El pacto entre el Gobierno y la banca permitirá reducir un 31% la hipoteca de la «clase media»
Podrán beneficiarse de esta medida durante al menos un año alertan del riesgo de que los periodos de carencia encarezcan los préstamos
JORGE MILLÁN MUÑOZ
El Gobierno aprobó ayer un real decreto para aliviar los costes hipotecarios a los hogares que considera de clase media y a los más vulnerables. El contenido de la norma, que el Ejecutivo ha negociado mano a mano con la banca –aunque esta todavía no ha dado el visto bueno– permitirá, según sus estimaciones, pagar un 31% menos de cuota hipotecaria durante un año a los hogares de hasta 29.400 euros de ingresos anuales.
Así se desprende de un cálculo que ha elaborado el Ministerio de Asuntos Económicos, que cuantifica que para una hipoteca media a tipo variable (firmada en enero de 2018, de un volumen de 120.000 euros a pagar en 30 años, con un diferencial sobre el euríbor del 1%) los hogares tendrían que pagar 524 euros de cuota tras las subidas del euríbor. Sin embargo, si un hogar de clase media decidiera acogerse al código de buenas prácticas, su cuota permanecería congelada en 362 euros mensuales, lo que le supondría una reducción del 31% en comparación con no hacerlo.
El catálogo de medidas que han acordado el Gobierno y los bancos se estructura en tres partes. Por un lado, están las medidas para los hogares vulnerables (rentas de hasta 25.200 euros anuales), que tendrán un carácter estructural. Por otro, las dirigidas a las «clases medias» (hasta 29.400 euros), que se podrán solicitar durante dos años. Y la tercera pata está pensada para facilitar que todos los hipotecados, sea cual sea su renta, tengan más fácil adelantar pagos de su préstamo o cambiarse a tipo fijo, medidas que se extenderán solo durante 2023.
Economía calcula que del millón de hogares que potencialmente podrían acogerse al código de buenas prácticas, unos 300.000 son hogares vulnerables y los 700.000 restantes encajarían con la definición de «clase media». Para ese primer grupo, el ahorro en la cuota si se acogen al código podría rondar entre el 55% en los casos en peor situación y el 42% con una situación menos compleja.
Fuentes del ministerio sostienen que el acuerdo alcanzado con los bancos es una solución «efectiva» y «eficiente» para abordar el encarecimiento de las hipotecas que se avecina tras las recientes subidas de tipos de interés. Además, dichas fuentes se muestran «convencidas» y «muy optimistas» de que los bancos terminarán firmando los códigos de buenas prácticas.
Una vez lo hagan, las normas que se recogen en él serán de obligado cumplimiento para las entidades de crédito. Por el momento, solo CaixaBank ha dado el sí explícito, pero el Ejecutivo confía en que el resto de entidades «siga el ejemplo». Las fuentes señalan que el texto «está cerrado» y que la banca lo está sometiendo a procesos internos.
Las dos partes han conseguido salvar el escollo de las provisiones, una de las principales preocupaciones de los bancos. Esto se ha logrado evitando que los créditos de quienes se acojan al código de buenas prácticas sean considerados automáticamente como morosos o dudosos. Así, los bancos no tendrán que provisionar de forma mecánica –es decir, reservar fondos en previsión de impagos– y los hogares evitarán el estigma de verse en una lista.
Además, en Economía confían en que el recargo en las cuotas futuras que supondrán los periodos de carencia (el tiempo en el que los hogares solo tendrán que pagar los intereses) se suavizará gracias a la ampliación de la vida de los préstamos. Ayer, varias plataformas de asesoría financiera advirtieron de que estos periodos acabarán encareciendo las hipotecas. Economía niega que esto vaya a ocurrir. ●