Став­ку по зар­плат­ным кре­дит­кам мо­гут огра­ни­чить

Зай­мы кли­ен­тов, по­лу­ча­ю­щих жа­ло­ва­нье на счет в бан­ке, пред­ла­га­ет­ся вы­де­лить в от­дель­ную ка­те­го­рию

Izvestia Moscow Edition - - Первая Страница - Ана­ста­сия Алек­се­ев­ских

Кре­дит­ные кар­ты, вы­да­ва­е­мые бан­ка­ми кли­ен­там-зар­плат­ни­кам, при рас­че­те пол­ной сто­и­мо­сти кре­ди­та (ПСК), к ко­то­рой с 2015 го­да бу­дут при­вя­за­ны мак­си­маль­ные став­ки по зай­мам, нуж­но вы­де­лить в от­дель­ную ка­те­го­рию. Об этом го­во­рит­ся в пись­ме Ас­со­ци­а­ции рос­сий­ских бан­ков Цен­тро­бан­ку. По рас­че­там экс­пер­тов, мак­си­маль­ную став­ку по зар­плат­ным кре­дит­кам уста­но­вят на уровне не вы­ше 30%, ес­ли ЦБ при­мет до­во­ды бан­ки­ров — ос­нов­ной из них в том, что на сред­нее зна­че­ние став­ки по об­ще­му рын­ку кре­дит­ных карт силь­но да­вят зар­плат­ные пред­ло­же­ния гос­бан­ков (став­ки по ним до­сти­га­ют 16,8% го­до­вых).

ЦБ со­би­ра­ет­ся при­вя­зать мак­си­маль­ную сто­и­мость кре­ди­та к рас­чет­ной ПСК с 1 ян­ва­ря 2015 го­да (в со­от­вет­ствии с ука­за­ни­ем от 29 ап­ре­ля 2014 го­да № 3249-У). Ме­ха­низм вы­гля­дит так. ЦБ раз в квар­тал опре­де­ля­ет сред­не­ры­ноч­ную ПСК не ме­нее чем по 100 круп­ней­шим кре­ди­то­рам в роз­ни­це, а бан­кам за­пре­ща- ет­ся пре­вы­шать ее бо­лее чем на од­ну треть — ина­че при­дет­ся со­зда­вать по­вы­шен­ные ре­зер­вы под та­кие кре­ди­ты (на­при­мер, не с ко­эф­фи­ци­ен­том 1,а с ко­эф­фи­ци­ен­том 1,4 и 1,6). ЦБ на­чал пуб­ли­ко­вать ПСК с 14 но­яб­ря 2014 го­да. Так, на­при­мер, уста­нов­ле­ны пре­дель­ные став­ки по ав­то­кре­ди­там (20,32% го­до­вых на но­вый, 31,22% на б/у), а ПСК по кре­дит­ным кар­там раз­би­ты на че­ты­ре ка­те­го­рии в за­ви­си­мо­сти от сум­мы ли­ми­та: на сум­му до 30 тыс. руб­лей сред­не­ры­ноч­ная ПСК со­став­ля­ет 25,96%, мак­си­маль­ная — 34,6%, на сум­му от 30 тыс. до 100 тыс. руб­лей — 22,7% и 30,27% со­от­вет­ствен­но, на сум­му от 100 тыс. до 300 тыс. руб­лей — 23,65% и 31,53%, на сум­му свы­ше 300 тыс. руб­лей — 16,81% и 22,42%.

Как рас­ска­зал «Из­ве­сти­ям» пре­зи­дент АРБ Га­ре­гин То­су­нян, рас­че­ты ПСК, при­ве­ден­ные ЦБ, яв­ля­ют­ся за­ни­жен­ны­ми — дан­ные ис­ка­же­ны из-за то­го, что в них учте­ны став­ки по кре­дит­ным кар­там, вы­да­ва­е­мым зар­плат­ным кли­ен­там в первую оче­редь гос­бан­ка­ми.

