САМ СЕ­БЕ КРЕ­ДИ­ТОР

Ekspert - - СОДЕРЖАНИЕ - В под­го­тов­ке ста­тьи при­ни­мал уча­стие Алек­сандр Иван­тер

Рост кор­по­ра­тив­но­го кре­дит­но­го порт­фе­ля бан­ков в этом го­ду объ­яс­ня­ет­ся низ­кой ба­зой про­шлых лет. Кро­ме то­го, по нему рас­тет про­сроч­ка, а кре­ди­то­ва­ние нефи­нан­со­во­го сек­то­ра со­кра­ща­ет­ся, то есть бан­ки кре­ди­ту­ют друг дру­га все боль­ше, а эко­но­ми­ку все мень­ше

Рост кор­по­ра­тив­но­го кре­дит­но­го порт­фе­ля бан­ков в этом го­ду объ­яс­ня­ет­ся низ­кой ба­зой про­шлых лет. Кро­ме то­го, по нему рас­тет про­сроч­ка, а кре­ди­то­ва­ние нефи­нан­со­во­го сек­то­ра со­кра­ща­ет­ся, то есть бан­ки кре­ди­ту­ют друг дру­га все боль­ше, а эко­но­ми­ку все мень­ше

Спрос на кре­ди­ты предъ­яв­ля­ют в ос­нов­ном сель­ское хо­зяй­ство и пи­ще­вая про­мыш­лен­ность, а так­же аренд­ный биз­нес (объ­ект по­стро­ен,да­ет аренд­ный по­ток до­хо­дов, под него бе­рет­ся длин­ный кре­дит, ко­то­рый идет на но­вые про­ек­ты соб­ствен­ни­ка)

По­ру­че­ния пре­зи­ден­та вы­пол­не­ны не бу­дут. В сво­ем по­сла­нии Фе­де­раль­но­му со­бра­нию Вла­ди­мир Пу­тин, в част­но­сти, по­ру­чил пра­ви­тель­ству сов­мест­но с ЦБ раз­ра­бо­тать план дей­ствий по уско­ре­нию ро­ста ин­ве­сти­ций в ос­нов­ной ка­пи­тал и по­вы­ше­нию их до­ли в ВВП до 25%. Для это­го, со­глас­но рас­че­там Минэко­но­мраз­ви­тия, ин­ве­сти­ции долж­ны рас­ти на 6% еже­год­но до 2024 го­да, что под­ра­зу­ме­ва­ет рост кор­по­ра­тив­но­го кре­ди­та на 9% в год. Но вот с по­след­ним как раз и воз­ни­ка­ет про­бле­ма.

Рост, да не тот

Ес­ли по­смот­реть на об­щие циф­ры, при­рост кор­по­ра­тив­но­го порт­фе­ля бан­ков с на­ча­ла го­да со­ста­вил 9,3%, на на­ча­ло но­яб­ря он до­стиг 33 трлн руб­лей. Зву­чит непло­хо, эти циф­ры близ­ки к пла­ни­ру­е­мым пра­ви­тель­ством по­ка­за­те­лям. Од­на­ко не сто­ит за­бы­вать об эф­фек­те низ­кой ба­зы: за 2017 год при­рост кор­по­ра­тив­но­го кре­дит­но­го порт­фе­ля бан­ков со­ста­вил все­го 0,2%, а за 2016-й порт­фель во­об­ще со­кра­тил­ся на 9,5%. Мож­но бы­ло бы пред­по­ло­жить, что в 2018 го­ду на­ко­нец-то на­чал­ся но­вый пе­ри­од ро­ста, но фак­ти­че­ски при­рост это­го го­да обес­пе­чен ап­ре­лем (2,7%) и ав­гу­стом (ре­корд­ные 3,5%). И уже вто­рой ме­сяц под­ряд рост кор­по­ра­тив­но­го кре­ди­то­ва­ния за­мед­ля­ет­ся: за ок­тябрь он вы­рос все­го на 0,3%, а в сен­тяб­ре на 0,6%.

Бо­лее то­го, опа­се­ния вы­зы­ва­ет струк­ту­ра кор­по­ра­тив­но­го порт­фе­ля. За ок­тябрь удель­ный вес про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти вы­рос с 6,6 до 6,7%. Кста­ти, до­ля ва­лют­ной со­став­ля­ю­щей в кор­по­ра­тив­ном кре­дит­ном порт­фе­ле сни­зи­лась уже до 29%, а это как раз по­зи­тив­ный фак­тор.

