Кре­дит­ный пу­зырь ре­ши­ли сдуть

Па­да­ю­щие до­хо­ды на­се­ле­ния ста­нут по­во­дом для от­ка­за в по­лу­че­нии зай­ма

Nezavisimaya Gazeta - - ЭКОНОМИКА - Ана­ста­сия Баш­ка­то­ва

По­лу­чить по­тре­би­тель­ский кре­дит ста­нет слож­нее. Фи­нан­со­вые вла­сти ре­ши­ли огра­ни­чить кре­дит­ную ак­тив­ность на­се­ле­ния и бан­ков. Те­перь бан­ки обя­за­ны рас­счи­ты­вать по­ка­за­тель дол­го­вой на­груз­ки за­ем­щи­ков (ПДН) при при­ня­тии ре­ше­ния о предо­став­ле­нии кре­ди­та в раз­ме­ре от 10 тыс. руб. Экс­пер­ты пре­ду­пре­жда­ют о рис­ках уве­ли­че­ния чис­лен­но­сти физ­лиц-банк­ро­тов и счи­та­ют важ­ным сде­лать под­ход к опре­де­ле­нию дол­го­вой на­груз­ки диф­фе­рен­ци­ро­ван­ным.

С 1 ок­тяб­ря бан­ки обя­за­ны рас­счи­ты­вать по­ка­за­тель дол­го­вой на­груз­ки за­ем­щи­ков – фи­зи­че­ских лиц при при­ня­тии ре­ше­ния о предо­став­ле­нии кре­ди­та от 10 тыс. руб. или в эк­ви­ва­лент­ной сум­ме в ино­стран­ной ва­лю­те. ПДН бу­дет вы­чис­лять­ся как от­но­ше­ние сред­не­ме­сяч­ных пла­те­жей за­ем­щи­ка по всем кре­ди­там и зай­мам к его сред­не­ме­сяч­но­му до­хо­ду.

Кро­ме то­го, бан­ки обя­за­ны фор­ми­ро­вать до­пол­ни­тель­ный за­пас ка­пи­та­ла при кре­ди­то­ва­нии за­ем­щи­ков с вы­со­ким – бо­лее 50% – уров­нем ПДН. Как со­об­ща­ет­ся на сай­те ЦБ, ана­ло­гич­ные ме­ры при­ня­ты и в от­но­ше­нии мик­ро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций (МФО).

Как по­яс­ня­ли в ЦБ, но­вое ре­гу­ли­ро­ва­ние в первую оче­редь за­тро­нет за­ем­щи­ков с уже на­коп­лен­ной дол­го­вой на­груз­кой. В ма­те­ри­а­лах ре­гу­ля­то­ра со­об­ща­лось, что «ес­ли ПДН за­ем­щи­ка бу­дет за­вы­шен­ным, то кре­ди­ту бу­дет при­сво­ен бо­лее вы­со­кий ко­эф­фи­ци­ент рис­ка». «Лю­ди с боль­шой дол­го­вой на­груз­кой не по­те­ря­ют до­ступ к кре­ди­то­ва­нию, – уве­ря­ли в ЦБ. – Но бан­ки бу­дут ре­зер­ви­ро­вать боль­ше ка­пи­та­ла под та­кие кре­ди­ты, по­это­му они бу­дут под­хо­дить к за­ем­щи­кам бо­лее из­би­ра­тель­но. Мож­но ожи­дать по­вы­ше­ния сто­и­мо­сти кре­ди­то­ва­ния для та­ких за­ем­щи­ков. Все это бу­дет препятство­вать на­ра­щи­ва­нию чрез­мер­ной дол­го­вой на­груз­ки».

Так­же в Цен­тро­бан­ке по­яс­ня­ли: «Сей­час темпы ро­ста по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния не сба­лан­си­ро­ва­ны: рост кре­ди­то­ва­ния за­мет­но опе­ре­жа­ет рост до­хо­дов».

Уточ­ним: ес­ли го­во­рить про ре­аль­ные рас­по­ла­га­е­мые до­хо­ды на­се­ле­ния, то они не про­сто не рас­тут, а па­да­ют ше­стой год.

