Kooperative hrozia žaloby klientov

Spor klientov Kooperativy pre investičné životné poistenie naviazané na dlhopisy skupiny Arca ide na súd. Klienti sa chcú dostať k peniazom, ktoré poisťovni zverili

Spor klientov Kooperativy pre investičné životné poistenie naviazané na dlhopisy problémovej skupiny Arca smeruje na súd. Klienti sa chcú dostať k peniazom, ktoré poisťovni zverili.

Nádej im dodávajú stanoviská Národnej banky Slovenska (NBS) k niektorým individuálnym sťažnostiam.

Kooperativa v minulosti predávala investičné životné poistenie, pri ktorom za klientov investovala do dlhopisov skupiny Arca Capital. Tá sa predvlani dostala do problémov, nebola schopná svoje záväzky splácať a teraz je v reštrukturalizácii.

Klienti Kooperativy sa tak ku všetkým svojim peniazom z investičnej životnej poistky nedostali.

Poisťovňa sa bránila, že za problémy Arcy nemôže a investovala do nej v dobrej viere v časoch, keď ju považovala za seriózneho emitenta. Nepovedala, koľkých klientov sa to týka ani koľko peňazí mali v týchto produktoch zainvestovaných. Iba že v minulosti všetky investičné poistky riadne vyplatila.

Na súdne spory s klientmi pre Arcu si však podľa výročnej správy vlani vytvorila rezervy vo výške 2,8 milióna eur.

ČO JE NOVÉ

Klienti Kooperativy sa idú s poisťovňou súdiť a žiadajú, aby im doplatila to, čo jej priebežne v rámci investičnej zložky zaplatili. Opierajú sa pritom najmä o stanovisko NBS, ktorá preverovala klientske zmluvy na základe sťažnosti a upozornila na viacero pochybení poisťovne.

Rozhodnúť v tejto veci však nemôže centrálna banka, ale len súd.

Kooperativa tvrdí, že sa so závermi NBS nestotožňuje, a myslí si, že všetky námietky centrálnej banky riadne ozrejmila. Hovorí, že každé podanie klienta, v ktorom namieta, že bol poškodený, riadne preveruje.

Klienti podľa nej vopred vedeli, že ide o rizikový produkt s možnosťou straty, kde investičné riziko znášajú oni. Teraz ich zastupuje pri reštrukturalizácii Arcy a keď tá splní, k čomu sa zaviazala, dostanú späť ďalšie peniaze.

KLIENTI CHYSTAJÚ HROMADNÚ ŽALOBU

Jednu hromadnú žalobu zastupujúc skoro 50 klientov pripravuje advokát Albín Lancz z Galanty, ktorý už niekoľko sporov s poisťovňou Kooperativa vyhral. Na ďalšie individuálne žaloby Denník E upozornili čitatelia.

„Klienti, ktorých zastupujem, sú väčšinou v dôchodkovom veku a do tohto produktu vložili často celoživotné úspory,“hovorí Lancz.

Skupina klientov, ktorú zastupuje, zainvestovala do investičného životného poistenia s dlhopismi Arcy zhruba pol milióna eur, vrátilo sa im rôzne – od 30 do 44 percent.

Lancz je presvedčený, že Kooperativa pri tomto produkte nejednala férovo. Hovorí, že dávala pokyny svojim zamestnancom, aby propagovali investičné životné poistenie naviazané na Arcu aj v čase, keď už mala vedomosť o jej problémoch.

Ešte na jeseň roku 2020 podľa neho poisťovňa posielala klientom výpisy z účtov investičného životného poistenia s vyčíslenou hodnotou poistenia a o problémoch Arcy sa ani nezmienila, hoci už vtedy bolo jasné, že neplatí svoje záväzky.

Žiadosti o odkúpenie na jar minulého roku však už zamietla s tým, že nevie určiť hodnotu podkladového aktíva, v tomto prípade dlhopisu firmy zo skupiny Arca.

Právnik si na základe stanoviska NBS pre jeho klientov myslí, že sa Kooperativa dopustila nekalej obchodnej praktiky, keď podkladové aktívum vymenila v investičnom životnom poistení. Klientom najprv predávala produkt s investovaním do dlhopisov akciovky CPI Byty, ktorá je druhým najväčším prenajímateľom bytov v Česku, dlhopisy boli zaistené záložným právom k bytom, ktoré firma vlastnila. Lenže po ich predčasnom splatení ich Kooperativa zamenila za dlhopisy Nova real Estate Finance, kde takáto zábezpeka nebola. Bolo tam ručenie materskou firmou Arca Capital.

