Вкла­ды за­го­ва­ри­ва­ют от пор­чи усло­вий

Ре­гу­ля­то­ры пре­ду­пре­ди­ли бан­ки­ров о незыб­ле­мо­сти ста­вок

Kommersant - - ДЕЛОВЫЕ НОВОСТИ - Ви­та­лий Сол­дат­ских

ФАС и ЦБ пре­ду­пре­ди­ли бан­ки­ров о недо­пу­сти­мо­сти из­ме­не­ний усло­вий вкла­дов под пред­ло­гом ухуд­ше­ния си­ту­а­ции на рын­ке и при­гро­зи­ли ан­ти­мо­но­поль­ны­ми рас­сле­до­ва­ни­я­ми. Про­бле­ма та­ких зло­упо­треб­ле­ний нено­ва и в по­след­нее вре­мя не вы­гля­дит острой. Но ре­гу­ля­то­ры счи­та­ют, что по­вто­ре­ние воз­мож­но, и при­ни­ма­ют пре­вен­тив­ные ме­ры на слу­чай но­вых кри­зи­сов.

Предупреждение бан­ки­рам о недо­пу­сти­мо­сти недоб­ро­со­вест­ной кон­ку­рен­ции на рын­ке вкла­дов 10 ян­ва­ря сов­мест­но опуб­ли­ко­ва­ли ФАС и ЦБ. В нем ре­гу­ля­то­ры со­об­ща­ют, что ча­сто стал­ки­ва­лись с дей­стви­я­ми кре­дит­ных ор­га­ни­за­ций, ко­то­рые для при­вле­че­ния средств на­се­ле­ния под­ни­ма­ли став­ки, а за­тем «при­ни­ма­ли раз­лич­ные ме­ры по ухуд­ше­нию по­тре­би­тель­ских свойств» вкла­дов для сни­же­ния раз­ме­ра сво­их обя­за­тельств. ФАС и ЦБ под­черк­ну­ли, что «из­ме­не­ние конъ­юнк­ту­ры рын­ка» не мо­жет яв­лять­ся оправ­да­ни­ем для та­ких дей­ствий, так как со­от­вет­ству­ю­щие рис­ки «не мо­гут быть неожи­дан­ным об­сто­я­тель­ством» для бан­ков и долж­ны ими учи­ты­вать­ся.

В ка­че­стве при­ме­ров ФАС при­ве­ла при­ме­ры из своей прак­ти­ки, ко­то­рые, су­дя по да­там, при­хо­ди­лись на кри­зис­ные го­ды. Так, СКБ­банк в 2010 го­ду ввел ко­мис­сию за по­пол­не­ние от­кры­тых в 2009 го­ду вкла­дов в раз­ме­ре 7% от вно­си­мых средств, не­смот­ря на то что в до­го­во­ре бы­ла преду­смот­ре­на воз­мож­ность по­пол­нять вклад без огра­ни­че­ний. Тинь­кофф­банк, ко­то­рый в кри­зис 2014 го­да при­вле­кал вкла­ды по став­ке 14–18% го­до­вых, в июле 2015 го­да, по­сле то­го как клю­че­вая став­ка сни­зи­лась, раз­ре­шил на­чис­лять на сум­мы по­пол­не­ний толь­ко 13% го­до­вых.

В обо­их слу­ча­ях бан­ки­ры преду­смот­ре­ли в до­го­во­рах пункт, ко­то­рый поз­во­лял им ме­нять та­ри­фы в од­но­сто­рон­нем по­ряд­ке. Од­на­ко, по мне­нию ФАС, вос­поль­зо­вав­шись этим пунк­том, кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции по­лу­чи­ли кон­ку­рент­ные пре­иму­ще­ства пе­ред дру­ги­ми иг­ро­ка­ми, так как ес­ли бы кли­ен­ты зна­ли о том, что их банк вве­дет со­от­вет­ству­ю­щую ко­мис­сию, то не вы­бра­ли бы его. Ука­зан­ным бан­кам ве­дом­ство вы­нес­ло пред­пи­са­ние о воз­вра­те ко­мис­сии или недо­по­лу­чен­ных кли­ен­та­ми до­хо­дов.

