Что ждет ры­нок быст­рых пла­те­жей

По­че­му со­зда­ние ре­гу­ля­то­ром си­сте­мы мгно­вен­ных бан­ков­ских пе­ре­во­дов – пло­хая идея

Nezavisimaya Gazeta - - ЭКОНОМИКА - Вла­ди­мир Пол­ка­нов

С 28 фев­ра­ля за­ра­бо­та­ла в пол­но­цен­ном ре­жи­ме Си­сте­ма быст­рых пла­те­жей (СБП), с по­мо­щью ко­то­рой мож­но осу­ществ­лять пла­те­жи и пе­ре­во­ды де­неж­ных средств с кар­ты на кар­ту неко­то­рых бан­ков по но­ме­ру те­ле­фо­на. Опе­ра­то­ром и рас­чет­ным цен­тром СБП вы­сту­па­ет Банк Рос­сии, спро­ек­ти­ро­вав­ший си­сте­му сов­мест­но с ас­со­ци­а­ци­ей «Фин­тех», а пла­теж­но-кли­рин­го­вым цен­тром – На­ци­о­наль­ная си­сте­ма пла­теж­ных карт (НСПК), опе­ра­тор пла­теж­ной си­сте­мы бан­ков­ских карт «Мир». Со­зда­ние СБП обос­но­вы­ва­ет­ся необ­хо­ди­мо­стью со­дей­ствия кон­ку­рен­ции на рын­ке мгно­вен­ных пла­те­жей. Про­бле­ма в том, что для про­дви­же­ния этой си­сте­мы ис­поль­зу­ют­ся негод­ные ар­гу­мен­ты и ме­то­ды.

Как ра­бо­та­ет си­сте­ма быст­рых пла­те­жей?

Сей­час уже ма­ло кто пом­нит, но еще 10 лет на­зад для то­го, что­бы пе­ре­ве­сти день­ги со сче­та на счет или с кар­ты на кар­ту, необ­хо­ди­мо бы­ло по­се­тить офис бан­ка, за­пол­нить пла­теж­ные рек­ви­зи­ты – но­мер сче­та и БИК бан­ка ли­бо но­мер кар­ты, а по­том еще ждать опре­де­лен­ное вре­мя (от несколь­ких ча­сов до несколь­ких дней), по­ка про­во­ди­лась тран­зак­ция. Про­це­ду­ра бы­ла не очень удоб­ной и чре­ва­той че­ло­ве­че­ски­ми ошиб­ка­ми.

По ме­ре раз­ви­тия циф­ро­вых тех­но­ло­гий по­яви­лась воз­мож­ность про­во­дить мгно­вен­ные роз­нич­ные пла­те­жи (P2P, person-to-person), ис­поль­зуя про­стей­ший иден­ти­фи­ка­тор – но­мер мо­биль­но­го те­ле­фо­на, к ко­то­ро­му при­вя­за­на бан­ков­ская кар­та. Та­кие пе­ре­во­ды мож­но осу­ществ­лять че­рез СМС, мо­биль­ное при­ло­же­ние или он­лайн-банк. Этот сер­вис до­сту­пен круг­ло­су­точ­но, он го­раз­до быст­рее и удоб­нее, и поль­зо­вать­ся им мож­но из лю­бо­го ме­ста.

В Рос­сии наи­боль­шее раз­ви­тие и рас­про­стра­не­ние по­лу­чи­ла си­сте­ма мгно­вен­ных пла­те­жей Сбер­бан­ка. Кли­ен­ты его сер­ви­са (око­ло 40 млн че­ло­век) за пер­вое по­лу­го­дие про­шло­го го­да со­вер­ши­ли 1,4 млрд пе­ре­во­дов на 7,9 трлн руб. Это на 43% боль­ше, чем го­дом ра­нее. Сей­час у бан­ка объ­ем пе­ре­во­дов по но­ме­ру те­ле­фо­на пре­вос­хо­дит объ­ем пе­ре­во­дов по но­ме­ру кар­ты. До недав­не­го вре­ме­ни си­сте­ма P2P Сбер­бан­ка об­ра­ба­ты­ва­ла пе­ре­во­ды толь­ко меж­ду кли­ен­та­ми са­мо­го бан­ка, но сей­час к ней при­со­еди­ни­лись Тинь­кофф банк, «Ев­ро­сеть», «Связ­ной» и Webmoney, есть со­гла­ше­ния о вступ­ле­нии в си­сте­му еще несколь­ких бан­ков.