Ме­ры ЦБ бу­дут дей­ство­вать пре­вен­тив­но, сти­му­ли­руя бан­ки, МФО и за­ем­щи­ков от­вет­ствен­но под­хо­дить к кре­ди­то­ва­нию.

«Ес­ли за­ем­щик уже не в со­сто­я­нии об­слу­жи­вать свои кре­ди­ты и об­ра­тил­ся в банк с прось­бой о сни­же­нии пла­те­жа с удли­не­ни­ем сро­ка вы­плат, то Банк Рос­сии преду­смот­рел для та­ких слу­ча­ев воз­мож­ность льгот­ной ре­струк­ту­ри­за­ции: бан­кам не при­дет­ся рас­счи­ты­вать ПДН, ес­ли ре­струк­ту­ри­за­ция со­зда­ет для за­ем­щи­ка бо­лее бла­го­при­ят­ные усло­вия об­слу­жи­ва­ния кре­ди­та. Эта нор­ма поз­во­ля­ет бан­кам ид­ти на­встре­чу за­ем­щи­ку при ра­бо­те с про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­стью», – по­яс­ни­ли в ЦБ.

Ре­гу­ля­тор рас­счи­ты­ва­ет, что при­ня­тые ме­ры «бу­дут спо­соб­ство­вать за­мед­ле­нию тем­пов ро­ста необес­пе­чен­но­го по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния»: «Банк Рос­сии ожи­да­ет, что в 2020 го­ду они со­ста­вят око­ло 10% (в на­сто­я­щее вре­мя бо­лее 20%)».

Меж­ду тем по­тре­би­тель­ское кре­ди­то­ва­ние, как при­зна­ва­ли в ЦБ, бы­ло чуть ли не един­ствен­ным драй­ве­ром эко­но­ми­че­ско­го ро­ста. «По на­шим оцен­кам, в пер­вом квар­та­ле 2019 го­да рост ВВП мог бы сни­зить­ся до ну­ля при от­сут­ствии та­кой под­держ­ки», – со­об­щал в июне ЦБ.

По­ка­за­тель дол­го­вой на­груз­ки бу­дет рас­счи­ты­вать­ся на ос­но­ва­нии дан­ных о бе­лой зар­пла­те, ком­мен­ти­ру­ет ана­ли­тик ком­па­нии «Фри­дом Фи­нанс» Алек­сандр Осин. И те, у ко­го ее нет, су­дя по все­му, по­па­дут в ка­те­го­рию наи­ме­нее обес­пе­чен­ных за­ем­щи­ков. «Но на­до от­ме­тить, что бан­ки и рань­ше оце­ни­ва­ли пла­те­же­спо­соб­ность за­ем­щи­ка по офи­ци­аль­ной зар­пла­те, тре­бо­ва­ли справ­ку НДФЛ», – на­по­ми­на­ет ана­ли­тик.

Как уточ­ня­ет стар­ший ин­ве­сти­ци­он­ный кон­суль­тант ком­па­нии «БКС Бро­кер» Мак­сим Ко­вя­зин, под до­хо­дом ЦБ по­ни­ма­ет не толь­ко зар­пла­ту, но и пен­сию, сред­ства от се­зон­ных ра­бот или сда­чи иму­ще­ства в арен­ду – с предо­став­ле­ни­ем под­твер­жда­ю­щих до­ку­мен­тов.

Опро­шен­ные «НГ» экс­пер­ты пре­ду­пре­жда­ют: бан­ки ча­ще бу­дут от­ка­зы­вать в кре­ди­тах, и не ис­клю­че­но, что в стране ста­нет боль­ше физ­лиц-банк­ро­тов.

«Кре­дит­ную на­груз­ку при рас­смот­ре­нии за­яв­ки бан­ки оце­ни­ва­ли и до се­го­дняш­не­го дня, – со­гла­ша­ет­ся ана­ли­тик ком­па­нии «Алор Бро­кер» Алек­сей Ан­то­нов. – Но глав­ное новшество со­сто­ит имен­но в из­ме­не­нии тре­бо­ва­ний к ре­зер­ви­ро­ва­нию, что фак­ти­че­ски де­ла­ет невы­год­ным одоб­ре­ние за­яв­ки да­же са­мо­го дис­ци­пли­ни­ро­ван­но­го за­ем­щи­ка с иде­аль­ной кре­дит­ной ис­то­ри­ей, но с от­но­си­тель­но невы­со­ким, пусть ста­биль­ным до­хо­дом».

