Бан­ко­ма­ты мо­гут остать­ся без мел­ких ку­пюр

Фин­по­треб­со­юз про­сит ЦБ повли­ять на бан­ки

Izvestia - - ДЕЛОВЫЕ НОВОСТИ - Ана­ста­сия Алек­се­ев­ских

За­щит­ни­ки прав по­тре­би­те­лей об­ра­ти­лись к Цен­тро­бан­ку с прось­бой убе­дить пе­ре­ду­мать те бан­ки, ко­то­рые с ап­ре­ля на­ме­ре­ны за­гру­жать в бан­ко­ма­ты толь­ко круп­ные ку­пю­ры. Со­от­вет­ству­ю­щее пись­мо от Со­ю­за за­щи­ты прав по­тре­би­те­лей фи­нан­со­вых услуг (Фин­по­треб­со­юз) на­прав­ле­но пред­се­да­те­лю ЦБ Эль­ви­ре На­би­ул­ли­ной.

В об­ра­ще­нии (его ко­пия есть у «Из­ве­стий») го­во­рит­ся, что бан­ки пла­ни­ру­ют ис­кус­ствен­но уве­ли­чить сред­ний раз­мер опе­ра­ций по сня­тию на­лич­ных в бан­ко­ма­тах, что­бы не по­те­рять за­ра­бо­ток с «чу­жих» кли­ен­тов. Опа­се­ния Фин­по­треб­со­ю­за свя­за­ны с тем, что с 1 ап­ре­ля 2015 го­да пла­теж­ная си­сте­ма MasterCard ме­ня­ет раз­мер меж­бан­ков­ской ко­мис­сии за сня­тие на­лич­ных в бан­ко­ма­тах — с фик­си­ро­ван­но­го та­ри­фа (40– 45 руб­лей за опе­ра­цию, за­ви­сит от кур­са дол­ла­ра) пла­теж­ная си­сте­ма пе­ре­хо­дит на про­цент­ный (0,5% от сум­мы пла­те­жа).

Об­щую ко­мис­сию за сня­тие де­нег в «чу­жих» бан­ко­ма­тах на­зна­ча­ет и по­лу­ча­ет банк, эми­ти­ро­вав­ший кар­ту, часть средств он остав­ля­ет се­бе, а ко­мис­сию, о ко­то­рой шла речь вы­ше, пе­ре­чис­ля­ет меж­ду­на­род­ной пла­теж­ной си­сте­ме (в дан­ном слу­чае MasterCard). МПС да­лее пе­ре­чис­ля­ет это воз­на­граж­де­ние бан­ку — вла­дель­цу бан­ко­ма­та (эк­вай­е­ру). Сей­час ко­мис­сии с кли­ен­тов стар­ту­ют от 1% от опе­ра­ции и ми­ни­маль­но­го та­ри­фа в 100 руб­лей, при этом ряд бан­ков в по­след­ние два ме­ся­ца под­нял план­ку до 300 руб­лей и вы­ше. Из­за из­ме­не­ния та­риф­ной по­ли­ти­ки MasterCard (ком­па­ния из­ве­сти­ла об этом в про­шлом ме­ся­це) эк­вай­е­ры бу­дут те­рять часть ко­мис­си­он­но­го до­хо­да, по­то­му что, по дан­ным ЦБ за 9 ме­ся­цев 2014 го­да, сред­няя сум­ма опе­ра­ций по сня­тию физ­ли­ца­ми — 6,8 тыс. руб­лей. 0,5% от этой сред­ней сум­мы — 34 руб­ля. Но при сня­тии, на­при­мер, 3 тыс. руб­лей эк­вай­ер сей­час га­ран­ти­ро­ван­но по­лу­ча­ет с кли­ен­тов сто­рон­них бан­ков по 40 руб­лей, с ап­ре­ля — 15 руб­лей. По сло­вам опро­шен­ных бан­ки­ров, са­ма MasterCard по­лу­ча­ет с каж­дой опе­ра­ции 0,01–0,05% (за­ви­сит от объ­е­ма эмис­сии карт кре­дит­ной ор­га­ни­за­ции).