Си­сте­мы мо­мен­таль­ных пе­ре­во­дов ак­тив­но раз­ви­ва­ют и дру­гие иг­ро­ки, на­при­мер, меж­ду­на­род­ные пла­теж­ные си­сте­мы Mastercard и Visa. А бук­валь­но на днях на рын­ке по­явил­ся но­вый участ­ник – СБП, раз­ра­бо­тан­ная Цен­тро­бан­ком, ас­со­ци­а­ци­ей «Фин­тех» и НСПК. Си­сте­мой по­ка мо­гут поль­зо­вать­ся кли­ен­ты несколь­ких бан­ков. Мгно­вен­ные пе­ре­во­ды осу­ществ­ля­ют­ся по но­ме­ру те­ле­фо­на, до кон­ца го­да они бес­плат­ны, а с 2020 го­да ЦБ бу­дет взи­мать с участ­ни­ков про­ек­та пла­ту – от 0,5 руб. до 3 руб. с бан­ка-от­пра­ви­те­ля и столь­ко же с бан­ка-по­лу­ча­те­ля.

С на­ча­ла 2019 го­да про­во­ди­лось те­сти­ро­ва­ние си­сте­мы на фокус-груп­пах, а с 28 фев­ра­ля она за­ра­бо­та­ла в пол­но­цен­ном ре­жи­ме. И сра­зу воз­ник­ли во­про­сы к ее про­ра­бо­тан­но­сти. Преж­де все­го из 12 бан­ков, участ­во­вав­ших в пи­ло­те, за­пу­сти­ли си­сте­му в пол­ном объ­е­ме в на­ме­чен­ный срок толь­ко че­ты­ре – это Тинь­кофф банк, Пром­связь­банк, Рос­банк и СКБ-Банк. Осталь­ные бу­дут при­со­еди­нять­ся к ней по­этап­но.

Кро­ме то­го, в си­сте­ме мо­мен­таль­но бы­ла най­де­на ла­зей­ка, ко­то­рая, как счи­та­ют экс­пер­ты, де­ла­ет ее уяз­ви­мой для мо­шен­ни­че­ских рис­ков. Как пи­са­ли «Ве­до­мо­сти» (01.03.19), че­рез СБП мож­но уста­но­вить связь но­ме­ра те­ле­фо­на, име­ни, от­че­ства и сче­та в кон­крет­ном бан­ке – этой ин­фор­ма­ци­ей мо­гут вос­поль­зо­вать­ся зло­умыш­лен­ни­ки для об­зво­на жертв. В ЦБ и НСПК про­блем не ви­дят. Меж­ду тем си­сте­мы мгно­вен­ных пла­те­жей по опре­де­ле­нию долж­ны быть обес­пе­че­ны вы­со­ким уров­нем без­опас­но­сти. Так или ина­че, по­ка не со­всем яс­но, кто бу­дет обес­пе­чи­вать без­опас­ность си­сте­мы со сто­ро­ны ре­гу­ля­то­ра, кто бу­дет от­ве­чать за воз­мож­ные риски, кто их бу­дет ком­пен­си­ро­вать и на­сколь­ко си­сте­ма к ним устой­чи­ва.

При этом к про­ек­ту СБП есть и дру­гие фун­да­мен­таль­ные пре­тен­зии.

Чем «про­ви­нил­ся» Сбер­банк?

