бу­дет си­нер­ге­ти­че­ский эф­фект от внед­ре­ния ме­ди­цин­ско­го он­лайн-сер­ви­са по по­ис­ку вра­ча DocDoc, от роз­нич­но­го мар­кет­плей­са, от лек­то­рия и дру­гих неоче­вид­ных ини­ци­а­тив, ко­то­рые про­дви­га­ют в бан­ке. В са­мом Сбер­бан­ке на этот во­прос «Экс­пер­ту» не от­ве­ти­ли. Ско­рее все­го, биз­нес-модель в этом слу­чае бу­дет стро­ить­ся на эф­фек­те мас­шта­ба — охва­те как мож­но боль­ше­го чис­ла кли­ен­тов и спо­со­бов вза­и­мо­дей­ствия с ни­ми.

В ка­че­стве ко­неч­ной це­ли пред­се­да­тель прав­ле­ния

Сбер­бан­ка Гер­ман Греф на­зы­вал со­зда­ние та­кой же

плат­фор­мы, как AliBaba. Од­на­ко бан­ка в ки­тай­ской эко­си­сте­ме нет

Про­ник­но­ве­ние Сбер­бан­ка на смеж­ные рын­ки участ­ни­ки рын­ка и ре­гу­ля­то­ры по­ка оце­ни­ва­ют по­зи­тив­но. «Та­кая кон­вер­ген­ция — это бла­го для ин­но­ва­ци­он­но­го раз­ви­тия рын­ков. Опас­но­стей ве­дом­ство по­ка не ви­дит», — ком­мен­ти­ру­ет пресс-служ­ба ФАС Рос­сии раз­ви­тие эко­си­сте­мы Сбер­бан­ка.

Един­ствен­ное, что ни­как не впи­сы­ва­ет­ся в но­вый имидж Сбер­бан­ка как цен­тра циф­ро­вой эко­си­сте­мы, — от­де­ле­ния, ко­то­рые от него как от го­су­дар­ствен­но­го бан­ка тре­бу­ют со­хра­нять в от­да­лен­ных мест­но­стях.

До­ро­гое удо­воль­ствие

В усло­ви­ях, ко­гда бан­ки яв­ля­ют­ся гла­за­ми и уша­ми ФНС, эко­си­сте­ма Сбер­бан­ка, несо­мнен­но, ста­нет весь­ма удоб­ным ин­стру­мен­том по вы­яв­ле­нию неза­ре­ги­стри­ро­ван­но­го биз­не­са. Во-пер­вых, чем боль­ше рас­хо­дов поль­зо­ва­тель бу­дет со­вер­шать внут­ри эко­си­сте­мы, тем боль­ше дан­ных о его ре­аль­ных тра­тах бу­дет по­лу­чать «Сбер». Во-вто­рых, со­всем ско­ро ал­го­рит­мы Сбер­бан­ка смо­гут (а воз­мож­но, уме­ют уже сей­час) со­по­став­лять лич­ные расходы вла­дель­цев ИП и ма­ло­го биз­не­са, пе­ре­во­ды меж­ду физ­ли­ца­ми, дан­ные о круп­ных или мел­ко­опто­вых по­куп­ках и т. п. В со­че­та­нии с дан­ны­ми из соц­се­тей это поз­во­лит лег­ко вы­яв­лять част­ных пред­при­ни­ма­те­лей, фри­лан­се­ров, тех,

кто сда­ет недви­жи­мость, и т. д. Внут­ри эко­си­сте­мы для Сбер­бан­ка не оста­нет­ся тайн о том, с кем вы дру­жи­те, от ко­го и за что по­лу­ча­е­те день­ги и т. д.