Что­бы не те­рять до­ход, эк­вай­е­ры нач­нут за­гру­жать в бан­ко­ма­ты толь­ко круп­ные ку­пю­ры (по 5 тыс. руб­лей), уве­ря­ют за­щит­ни­ки прав по­тре­би­те­лей, ука­зы­вая, что но­вые пра­ви­ла MasterCard пря­мо мо­ти­ви­ру­ют к это­му. В Фин­по­треб­со­ю­зе кон­ста­ти­ру­ют, что по­стра­да­ют не толь­ко «чу­жие», но и «свои» кли­ен­ты бан­ков — ведь про­грамм­ная на­чин­ка бан­ко­ма­тов не поз­во­ля­ет диф­фе­рен­ци­ро­вать вы­да­чу банк­нот. По дан­ным ЦБ, с кар­та­ми ра­бо­та­ет шесть со­тен рос­сий­ских бан­ков.

— Дан­ное ре­ше­ние пре­под­но­сит­ся MasterCard как ме­ра, ко­то­рая бу­дет сти­му­ли­ро­вать бан­ки­эми­тен­ты к сни­же­нию ко­мис­сий для дер­жа­те­лей карт за сня­тие на­лич­ных в «чу­жих» бан­ко­ма­тах, — пи­шет пред­се­да­тель Фин­по­треб­со­ю­за Игорь Ко­сти­ков. — Од­на­ко есть все ос­но­ва­ния со­мне­вать­ся, что бан­ки пой­дут на это. В усло­ви­ях су­ще­ствен­но­го со­кра­ще­ния об­ще­го объ­е­ма ко­мис­си­он­ных до­хо­дов ожи­дать от рос­сий­ских бан­ков по­доб­ные ре­ве­ран­сы в ад­рес кли­ен­тов очень ма­ло­ве­ро­ят­но. Тем бо­лее что рас­хо­ды на при­об­ре­те­ние и об­слу­жи­ва­ние бан­ко­ма­тов име­ют тен­ден­цию к уве­ли­че­нию. Бан­кам ста­но­вит­ся со­вер­шен­но неин­те­рес­ным, ко­гда «чу­жой» кли­ент сни­ма­ет в бан­ко­ма­те мел­кие сум­мы. По­вы­сить раз­мер сред­ней опе­ра­ции про­ще все­го дву­мя спо­со­ба­ми: уста­но­вить огра­ни­че­ние ми­ни­маль­ной сум­мы сня­тия или за­гру­жать в бан­ко­ма­ты толь­ко круп­ные ку­пю­ры. По кон­фи­ден­ци­аль­ной ин­фор­ма­ции, имен­но вто­рой, «тех­но­ло­ги­че­ский» спо­соб се­год­ня рас­смат­ри­ва­ет­ся в ка­че­стве ос­нов­но­го ря­дом круп­ных бан­ков (в том чис­ле вхо­дя­щих в топ-20 по ак­ти­вам). Он не тре­бу­ет вне­се­ния из­ме­не­ний в до­го­во­ры с дей­ству­ю­щи­ми кли­ен­та­ми и в про­грамм­ное обес­пе­че­ние бан­ко­ма­тов. Кро­ме то­го, за­груз­ка бан­ко­ма­тов круп­ны­ми ку­пю­ра­ми поз­во­ля­ет со­кра­тить ча­сто­ту этой опе­ра­ции, что сни­жа­ет из­держ­ки на об­слу­жи­ва­ние. Сле­ду­ет так­же учи­ты­вать, что по­доб­ное при­нуж­де­ние дер­жа­те­ля к бо­лее круп­но­му об­на­ли­чи­ва­нию ока­жет опре­де­лен­ное нега­тив­ное вли­я­ние на ди­на­ми­ку объ­е­мов без­на­лич­ных кар­точ­ных рас­че­тов.