Так, по сло­вам ря­да опро­шен­ных бан­ки­ров, став­ки по кре­дит­кам зар­плат­ни­ков в гос­бан­ках со­став­ля­ют 18–19% го­до­вых, в част­ных бан­ках — 22%. При этом гос­бан­ки вы­да­ют кредитки граж­да­нам с ули­цы под те же 19% го­до­вых, а част­ные бан­ки — уже под 29% (в неко­то­рых бан­ках она пре­вы­ша­ет 40%). Раз­ни­ца меж­ду став­ка­ми по кре­дит­кам зар­плат­ни­ков в гос­бан­ках и кре­дит­кам граж­дан в част­ных бан­ках до­сти­га­ет, та­ким об­ра­зом, ми­ни­мум 3–10 про­цент­ных пунк­тов, что спо­соб­но по­вли­ять на об­щую кар­ти­ну.

По­это­му То­су­нян счи­та­ет нуж­ным вы­де­лить кредитки зар­плат­ни­ков в от­дель­ную ка­те­го­рию по­тре­би­тель­ских кре­ди­тов и рас­счи­ты­вать по ним ПСК от­дель­но. Ес­ли ЦБ под­дер­жит это пред­ло­же­ние, то став­ка по кре­дит­кам зар­плат­ни­ков не пре­вы­сит 30%. То­су­нян от­ме­ча­ет, что при дей­ству­ю­щем ме­ха­низ­ме рас­че­та ПСК бан­ки те­ря­ют 1–1,5% мар­жи (один из клю­че­вых по­ка­за­те­лей де­я­тель­но­сти бан­ка, от­ра­жа­ю­щий эф­фек­тив­ность про­во­ди­мых бан­ком ак­тив­ных опе­ра­ций: опре­де­ля­ет­ся как от­но­ше­ние раз­ни­цы меж­ду про­цент­ны­ми до­хо­да­ми и про­цент­ны­ми рас­хо­да­ми к ак­ти­вам бан­ка).

— 1–1,5 про­цент­но­го пунк­та — это мно­го, — го­во­рит ру­ко­во­ди­тель на­прав­ле­ния раз­ра­бот­ки кар­точ­ных про­дук­тов Бин­бан­ка Алек­сандр Ма­ту­щен­ко. — Как пра­ви­ло, бан­ки ста­ра­ют­ся дер­жать мар­жу на уровне 4–5%, ес­ли речь идет о сни­же­нии да­же на 1 п.п., это ощу­ти­мо.

То­су­нян в пись­ме от­ме­ча­ет, что ес­ли ме­ха­низм рас­че­та ПСК не бу­дет из­ме­нен и зар­плат­ные кредитки не бу­дут вы­де­ле­ны в ка­те­го­рию, до­ля гос­бан­ков на рын­ке кре­дит­ных карт мо­жет уве­ли­чить­ся. По под­сче­там на­чаль­ни­ка управ­ле­ния роз­нич­ных про­дук­тов Ло­ко-бан­ка Свет­ла­ны По­ви­ка­ло­вой, сей­час она со­став­ля­ет 40%, уве­ли­че­ние мо­жет со­ста­вить 10–0%.

— Част­ные бан­ки бу­дут вы­нуж­де­ны со­кра­тить вы­да­чу кре­дит­ных карт на «от­кры­тый ры­нок» до 50% от объ­е­ма оформ­ля­е­мых в на­сто­я­щее вре­мя карт, — го­во­рит По­ви­ка­ло­ва. — Ин­стру­мен­тов для эф­фек­тив­ной кон­ку­рен­ции на рын­ке зар­плат­ных про­ек­тов не име­ет боль­шин­ство мел­ких част­ных бан­ков, так как од­но из ос­нов­ных кон­ку­рент­ных пре­иму­ществ — ши­ро­кая сеть бан­ко­ма­тов — оста­ет­ся для мно­гих бан­ков недо­сти­жи­мой це­лью. По­это­му ры­нок зар­плат­ных и в це­лом кре­дит­ных карт ста­нет еще бо­лее дру­же­люб­ным для гос­бан­ков. В це­лях со­хра­не­ния мар­жи по кре­дит­ным кар­там по неко­то­рым про­дук­там бан­ки бу­дут рас­смат­ри­вать це­ле­со­об­раз­ность вве­де­ния до­пол­ни­тель­ных ко­мис­сий.