Еще один во­прос: на­сколь­ко тща­тель­ной бу­дет за­щи­та лич­ных дан­ных в эко­си­сте­ме Сбер­бан­ка? Учи­ты­вая ее мас­штаб и раз­но­род­ность сер­ви­сов, мож­но пред­по­ло­жить, что где-то си­сте­ма за­щи­ты ока­жет­ся не та­кой креп­кой, как, ска­жем, в са­мом Сбер­бан­ке. «Ес­ли рань­ше ос­нов­ной за­да­чей бы­ло за­щи­тить пе­ри­мет­ры бан­ков, что­бы ту­да не про­рвал­ся зло­умыш­лен­ник, то се­го­дня это уже не ра­бо­та­ет, по­то­му что как та­ко­во­го пе­ри­мет­ра уже нет — мы все на­хо­дим­ся в бан­ков­ской си­сте­ме. Се­го­дня наи­бо­лее вос­тре­бо­ван­ные за­да­чи си­сте­мы без­опас­но­сти — пред­ска­зы­ва­ние и уга­ды­ва­ние то­го, что где мо­жет про­изой­ти», — го­во­рит Бо­рис Сла­вин.

«Это на­сто­я­щая кор­ри­да, в ко­то­рой лба­ми стал­ки­ва­ют­ся два “быч­ка”. Пер­вый — сто­и­мость хра­не­ния дан­ных. Она еже­год­но сни­жа­ет­ся. В 2010 го­ду хра­не­ние ги­га­бай­та на на­ко­пи­те­ле ти­па Storage SSD сто­и­ло де­вять дол­ла­ров, сей­час пол­то­ра дол­ла­ра и ни­же, фак­ти­че­ски цен­ты. Вто­рой — за­щи­та ин­фор­ма­ции. Этот “бы­чок” про­пор­ци­о­наль­но на­би­ра­ет вес: сто­и­мость за­щи­ты дан­ных рас­тет, по­то­му что рас­ши­ря­ют­ся воз­мож­но­сти и эво­лю­ци­о­ни­ру­ет ин­стру­мен­та­рий ха­ке­ров. Вз­лом­щи­ки объ­еди­ня­ют­ся в пу­лы с

«Я не ве­рю в бан­ки, — за­явил Гер­ман

Греф, рас­ска­зы­вая недав­но о но­вой стра­те­гии

на 2018–2020 го­ды. — Ес­ли вы

мне ска­же­те, что нуж­но стро­ить банк,

то­гда это не я и не на­ша ко­ман­да»

огром­ным ито­го­вым КПД. При этом са­ма ор­га­ни­за­ция атак ста­но­вит­ся про­ще и до­ступ­нее», — опи­сы­ва­ет про­бле­мы, с ко­то­ры­ми столк­нут­ся эко­си­сте­мы и их кли­ен­ты, Ев­ге­ний Лиф­шиц, гла­ва Агент­ства ки­бер­без­опас­но­сти, член экс­перт­но­го со­ве­та ко­ми­те­та Го­с­ду­мы по ин­фор­ма­ци­он­ной по­ли­ти­ке, ин­фор­ма­ци­он­ным тех­но­ло­ги­ям и свя­зи.

При этом де­ло во­все не в био­мет­ри­че­ской ин­фор­ма­ции, ко­то­рую бан­ки уже на­ча­ли на­кап­ли­вать. Объ­ем тран­зак­ци­он­ных дан­ных неиз­ме­ри­мо боль­ше (пе­та­бай­ты дан­ных по все­му ми­ру). «Так что не био­мет­рия ста­нет крас­ной тряп­кой для ха­кер­ско­го бы­ка, а до­ступ и скры­тое управ­ле­ние тран­зак­ци­я­ми», — ре­зю­ми­ру­ет Ев­ге­ний Лиф­шиц.