Рас­пре­де­ле­ние кре­ди­тов по бан­кам и от­рас­лям эко­но­ми­ки вы­зы­ва­ет еще боль­ше во­про­сов. Как по­яс­ня­ет ру­ко­во­ди­тель про­ек­тов Ана­ли­ти­че­ско­го цен­тра «Экс­перт» Сер­гей Се­ля­нин, про­бле­ма на­шей бан­ков­ской си­сте­мы и всей эко­но­ми­ки — от­сут­ствие ро­ста кре­дит­но­го порт­фе­ля по при­чине низ­ко­го ин­ве­сти­ци­он­но­го спро­са, нега­тив­ных ожи­да­ний, низ­ко­го по­тре­би­тель­ско­го спро­са и т. д. В ито­ге ес­ли кто-то и кре­ди­ту­ет биз­нес, так это круп­ней­шие го­су­дар­ствен­ные иг­ро­ки. В этом го­ду к ним на­ко­нец-то по­ти­хонь­ку на­ча­ли сно­ва при­со­еди­нять­ся бо­лее мел­кие част­ные кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции. «С на­ча­ла кри­зи­са рост кре­дит­но­го порт­фе­ля, зна­чи­тель­но бо­лее низ­кий, чем ра­нее, про­ис­хо­дил пре­иму­ще­ствен­но за счет Сбер­бан­ка и дру­гих госбанков. У част­ных бан­ков кре­дит­ные порт­фе­ли со­кра­ща­лись, они раз­ме­ща­ли сред­ства в цен­ные бу­ма­ги, по­треб­кре­ди­ты, — кон­ста­ти­ру­ет Сер­гей Се­ля­нин. — В 2018 го­ду про­изо­шел пе­ре­лом тен­ден­ции, на­ча­ли рас­ти кре­дит­ные порт­фе­ли част­ных бан­ков, впро­чем, тем­пы ро­ста все еще от­ста­ют от госбанков (три про­цен­та у част­ных про­тив 7,7 про­цен­та у госбанков). Ка­кой-то рост (в от­ли­чие от сни­же­ния про­шлых лет) про­ис­хо­дит и у порт­фе­лей ре­ги­о­наль­ных и ма­лых и сред­них мос­ков­ских бан­ков».

Есть и еще од­на про­бле­ма: боль­шая часть кре­ди­тов все еще на­прав­ля­ет­ся от­нюдь не на ин­ве­сти­ции про­мыш­лен­ных пред­при­я­тий в ос­нов­ной ка­пи­тал, как на­де­ют­ся Минэко­но­мраз­ви­тия и пра­ви­тель­ство. Как рас­ска­зы­ва­ет ве­ду­щий ана­ли­тик по бан­ков­ским рей­тин­гам «Экс­перт РА» Ека­те­ри­на Мих­ли­на, с на­ча­ла 2018 го­да порт­фель кре­ди­тов, предо­став­лен­ных нефи­нан­со­вым ор­га­ни­за­ци­ям, со­кра­тил­ся на 7% и на 1 ок­тяб­ря со­ста­вил 28,1 трлн руб­лей, из них все­го 15% при­хо­дит­ся на фи­нан­си­ро­ва­ние ма­лых и сред­них пред­при­я­тий, а 85% средств вы­да­но круп­но­му биз­не­су. При этом сто­ит от­ме­тить, что кре­дит­ный порт­фель круп­но­му биз­не­су с на­ча­ла те­ку­ще­го го­да со­кра­тил­ся на 8,2%, в то вре­мя как порт­фель кре­ди­тов МСБ впер­вые за по­след­ние че­ты­ре го­да де­мон­стри­ру­ет при­рост (+1,3% за де­вять ме­ся­цев), до­бав­ля­ет ана­ли­тик.