В Цен­тро­бан­ке не от­ве­ти­ли на за­прос «Из­ве­стий». Но оп­ти­миз­ма бан­ки­рам до­бав­ля­ет со­об­ще­ние, опуб­ли­ко­ван­ное на сай­те ЦБ, в кон­тек­сте пред­сто­я­ще­го с 2015 го­да огра­ни­че­ния ста­вок: «Банк Рос­сии про­дол­жит в диа­ло­ге с участ­ни­ка­ми рын­ка изу­чать спе­ци­фи­ку их биз­нес-мо­де­лей для ре­а­ли­за­ции ме­ро­при­я­тий, на­прав­лен­ных на внед­ре­ние до­пол­ни­тель­ных ме­ха­низ­мов оцен­ки рис­ка за­ем­щи­ков и сни­же­ния из­дер­жек по предо­став­ле­нию по­тре­би­тель­ских займов в це­лях умень­ше­ния про­цент­ных ста­вок».

По сло­вам пред­прав­ле­ния ТКС-бан­ка Оли­ве­ра Хью­за, вы­де­ле­ние кре­ди­ток зар­плат­ни­ков в от­дель­ную ка­те­го­рию необ­хо­ди­мо.

— Сей­час Сбер­банк и про­чие име­ют по этим кли­ен­там за­ве­до­мо мень­шие рис­ки, так как ви­дят ре­аль­ные до­хо­ды кли­ен­та и име­ют ры­ча­ги воз­дей­ствия на него — от зар­плат­но­го сче­та кли­ент ни­ку­да не де­нет­ся, — го­во­рит Хьюз. — Бан­кам при­дет­ся скор­рек­ти­ро­вать та­ри­фы, ес­ли ЦБ не пой­дет на из­ме­не­ние ме­ха­низ­ма рас­че­та ПСК.

Так­же, по мне­нию ди­рек­то­ра де­пар­та­мен­та пра­во­во­го обес­пе­че­ния бан­ка «Хо­ум Кре­дит» Алек­сандра Гон­та­рен­ко, необ­хо­ди­мо огра­ни­чить до­лю круп­ных бан­ков с де­ше­вым фон­ди­ро­ва­ни­ем при рас­че­те ПСК.

— Эти ме­ры по­мо­гут при­бли­зить рас­чет ПСК к ре­аль­ным ры­ноч­ным зна­че­ни­ям, — счи­та­ет Гон­та­рен­ко.

На­чаль­ник ана­ли­ти­че­ско­го управ­ле­ния бан­ка БКФ Мак­сим Осад­чий от­ме­тил, что чрез­мер­но низ­кий ли­мит ста­вок по кре­дит­ным кар­там при­ве­дет не к улуч­ше­нию, а, на­про­тив, к ухуд­ше­нию по­ло­же­ния за­ем­щи­ков. Те из них, кто мог бы рас­счи­ты­вать на бо­лее вы­со­кую про­цент­ную став­ку — ска­жем, 40% или 50% го­до­вых, во­об­ще не по­лу­чат кре­дит­ную кар­ту из-за это­го огра­ни­че­ния.

— Они вы­нуж­де­ны бу­дут брать кре­дит в мик­ро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ци­ях уже под сот­ни про­цен­тов го­до­вых, — го­во­рит Осад­чий. — По­лу­ча­ет­ся, что эта ме­ра на­прав­ле­на про­тив та­ких ка­те­го­рий физ­лиц­за­ем­щи­ков и про­тив бан­ков и спо­соб­ству­ет агрес­сив­ной экс­пан­сии МФО.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.