На этом спи­сок по­тен­ци­аль­ных и яв­ных угроз от дей­ствий Сбер­бан­ка по со­зда­нию эко­си­сте­мы не за­кан­чи­ва­ет­ся. Учи­ты­вая раз­ме­ры бан­ка и объ­е­мы ин­фор­ма­ции, ко­то­рые необ­хо­ди­мо об­ра­ба­ты­вать, Сбер­банк уже ока­зы­ва­ет свое вли­я­ние на ры­нок тру­да: банк — один из круп­ней­ших ИТ-раз­ра­бот­чи­ков в стране, в его шта­те око­ло 23 тыс. про­грам­ми­стов. И ряд ана­ли­ти­ков счи­та­ет од­но это се­рьез­ным риском. «Те ре­сур­сы, ко­то­рые тра­тят­ся неай­тиш­ной ком­па­ни­ей на со­зда­ние соб­ствен­ной ар­мии раз­ра­бот­чи­ков, рас­хо­ду­ют­ся неэф­фек­тив­но, по­то­му что си­сте­ма со­зда­ет­ся этим кол­лек­ти­вом в един­ствен­ном эк­зем­пля­ре и этот опыт не мо­жет быть пе­ре­не­сен на дру­гие бан­ки. По­лу­ча­ет­ся, что эти ко­лос­саль­ные по­тра­чен­ные че­ло­ве­че­ские ре­сур­сы об­слу­жи­ва­ют эту в чем-то ку­стар­ную си­сте­му, ре­мес­лен­ной сбор­ки. Ведь Сбер­банк не ста­нет про­да­вать эту си­сте­му кон­ку­рен­там. Ес­ли ве­ду­щие бан­ки по­сту­пят так же, то в Рос­сии не по­явит­ся неза­ви­си­мой ком­па­нии раз­ра­бот­чи­ков, с опы­том со­зда­ния и об­слу­жи­ва­ния круп­ных бан­ков­ских си­стем. ИТ-ком­па­ни­ям бу­дет про­сто не на ком тре­ни­ро­вать­ся и неот­ку­да бу­дет взять ре­сур­сы. Как пра­ви­ло, раз­ра­бот­чи­ки бе­рут ре­сур­сы от сво­их кли­ен­тов, — счи­та­ет Ни­ко­лай Ком­лев, ис­пол­ни­тель­ный ди­рек­тор Ас­со­ци­а­ции пред­при­я­тий ком­пью­тер­ных и ин­фор­ма­ци­он­ных тех­но­ло­гий. — В ре­зуль­та­те в Рос­сии по­не­во­ле бу­дет де­гра­ди­ро­вать сек­тор ИТ-ре­ше­ний для бан­ков. И то­гда ИТ-ком­па­нии смо­гут об­слу­жи­вать или про­да­вать свои си­сте­мы толь­ко в неболь­шие сред­ние бан­ки — и раз­ви­вать­ся и кон­ку­ри­ро­вать толь­ко в этом сег­мен­те. А это озна­ча­ет, что они про­сто не смо­гут вый­ти на меж­ду­на­род­ный ры­нок в круп­ные бан­ки. По­то­му что, не имея опы­та ра­бо­ты с круп­ны­ми бан­ка­ми, в меж­ду­на­род­ную кон­ку­рен­цию со­вать­ся рис­ко­ван­но или бес­пер­спек­тив­но. Раз­ви­тие непро­филь­ной ак­тив­но­сти по на­пи­са­нию про­грамм бан­ком или неф­тя­ной ком­па­ни­ей мы на­зы­ва­ем ин­сор­син­гом. Он эко­но­ми­че­ски неэф­фек­ти­вен для пред­при­я­тий, к то­му же несет угро­зу хай­тек-рын­ку Рос­сии».

На­ко­нец, эко­си­сте­ма — это до­ро­го. Сбер­банк не на­зы­ва­ет кон­крет­ных цифр, но оче­вид­но, что для ее со­зда­ния тре­бу­ют­ся зна­чи­тель­ные расходы. Для при­ме­ра: толь­ко в ре­а­ли­за­цию од­но­го про­ек­та по со­зда­нию тор­го­вой плат­фор­мы в сов­мест­ном с «Ян­дек­сом» пред­при­я­тии банк вло­жил 30 млрд руб­лей.

