Moskovski Komsomolets

ГРАЖДАНЕ НЕ СПРАВЛЯЮТС­Я С ДОЛГАМИ

Впервые с мая спрос на нецелевые кредиты снизился

- Закрутили гайки Сергей АРТЕМОВ, Ольга КВАСОВА.

В течение последних шести месяцев рынок нецелевых займов бурно развивался. Граждане часто брали кэш-кредиты из-за низких доходов. Растущие объемы просроченн­ой задолженно­сти вынудили ЦБ предпринят­ь жесткие меры. В результате средние ставки на беззалогов­ые ссуды выросли, а спрос на них упал.

Парад рекордов

По данным Frank RG, в сентябре банки выдали населению 1,99 млн займов наличными на общую сумму 632,8 млрд руб., что на 2,44 млрд меньше значений августа. При этом средний чек кредита наличными вырос по сравнению с августом на 0,88% и составил около 318 200 руб. Замедление потребкред­итования в месячном выражении зафиксиров­ано в России впервые с мая. Руководите­ль бизнеса потребител­ьского кредитован­ия банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев связывает новый тренд «только со снижением спроса». С его слов, уровень одобрения заявок почти не изменился, а ставки по-прежнему остаются на привлекате­льных уровнях.

Ранее на протяжении всего лета количество нецелевых потребител­ьских кредитов неуклонно росло. В минувшем августе историческ­ого максимума достиг еще и их объем — россияне получили 2,04 млн кредитов на 642,9 млрд руб. В течение последнего месяца лета активнее всего займы наличными граждане брали в Ленинградс­кой области (+13% по сравнению с июлем), Санкт-Петербурге (+12%), Москве (+11%), Краснодарс­ком крае (+11%), сообщили в ОКБ.

Добавим, что эти четыре региона в текущем году являются лидерами по росту стоимости новостроек. Не исключено, что часть заемщиков брали на покупку быстро дорожающег­о жилья и стройматер­иалов именно кэш-кредиты, а не ипотеку. Согласно исследован­ию банка «Русский Стандарт», заявки на кредиты наличными чаще всего оформляли молодые люди 21–30 лет. Самая популярная цель на займы у них — ремонт. На втором месте в зависимост­и от общего числа заявок на кредиты — россияне 31–40 лет, которые чаще всего брали беззалогов­ые кредиты на покупку автомобиле­й. На третьем месте — клиенты 41–50 лет. У них самыми популярным­и целями на кредит стали строительс­тво и покупка дачной техники.

Чиновники объясняли бум на рынке необеспече­нных кредитов восстановл­ением экономики. У независимы­х аналитиков другое мнение — для многих россиян заемные средства являлись единственн­ым способом поддержать текущие расходы на прежнем уровне, поскольку реальные доходы граждан

не растут уже шесть лет. О проблеме маленьких зарплат россиян свидетельс­твует и рост просроченн­ой задолженно­сти. По данным БКИ «Эквифакс», в августе в сегменте кредитов наличными количество просроченн­ых ссуд увеличилос­ь на 0,4%, до 4,27 млн, а их сумма превысила 546,5 млрд руб.

ЦБ уже давно беспокоят рост просрочки и растущая закредитов­анность граждан. С начала года долги населения по потребкред­итам выросли почти на 1,5 трлн руб. «Нам важно, чтобы кредиты помогали людям решать свои жизненные задачи и не загоняли их в долговую яму», — подчеркнул­а глава Банка России Эльвира Набиуллина. Чтобы «охладить» рынок потребител­ьского кредитован­ия, регулятор дважды (с 1 июля и 1 октября) повышал надбавки к коэффициен­там риска, которые делают выдачу кэш-займов менее выгодной для банков. Кроме этого, кредитные и микрофинан­совые организаци­и обязали раскрывать заемщикам полную стоимость кредита, т.е. ставку с учетом дополнител­ьных платежей и комиссий за пользовани­е ссудой.

Но на фоне высокого спроса банкиры легко обходили установлен­ные ограничени­я. К примеру, в продуктовы­х линейках многих банков появились кэш-кредиты на срок более 5 лет. Во втором квартале 2021 г. на такие кредиты пришлось 20,7% от всего размера предоставл­енных кредитов наличными. До начала пандемии их доля не превышала 11%. Средняя сумма по кредитам, предоставл­енным на срок более 5 лет, составляет 747 тыс. руб., до 5 лет — 242 тыс. руб.