Advokát chce, aby súd rozhodol, či mohla Kooperativa s vyplatením klientov, ktorí žiadali o spätný odkup, mesiace meškať, či mohla tvrdiť, že nevie určiť hodnotu aktív a či mala právo vyplatiť len časť prostriedkov.

A nakoniec aj to, či mali klienti plne znášať investičné riziko aj počas trvania poistky a nielen pri dožití, teda na konci zmluvy.

Opiera sa pritom najmä o stanoviská, ktoré NBS zaslala jeho klientom po tom, ako sa jej sťažovali. Centrálna banka, ktorá poistný trh reguluje, v nich konštatuje viaceré pochybenia Kooperativy.

NBS sa na otázky k produktom Kooperativy a možným pochybeniam pre Denník E nemohla vyjadriť, nedovoľuje jej to zákon. Jednotlivo k subjektom, ktoré dohliada, sa môže verejne vyjadriť len vtedy, ak by vydala právoplatné rozhodnutie, čo v tomto prípade neurobila. Môže teda informovať iba sumárne za celý trh a tvrdí, že pri investičnom životnom poistení je viac ako polovica sťažností opodstatnená, čo je dvojnásobne viac ako pri iných produktoch.

Denník E však má k dispozícii od dotknutých klientov či ich právnych zástupcov viaceré stanoviská NBS k spotrebiteľským podnetom k dvom produktom investičného životného poistenia, ktoré Kooperativa predávala. Pri jednom klienti nepriamo investovali do dlhopisov firmy Nova Green Finance, pri druhom do Nova real Estate Finance. Obe firmy sú zo skupiny Arca a dlhopisy boli ručené materskou spoločnosťou Arca Capital.

ČO NBS POVEDALA POSTIHNUTÝM KLIENTOM Zavádzanie s kurzami:

Poisťovňa podľa NBS nekonala v súlade s dobrými mravmi. Mohlo ísť o nekalú obchodnú praktiku, keď na svojej stránke zverejnila na jeseň 2020 kurz, od ktorého by sa mala odvíjať odkupná hodnota investície. Ten bol stanovený vyššie než kurz jej známy. Mohla tak ovplyvniť správanie spotrebiteľov. Problémy Arcy boli vtedy už medializované a NBS

Klienti, ktorých zastupujem, sú väčšinou v dôchodkovom veku a do tohto produktu vložili často celoživotné úspory.

Albín Lancz advokát

tvrdí, že má doklady o tom, že poisťovňa už týždne predtým vedela, že hodnota investície je nižšia.

Poisťovňa si pritom neplnila svoje povinnosti, keď pravidelne mesačne nezverejňovala kurz, ktorý je súčasťou výpočtu odkupnej hodnoty. Urobila to len dvakrát na jeseň 2020.

Ojedinelé zverejňovanie kurzu a navyše zavádzajúceho nie je podľa NBS znakom odbornej starostlivosti. Upozornila, že chýba definícia kurzu, keďže nejde o cenný papier obchodovaný na burze. Správnu cenu odkupov podľa NBS môže určiť len súd.

Neobvyklá zmena dlhopisov:

Ďalšej nekalej obchodnej praktiky sa Kooperativa podľa regulátorov údajne dopustila vtedy, keď zmenila podkladové aktívum pri jednom type investičného životného poistenia, po predčasne splatených dlhopisoch CPI Byty nakúpila cenné papiere Nova real Estate Finance.

Kooperativa vtedy klientov informovala, že zmena aktíva nebude mať dosah na profil rizika a výkonnosť. NBS však hovorí, že im pritom nepovedala podstatné informácie, ktoré vedela a ktoré by mohli mať na správanie klientov vplyv. Pri tejto zmene mohli využiť odkup dokonca bez poplatkov a investícia by sa im vrátila aj so ziskom.

Lenže v liste klientom poisťovňa Kooperativa nepovedala, že nové dlhopisy už nemajú ručenie bytmi, ale za ne preberá záruku materská firma. Ani to, že miesto verejne obchodovaných dlhopisov s riadne schváleným prospektom budú mať dlhopis neverejný, ktorý nie je obchodovateľný na regulovanom trhu.

Podľa advokáta Lancza dokonca priamo šitý na potreby Kooperativy, keďže tá mala podľa neho jediná vykúpiť celú tranžu dlhopisov.

