Ро­ди­тель­ский долг пла­те­жом кра­сен

Ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние под ма­те­рин­ский ка­пи­тал толь­ко ухуд­ши­ло по­ло­же­ние мо­ло­дых се­мей

Profil - - СОДЕРЖАНИЕ - Ека­те­ри­на Бу­то­ри­на

Ипо­теч­ный кри­зис, по­тряс­ший Аме­ри­ку, а за­тем и весь мир, те­перь угро­жа­ет раз­ра­зить­ся вновь. Толь­ко те­перь он мо­жет слу­чить­ся в Рос­сии. Ко­ли­че­ство кре­ди­тов с вы­со­кой до­лей рис­ка ока­за­лось слиш­ком боль­шим, на рын­ке недви­жи­мо­сти раз­дул­ся пу­зырь, стро­и­тель­ный бум сме­нил­ся де­прес­си­ей – по та­кой схе­ме на­чал­ся в США 10 лет на­зад фи­нан­со­во-эко­но­ми­че­ский кри­зис. В Рос­сии об­ва­ла рын­ка недви­жи­мо­сти по­ка ни­что не пред­ве­ща­ет, жи­лье по­преж­не­му в цене на фоне стаг­на­ции стро­и­тель­но­го биз­не­са. Но вот ро­стом ипо­теч­ных кре­ди­тов с вы­со­ким риском Цен­тро­банк все­рьез обес­по­ко­ен, как и ро­стом за­дол­жен­но­сти по ним. А ведь до­ро­га в «эко­но­ми­че­ский ад» вы­стла­на са­мы­ми бла­ги­ми на­ме­ре­ни­я­ми.

Од­ним из та­ких «кир­пи­чей» мо­жет стать ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние с по­мо­щью средств ма­те­рин­ско­го (се­мей­но­го) ка­пи­та­ла (МСК), пре­ду­пре­жда­ют экс­пер­ты Выс­шей шко­лы эко­но­ми­ки. До­ступ­ной ипо­те­ка так и не ста­ла, за­клю­чи­ли они в сво­ем ис­сле­до­ва­нии дан­ной те­мы. При этом та­кой спо­соб под­держ­ки се­мей с детьми для дру­гих стран неха­рак­те­рен, а аль­тер­на­тив­ный за­ру­беж­ный опыт по­мо­щи лю­дям встать на но­ги Рос­сия пе­ре­ни­мать не ста­ла. А сто­и­ло бы, ре­ко­мен­ду­ют экс­пер­ты, ведь по­чти по­ло­ви­на нуж­да­ю­щих­ся в улуч­ше­нии жи­лищ­ных усло­вий се­мей не мо­гут это­го сде­лать да­же с МСК.

Бо­нус за вто­ро­го

«По­да­роч­ный сер­ти­фи­кат на вто­ро­го ре­бен­ка» – так ча­сто на­зы­ва­ют ма­те­рин­ский ка­пи­тал. За 10 лет дей­ствия од­но­имен­ной фе­де­раль­ной про­грам­мы, с 2007-го по 2017-й, по дан­ным ПФР, бы­ло по­да­но 8,5 млн за­яв­ле­ний на его ис­поль­зо­ва­ние. «Са­мым по­пу­ляр­ным на­прав­ле­ни­ем рас­хо­до­ва­ния ма­те­рин­ско­го ка­пи­та­ла оста­ет­ся улуч­ше­ние жи­лищ­ных усло­вий – 91,1% от по­дав­ших за­яв­ле­ние»,– со­об­щал Пен­си­он­ный фонд. По его под­сче­там, за ука­зан­ный пе­ри­од до­бить­ся это­го уда­лось пя­ти мил­ли­о­нам се­мей. Прав­да, в 2017 го­ду чис­ло по­лу­ча­те­лей МСК за­мет­но умень­ши­лось – до 725 тыс. про­тив 924,8 тыс. в 2016-м. Офи­ци­аль­но эту тен­ден­цию объ­яс­ня­ли дву­мя при­чи­на­ми: сни­же­ни­ем рож­да­е­мо­сти в 2017 го­ду на 11,5% и от­ме­ной еди­но­вре­мен­ной вы­пла­ты из средств МСК. Не­смот­ря на то, что ис­поль­зо­вать ма­те­рин­ский ка­пи­тал мож­но на стро­го опре­де­лен­ные це­ли (улуч­ше­ние жи­лищ­ных усло­вий, об­ра­зо­ва­ние де­тей, пен­сию ма­те­ри и ре­а­би­ли­та­цию де­тей­ин­ва­ли­дов), рань­ше се­мьи мог­ли по­лу­чить немно­го «на­лом» – до 20 тыс. руб­лей на раз­лич­ные нуж­ды. Од­на­ко се­мьи, в ко­то­рых вто­рой ре­бе­нок по­явил­ся с 1 ян­ва­ря 2018 го­да, мо­гут рас­счи­ты­вать на еже­ме­сяч­ные вы­пла­ты из средств МСК, о чем мо­гут хо­да­тай­ство­вать пе­ред мест­ны­ми ор­га­на­ми ПФР.

Про­грам­ма МСК рас­счи­та­на до 2021 го­да (пе­ред сво­и­ми вы­бо­ра­ми пре­зи­дент Вла­ди­мир Пу­тин про­длил ее до этой да­ты). Сна­ча­ла сум­му ма­те­рин­ско­го ка­пи­та­ла ин­дек­си­ро­ва­ли еже­год­но – с 250 тыс. в 2007-м до 453 тыс. руб­лей в 2015-м. Эта циф­ра оста­нет­ся неиз­мен­ной и на бу­ду­щий год, а в 2020-м, как сле­ду­ет из утвер­жден­но­го на про­шлой неде­ле бюд­же­та ПФР, ее вновь про­ин­дек­си­ру­ют – до 470 тыс., в 2021-м – до 489 тыс.

На пер­вый взгляд ма­те­рин­ский ка­пи­тал дей­стви­тель­но вы­гля­дит как весь­ма цен­ный по­да­рок, для мно­гих он та­ким и стал. Вот, на­при­мер, На­та­лья Куд­ряв­чен­ко из Моск­вы взя­ла ипо­те­ку на по­куп­ку квар­ти­ры в стро­я­щем­ся до­ме еще в 2013 го­ду. В ка­че­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са се­мья внес­ла 50% сто­и­мо­сти жи­лья, а по­сле рож­де­ния вто­ро­го ре­бен­ка ис­поль­зо­ва­ла ма­те­рин­ский ка­пи­тал для по­га­ше­ния кре­ди­та. В 2017 го­ду се­мья ста­ла пол­но­прав­ным соб­ствен­ни­ком сво­ей квар­ти­ры. А вот се­мья На­та­льи Б. хо­те­ла вло­жить сред­ства МСК в стро­и­тель­ство до­ма, но от­ка­за­лась от этой идеи: слиш­ком непо­силь­ны­ми по­ка­за­лись бю­ро­кра­ти­че­ские про­це­ду­ры. Сна­ча­ла нуж­но бы­ло бы со­брать все раз­ре­ши­тель­ные до­ку­мен­ты (что са­мо по се­бе непро­сто), за­тем по­лу­чить по­ло­ви­ну МСК. Вто­рую пе­ре­чис­ли­ли бы толь­ко на за­вер­ша­ю­щей ста­дии стро­и­тель­ства. По­это­му се­мья На­та­льи ре­ши­ла ку­пить уже го­то­вый дом – до­ро­же, за­то хло­пот мень­ше.