Пер­вое за­ме­ча­ние воз­ни­ка­ет при рас­смот­ре­нии мо­ти­вов ЦБ при со­зда­нии и про­дви­же­нии СБП. «От­дель­ные иг­ро­ки хо­те­ли бы со­хра­нить свое мо­но­поль­ное по­ло­же­ние на рын­ке и до­ход­ность от та­ких пла­те­жей, и это се­рьез­ное пре­пят­ствие для раз­ви­тия кон­ку­рен­ции на рын­ке пла­те­жей и для до­ступ­но­сти фи­нан­со­вых услуг для на­се­ле­ния», – за­яв­ля­ла пред­се­да­тель Бан­ка Рос­сии Эль­ви­ра На­би­ул­ли­на. Ве­ро­ят­но, она на­ме­ка­ла на Сбер­банк, ко­то­рый к СБП не при­со­еди­нил­ся.

До­ля Сбер­бан­ка на этом рын­ке дей­стви­тель­но боль­шая. При этом, ко­гда при­ме­ни­тель­но к нему воз­ни­ка­ет те­зис о мо­но­поль­ном по­ло­же­нии, обыч­но име­ет­ся в ви­ду ис­то­ри­че­ски сло­жив­ше­е­ся ли­дер­ство этой кре­дит­ной ор­га­ни­за­ции в раз­ме­рах фи­ли­аль­ной се­ти, объ­е­мах об­слу­жи­ва­ния фи­зи­че­ских лиц и дру­гих по­доб­ных по­ка­за­те­лях. Но де­ло в том, что к рын­ку P2P, ко­то­рый на­чал раз­ви­вать­ся все­го-то 10 лет на­зад, все это не име­ет ни­ка­ко­го от­но­ше­ния – в со­зда­нии успеш­ных циф­ро­вых про­дук­тов раз­мер биз­не­са и ко­ли­че­ство кли­ен­тов не иг­ра­ют глав­ной ро­ли. Сбер­банк за­пус­кал свою си­сте­му на рав­ных усло­ви­ях с дру­ги­ми бан­ка­ми, не имея ни­ка­ких ис­то­ри­че­ских пре­иму­ществ. Един­ствен­ным его пре­иму­ще­ством бы­ло то, что он во­вре­мя оце­нил пер­спек­ти­вы раз­ви­тия циф­ро­вых услуг в бан­ков­ском биз­не­се.

Кон­ку­рен­там, ко­то­рых у Сбер­бан­ка предо­ста­точ­но, ни­че­го не ме­ша­ло раз­ра­бо­тать соб­ствен­ный при­вле­ка­тель­ный сер­вис и ис­поль­зо­вать его для то­го, что­бы отобрать у «пер­во­го но­ме­ра» часть кли­ент­ской ба­зы. Но этим мо­мен­том они не вос­поль­зо­ва­лись. На­обо­рот, мож­но кон­ста­ти­ро­вать, что си­сте­ма мгно­вен­ных пе­ре­во­дов Сбер­бан­ка ста­ла од­ним из его кон­ку­рент­ных пре­иму­ществ, поз­во­ля­ю­щих удер­жи­вать ли­дер­ство на рос­сий­ском бан­ков­ском рын­ке: кли­ен­ты вы­би­ра­ют его во мно­гом имен­но по­то­му, что зна­ют об этом сер­ви­се.

При этом один из ми­ну­сов лю­бой мо­но­по­лии – низ­кое ка­че­ство то­ва­ров и услуг. По­это­му ес­ли бы Сбер­банк был на­сто­я­щим мо­но­по­ли­стом, он бы не ра­бо­тал по­сто­ян­но над тем, что­бы улуч­шать ка­че­ство этой услу­ги. А об этом го­во­рят объ­ек­тив­ные экс­перт­ные оцен­ки. На­пом­ним, при­ло­же­ние «Сбер­банк Он­лайн» два­жды – в 2016 и 2017 го­дах – по­лу­ча­ло пер­вое ме­сто в кон­кур­се «Рей­тинг Ру­не­та». Пре­тен­ден­тов на по­бе­ду оце­ни­ва­ли 240 экс­пер­тов digital-рын­ка.

За­чем ме­нять од­ну мо­но­по­лию на дру­гую?

