«Се­го­дня да­ем всем!»

Рос­си­яне бе­рут кре­ди­ты мас­со­во и без огляд­ки и строй­ны­ми ря­да­ми мар­ши­ру­ют в «дол­го­вую яму». Бан­ки им по­та­ка­ют

Novaya Gazeta - - ЖИЗНЬ И КОШЕЛЕК - Оль­га ПУТИЛОВА — спе­ци­аль­но для «Но­вой»

Дол­ги граж­дан по необес­пе­чен­ным по­тре­би­тель­ским кре­ди­там до­стиг­ли 7% ВВП стра­ны. По дан­ным ЦБ, об­щая сум­ма за­дол­жен­но­сти в пер­вой по­ло­вине 2018 го­да со­став­ля­ла 6,7 трлн руб­лей. Это боль­ше, чем, ска­жем, в 2014-м, на це­лых 200 млрд.

Моск­вич­ка Ма­ри­на Ни­ко­ла­ев­на к мо­мен­ту, ко­гда на­ча­лась ее кре­дит­ная эпо­пея, офи­ци­аль­но чис­ли­лась пен­си­о­нер­кой. В 2013-м все­го лишь за неде­лю в раз­ных бан­ках сто­ли­цы она офор­ми­ла 7 кре­ди­тов сум­мар­но на мил­ли­он руб­лей. Офи­ци­аль­но — на ре­монт квар­ти­ры. Ре­аль­но — по прось­бе сы­на, ко­то­рый пы­тал­ся от­крыть соб­ствен­ный биз­нес и убеж­дал мать, что от нее тре­бу­ет­ся лишь взять день­ги, а от­да­вать бу­дет сам. Ну, и ко­неч­но, при­чи­ну, по ко­то­рой не мо­жет офор­мить кре­дит на се­бя, на­звал вполне убе­ди­тель­ную.

На на­шу встре­чу жен­щи­на при­во­зит уве­си­стую пап­ку бу­маг, из ко­то­рых сле­ду­ет, что в долг ей да­ва­ли Бин­банк, Сов­ком­банк, бан­ки «За­пад­ный», «Ре­нес­санс» — от 100 до 150 ты­сяч каж­дый. Еще 400 ты­сяч дал Хо­ум Кре­дит Банк. Ни в од­ном из этих учре­жде­ний осо­бой бди­тель­но­сти не про­яв­ля­ли и ли­по­вую справ­ку Ма­ри­ны Ни­ко­ла­ев­ны про долж­ность бух­гал­те­ра и зар­пла­ту в 150 тыс. руб­лей к де­лу под­ши­ва­ли без лиш­них во­про­сов. Да и сын убе­дил ма­му, что с та­ки­ми до­ку­мен­та­ми в банк при­хо­дит каж­дый вто­рой. «Я ведь впер­вые бра­ла (кре­дит), — го­во­рит Ма­ри­на Ни­ко­ла­ев­на, — ни­че­го не по­ни­ма­ла, ду­ма­ла, что так и долж­но быть. Они да­же не смот­ре­ли справ­ки, день­ги да­ва­ли и все. А я то­гда уже бы­ла пен­си­о­нер­ка, ле­вую справ­ку по­ка­зы­ва­ла, как буд­то где-то ра­бо­таю». Ре­аль­ный же ее до­ход в 2013-м со­став­лял 51 тыс. руб­лей: 11 ты­сяч — пен­сия и 40 ты­сяч — под­ра­бот­ка (без оформ­ле­ния, с зар­пла­той в кон­вер­те).

— Хо­тя бы в од­ном из бан­ков спро­си­ли, есть ли у вас дру­гие кре­ди­ты? — уточ­няю я.

— Во­об­ще не за­да­ва­ли ни­ка­ких во­про­сов.

— А сколь­ко вре­ме­ни ухо­ди­ло на оформ­ле­ние?

— В Бин­бан­ке око­ло ча­са. В Хо­ум за 40 ми­нут по­лу­чи­ла, не от­хо­дя, мож­но ска­зать, от кас­сы. Они бы­ли уже тре­тьи­ми из се­ми бан­ков.