Как рас­ска­зал «Экс­пер­ту» ано­ним­ный кре­дит­ный офи­цер од­но­го из ве­ду­щих госбанков, при­мер­но по­ло­ви­на ро­ста кре­дит­но­го порт­фе­ля в этом го­ду обес­пе­че­на пе­ре­кре­ди­тов­кой дру­гих бан­ков, еще по­ло­ви­на — ин­вест­про­ек­ты. При­рост за счет есте­ствен­но­го уве­ли­че­ния по­треб­но­сти в обо­рот­ных сред­ствах крайне мал, и это есте­ствен­но, по­сколь­ку эко­но­ми­ка очень сла­бо рас­тет, до­бав­ля­ет со­бе­сед­ник «Экс­пер­та». Ос­нов­ные по­треб­но­сти про­яв­ля­ют сель­ское хо­зяй­ство и пи­ще­вая про­мыш­лен­ность, а так­же аренд­ный биз­нес (объ­ект по­стро­ен, да­ет аренд­ный по­ток до­хо­дов, под него бе­рет­ся длин­ный кре­дит, ко­то­рый обыч­но идет на но­вые про­ек­ты соб­ствен­ни­ка). Вы­де­лить ак­тив­но кре­ди­ту­ю­щи­е­ся, бо­лее или ме­нее хо­ро­шо чув­ству­ю­щие се­бя от­рас­ли слож­но. Из-за при­вле­ка­тель­но­сти про­грам­мы Мин­сель­хоза (став­ки от од­но­го до пя­ти про­цен­тов) до­воль­но вы­сок уро­вень за­дол­жен­но­сти у сель­хоз­пред­при­я­тий, но и рен­та­бель­ность там хо­ро­шая, во вся­ком слу­чае по­ка.

Что ин­те­рес­но, в этих усло­ви­ях при­быль бан­ков­ско­го сек­то­ра про­дол­жа­ет рас­ти: за де­вять ме­ся­цев 2018 го­да фи­нан­со­вый ре­зуль­тат бан­ков уве­ли­чил­ся на 56,7% по срав­не­нию с ана­ло­гич­ным пе­ри­о­дом про­шло­го го­да (до 1,1 трлн руб­лей) — в ос­нов­ном бла­го­да­ря ро­сту чи­сто­го про­цент­но­го до­хо­да (+10,5%, до 2,3 трлн руб­лей). В свою оче­редь, чи­стый ко­мис­си­он­ный до­ход уве­ли­чил­ся на 12,2% (до 0,8 трлн руб­лей), вы­рос­ли чи­стые до­хо­ды от опе­ра­ций с ино­стран­ной ва­лю­той (+36,9%, до 0,1 трлн руб­лей).

Гос­бан­ки за­хва­ти­ли ры­нок

Ес­ли же изу­чить циф­ры по­дроб­нее, кар­тин­ка вы­ри­со­вы­ва­ет­ся до­ста­точ­но груст­ная. По рас­че­там АЦ «Экс­перт», на на­ча­ло ок­тяб­ря до­ля госбанков в кре­дит­ном порт­фе­ле юр­лиц (и ИП) со­ста­ви­ла 73%, а ес­ли вклю­чать са­ни­ру­е­мые бан­ки, то це­лых

77%. От­дель­но по кре­ди­там ИП на гос­бан­ки при­хо­дит­ся 71% (вклю­чая са­ни­ру­е­мые — 74%). Для справ­ки: до­ля госбанков в ак­ти­вах бан­ков­ской от­рас­ли со­став­ля­ет 61% (вклю­чая са­ни­ру­е­мые — 69%).

И нема­лый вклад сю­да внес как раз 2018 год. За де­вять ме­ся­цев кре­ди­ты юр­ли­цам (без уче­та про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти), при­хо­дя­щи­е­ся на гос­бан­ки, вы­рос­ли на 7,7% (кре­ди­ты Сбер­бан­ка — на 4,9%, 13 круп­ней­ших госбанков без Сбер­бан­ка — на 10,7%). В то же вре­мя кре­ди­ты част­ных бан­ков юр­ли­цам вы­рос­ли все­го на 3%. По ИП си­ту­а­ция скла­ды­ва­ет­ся немно­го дру­гая: порт­фель госбанков вы­рос на 5,6% (Сбер­банк — 7,6%, 13 круп­ней­ших госбанков без Сбер­бан­ка — 1,6%), порт­фель част­ных бан­ков — на 8%.