Да­же ес­ли при­знать, что раз­ви­тию P2P-рын­ка угро­жа­ет мо­но­по­ли­за­ция, к про­ек­ту СБП оста­ет­ся мно­го во­про­сов. На­при­мер, по­че­му им дол­жен за­ни­мать­ся Цен­траль­ный банк на го­су­дар­ствен­ные день­ги? И лад­но бы ре­гу­ля­тор ре­шил вы­сту­пить имен­но в ка­че­стве од­но­го из кон­ку­рент­ных иг­ро­ков, под­дер­жи­вая, до­пу­стим, ма­лень­кие бан­ки (что, впро­чем, вы­гля­дит немно­го неле­по, учи­ты­вая, что ЦБ фор­маль­но вла­де­ет кон­троль­ным па­ке­том ак­ций Сбер­бан­ка). Но, как вы­яс­ня­ет­ся, все го­раз­до ху­же.

Как уже от­ме­ча­лось вы­ше, по­ка пол­ный функ­ци­о­нал СБП до­сту­пен толь­ко для кли­ен­тов че­ты­рех бан­ков. ЦБ уве­рен, что уже в бли­жай­шем бу­ду­щем к си­сте­ме при­со­еди­нят­ся еще де­сят­ки кре­дит­ных ор­га­ни­за­ций. А что­бы уско­рить этот про­цесс, ре­гу­ля­тор за­дей­ство­вал «ад­ми­ни­стра­тив­ный ре­сурс» – под­дер­жал при­ня­тие за­ко­но­про­ек­та, обя­зы­ва­ю­ще­го вступ­ле­ние в СБП всех бан­ков.

«Ко­гда все бан­ки бу­дут обя­за­ны под­клю­чить­ся к этой си­сте­ме, то­гда это бу­дет по­ис­ти­не на­род­ная си­сте­ма, она ре­аль­но за­ра­бо­та­ет и при­не­сет со­ци­аль­ную поль­зу », – счи­та­ет со­ав­тор за­ко­но­про­ек­та се­на­тор Ни­ко­лай Жу­равлев. Эль­ви­ра На­би­ул­ли­на со­глас­на, что вступ­ле­ние в СБП долж­но быть обя­за­тель­ным для си­сте­мо­об­ра­зу­ю­щих бан­ков, и рас­счи­ты­ва­ет на одоб­ре­ние за­ко­на уже в ве­сен­нюю сес­сию Го­с­ду­мы.

В этом мо­мен­те ло­ги­ка ре­гу­ля­то­ра окон­ча­тель­но рас­сы­па­ет­ся, по­то­му что невоз­мож­но бо­роть­ся с од­ной мо­но­по­ли­ей, де-фа­кто со­зда­вая дру­гую. Ес­ли го­су­дар­ство дей­стви­тель­но за­мкнет на се­бя все функ­ции по про­ве­де­нию быст­рых пла­те­жей, это уни­что­жит ры­нок та­ких услуг в це­лом – ни у ко­го не бу­дет ни ма­лей­ше­го сти­му­ла, что­бы раз­ви­вать ка­кую-то аль­тер­на­ти­ву, а все сред­ства, на­прав­лен­ные на раз­ра­бот­ку ана­ло­гич­ных про­ек­тов ра­нее, ока­жут­ся по­тра­чен­ны­ми впу­стую.

Под­черк­нем: для мо­дер­ни­за­ции рос­сий­ской фи­нан­со­вой си­сте­мы здо­ро­вая кон­ку­рен­ция P2P­си­стем не по­ме­ша­ла бы. Но имен­но здо­ро­вая кон­ку­рен­ция. То же, что пред­ла­га­ет­ся сей­час, на­обо­рот, за­тор­мо­зит рост циф­ро­вой эко­но­ми­ки в стране, огра­ни­чит кон­ку­рен­цию и воз­мож­ность со­зда­вать раз­но­об­ра­зие сер­ви­сов для кли­ен­тов, раз­ви­вать ры­нок и по­вы­шать ка­че­ство услуг.

Фо­то Pixabay

Пе­ре­ве­сти день­ги с кар­ты на кар­ту сей­час мож­но го­раз­до быст­рее и удоб­нее, чем еще де­сять лет на­зад.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.