Так­же ре­гу­ля­то­ры счи­та­ют недоб­ро­со­вест­ной прак­ти­кой вве­де­ние ко­мис­сий за сня­тие средств с вкла­дов (так, на­при­мер, по­сту­пил Юни­аструм-банк в 2010 го­ду, вве­дя ко­мис­сию в раз­ме­ре 7%), уста­нов­ле­ние неболь­шой максимальной сум­мы, на ко­то­рую мо­жет быть по­пол­нен вклад в те­че­ние ме­ся­ца (10–100 тыс. руб.), ли­бо, на­обо­рот, уста­нов­ле­ние круп­ной сум­мы, на ко­то­рую ми­ни­маль­но мо­жет быть по­пол­нен вклад (на­при­мер, 5 млн руб.).

Экс­пер­ты счи­та­ют, что ре­гу­ля­то­ры об­ра­ти­ли вни­ма­ние на эту про­бле­му сей­час, что­бы по­ста­вить точ­ку в мно­го­лет­них спо­рах. «Еще 10–15 лет на­зад да­же круп­ней­шие бан­ки ис­поль­зо­ва­ли ла­зей­ки в за­ко­но­да­тель­стве и в од­но­сто­рон­нем по­ряд­ке ме­ня­ли усло­вия по­пол­не­ния до­ро­гих“вкла­дов»,— го­во­рит млад­ший ди­рек­тор” по бан­ков­ским рей­тин­гам «Экс­перт РА» Иван Укле­ин. Од­на­ко, по его мне­нию, сей­час бан­ки­ры на­учи­лись бо­лее гиб­ко управ­лять лик­вид­но­стью — уко­ро­ти­ли вкла­ды с 1–3 лет до 0,5–1 го­да, ста­ли ак­тив­но вво­дить непо­пол­ня­е­мые вкла­ды, вкла­ды со сту­пен­ча­той став­кой и т. д. «В бли­жай­шей пер­спек­ти­ве ма­ло­ве­ро­ят­но су­ще­ствен­ное сни­же­ние клю­че­вой став­ки ЦБ,— счи­та­ет гос­по­дин Укле­ин,— по­это­му пись­мо, ско­рее, до­не­се­ние до всех бан­ков окон­ча­тель­ной по­зи­ции ре­гу­ля­то­ров».

За­мру­ко­во­ди­те­ля ФАС Андрей Ка­ше­ва­ров под­твер­дил ” Ъ“, что сей­час ве­дом­ство не по­лу­ча­ет жа­лоб на ухуд­ше­ние усло­вий вкла­дов, по­то­му что «эко­но­ми­ка ста­биль­на». Пуб­ли­ка­ция пись­ма, ско­рее, яв­ля­ет­ся пру­ден­ци­аль­ной ме­рой. В кри­зи­сы, по его сло­вам, от­дель­ным бан­кам тре­бу­ет­ся лик­вид­ность, осо­бен­но тем, ко­то­рые не име­ют до­сту­па к го­сре­сур­сам. «В та­ких слу­ча­ях они бе­рут на се­бя обя­за­тель­ства на опре­де­лен­ный пе­ри­од, но по­том не име­ют воз­мож­но­сти их вы­пол­нять, по­это­му ухуд­ша­ют усло­вия по вкла­дам,— по­яс­нил гос­по­дин Ка­ше­ва­ров.— Кри­зи­сы в эко­но­ми­ке слу­ча­ют­ся пе­ри­о­ди­че­ски, от это­го ни­ку­да не деть­ся». Та­ким об­ра­зом, по­вто­ре­ние про­бле­мы с ухуд­ше­ни­ем усло­вий вкла­дов не ис­клю­че­но. ЦБ так­же за­явил, что пись­мо на­прав­ле­но «преж­де все­го, на предупреждение воз­мож­ных про­яв­ле­ний недоб­ро­со­вест­ной кон­ку­рен­ции и за­щи­ту ин­те­ре­сов вклад­чи­ков в бу­ду­щем».

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.