Си­ту­а­ция вы­гля­дит несколь­ко па­ра­док­саль­но. Впро­чем, осо­бое по­ло­же­ние Сбер­бан­ка вполне объ­яс­ня­ет­ся его кон­цен­тра­ци­ей на об­слу­жи­ва­нии фи­зи­че­ских лиц.

По­че­му биз­не­сме­ны пред­по­чи­та­ют об­ра­щать­ся в гос­бан­ки, вполне по­нят­но. Од­на­ко по­ми­мо го­су­дар­ствен­ных бан­ков зна­чи­тель­ная до­ля пи­ро­га до­ста­ет­ся и круп­ней­шим част­ным, вклю­чая ино­стран­ные «доч­ки». Как рас­ска­зы­ва­ет за­ме­сти­тель ди­рек­то­ра де­пар­та­мен­та АРБ по ра­бо­те с ор­га­на­ми го­су­дар­ствен­ной вла­сти и об­ще­ствен­ны­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми Игорь Ло­ги­нов, кре­ди­то­ва­ние круп­но­го биз­не­са до­ступ­но круп­ным бан­ком, по­это­му они в нем и до­ми­ни­ру­ют. Но и в кре­ди­то­ва­нии ма­ло­го биз­не­са кон­цен­тра­ция до­ста­точ­но ве­ли­ка — на топ-30 бан­ков при­хо­дит­ся по­ряд­ка 65% кре­дит­но­го порт­фе­ля МСП. «Но, во-пер­вых, этот по­ка­за­тель ни­же до­ли этих 30 бан­ков в ка­пи­та­ле всей бан­ков­ской си­сте­мы, а во-вто­рых, ес­ли по­смот­реть на гос­под­держ­ку кре­ди­то­ва­ния МСП, то она кон­цен­три­ру­ет­ся в несколь­ких круп­ней­ших бан­ках с го­су­дар­ствен­ным уча­сти­ем», — до­бав­ля­ет Игорь Ло­ги­нов.

Пред­ста­ви­те­ли са­мо­го биз­не­са го­во­рят, что круп­ней­шие (си­сте­мо­об­ра­зу­ю­щие) бан­ки — это хоть ка­кие-то га­ран­тии го­су­дар­ства. По­че­му же имен­но гос­бан­ки? «А где еще мож­но кре­ди­то­вать­ся? Дру­гих уже нет ли­бо у них про­цент вы­ше, чем у госбанков», — рас­суж­да­ет ге­не­раль­ный ди­рек­тор тор­го­во­го до­ма «Ку­ба­нь­жел­дор­маш» и ак­ци­о­нер АО «Ку­ба­нь­жел­дор­маш» Вя­че­слав Яко­влев.

По сло­вам ис­точ­ни­ка «Экс­пер­та» в од­ном из госбанков, круг ак­тив­но кре­ди­ту­ю­щих бан­ков се­го­дня неве­лик — Сбер, ВТБ, РСХБ, от­ча­сти ГПБ и «Аль­фа», немно­го «ЮниКре­дит» и Пром­связь­банк. За ка­че­ствен­ных за­ем­щи­ков идет очень жест­кая кон­ку­рен­ция, осо­бен­но в неболь­ших ре­ги­о­нах: пе­ре­ход круп­но­го за­ем­щи­ка в Чу­ва­шии или Мор­до­вии из од­но­го бан­ка в дру­гой спо­со­бен ли­шить го­до­во­го бо­ну­са весь фи­ли­ал.

Ма­лые на­ча­ли за­ни­мать

С ма­лым и сред­ним биз­не­сом си­ту­а­ция несколь­ко бо­лее ин­те­рес­ная. В 2018 го­ду про­изо­шел пе­ре­лом тен­ден­ции: кре­ди­ты ИП по­сле че­ты­рех­лет­не­го со­кра­ще­ния на­ча­ли рас­ти, и кос­вен­но это го­во­рит о ро­сте все­го сег­мен­та МСП. Это от­рад­но еще и по­то­му, что на этот сег­мент пре­жде все­го опи­ра­ют­ся ма­лые ре­ги­о­наль­ные бан­ки.

Ека­те­ри­на Мих­ли­на объ­яс­ня­ет, что за де­вять ме­ся­цев 2018 го­да объ­ем кре­ди­тов, вы­дан­ных ма­ло­му и сред­не­му биз­не­су, со­ста­вил 4,8 трлн руб­лей, это на 9% пре­вы­си­ло по­ка­за­те­ли ана­ло­гич­но­го пе­ри­о­да 2017 го­да. Уве­ли­че­нию объ­е­ма вы­дан­ных кре­ди­тов спо­соб­ство­ва­ло су­ще­ствен­ное сни­же­ние про­цент­ных ста­вок по кре­ди­там ма­ло­му и сред­не­му биз­не­су в 2018 го­ду — в ре­зуль­та­те вы­рос спрос на за­ем­ные сред­ства со сто­ро­ны пред­при­ни­ма­те­лей. Тренд на сни­же­ние ста­вок был, по­ми­мо про­че­го, обу­слов­лен рас­ши­ре­ни­ем гос­про­грамм под­держ­ки сег­мен­та МСБ. На­пом­ним, в кон­це про­шло­го го­да пра­ви­тель­ство утвер­ди­ло но­вую про­грам­му суб­си­ди­ро­ва­ния из фе­де­раль­но­го бюд­же­та кре­ди­тов, вы­дан­ных субъ­ек­там МСП на ре­а­ли­за­цию про­ек­тов в при­о­ри­тет­ных от­рас­лях, по льгот­ной став­ке 6,5%. «Од­на­ко да­же в усло­ви­ях рас­ши­ре­ния гос­под­держ­ки до­ступ к за­ем­ным сред­ствам для зна­чи­тель­но­го чис­ла неболь­ших пред­при­я­тий крайне огра­ни­чен — вви­ду уз­ко­го кру­га кре­дит­ных ор­га­ни­за­ций, име­ю­щих до­ступ к бюд­жет­ным сред­ствам (в но­вой про­грам­ме сти­му­ли­ро­ва­ния кре­ди­то­ва­ния субъ­ек­тов МСП за­дей­ство­ва­но все­го 15 бан­ков), а так­же кон­сер­ва­тив­но­го под­хо­да бан­ков к оцен­ке ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са. Та­кой под­ход обу­слов­лен вы­со­ким уров­нем де­фолт­но­сти за­ем­щи­ков в этом сег­мен­те: до­ля про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти в кре­дит­ном порт­фе­ле МСБ со­ста­ви­ла 12,3 про­цен­та на 1 ок­тяб­ря)», — го­во­рит Ека­те­ри­на Мих­ли­на.

В ито­ге кре­ди­то­ва­ние ма­лых и сред­них то­же оста­ет­ся уде­лом неболь­шо­го чис­ла круп­ных иг­ро­ков, по­сколь­ку имен­но круп­ные бан­ки ча­ще име­ют до­ступ к льгот­но­му фи­нан­си­ро­ва­нию. Имен­но бан­ки из топ-30 бо­лее ак­тив­но вы­да­ва­ли кре­ди­ты МСП, чем дру­гие иг­ро­ки: со­во­куп­ный объ­ем кре­ди­тов МСБ, вы­дан­ных 30 круп­ней­ши­ми по ак­ти­вам бан­ка­ми, со­ста­вил на на­ча­ло ок­тяб­ря 3,5 трлн

руб­лей, что на 20% вы­ше ре­зуль­та­тов де­вя­ти ме­ся­цев 2017-го. В ре­зуль­та­те до­ля бан­ков из топ-30 в со­во­куп­ной вы­да­че кре­ди­тов МСБ к 1 ок­тяб­ря вы­рос­ла до 71,6% про­тив 65% го­дом ра­нее, при этом, по оцен­кам «Экс­перт РА», бо­лее тре­ти кре­ди­тов МСБ бы­ло вы­да­но гос­бан­ка­ми.