Экс­перт на­по­ми­на­ет: «Сей­час со­во­куп­ный уро­вень дол­го­вой на­груз­ки на­се­ле­ния оце­ни­ва­ет­ся при­мер­но в 10%, этот по­ка­за­тель бли­зок к ис­то­ри­че­ско­му мак­си­му­му и в ря­де ре­ги­о­нов су­ще­ствен­но пре­вы­ша­ет сред­ний по стране». «И пе­ре­ход к ПНД фак­ти­че­ски мо­жет ли­шить очень зна­чи­тель­ную часть на­се­ле­ния до­сту­па к за­ем­ным сред­ствам. Это фор­ми­ру­ет очень вы­со­кие рис­ки стре­ми­тель­но­го ро­ста чис­ла банк­ротств физ­лиц», – счи­та­ет Ан­то­нов.

В свою оче­редь, экс­перт ком­па­нии «Фи­нам» Алек­сей Ко­ре­нев ука­зы­ва­ет на про­бле­му ка­че­ствен­ной оцен­ки дол­го­вой на­груз­ки: «Кре­ди­то­ру сей­час за­труд­ни­тель­но оце­нить не толь­ко ре­аль­ное ко­ли­че­ство зай­мов, ко­то­рые име­ют­ся у по­тен­ци­аль­но­го за­ем­щи­ка, но и фак­ти­че­ские до­хо­ды пре­тен­ден­та на кре­дит. Зна­чи­тель­ная часть рос­си­ян ра­бо­та­ют в сфе­ре са­мо­за­ня­то­сти или име­ют неза­де­кла­ри­ро­ван­ный до­ход, под­твер­дить ко­то­рый бу­дет невоз­мож­но».

«Чет­ких кри­те­ри­ев – ко­му, как и в ка­ких слу­ча­ях от­ка­зы­вать в кре­ди­то­ва­нии – но­вые пра­ви­ла не уста­нав­ли­ва­ют», – счи­та­ет Осин. По его сло­вам, « 60–70% – это со­от­но­ше­ние еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по кре­ди­там к до­хо­ду кли­ен­та, ко­то­рое бу­дет огра­ни­чи­вать ап­пе­тит бан­ков к рис­ку, их го­тов­ность вы­да­вать но­вые по­треб­кре­ди­ты да­же для обес­пе­чен­ной ча­сти на­се­ле­ния».

По сло­вам Ко­ре­не­ва, важ­но на­ла­дить диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный под­ход к при­ме­не­нию ПДН в за­ви­си­мо­сти от до­хо­да за­ем­щи­ка. Ко­ре­нев при­во­дит при­мер: «Ес­ли по­тен­ци­аль­ный за­ем­щик, име­ю­щий за­ра­бо­ток в 20 тыс. руб. в ме­сяц, пы­та­ет­ся взять кре­дит, на об­слу­жи­ва­ние ко­то­ро­го он бу­дет тра­тить 10–12 тыс. руб., то на жизнь у него по­чти ни­че­го не оста­нет­ся». Но ес­ли, к при­ме­ру, кре­дит в 300 тыс. со­би­ра­ет­ся взять кли­ент, у ко­то­ро­го по­сле пла­те­жей на жизнь оста­нут­ся 100 тыс. руб. в ме­сяц, при этом он дав­ний и на­деж­ный кли­ент бан­ка, то­гда, как го­во­рит экс­перт, рас­смат­ри­вать его как од­но­знач­но про­блем­но­го за­ем­щи­ка бы­ло бы невер­ным.

Фо­то PhotoXPres­s.ru

Рос­си­ян от­учат от на­ра­щи­ва­ния чрез­мер­ной дол­го­вой на­груз­ки.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.