Еже­ме­сяч­ный пла­теж по всем, взя­тым на срок от двух до трех лет кре­ди­там со­ста­вил по­ряд­ка 70 тыс. руб­лей.

Опи­сан­ный слу­чай — не ис­клю­че­ние. Каж­дый пя­тый рос­сий­ский пен­си­о­нер об­слу­жи­ва­ет се­го­дня в сред­нем по два кре­ди­та раз­ме­ром в 100 тыс. руб­лей. А бе­рет ча­ще все­го не для се­бя и вы­нуж­ден­но. По сло­вам пред­ста­ви­те­лей Объ­еди­нен­но­го кре­дит­но­го бю­ро (ОКБ), до­ля лю­дей, офор­мив­ших три и бо­лее кре­ди­тов, со­став­ля­ет при­мер­но 26% от об­ще­го чис­ла за­ем­щи­ков с от­кры­ты­ми сче­та­ми. Из них 6% име­ют боль­ше пя­ти зай­мов. Циф­ры вро­де не та­кие уж пу­га­ю­щие. Но по­че­му-то не по­ки­да­ет ощу­ще­ние, что взять кре­дит в бан­ке — это как в ма­га­зин схо­дить. А да­ют их нын­че ед­ва ли не всем.

Объ­яс­не­ние по­доб­ной ло­яль­но­сти есть. В по­тре­би­тель­ском кре­ди­то­ва­нии весь­ма вы­со­ка бан­ков­ская маржа, то есть раз­ни­ца меж­ду про­цент­ной став­кой при­вле­че­ния денежных средств и их вло­же­ния. Имен­но эта су­ще­ствен­ная раз­ни­ца меж­ду сум­ма­ми идет в кар­ман бан­ку. От­сю­да и рас­пах­ну­тые объ­я­тия. Ин­тер­нет бук­валь­но пе­ре­пол­нен при­зы­ва­ми и пред­ло­же­ни­я­ми: «У вас уже есть не­сколь­ко кре­ди­тов? Возь­ми­те но­вый, что­бы погасить ста­рые», «Вы еще не взя­ли кре­дит? То­гда мы идем к вам», «Се­го­дня да­ем всем!», «Пен­си­о­не­ру за один день». А еще день­ги за час, без спра­вок, без от­ка­за, кре­дит до 75 лет, до 80 лет, без по­ру­чи­те­лей… За­ём да­ют да­же, ци­ти­рую, «с пло­хой кре­дит­ной ис­то­ри­ей». За­ман­чи­во, прав­да? Та­кая воз­мож­ность по­лу­чить необ­хо­ди­мое прак­ти­че­ски сра­зу. В ито­ге мы на­блю­да­ем ед­ва ли не мас­со­вый доб­ро­воль­ный уход то ли в кре­дит­ные де­бри, то ли в дол­го­вую яму. И по­че­му, соб­ствен­но, не брать? Се­го­дня да­же без­за­ло­го­вый кре­дит, пре­вы­ша­ю­щий го­до­вую зар­пла­ту, мож­но по­лу­чить, не на­пря­га­ясь. Лю­ди бе­рут боль­ше, чем по фак­ту спо­соб­ны от­дать. В ре­зуль­та­те из-за бес­ко­неч­но­го пе­ре­кре­ди­то­ва­ния рас­тет объ­ем необес­пе­чен­ных зай­мов.

«Для опре­де­ле­ния «за­кре­ди­то­ван­но­сти» граж­дан су­ще­ству­ет та­кой по­ка­за­тель, как PTI — сред­нее зна­че­ние те­ку­щей дол­го­вой на­груз­ки, — объ­яс­ня­ет Алек­сей Вол­ков, ди­рек­тор по мар­ке­тин­гу На­ци­о­наль­но­го бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий. — Ес­ли го­во­рить о PTI рос­сий­ских за­ем­щи­ков, то она в на­сто­я­щее вре­мя со­став­ля­ет 23,55%».