«Очень ак­тив­но кре­ди­ту­ют ма­лый биз­нес и ре­ги­о­наль­ные бан­ки, и круп­ные, на­при­мер Сбер­банк, — го­во­рит пер­вый ви­це-пре­зи­дент “Опо­ры Рос­сии” Па­вел Си­гал. — В то же вре­мя мно­гие мос­ков­ские бан­ки ли­бо пре­кра­ти­ли, ли­бо силь­но со­кра­ти­ли про­грам­мы кре­ди­то­ва­ния МСП». В «Опо­ре» го­во­рят, что при­чин несколь­ко: во-пер­вых, у зна­чи­тель­но­го чис­ла пред­при­я­тий фи­нан­со­вое по­ло­же­ние по­сле кри­зи­са не вос­ста­но­ви­лось, мно­гие и во­все бо­ят­ся брать но­вые кре­ди­ты. Во-вто­рых, силь­но уже­сто­чи­лись тре­бо­ва­ния ЦБ к фи­нан­со­во­му по­ло­же­нию за­ем­щи­ков, осо­бен­но к МСБ и к их за­ло­гам, что ча­сто де­ла­ет их кре­ди­то­ва­ние невы­год­ным для бан­ков.

«Фак­ти­че­ский до­ступ к кре­дит­ным сред­ствам у ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са сей­час неболь­шой, ес­ли речь идет о зна­чи­тель­ных сум­мах. Ес­ли го­во­рить о неболь­ших овер­драф­тах, то под за­лог, по­ру­чи­тель­ство ди­рек­то­ра и еще од­но­годвух лиц по­лу­чить ре­аль­но, — рас­ска­зы­ва­ет член Ге­не­раль­но­го со­ве­та “Де­ло­вой Рос­сии”, стар­ший парт­нер ад­во­кат­ско­го бю­ро “Ма­грас” Ека­те­ри­на Ав­де­е­ва.— Для бо­лее или ме­нее ощу­ти­мой сум­мы стоп-фак­то­ра­ми яв­ля­ют­ся за­ло­ги, сто­и­мость ко­то­рых су­ще­ствен­но, а ино­гда и в несколь­ко раз сни­жа­ет­ся, тре­бо­ва­ние к боль­шо­му ко­ли­че­ству по­ру­чи­те­лей. По­чти каж­дый мой до­ве­ри­тель, ко­то­рый ра­бо­та­ет в от­рас­лях, обо­зна­чен­ных пра­ви­тель­ством как при­о­ри­тет­ные, хо­тел бы взять кре­дит по льгот­ной про­цент­ной став­ке. Но да­же имея лик­вид­ный за­лог, по­лу­чить кре­дит се­го­дня сред­не­му, а осо­бен­но ма­ло­му биз­не­су до­ста­точ­но слож­но. Лик­вид­ный за­лог оце­ни­ва­ют в три-пять раз де­шев­ле и толь­ко на 50 про­цен­тов от та­кой оцен­ки пред­ла­га­ют взять кре­дит. Та­кой кре­дит, как пра­ви­ло, не ре­ша­ет за­дач биз­не­са и неце­ле­со­об­ра­зен для пред­при­ни­ма­те­ля, ко­то­рый от­да­ет лик­вид­ный за­лог зна­чи­тель­ной сто­и­мо­сти и не по­лу­ча­ет до­ста­точ­но­го фи­нан­си­ро­ва­ния».

Вир­ту­аль­ные льго­ты

С дру­гой сто­ро­ны, по­ми­мо фор­маль­ных тре­бо­ва­ний есть и еще од­на про­бле­ма — от­сут­ствие ин­фор­ми­ро­ван­но­сти пред­при­ни­ма­те­лей о со­от­вет­ству­ю­щих го­су­дар­ствен­ных про­грам­мах. По сло­вам Ека­те­ри­ны Ав­де­е­вой, на сай­тах мно­гих бан­ков — участ­ни­ков про­грам­мы нель­зя да­же най­ти ин­фор­ма­цию о про­грам­ме льгот­но­го кре­ди­то­ва­ния при под­держ­ке Кор­по­ра­ции МСП, а в неко­то­рых ком­мер­че­ских бан­ках — участ­ни­ках про­грам­мы да­же ме­не­дже­ры о ней не зна­ют. К то­му же при мно­го­чис­лен­ных за­яв­ках у неко­то­рых бан­ков вы­да­чи кре­ди­тов не бы­ло, что сви­де­тель­ству­ет о до­пол­ни­тель­ных тре­бо­ва­ни­ях со сто­ро­ны бан­ков, ко­то­рые пре­пят­ству­ют ре­аль­но­му по­лу­че­нию льгот­ных кре­ди­тов.

