Aký môžete mať prvý dôchodok

Odborníci z Oranžovej obálky odhadli, aká môže byť prvá penzia ľudí rôzneho veku a príjmu

Len málokto bude mať prvý dôchodok taký, aby sa aspoň trochu približoval tomu, čo zarábal v čistom ako zamestnanec. Najbližšie k tomu budú ľudia, ktorí nezarábali viac, ako je priemerná mzda, a do penzie pôjdu v najbližších rokoch.

Ľudia s vyšším príjmom by sa mali pripraviť na to, že ich prvý dôchodok bude aj o stovky eur nižší, ako bola ich čistá mzda. Odborník na dôchodky Ján Šebo z tímu pre plán obnovy preto zvykne hovoriť, že títo ľudia na dôchodku takmer isto zažijú spotrebný šok. Súvisí to aj s tým, že tomu, kto zarába viac ako 1,25-násobok priemernej mzdy v ekonomike, sa dôchodok z prvého piliera znižuje o solidaritu. Stovkami eur mesačne prispieva na dôchodok chudobnejším. „Ľudia by sa nemali spoliehať len na prvý a druhý dôchodkový pilier, ale mali by sa spoľahnúť aj na seba, a ak môžu, mali by si sporiť aj v dobrovoľných systémoch,“hovorí šéfka Oranžovej obálky Daniela Danková.

AKÝ MÔŽE BYŤ VÁŠ PRVÝ DÔCHODOK

Výskumníci z Oranžovej obálky vytvorili model, na základe ktorého prepočítali, akú penziu môže prvý rok na dôchodku čakať občan, ktorý si platí odvody ako zamestnanec, má dnes 30, 42 alebo 55 rokov a zarába minimálnu mzdu (700 eur), mediánovú mzdu (1050 eur), priemernú mzdu (1300 eur) alebo 2500 eur.

Odhadované dôchodky prepočítali na dnešné ceny. Viete si tak porovnať, čo by ste si za taký dôchodok vedeli dnes dovoliť.

Z prepočtov napríklad vidno, že zmeny v druhom pilieri, najmä zavedenie predvolenej investičnej stratégie v máji tohto roka, pomôžu zvýšiť dôchodok o desiatky eur. Modelové prepočty ukazujú, že tridsiatnikom aj štyridsiatnikom sa oplatí byť v druhom pilieri a sporiť si v akciovom indexovom fonde. Vtedy by mali mať najvyšší dôchodok. Ak by si celý čas sporili v dlhopisovom fonde, prvú penziu by mohli mať nižšiu, ako keby boli celý čas iba v prvom pilieri. Preto tým, ktorí si doteraz sporili v dlhopisovom fonde, sa oplatí upraviť si sporenie podľa predvolenej investičnej stratégie alebo nechať to za seba urobiť dôchodkovú spoločnosť.

V prvom pilieri platí princíp solidarity, lepšie zarábajúci sú solidárni s menej zarábajúcimi. Takže prvý priznaný dôchodok ľudí s nadpriemernými platmi nedosiahne ani 60 % ich predošlého hrubého príjmu. V druhom pilieri solidarita nie je, takže lepšie zarábajúcim sa oplatí si tam sporiť. Dôchodok z druhého piliera bude tvoriť menšiu časť penzie.

AKÁ BUDE MIERA NÁHRADY

Výskumníci pri výpočte predpokladaných (novopriznaných) dôchodkov vychádzali z odhadovanej miery náhrady. Je to percentuálny podiel novopriznanej penzie človeka pri porovnaní s jeho hrubým platom pred dôchodkom. Výške čistého príjmu zodpovedá asi 70-percentná miera náhrady. Tej sa ako-tak priblížia ľudia s nižším príjmom, ktorí nemajú ďaleko do dôchodku.

Odborníci pri prepočtoch vychádzali z platnej legislatívy v prvom aj druhom pilieri. V prvom pilieri v modeli zohľadnili spomalenie rastu aktuálnej dôchodkovej hodnoty, čo odhadovanú mieru náhrady znižuje. Na druhej strane zavedenie automatu na dôchodkový vek v závislosti od strednej dĺžky dožitia by malo postupne mierne zvyšovať dôchodkový vek, čo mieru náhrady zvýši. Zníženie poplatkov v druhom pilieri mieru náhrady zvyšuje. Jeden zo scenárov ráta s tým, že sporenie občana v druhom pilieri sa prispôsobí predvolenej investičnej stratégii. Presun úspor je nastavený tak, že od júna 2023 sa postupne počas 30 mesiacov presúva 1/30 z cieľovej hodnoty úspor v indexovom fonde.

Pri odhadoch miery náhrady modelovali vývoj príjmu podľa vývoja kariéry modelového človeka. Na základe nášho zadania vychádzali z toho, že ľudia s minimálnou a mediánovou mzdou začali pracovať po skončení strednej školy, ľudia s vyššou mzdou po skončení vysokej školy. V modeli počítajú s empirickou infláciou a tá pre dlhší čas vychádza na zhruba 2,7 percenta.

Všetky modelové príklady sa týkajú zamestnancov. Živnostníci, ktorí si platia minimálne odvody, budú mať mieru náhrady blízku tej, ako keby zarábali minimálnu mzdu. Dnes je vo výške 700 eur. Ak si platia vyššie odvody, bude bližšie k vyššiemu príjmu.

Daniela Danková šéfka Oranžovej obálky Ľudia by sa nemali spoliehať len na prvý a druhý dôchodkový pilier, ale mali by sa spoľahnúť aj na seba, a ak môžu, mali by si sporiť aj v dobrovoľných systémoch.