Чем этот ко­эф­фи­ци­ент вы­ше, тем ни­же кре­ди­то­спо­соб­ность клиента. До­пу­стим, некий граж­да­нин, имея 30 ты­сяч до­хо­да, по кре­ди­ту еже­ме­сяч­но дол­жен пла­тить 18 ты­сяч — при та­ком рас­кла­де бан­ку он бу­дет от­да­вать каж­дый ме­сяц 60% от за­ра­бот­ка. И это со­всем нехо­ро­шо, по­то­му что при­ем­ле­мой кре­дит­ной на­груз­кой яв­ля­ет­ся по­ка­за­тель 50%, по­яс­ня­ет Ека­те­ри­на Ко­то­ва, ди­рек­тор ОКБ по мар­ке­тин­гу. «За­ем­щи­ки с бо­лее вы­со­ким по­ка­за­те­лем PTI,— про­дол­жа­ет она, — счи­та­ют­ся вы­со­ко­ри­с­ко­вы­ми. В на­сто­я­щий мо­мент око­ло 8 млн че­ло­век от­да­ют за еже­ме­сяч­ные пла­те­жи по кре­ди­там бо­лее по­ло­ви­ны до­хо­да. До­ля за­ем­щи­ков, ко­то­рые от­да­ют на кре­дит­ные пла­те­жи свы­ше 90% офи­ци­аль­но­го до­хо­да, со­став­ля­ет око­ло 4%». Нема­ло и тех, у ко­го де­бет с кре­ди­том не схо­дит­ся во­все, тех, кто по­лу­ча­ет мень­ше, чем дол­жен воз­вра­щать. Это да­же не вы­со­ко­ри­с­ко­вые, а прак­ти­че­ски без­на­деж­ные кли­ен­ты.

Пред­ста­ви­те­ли бан­ков­ско­го сек­то­ра от­ме­ча­ют, что де­нег на ру­ки граж­да­нам вы­да­ет­ся все боль­ше. Это уже опас­но для рын­ка, по­сколь­ку мо­жет спро­во­ци­ро­вать фор­ми­ро­ва­ние пер­со­наль­ных и се­мей­ных кре­дит­ных пи­ра­мид. Впро­чем, та­кие пи­ра­ми­ды уже су­ще­ству­ют. Так, у жи­тель­ни­цы од­но­го из ураль­ских го­ро­дов Оль­ги на ру­ках 5 кре­ди­тов (че­ты­ре из них в од­ном бан­ке), три кре­дит­ные кар­ты по 120 и 150 ты­сяч, еще два зай­ма по 50 ты­сяч каж­дый, кре­дит на 400 ты­сяч, ко­то­рый оформ­ля­ла мать Оль­ги, и займы, взя­тые на об­щие нуж­ды в Сбер­бан­ке и Тинь­кофф Бан­ке. «Пла­ти­ли в те­че­ние трех лет ис­прав­но, без еди­ной про­сроч­ки, — рас­ска­зы­ва­ет Оль­га. — Сей­час пла­тить сил нет. Да и де­нег то­же нет, еже­ме­сяч­ный пла­теж — 40 тыс. руб­лей. Сбе­ру пла­чу, а в Тинь­кофф — нет. Кро­ме это­го, ку­ча мик­ро­зай­мов. То­же не пла­чу. По­лу­ча­ет­ся, что­бы погасить один кре­дит (ма­ми­на кар­та на 400 тыс. руб­лей), при­хо­ди­лось брать дру­гой. Так и влез­ла в дол­го­вую, бес­про­свет­ную яму».

Те­перь Оль­ге по­сто­ян­но зво­нят кол­лек­то­ры. Сна­ча­ла она им объ­яс­ня­ла, что от­да­вать нечем. По­том про­сто пе­ре­ста­ла брать труб­ку. Пред­ста­ви­те­ли од­но­го из бан­ков по­обе­ща­ли при­влечь ее к уго­лов­ной от­вет­ствен­но­сти. «Они го­во­рят, — про­дол­жа­ет жен­щи­на, — у вас се­мей­ный под­ряд.

Все кре­ди­ты со­еди­ним (мои и ма­ми­ны) и на­пи­шем за­яв­ле­ние в по­ли­цию».