В по­пыт­ке по­лу­чить льгот­ный кре­дит, осо­бен­но ес­ли речь идет о кре­ди­те в гос­бан­ке, пред­при­ни­ма­те­ли так­же стал­ки­ва­ют­ся с про­бле­мой сро­ков. Ведь для МСБ сро­ки очень ча­сто ста­но­вят­ся од­ним из опре­де­ля­ю­щих фак­то­ров. «Боль­шин­ство до­ве­ри­те­лей, пред­при­ни­ма­те­лей ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са, со­шлись во мне­нии, что они го­то­вы взять по бо­лее вы­со­кой став­ке, но до­ста­точ­но быст­ро, — рас­ска­зы­ва­ет г-жа Ав­де­е­ва. — То есть боль­шин­ству не от­ка­за­ли, а они “со­шли с ди­стан­ции” на ста­дии сбо­ра боль­шо­го ко­ли­че­ства за­пра­ши­ва­е­мых до­ку­мен­тов. Неко­то­рые жа­ло­ва­лись, что кро­пот­ли­во со­бран­ный па­кет до­ку­мен­тов был уте­рян бан­ком. В ито­ге боль­шин­ству при­шлось брать кре­ди­ты по зна­чи­тель­но бо­лее вы­со­ким став­кам под лик­вид­ные за­ло­ги, оце­нен­ные с су­ще­ствен­ным дис­кон­том, ли­бо об­ра­щать­ся к аль­тер­на­тив­ным ис­точ­ни­кам фи­нан­си­ро­ва­ния». Ека­те­ри­на Ав­де­е­ва при­во­дит та­кой при­мер: пред­при­ни­ма­тель из Ря­за­ни, ком­па­нии ко­то­ро­го за­ни­ма­ют­ся про­из­вод­ством ин­но­ва­ци­он­ных ма­те­ри­а­лов для до­рож­но­го стро­и­тель­ства, имея недви­жи­мое иму­ще­ство, со­глас­но неза­ви­си­мой оцен­ке, на сум­му при­мер­но 180 млн руб­лей, об­ра­тил­ся в Сбер­банк за по­лу­че­ни­ем кре­ди­та по про­грам­ме 6.5 с под­держ­кой Кор­по­ра­ции МСП в де­каб­ре 2017 го­да. До­ку­мен­ты бы­ли уте­ря­ны, о чем он узнал спу­стя несколь­ко ме­ся­цев, за­лог Сбер­бан­ком был оце­нен в 36 млн руб­лей, и кре­дит был пред­ло­жен все­го на 18 млн руб­лей, что не ре­ша­ло его за­да­чи. По­это­му биз­нес­мен вы­нуж­ден был не уве­ли­чи­вать про­из­вод­ствен­ные мощ­но­сти, не­смот­ря на вос­тре­бо­ван­ность его раз­ра­бо­ток и про­дук­ции.

В це­лом в Москве, по мне­нию Ека­те­ри­ны Ав­де­е­вой, по­зи­тив­ная оцен­ка пер­спек­тив кре­ди­то­ва­ния толь­ко у сред­не­го биз­не­са, ко­то­рый об­слу­жи­ва­ет круп­ный, или у круп­но­го. У них есть до­ступ к кре­ди­то­ва­нию, при­чем по став­ке при­мер­но 9%. Сле­ду­ет так­же от­ме­тить, что неко­то­рые круп­ные бан­ки, не­смот­ря на пред­став­лен­ные про­грам­мы для ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са, рас­смат­ри­ва­ют кре­ди­ты толь­ко от 100 млн руб­лей, а же­ла­тель­но от 500 млн, обос­но­вы­вая тем, что се­бе­сто­и­мость вы­да­чи и на­клад­ные рас­хо­ды по об­слу­жи­ва­нию оди­на­ко­вые, по­это­му за­ни­мать­ся вы­да­чей неболь­ших кре­ди­тов це­ле­со­об­раз­но. И ес­ли биз­не­сме­ны не зна­ют та­кой внут­рен­ней по­ли­ти­ки, то бу­дут впу­стую тра­тить свое вре­мя на сбор до­ку­мен­тов там, где им апри­о­ри кре­дит не вы­да­дут.

Пред­при­я­тия все ча­ще пред­по­чи­та­ют гос­бан­ки — дру­гих в ре­ги­о­нах или нет, или про­цент у них вы­ше, чем у госбанков

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.