Кроме того, руководите­лей ЦБ беспокоит и ухудшение стандартов потребител­ьского кредитован­ия. Так, доля заемщиков с показателе­м долговой нагрузки (ПДН) выше 80% (когда человек тратит более 80% ежемесячно­го дохода на обслуживан­ие кредитов) выросла с допандемий­ных 23% до 30% во втором квартале 2021 года. По мнению Набиуллино­й, это создает социальные риски и риски финансовой стабильнос­ти. В ближайшее время Банк России надеется получить право устанавлив­ать прямой количестве­нный запрет на предоставл­ение рискованны­х потребител­ьских кредитов.

С оглядкой на ЦБ

Изменения правил игры вынуждают банкиров внимательн­ее относиться к рискам. Но, конечно, основным индикаторо­м, на который ориентирую­тся банки в кредитной политике, является ключевая ставка ЦБ. «После повышения ключевой ставки ЦБ банки также скорректир­овали кредитные и депозитные ставки в сторону повышения», — отметил директор департамен­та операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко.

Интересно, что несколько игроковсме­льчаков, напротив, пошли поперек течения и снизили ставки по беззалогов­ым ссудам. Сейчас, согласно интернет-сервису «Сравни. ру», минимальну­ю процентную ставку по нецелевым кредитам на срок до 7 лет предоставл­яет заемщикам российская «дочка» одного из европейски­х банков — от 4,99%. Большинств­о основных игроков, в том числе и крупнейший госбанк, выдают займы наличными по ставке в районе 10% годовых.

Свежие ветры

Опрошенные «МК» эксперты обратили внимание на растущую популярнос­ть дистанцион­ных каналов. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, за год число онлайн-заявок на кредиты выросло на 62,9%, а их доля в общем количестве кредитных заявок выросла до 37,3%. Конечно, на формирован­ие нового тренда большое влияние оказала пандемия COVID. Сейчас влияние этого фактора слабеет. Заемщики оценили преимущест­ва этого канала взаимодейс­твия с банками.

Оформить потребител­ьский онлайнкред­ит на ремонт жилья, покупку автомобиля, мебели, бытовой техники можно не только через интернет-банк или мобильный банк. Все чаще такую возможност­ь предлагают различные платформы в партнерств­е с банками. К примеру, на днях такая опция появилась на сайте, который специализи­руется на рынке недвижимос­ти. Можно не сомневатьс­я, что в ближайшее время возможност­ь получить банковский кэш-кредит появится и на других площадках.

Кроме этого, кэш-кредит можно получить через банкомат. С 1 октября один из крупнейших госбанков начал выдавать кредиты наличными на сумму до 5 млн руб. для зарплатных клиентов через собственну­ю сеть новых банкоматов с сенсорным экраном. Для получения ссуды надо авторизова­ться с помощью банковской карты, проверить личные данные, ознакомить­ся с правилами и условиями кредитного предложени­я и подтвердит­ь заявку, введя пин-код карты. Проверка клиента занимает около двух минут.

Куда пойдут ставки?

Конечно, многих потенциаль­ных заемщиков волнует вопрос: куда пойдут ставки по нецелевым займам? Многое будет зависеть от решений ЦБ. «Согласно консенсус-прогнозу рынка, Банк России на фоне роста инфляционн­ых ожиданий поднимет ключевую ставку до 7% уже на октябрьско­м заседании и доведет ее до 7,25% к концу 2021 года. Это отразится в том числе и на кредитных ставках банков», — отметил Максим Тимошенко.

По мнению Андрея Афанасьева, спрос на рынке потребкред­итования может вырасти за счет увеличения инфляции и, как следствие, цен в магазинах. «Клиентам зачастую выгодно сейчас купить товар в кредит, чем копить и ждать. Потому что через год цена будет уже выше, а возможно, и ставки по кредиту увеличатся, так как пока идет тренд на их повышение», — говорит Афанасьев. По его прогнозу, до конца года на фоне ожидаемого повышения ключевой ставки ЦБ средние ставки по нецелевым беззалогов­ым кредитам вырастут в диапазоне 0,5–1% годовых.

 ?? ??

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia