Про­зрач­ная квар­ти­ра

Но­вый ипотечный стан­дарт дол­жен за­щи­тить кли­ен­тов, но мо­жет уве­ли­чить сто­и­мость услуг

Izvestia - - Первая страница - Та­тья­на Гла­ды­ше­ва, Ин­на Гри­го­рье­ва

Но­вый ипотечный стан­дарт дол­жен за­щи­тить кли­ен­тов, но мо­жет уве­ли­чить сто­и­мость услуг

ВРос­сии по­явит­ся стан­дарт от­вет­ствен­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния. Его цель — сфор­ми­ро­вать пуб­лич­ные и про­зрач­ные пра­ви­ла вза­и­мо­дей­ствия бан­ка и за­ем­щи­ка при вы­да­че кре­ди­та. Раз­ра­бот­ку до­ку­мен­та ве­дет «Дом.РФ» при уча­стии спе­ци­а­ли­стов Бан­ка Рос­сии («Из­ве­стия» озна­ко­ми­лись с ним). Стан­дарт опи­сы­ва­ет ва­ри­ан­ты по­мо­щи граж­да­ни­ну с ипо­те­кой в слож­ной си­ту­а­ции, а так­же до­су­деб­ное уре­гу­ли­ро­ва­ние спо­ров. Его фи­наль­ная вер­сия долж­на по­явить­ся в кон­це 2018 — начале 2019 го­да. Бан­ки на­де­ют­ся, что до­ку­мент по­вы­сит фи­нан­со­вую грамотность граж­дан, но опа­са­ют­ся ро­ста рас­хо­дов и сто­и­мо­сти услуг. Од­на­ко в бу­ду­щем это при­вле­чет к ним от­вет­ствен­ных за­ем­щи­ков, ко­то­рые не бу­дут бо­ять­ся по­те­рять жи­лье при ми­ни­маль­ной про­сроч­ке пла­те­жа, а зна­чит, под­дер­жит ка­че­ство кре­дит­но­го порт­фе­ля.

РАС­СКА­ЗАТЬ ВСЁ

Бур­ное раз­ви­тие рын­ка ипо­те­ки при­ве­ло к необ­хо­ди­мо­сти со­здать стан­дарт от­вет­ствен­но­го жи­лищ­но­го кре­ди­то­ва­ния. В 2016 го­ду при­рост объ­е­мов ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния со­ста­вил 27%, в 2017-м — 37%, а за во­семь ме­ся­цев 2018-го — 64%.

Стан­дарт раз­ра­бо­та­ли госкор­по­ра­ция «Дом.РФ» и спе­ци­а­ли­сты Бан­ка Рос­сии. До­ку­мент опи­сы­ва­ет ос­нов­ные эта­пы жизненного цикла ипо­теч­но­го зай­ма — от тре­бо­ва­ний к участ­ни­кам и усло­ви­ям кре­ди­то­ва­ния до об­слу­жи­ва­ния де­фолт­ных зай­мов. Стан­дарт учи­ты­ва­ет меж­ду­на­род­ные прак­ти­ки, до­ку­мен­та­цию ино­стран­ных ипо­теч­ных агентств (Fannie Mae и Freddie Mac), прак­ти­че­ские ру­ко­вод­ства ев­ро­пей­ских и аме­ри­кан­ских участ­ни­ков рын­ка ипо­те­ки, от­ме­ти­ли в «Дом.РФ».

На эта­пе про­дви­же­ния банк дол­жен бу­дет предо­ста­вить мак­си­маль­ный объ­ем ин­фор­ма­ции кли­ен­ту и убе­дить­ся, что он адек­ват­но оце­ни­ва­ет при­ни­ма­е­мые на се­бя рис­ки. В об­щие све­де­ния кре­ди­то­ру ре­ко­мен­до­ва­но вклю­чать и дан­ные о на­ло­го­вых вы­че­тах, ма­те­рин­ском ка­пи­та­ле, про­грам­мах льгот­но­го кре­ди­то­ва­ния. Так­же банк дол­жен бу­дет со­об­щить граж­да­ни­ну о воз­мож­ной ре­струк­ту­ри­за­ции в слу­чае воз­ник­но­ве­ния у него про­блем. До­су­деб­ное уре­гу­ли­ро­ва­ние дол­га долж­но стать при­о­ри­те­том пе­ред его до­сроч­ным ис­тре­бо­ва­ни­ем и взыс­ка­ни­ем объ­ек­та ипо­те­ки, то есть жи­лья.