Каж­дый ста­нет VIP-кли­ен­том

Сбер­банк обе­ща­ет, по­кон­чив с ав­то­ма­ти­за­ци­ей ру­тин­ных про­цес­сов, стать бо­лее пер­со­ни­фи­ци­ро­ван­ным, у него по­явит­ся воз­мож­ность пред­ла­гать каж­до­му кли­ен­ту ин­ди­ви­ду­аль­ный под­ход. А с уче­том всех сер­ви­сов в со­ста­ве его эко­си­сте­мы банк бу­дет бо­роть­ся за то, что­бы стать един­ствен­ным аг­ре­га­то­ром он­лай­н­про­дук­тов и при­ло­же­ний для каж­до­го сво­е­го кли­ен­та.

Зву­чит за­ман­чи­во, но толь­ко на пер­вый взгляд. Ведь ес­ли Сбер­бан­ку удаст­ся ре­а­ли­зо­вать за­ду­ман­ное, то кли­ен­ты бан­ка ста­нут за­лож­ни­ка­ми его стра­те­гии по за­хва­ту все­го и вся. Бы­ло бы здо­ро­во, ес­ли бы в этот мо­мент у кли­ен­тов остал­ся вы­бор, и они име­ли бы воз­мож­ность уй­ти на дру­гие плат­фор­мы или в дру­гие бан­ки, ина­че сто­и­мость услуг внут­ри эко­си­сте­мы силь­но воз­рас­тет.

Есть и еще один риск. Внут­ри са­мой огром­ной эко­си­сте­мы кон­ку­рен­ция за кли­ен­та мо­жет дой­ти до край­ней сво­ей сте­пе­ни. Каж­дый сер­вис как обособ­лен­ный центр при­бы­ли и ком­пе­тен­ций бу­дет от­ча­ян­но бо­роть­ся с кон­ку­ри­ру­ю­щи­ми сер­ви­са­ми внут­ри са­мой си­сте­мы. Бан­ков­ское яд­ро тут мо­жет ли­бо по­да­вить все нефи­нан­со­вые сер­ви­сы, ли­бо упу­стить при­быль. Пред­ста­вим ситуацию: 100% сво­их рас­хо­дов кли­ент рас­пре­де­ля­ет меж­ду сер­ви­са­ми од­ной сбер­бан­ков­ской эко­си­сте­мы. Но пла­те­жи сто­ят уже до­воль­но де­ше­во, а сер­ви­сов очень мно­го — боль­ше, чем сум­ма, ко­то­рую мо­жет по­тра­тить кли­ент. Ло­гич­ный сле­ду­ю­щий шаг: банк вы­да­ет ему по­тре­би­тель­ский кре­дит, в мо­мен­те по­треб­ле­ние кли­ен­та вы­рас­та­ет. Но по­том оно сужа­ет­ся еще силь­нее, ведь по кре­ди­ту нуж­но пла­тить. Нефи­нан­со­вые сер­ви­сы про­се­да­ют еще силь­нее. По­беж­да­ют са­мые силь­ные — на­при­мер, ме­ди­ци­на и тор­гов­ля про­дук­та­ми, а ме­нее силь­ные недо­счи­ты­ва­ют­ся ожи­да­е­мой вы­руч­ки. Ра­зу­ме­ет­ся, та­кой сце­на­рий мо­жет быть ре­а­ли­зо­ван, толь­ко ес­ли бан­ков­ский биз­нес Сбер­бан­ка ста­нет цен­тром при­бы­ли в эко­си­сте­ме. В са­мом Сбер­бан­ке в этом уже не уве­ре­ны. «Я не ве­рю в бан­ки, — за­явил Гер­ман Греф, рас­ска­зы­вая недав­но о но­вой стра­те­гии на 2018–2020 го­ды на Дне ин­ве­сто­ра в Лон­доне. — Ес­ли вы мне ска­же­те, что нуж­но стро­ить банк, то­гда это не я и не на­ша ко­ман­да». ■

Пре­зи­дент Сбер­бан­ка Гер­ман Греф: бан­ки — это не ко мне

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.