Stavebné sporenie prináša benefity
Väčšina odborníkov na financie si myslí, že stavebné sporenie oproti minulosti stratilo na atraktivite. Ponúka však stále niekoľko výhod.
Opoklese záujmu ľudí o stavebné sporenie svedčí aj to, že tento rok opustili trh stavebného sporenia dvaja hráči. Najskôr to bola Wüstenrot stavebná sporiteľňa a potom ČSOB stavebná sporiteľňa.
„V uvedených stavebných sporiteľniach si už novú zmluvu stavebného sporenia neuzavriete a rovnako vám už neposkytnú nový medziúver. K uvedenému kroku určite prispeli aj zmeny v stavebnom sporení, ktoré sa udiali v roku 2019 a neskôr,“vysvetľuje Štefan Dutka, produktový špecialista na úvery.
Nízka štátna prémia
Dôležitý je podľa Dutku aj fakt, že štátna prémia predstavuje
2,5 percenta z ročného vkladu, maximálne 70 eur ročne, a na jej získanie je potrebné nasporiť až 2 800 eur ročne.
„To znamená, že mesačne si klient potrebuje odkladať sumu 233 eur. Plnoletá osoba má nárok na štátnu prémiu iba v prípade, ak jej priemerný mesačný hrubý príjem predstavuje najviac 1,3-násobok priemernej mzdy v hospodárstve. Našťastie v prípade detí sa príjem rodičov neposudzuje.“
Zároveň od roku 2019 je poskytnutie prémie vždy účelové a nové zmluvy už preto neobsahujú inštitút priateľských sporiteľov. Navyše ak klient začne čerpať medziúver, tak automaticky stratí nárok na štátnu prémiu, pričom pridelenú prémiu je potrebné štátu vrátiť.
Len úrok od sporiteľne
Ako bolo spomenuté, štátna prémia v tomto roku dosahuje 2,5 percenta z ročných vkladov.
Pri porovnaní napríklad s bankovými vkladmi, kde sa úroky pohybujú okolo nuly, to predstavuje síce vyššie zhodnotenie, ale v skutočnosti nestačí ani na pokrytie inflácie. Tá už pritom dnes dosahuje dvojciferné čísla.
Aj pri porovnaní s akciami je štátna prémia pri stavebnom sporení veľmi nízka. Americké akcie vlani dosiahli napríklad zhodnotenie na úrovni 29 percent.
Na rozdiel od iných foriem sporenia či investovania sa pri stavebnom sporení pripisuje štátna prémia len ku vkladom uskutočneným v danom roku. Z peňazí, ktoré sporitelia vložili v predchádzajúcich rokoch, prémiu nedostanú, získajú len úrok od stavebnej sporiteľne.
Jediný hráč na trhu
Uvedené zmeny spôsobili, že na slovenskom trhu stavebného sporenia ostal už len jediný a v minulosti dominantný hráč, a to Prvá stavebná sporiteľňa s ponukou produktov v oblasti sporenia, napríklad stavebného sporenia pre deti či MÔJDOMOV a produktov v oblasti úverov a medziúverov, napríklad na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti či rekonštrukciu.
„Výška úveru sa pritom môže pohybovať od tritisíc eur do 170-tisíc eur, v prípade páru až do výšky 340-tisíc eur, pričom do výšky úveru 50-tisíc eur nie je potrebné založiť nehnuteľnosť,“dodáva Dutka.
Výrazné benefity
Aké benefity prináša aktuálne stavebné sporenie a pre koho je ideálne? Experti na úvery a financie odporúčajú stavebné sporenie najmä konzervatívnym sporiteľom a klientom, ktorí si chcú do budúcnosti nasporiť potrebných 10 až 20 percent vlastných zdrojov na riešenie vlastného bývania v kombinácii s hypotekárnym úverom.
„Benefitom je, že po nasporení požadovanej sumy získava sporiteľ možnosť dostať zvýhodnený stavebný úver,“podotýka Dutka s tým, že v súčasnosti sa hlavné využitie stavebného sporenia presunulo zo sporenia na priame dofinancovanie hypotéky alebo financovanie rekonštrukcií nehnuteľnosti, a to formou medziúverov a stavebných úverov.
Dlhšia splatnosť
Samozrejme, hlavným benefitom je dlhšia splatnosť. Medziúver je možné splácať napríklad 15 až 20 rokov a stavebný úver je možné splácať napríklad 20 až 30 rokov, pričom spotrebný úver je potrebné splatiť maximálne do osem rokov.
„Výhodou v prípade stavebného úveru je aj garantovanie úrokovej sadzby na celé obdobie splácania, čo je v dnešnej dobe neustále rastúcich úrokových sadzieb na hypotékach veľmi zaujímavá voľba,“zdôrazňuje Dutka.
V prípade stavebného sporenia sú vo výhode určite klienti s dostatkom vlastných zdrojov na financovanie kúpy nehnuteľnosti, respektíve klienti s dostatočnou bonitou na splácanie spotrebného úveru na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti so splatnosťou do osem rokov, kde je v porovnaní s medziúverom nižšia preplatenosť úveru.
Výhodou je navyše aj možnosť prispôsobiť sporenie aktuálnym potrebám a finančným možnostiam sporiteľa, pričom je len na ňom, akou sumou a ako dlho chce sporiť.
Oproti minulosti
Ako poznamenáva Pavel Škriniar, investičný analytik spoločnosti Swiss Life Select Slovensko, v porovnaní s minulosťou sa v samotnej podstate stavebného sporenia nič nezmenilo. Stále je to podľa neho o tom, že človek si najprv sporí a po dosiahnutí cieľovej sumy a hodnotiaceho čísla môže načerpať stavebný úver.
„Výhodou tohto riešenia bolo a stále je, že výška mesačného sporenia zodpovedá výške splátky stavebného úveru. Sporiteľ si tak počas sporenia vytvoril návyk sporiť a po preklopení do úverovej fázy sa jeho finančné možnosti nijako nezmenili,“konštatuje Škriniar.
Ako dodáva, zmenila sa aj ponuka stavebnej sporiteľne. Dnes už môžu poskytovať spotrebné i hypotekárne úvery. „Systém je identický, teda je uzavretý. Vyzbierané peniaze sa poskytujú ako úvery.“
Úskalia sporenia
Slabým miestom pri stavebnom sporení je podľa Škriniara vývoj cien nehnuteľností. Pri takom raste, aký zažili Slováci, staré zmluvy totiž nemali šancu pokryť finančné potreby. „Môže sa zopakovať situácia z minulosti, keď bolo pre výšku úrokových sadzieb fixovaných na celé obdobie splácania vhodným doplnkom k hypotéke,“upozorňuje Škriniar.
Zároveň pripomína, že pre všetky úvery, ktoré má záujemca o kúpu nehnuteľnosti načerpané, respektíve plánuje načerpať, platia opatrenia Národnej banky Slovenska. Stavebný úver, medziúver, spotrebný či hypotekárny spadajú spolu do limitov a obmedzení týchto opatrení. „Stavebné sporenie môže pomôcť pri dofinancovaní hypotéky, no je dobrým riešením pre financovanie rekonštrukčných prác na bývaní. Okrem bankových produktov sa dajú využiť nebankové pôžičky alebo byť súčasťou systému Peer-to-peer, ktorý nespadá do úverových mantinelov. Na strane druhej sú kratšie splatnosti a vyššie úrokové miery.“