В до­ку­мен­те под­чер­ки­ва­ет­ся, что в хо­де уре­гу­ли­ро­ва­ния за­дол­жен­но­сти кре­ди­тор в лю­бом слу­чае со­труд­ни­ча­ет с за­ем­щи­ком, неза­ви­си­мо от до­ход­но­сти кре­ди­та. Ре­струк­ту­ри­за­ция ипо­теч­но­го зай­ма — это вре­мен­ная ме­ра, на­прав­лен­ная на под­держ­ку кли­ен­та в слож­ный пе­ри­од. Она долж­на быть эко­но­ми­че­ски це­ле­со­об­раз­ной как для долж­ни­ка, так и для кре­ди­то­ра.

Как по­яс­ни­ли в «Дом.РФ», цель стан­дар­та — по­вы­сить про­зрач­ность вы­да­чи ипо­те­ки для за­ем­щи­ков, сфор­ми­ро­вать нор­мы и пра­ви­ла вза­и­мо­дей­ствия всех участ­ни­ков рын­ка, а так­же со­здать ме­ха­низм под­держ­ки ка­че­ства порт­фе­лей. До­ку­мент но­сит ре­ко­мен­да­тель­ный ха­рак­тер, при­со­еди­нить­ся к стан­дар­ту банк смо­жет доб­ро­воль­но. Ве­сти ре­естр та­ких бан­ков бу­дет «Дом.РФ». Окон­ча­тель­ную вер­сию стан­дар­та пла­ни­ру­ет­ся представить в кон­це 2018 — начале 2019 го­да. По­ка ос­нов­ные по­ло­же­ния до­ку­мен­та об­суж­да­ют­ся с Бан­ком Рос­сии и круп­ней­ши­ми участ­ни­ка­ми рын­ка.

У СТРА­ХА ГЛА­ЗА ВЕ­ЛИ­КИ

Как от­ме­ча­ет­ся в пре­зен­та­ции к стан­дар­ту (есть у «Из­ве­стий»), клю­че­вы­ми про­бле­ма­ми ипо­теч­но­го рын­ка ста­ли боль­шой срок об­слу­жи­ва­ния кре­ди­та, на­гне­та­ние стра­хов у по­тен­ци­аль­ных за­ем­щи­ков и сме­ще­ние за­ко­но­да­тель­ства в поль­зу кре­ди­то­ра (слож­но­сти фор­му­ли­ро­вок, уступ­ка, ре­струк­ту­ри­за­ция). За­ем­щи­ки за­ча­стую не чи­та­ют до­го­во­ры и не зна­ют, что де­лать в слож­ной си­ту­а­ции. Граж­дане так­же жа­лу­ют­ся, что банк не идет на­встре­чу и не го­тов рас­смат­ри­вать ре­струк­ту­ри­за­цию, от­ме­тил ру­ко­во­ди­тель про­ек­та ОНФ «За пра­ва за­ем­щи­ков» Вик­тор Кли­мов. Од­на­ко эта про­бле­ма ре­ша­ет­ся: с 2019 го­да бан­ки мо­гут обя­зать ре­струк­ту­ри­ро­вать кре­дит, ес­ли у за­ем­щи­ка воз­ник­ли труд­но­сти.

По­яв­ле­ние стан­дар­та от­вет­ствен­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния — весь­ма по­лез­ная ини­ци­а­ти­ва, осо­бен­но в пе­ри­од ак­ти­ви­за­ции спро­са на­се­ле­ния на жи­лищ­ные зай­мы, по­ла­га­ет ве­ду­щий ана­ли­тик по бан­ков­ским рей­тин­гам «Экс­перт РА» Екатерина Щу­ри­хи­на. Фи­нан­со­вая грамотность боль­шин­ства лю­дей оста­ет­ся сла­бой, по­это­му все­сто­рон­нее разъ­яс­не­ние ню­ан­сов та­ко­го дол­го­сроч­но­го кре­дит­но­го про­дук­та, как ипо­те­ка, пой­дет на поль­зу по­тен­ци­аль­ным за­ем­щи­кам и поз­во­лит им взве­шен­но по­дой­ти к при­ня­тию ре­ше­ния.