Но все это бла­го­по­луч­ные ис­то­рии се­мей из Моск­вы и бли­жай­ше­го Под­мос­ко­вья. Ре­ги­о­наль­ные СМИ де­ла­ют неуте­ши­тель­ные вы­во­ды: ипо­те­ку, да­же с по­лу­мил­ли­о­ном в кар­мане, по­тя­нет да­ле­ко не каж­дая се­мья. Вот од­на из ти­пич­ных ис­то­рий: се­мья с дву­мя детьми из Тю­ме­ни, в ко­то­рой муж за­ра­ба­ты­ва­ет 40 тыс. руб­лей, а же­на ра­бо­та­ет по до­му и уха­жи­ва­ет за ма­лы­ша­ми, долж­на бу­дет пла­тить за взя­тую в ипо­те­ку «двуш­ку» в па­нель­ном до­ме 35 тыс. руб­лей еже­ме­сяч­но. А ипо­те­ку на стро­и­тель­ство соб­ствен­но­го до­ма да­ли бы толь­ко в том слу­чае, ес­ли бы как ми­ни­мум 30% строй­ки бы­ло уже за­вер­ше­но. Оба ва­ри­ан­та для этой се­мьи неподъ­ем­ны. Хо­те­ли бы­ло ку­пить в кре­дит «од­нуш­ку» у со­сед­ки, впо­след­ствии их со­еди­нить и по­лу­чить же­лан­ную «треш­ку». Но, ко­гда к вы­пла­там по ипо­те­ке при­ба­ви­ли под­рос­шие ком­му­наль­ные пла­те­жи, при­шлось от­ка­зать­ся и от этой идеи, что­бы не жить в ни­ще­те сле­ду­ю­щие 10–15 лет. А ес­ли у се­мьи нет соб­ствен­но­го жи­лья, то рас­счи­ты­вать на «хо­ро­мы» и во­все не при­хо­дит­ся. В тю­мен­ских СМИ при­во­дит­ся при­мер ма­те­ри-оди­ноч­ки с дву­мя детьми, ко­то­рой с боль­шим тру­дом уда­лось ку­пить угол в ком­му­нал­ке пло­ща­дью 22 кв.м.

Ку­пить до­лю в квар­ти­ре на сред­ства МСК – за­да­ча не из про­стых, под­твер­жда­ют юри­сты. Хо­тя все, ко­неч­но, ин­ди­ви­ду­аль­но, но из­вест­но мно­го слу­ча­ев, ко­гда Пен­си­он­ный фонд от­ка­зы­вал в со­вер­ше­нии по­доб­ных сде­лок. Ис­клю­че­ние со­став­ля­ют слу­чаи, ко­гда се­мья вы­ку­па­ет до­лю, на­при­мер, в од­но­ком­нат­ной квар­ти­ре и при этом уже яв­ля­ет­ся соб­ствен­ни­ком осталь­ной ее ча­сти.

Ипо­теч­ные кре­ди­ты, убеж­де­ны экс­пер­ты ВШЭ, не мо­гут быть глав­ным ин­стру­мен­том улуч­ше­ния жи­лищ­ных усло­вий се­мей с детьми. «Не­воз­мож­ность дру­гим об­ра­зом ре­шить жи­лищ­ную про­бле­му огра­ни­чи­ва­ет се­мьи в рас­хо­дах на здра­во­охра­не­ние и об­ра­зо­ва­ние, в том чис­ле до­пол­ни­тель­ное об­ра­зо­ва­ние де­тей», – го­во­рит­ся в их ис­сле­до­ва­нии о до­ступ­но­сти ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния для се­мей с детьми за счет средств МСК.

Бед­ность не по­рог

Че­ло­ве­че­ские ис­то­рии под­твер­жда­ют­ся ста­ти­сти­кой, а так­же ис­сле­до­ва­ни­я­ми со­цио­ло­гов и эко­но­ми­стов. Ипо­те­ка да­же с МСК – рос­кошь для по­ло­ви­ны рос­сий­ских се­мей, нуж­да­ю­щих­ся в улуч­ше­нии жи­лищ­ных усло­вий. Дан­ные Рос­ста­та го­во­рят о том, что три го­да на­зад в стес­нен­ных усло­ви­ях жи­ли 63% рос­си­ян, а в про­шлом го­ду эта до­ля уве­ли­чи­лась до 71%. В по­ло­вине до­мо­хо­зяйств на чле­на се­мьи при­хо­дит­ся мень­ше 15 кв. м, при­ня­тых за услов­ную со­ци­аль­ную нор­му, хо­тя офи­ци­аль­но та­ко­го по­ня­тия не су­ще­ству­ет.

Ис­сле­дуя зна­чи­мость МСК в ипо­теч­ном кре­ди­то­ва­нии, экс­пер­ты ВШЭ по­де­ли­ли все се­мьи на пять групп по прин­ци­пу на­ли­чия или от­сут­ствия жи­лья в соб­ствен­но­сти, ко­то­рое мож­но бы­ло бы вклю­чить в пер­во­на­чаль­ный взнос ипо­те­ки, и его бла­го­устро­ен­но­сти, а так­же по прин­ци­пу ста­биль­но­го или неста­биль­но­го до­хо­да се­мьи и его ве­ли­чи­ны. Кре­дит­ную став­ку по ипо­те­ке

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.