Бо­лее по­ло­ви­ны но­вых кре­ди­тов рос­си­яне на­прав­ля­ют на по­га­ше­ние уже взя­тых. Длить­ся это мо­жет го­да­ми. Неслу­чай­но ведь в Москве, да и не толь­ко, по­яви­лись об­ще­ства ано­ним­ных долж­ни­ков. На со­бра­ния при­хо­дят лю­ди, име­ю­щие за­ви­си­мость не толь­ко фи­нан­со­вую,

но и пси­хо­ло­ги­че­скую. Жизнь в долг для мно­гих ста­но­вит­ся непо­силь­ной но­шей. Вот и пы­та­ют­ся лю­ди сов­мест­но ис­кать вы­ход. «Ес­ли речь идет о ре­фи­нан­си­ро­ва­нии кре­ди­та, то это нор­маль­ная прак­ти­ка и один из спо­со­бов сни­зить свою те­ку­щую дол­го­вую на­груз­ку,— уве­рен Алек­сей Вол­ков. — Но толь­ко в том слу­чае, ес­ли усло­вия по но­во­му кре­ди­ту зна­чи­тель­но луч­ше, чем по ре­фи­нан­си­ру­е­мо­му. Ес­ли же речь о том, что­бы погашать те­ку­щие дол­ги по кре­ди­там за счет по­лу­че­ния но­вых, то это непра­виль­но и опас­но. Осо­бен­но, ска­жем, ес­ли погашать дол­го­сроч­ные кре­ди­ты крат­ко­сроч­ны­ми, бо­лее «до­ро­ги­ми» зай­ма­ми. Это все рав­но что ту­шить по­жар бен­зи­ном. Вот та­ки­ми по­ступ­ка­ми за­ем­щик дей­стви­тель­но за­го­ня­ет се­бя в кре­дит­ную яму. Ту­да же их тол­ка­ют кре­дит­ные учре­жде­ния сво­и­ми непо­мер­ны­ми штра­фа­ми и пен­ни. О том, что их необ­хо­ди­мо огра­ни­чить (как это бы­ло сде­ла­но в ипо­теч­ном кре­ди­то­ва­нии), го­во­рит­ся дав­но. По­ка же фи­нан­со­вые пи­ра­ми­ды со­зда­ют­ся не без по­мо­щи са­мих бан­ков. Уже и долг пер­во­на­чаль­ный ед­ва раз­ли­чим, а неустой­ки все рас­тут и мно­жат­ся.

Вча­те долж­ни­ков на­хо­жу исто­рию жи­тель­ни­цы Хан­ты-Ман­сий­ска, об­ра­тив­шей­ся в свое вре­мя в банк «От­кры­тие». Ос­нов­ная часть ее дол­га со­став­ля­ет 25 тыс. руб­лей, а штра­фы и пен­ни — 270 ты­сяч. Со­раз­мер­ны ли по­доб­ные неустой­ки и штра­фы неис­пол­нен­но­му обя­за­тель­ству — боль­шой во­прос. Оспо­рить их, ко­неч­но, мож­но, но че­рез суд — то есть не быст­ро и не бес­плат­но. Го­раз­до про­ще ре­шить про­бле­му оче­ред­ным кре­ди­том. И бе­рут при­чем в от­дель­ных ре­ги­о­нах мас­со­во. «Ре­ги­о­ны, где охват эко­но­ми­че­ски ак­тив­но­го на­се­ле­ния роз­нич­ным кре­ди­то­ва­ни­ем при­бли­жа­ет­ся к 100% — это рес­пуб­ли­ки Ал­тай, Ты­ва, Ир­кут­ская область, — рас­ска­зы­ва­ет Ека­те­ри­на Ко­то­ва. — Это свя­за­но с об­щим уров­нем жиз­ни. В этих ре­ги­о­нах ча­ще все­го бе­рут неболь­шие кре­ди­ты на еже­днев­ное по­треб­ле­ние или по­га­ше­ние уже су­ще­ству­ю­щих дол­гов. На­при­мер, в Рес­пуб­ли­ке Ал­тай сред­няя за­дол­жен­ность за­ем­щи­ка пе­ред бан­ком со­став­ля­ет 146 тыс. руб­лей, в Ты­ве — 189 тыс., а в це­лом по Рос­сии — 263 тыс. руб­лей».