КА­ЧЕ­СТВО СТО­ИТ ДЕ­НЕГ

При­ме­не­ние стан­дар­та не по­вле­чет до­пол­ни­тель­ных рас­хо­дов для бан­ков, от­ме­ти­ли в «Дом.РФ». Внед­ре­ние до­ку­мен­та долж­но сни­зить по­те­ри кре­ди­то­ров и за­ем­щи­ков в слу­чае де­фол­та и про­да­жи жи­лья, а так­же по­вы­сить до­ве­рие к ипо­те­ке и всей бан­ков­ской си­сте­ме, счи­та­ют в госкор­по­ра­ции.

До­ку­мент по­мо­жет бан­кам до­пол­нять или ме­нять свои биз­нес-про­цес­сы, а для за­ем­щи­ков ста­нет по­лез­ной спра­воч­ной ба­зой по во­про­сам ипо­те­ки, от­ме­ти­ли в ВТБ.

По­вы­ше­ние финансовой грамотности, ко­то­рое пред­по­ла­га­ет до­ку­мент, — од­на из клю­че­вых за­дач каж­до­го бан­ка, счи­та­ют в Сбер­бан­ке. И про­зрач­ность — очень важ­ный ас­пект, по­сколь­ку на эта­пе по­лу­че­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та не все кли­ен­ты об­ра­ща­ют вни­ма­ние на усло­вия об­слу­жи­ва­ния. Так, неко­то­рые иг­ро­ки рын­ка на­ча­ли вво­дить плат­ные ти­по­вые вы­пис­ки и справ­ки, от­ме­ти­ли в Сбер­бан­ке. При вы­да­че жи­лищ­ной ссу­ды не­об­хо­ди­мо разъ­яс­нять не толь­ко усло­вия по­лу­че­ния и де­та­ли кре­дит­но­го до­го­во­ра, но так­же осо­бен­но­сти об­слу­жи­ва­ния дан­но­го зай­ма.

Од­на­ко у но­ва­ции есть и об­рат­ная сто­ро­на. В крат­ко­сроч­ном пе­ри­о­де внед­ре­ние стан­дар­та все-та­ки мо­жет при­ве­сти к ро­сту за­трат бан­ков, от­ме­ти­ла Екатерина Щу­ри­хи­на. Ес­ли до­ку­мент ста­нет обя­за­тель­ным для всех, рост из­дер­жек спо­со­бен по­вы­сить сто­и­мость услуг для кли­ен­тов, по­ла­га­ют в ВТБ. Кро­ме то­го, это мо­жет сни­зить ин­но­ва­ци­он­ную ак­тив­ность бан­ков в об­ла­сти ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, про­дук­тов для кли­ен­тов ста­нет мень­ше, до­ба­ви­ли в кре­дит­ной ор­га­ни­за­ции.

В то же вре­мя в дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве от по­яв­ле­ния стан­дар­та вы­иг­ра­ют не толь­ко за­ем­щи­ки, но и бан­ки, по­ла­га­ет ве­ду­щий ана­ли­тик «Экс­перт РА». По мне­нию Ека­те­ри­ны Щу­ри­хи­ной, это приведет к улуч­ше­нию ка­че­ства кли­ент­ской ба­зы. Как от­ме­ча­ет­ся в пре­зен­та­ции к стан­дар­ту, сей­час са­мые на­деж­ные кли­ен­ты бе­рут ипо­те­ку осто­рож­но. По­яв­ле­ние чет­ких пра­вил сни­мет на­пря­жен­ность: вдум­чи­вые, а зна­чит, ка­че­ствен­ные за­ем­щи­ки не бу­дут бо­ять­ся брать жи­лищ­ный кре­дит, по­ни­мая все рис­ки и зная, что в слож­ной си­ту­а­ции смо­гут рас­счи­ты­вать на про­зрач­ный ме­ха­низм ре­струк­ту­ри­за­ции и до­су­деб­но­го уре­гу­ли­ро­ва­ния.

Но­вый до­ку­мент при­зван по­вы­сить про­зрач­ность ипо­те­ки для граж­дан | Алек­сей Ага­ры­шев | «Из­ве­стия»

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.