Бан­ки воз­дер­жи­ва­ют­ся от ком­мен­та­ри­ев на­счет пла­нов по на­пол­не­нию бан­ко­ма­тов. Экс­перт по бан­ков­ским рей­тин­гам «Экс­перт РА» Ана­ста­сия Ли­ча­ги­на го­во­рит, что в усло­ви­ях кри­зи­са эк­вай­е­ры не мо­гут в ущерб се­бе снаб­жать на­лич­но­стью кли­ен­тов неболь­ших бан­ков, у ко­то­рых неболь­шие се­ти бан­ко­ма­тов.

— Сто­и­мость услуг ин­кас­са­ции, как и стра­хо­ва­ния на­лич­ных де­неж­ных средств в бан­ко­ма­тах, воз­рас­та­ет (на 10–15% за 2014 год), а до­хо­ды эк­вай­е­ров из-за из­ме­не­ния та­риф­ной по­ли­ти­ки MasterCard мо­гут со­кра­тить­ся, — уве­ре­на Ли­ча­ги­на. — Ко­неч­но, это ка­са­ет­ся сня­тия неболь­ших сумм де­неж­ных средств (ме­нее 7 тыс. руб­лей), но имен­но на них при­хо­дит­ся ос­нов­ной объ­ем опе­ра­ций сня­тия на­лич­ных имен­но в «чу­жих» бан­ко­ма­тах. К «чу­жо­му» бан­ко­ма­ту граж­дане глав­ным об­ра­зом идут то­гда, ко­гда «сво­е­го» бан­ко­ма­та по­бли­зо­сти нет, а день­ги нуж­ны сроч­но. Впро­чем, зна­чи­тель­ная часть на­се­ле­ния в си­лу низ­ко­го уров­ня фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти сни­ма­ет на­лич­ность без рас­по­зна­ва­ния бан­ко­ма­та.

Ли­ча­ги­на от­ме­ти­ла, что да­та вступ­ле­ния в си­лу но­вых та­ри­фов по бан­ко­ма­там сов­па­да­ет с да­той пе­ре­да­чи MasterCard про­цес­син­га по внут­ри­рос­сий­ским тран­зак­ци­ям в На­ци­о­наль­ную си­сте­му пла­теж­ных карт, та­ким об­ра­зом аме­ри­кан­ская пла­теж­ная си­сте­ма пы­та­ет­ся ком­пен­си­ро­вать вы­па­де­ние ча­сти до­хо­дов.

Ди­рек­тор де­пар­та­мен­та ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния Бин­бан­ка Алек­сандр Но­ви­ков счи­та­ет, что об­сто­я­тель­ства ве­дут к со­кра­ще­нию бан­ко­мат­ных се­тей круп­ней­ших бан­ков.

— В це­лом из­держ­ки по со­дер­жа­нию се­ти бан­ко­ма­тов у бан­ков рас­тут, по­сколь­ку это обо­ру­до­ва­ние ино­стран­но­го про­из­вод­ства, все запчасти опла­чи­ва­ют­ся в ва­лю­те. В сред­нем за 2014 год эти рас­хо­ды бан­ков вы­рос­ли на 40%. Кро­ме то­го, до­ро­жа­ет арен­да, осо­бен­но в люд­ных ме­стах: за про­шлый год на 10– 40%. Уже се­год­ня неко­то­рые бан­ки на­чи­на­ют оп­ти­ми­зи­ро­вать бан­ко­мат­ные се­ти, со­кра­щая ко­ли­че­ство устройств или от­ка­зы­ва­ясь от за­ку­пок бан­ко­ма­тов на 2015 год. Сни­же­ние ко­мис­сий, по­лу­ча­е­мых эк­вай­е­ра­ми, усу­гу­бит си­ту­а­цию, — го­во­рит Но­ви­ков. — Мож­но бы­ло бы об­ра­тить­ся к ев­ро­пей­ско­му опы­ту, где есть спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные бан­ко­мат­ные ком­па­нии. Но для это­го пла­теж­ным си­сте­мам при­дет­ся раз­ре­шить эк­вай­е­рам взи­мать ко­мис­сию с дер­жа­те­лей карт (на дан­ный мо­мент ко­мис­сию с кли­ен­тов мо­гут взи­мать толь­ко эми­тен­ты).