При та­кой кре­дит­ной ак­тив­но­сти по­яв­ле­ние за­ко­на о банк­рот­стве физических лиц бы­ло вполне ло­гич­ным. Мно­гие вос­при­ня­ли его ед­ва ли не как па­на­цею. Но! Что­бы стать банк­ро­том, точ­нее — быть при­знан­ным та­ко­вым офи­ци­аль­но, то­же нуж­ны день­ги. Бес­плат­но банк­ро­тить долж­ни­ка ни­кто не ста­нет, а за про­ве­де­ние про­це­ду­ры фи­нан­со­вый управ­ля­ю­щий возь­мет око­ло 200 ты­сяч руб­лей. Да и са­мо банк­рот­ство не озна­ча­ет спи­са­ние все­го дол­га ав­то­ма­том. Это ли­бо ре­струк­ту­ри­за­ция, ли­бо пе­ре­да­ча иму­ще­ства долж­ни­ка в счет по­га­ше­ния. Тем не ме­нее в 2017 го­ду банк­ро­та­ми, по дан­ным «Фед­ре­сур­са», бы­ли при­зна­ны по­чти 30 ты­сяч рос­си­ян. А чис­ло же­ла­ю­щих прой­ти про­це­ду­ру, да­ле­кую по­ка от со­вер­шен­ства, неуклон­но рас­тет. Рав­но как и объ­ем дол­га по­тен­ци­аль­ных банк­ро­тов, се­го­дня он бли­зок к кри­ти­че­ско­му. А ес­ли вдруг так же мас­со­во, как бе­рут кре­ди­ты, лю­ди пе­ре­ста­нут их от­да­вать? Не слу­чай­но ведь фи­нан­со­вые ана­ли­ти­ки за­го­во­ри­ли о кри­зи­се непла­те­жей. «Риск непла­те­жей от бес­кон­троль­но­го ро­ста кре­ди­то­ва­ния, бе­з­услов­но, при­сут­ству­ет,— счи­та­ет Олег Сы­суев, пер­вый за­ме­сти­тель пред­се­да­те­ля Со­ве­та ди­рек­то­ров Аль­фа-Бан­ка. — По­это­му и ре­гу­ля­тор фи­нан­со­вой сфе­ры — ЦБ, и са­ми бан­ки ста­ра­ют­ся вни­ма­тель­но сле­дить за ка­че­ством об­слу­жи­ва­ния дол­гов на­се­ле­ни­ем. Цен­тро­банк с сен­тяб­ря 2018-го уже­сто­чил ре­гу­ли­ро­ва­ние по вы­да­че необес­пе­чен­ных кре­ди­тов. Недав­но он объ­явил о сле­ду­ю­щем ра­ун­де уже­сто­че­ния — с 01.04.2019». Од­на­ко Сы­суев уве­рен, что по­тен­ци­ал ка­че­ствен­но­го ро­ста еще не пол­но­стью ис­чер­пан: «По­ка мы ис­хо­дим из то­го, что се­рьез­но­го кри­зи­са с боль­шим объ­е­мом непла­те­жей на го­ри­зон­те 2019 го­да удаст­ся из­бе­жать».

Ачто же Ма­ри­на Ни­ко­ла­ев­на и семь ее кре­ди­тов? А она до­ста­точ­но быст­ро по­ня­ла: за­кры­вать их при­дет­ся са­мой. Что-то с биз­не­сом сы­на пошло не так, а бан­ки уже по­сле пер­вых про­сро­чек в по­кое за­ем­щи­цу не остав­ля­ли. Че­рез год си­ту­а­ция ста­ла кри­ти­че­ской. Что­бы погасить дол­ги, пен­си­о­нер­ка бы­ла вы­нуж­де­на об­ра­тить­ся в мик­ро­фи­нан­со­вую ор­га­ни­за­цию. Спу­стя 5 лет с мо­мен­та, ко­гда бы­ли взя­ты зло­по­луч­ные за­ем­ные день­ги, она по­преж­не­му долж­на — двум бан­кам и не са­мым гу­ман­ным мик­ро­кре­ди­то­рам.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.