Poisťovňa centrálnej banke vysvetľovala, že predčasne splatené dlhopisy musela nejak nahradiť, lebo zákon jej nedovoľoval v takomto prípade ukončiť produkt, hovorí sa vo vyjadrení NBS na sťažnosť klienta. Oba dlhopisy považovala za nahraditeľné a informácie o obchodovateľnosti či ručení podľa nej neboli podstatné pre rozhodovanie klientov. Podľa poisťovne možno „široko polemizovať“o tom, čo je vo svete investovania pre investorov podstatné.

Otázna je platnosť zmlúv:

Poisťovňa podľa výroku NBS pre klienta nemala ani vždy záznam o tom, že by v čase predaja riadne preskúmala finančnú situáciu klienta, jeho skúsenosti s investovaním a schopnosť znášať straty.

Minimálne v jednom prípade sú dokonca v investičnom dotazníku falšované podpisy. Keď nepozná situáciu klienta, nemala mu podľa NBS takýto produkt predávať.

Kooperativa považuje zmluvy za platné aj s nedostatkami v predzmluvnej dokumentácii. O tom, či sú alebo nie sú platné, môže však rozhodnúť len súd, nie NBS.

Kedy znáša klient riziko nesplatenia:

Je nejasné, či klienti naozaj mali znášať riziko nesplatenia emitenta, v tomto prípade firiem Arcy. Zo znenia obchodných podmienok a Infolistu podľa NBS totiž nevyplýva, že by ho klient znášal pri žiadosti o vyplatenie odkupnej hodnoty počas trvania poistky.

Znášal by ho len na konci pri dožití sa konca poistnej doby. V čase dovtedy má podľa NBS poisťovňa záväzok voči klientovi, ktorý je „iný“a má byť krytý technickými rezervami.

S takýmto vysvetlením Kooperativa nesúhlasí, v reakcii NBS, ktoré je súčasťou vyjadrenia pre klienta, píše, že by to bolo v rozpore so samotnou podstatou produktu. Investičné riziko podľa poisťovne klient nesie celý čas a je o tom informovaný.

Aj pre Denník E Kooperativa tvrdí, že „klienti boli pred uzatvorením poistnej zmluvy riadne poučení o tom, že uzatvorenie poistných zmlúv, ktorých predmetom je investičné životné poistenie, so sebou nevyhnutne prináša aj investičné riziko v podobe možného poklesu hodnoty investície“.

Súčasne boli informovaní o tom, že investičné riziko znášajú výlučne oni a nie poisťovňa.

ČO HOVORÍ KOOPERATIVA

Poisťovňa Kooperativa neodpovedala na otázky o tom, koľko klientov sa s ňou pre investičné životné poistenie a zvlášť pre investičné životné poistenie naviazné na Arcu súdi a ani koľko peňazí od nej žiadajú vyplatiť.

So závermi NBS sa však nestotožňuje. „Klienti s dotknutým podkladovým aktívom boli informovaní o tom, že tieto produkty boli zaradené v najvyššej rizikovej triede 7, čo znamená, že nemajú garantovaný výnos, ale ich zisk má kolísavý charakter a produkty môžu byť aj stratové,“hovorí.

Zo všetkých predzmluvných aj zmluvných podkladov podľa nej jednoznačne vyplývalo, že hodnota poistného plnenia pre prípad dožitia konca poistenia, rovnako ako odkupná hodnota vyplácaná v prípade predčasného ukončenia poistenia závisí výlučne od „aktuálnej hodnoty účtu poistníka“, ktorú poisťovňa nevie a nemôže nijako ovplyvniť.

„Žiaľ, tak ako klienti, ani poisťovňa nemohla vopred predvídať, že emitent dlhopisu, do ktorého bolo poistné klientov investované, a súčasne aj spoločnosť Arca Capital Slovakia, a. s. ako ručiteľ za splatenie dlhopisu sa stanú platobne neschopnými,“konštatuje Kooperativa.

Pripomína, že riadne prihlásila pohľadávky z dlhopisu do reštrukturalizácie ručiteľa, neboli popreté. Ak sa plán naplní, tak klienti dostanú dodatočné plnenie, hovorí poisťovňa.

Reštrukturalizačný plán predpokladá uspokojenie pohľadávky vo výške 68,12 %, a to v piatich splátkach. Prvá splátka je splatná k 31. 12. 2022 a ďalšie 3 splátky sú splatné vždy k 31. 12. nasledujúcich rokov. Posledná splátka je splatná v posledný deň 5. roka od potvrdenia reštrukturalizačného plánu.

Tak ako klienti, ani poisťovňa nemohla predvídať, že emitent dlhopisu, do ktorého bolo poistné klientov investované, a súčasne aj Arca Capital Slovakia ako ručiteľ za splatenie dlhopisu sa stanú platobne neschopnými.

Kooperativa