В 2014–2015 го­дах мно­гие бан­ки озву­чи­ва­ли пла­ны по со­кра­ще­нию бан­ко­мат­ных се­тей. На­при­мер, Сбер­банк в 2015 го­ду пла­ни­ру­ет со­кра­тить чис­ло бан­ко­ма­тов на 1 тыс. устройств, Рос­банк — так­же на 1 тыс. ап­па­ра­тов, Экс­по­банк с 2014 го­да за­ни­ма­ет­ся оп­ти­ми­за­ци­ей се­ти, пла­ни­ру­ет со­кра­тить 500 бан­ко­ма­тов. По дан­ным ЦБ, еще на 1 июля 2014 го­да в Рос­сии чис­лил­ся 142 921 банкомат с функ­ци­ей вы­да­чи на­лич­ных де­нег, а на 1 ок­тяб­ря (по­след­ние дан­ные ре­гу­ля­то­ра) — уже 140 217.

Боль­шин­ство юри­стов ука­зы­ва­ют, что дей­ствия бан­ков, о ко­то­рых го­во­рит­ся в пись­ме Фин­по­треб­со­ю­за, непра­во­мер­ны. Юрист На­рек Ко­ста­нян под­чер­ки­ва­ет, что уста­нов­ле­ние бан­ка­ми ли­ми­тов ми­ни­маль­ной сум­мы сня­тия на­лич­ных или за­груз­ка в бан­ко­ма­ты толь­ко круп­ных ку­пюр про­ти­во­ре­чит ч. 1 ст. 395 Граж­дан­ско­го ко­дек­са.

— Со­глас­но этой нор­ме, за поль­зо­ва­ние «чу­жи­ми» де­неж­ны­ми сред­ства­ми вслед­ствие непра­во­мер­но­го удер­жа­ния, укло­не­ния от их воз­вра­та упла­чи­ва­ют­ся про­цен­ты на сум­му этих средств, — го­во­рит Ко­ста­нян. — До­пу­стим, у кли­ен­та на бан­ков­ской кар­те на­хо­дит­ся 8 тыс. руб­лей, ко­то­рые он хо­чет снять, а банкомат вы­да­ет толь­ко пя­ти­ты­сяч­ные ку­пю­ры. По­лу­ча­ет­ся, кли­ент сни­ма­ет 5 тыс. руб­лей, а как же осталь­ные 3 тыс.? По­лу­ча­ет­ся, банк их удер­жи­ва­ет ли­бо укло­ня­ет­ся от их воз­вра­та. В то же вре­мя уста­нов­ле­ние ли­ми­тов на сня­тие на­лич­ных в бан­ко­ма­тах на­ру­ша­ет п. 2 ст. 16 за­ко­на «О за­щи­те прав по­тре­би­те­лей». Так, за­пре­ща­ет­ся обу­слов­ли­вать при­об­ре­те­ние од­них то­ва­ров (ра­бот, услуг) обя­за­тель­ным при­об­ре­те­ни­ем иных то­ва­ров (ра­бот, услуг). То есть банк не впра­ве обя­зы­вать или иным спо­со­бом за­став­лять кли­ен­та, же­ла­ю­ще­го снять опре­де­лен­ную де­неж­ную сум­му с кар­ты, снять боль­шую сум­му, что­бы по­лу­чить необ­хо­ди­мую.

Но юрист кол­ле­гии ад­во­ка­тов «Юков и парт­не­ры» Рустам Ба­ты­ров от­ме­ча­ет, что дей­ству­ю­щее за­ко­но­да­тель­ство не пред­по­ла­га­ет ка­ких-ли­бо нор­ма­тив­ных огра­ни­че­ний ни по но­ми­на­лам за­гру­жа­е­мых в банкомат ку­пюр, ни по раз­ме­ру ми­ни­маль­ной сум­мы сня­тия. Экс­перт до­ба­вил, что по­это­му необ­хо­ди­мость и по­ря­док при­ня­тия кон­крет­ных мер по за­щи­те прав бу­дет опре­де­лять ЦБ.

На­чин­ка бан­ко­ма­та мо­жет огра­ни­чить воз­мож­но­сти кли­ен­та

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.