El reto de acceder al efectivo en España: 1,3 millones de personas están en situación vulnerable
Zamora, Salamanca y Ávila son las tres provincias con mayor número de habitantes afectados
El modelo bancario ya no es el que era. Las entidades están mutando cada vez más a empresas digitales, abandonando poco a poco su presencia física. Hay sucursales que no es rentable mantenerlas abiertas, especialmente en los pueblos. Y las fusiones bancarias no hacen más que acelerar esa tendencia. Eficiencia, eficiencia y eficiencia, que se consigue cerrando oficinas. Aquí surge el temido término de la exclusión financiera, que el gremio rechaza escudándose en que todos los ciudadanos tienen a su disposición los canales digitales.
El Banco de España ha calculado el grado de vulnerabilidad en cuanto al acceso al efectivo que tiene la población nacional. La institución considera «que existe un mayor grado de vulnerabilidad en el acceso al efectivo cuando la oferta, medida en términos de puntos de acceso al efectivo, no se localiza en los lugares donde hay una mayor necesidad de uso de este medio de pago». Para ello ha elaborado un índice en función de cuatro variables que precisa dónde hay mayores dificultades para disponer de ‘cash’, y añade: «Los individuos de mayor edad, menor renta y menor nivel educativo usan el efectivo como medio de pago con mayor frecuencia que el resto de la población».
La conclusión principal es tranquilizadora, ya que la mayoría de los ciudadanos viven en localidades con un nivel muy bajo o bajo de vulnerabilidad. Pero no todo son luces, sino que también hay algunas sombras: alrededor de un 3% de la población está en valores medios o altos de este índice en términos de acceso al efectivo; esto equivale en torno a 1,3 millones de personas.
«Alrededor de 340.000 personas viven en municipios con una vulnerabilidad alta (un 0,7% de la población española). Estos municipios se caracterizan por no contar con puntos tradicionales de acceso al efectivo, la distancia media al más próximo es de 9,4 km, la población mayor de 60 años supera el 40% del total y la renta disponible está por debajo de la media nacional», dice el documento. En general, son pueblos pequeños con una población media de 400 habitantes. Asimismo, cerca de un millón de personas viven en municipios con una vulnerabilidad media.
Por provincias, Zamora (18,7%), Ávila (13,6%) y Salamanca (10,6%) cuentan con el mayor porcentaje de su población en situación de alta vulnerabilidad. Si se rebaja el grado a medio, Orense (27,2%), Lugo (26,4%) y Zamora (17,1%) son las regiones donde ma
yor población respecto del total de la provincia está en esa situación.
El Banco de España señala que en España, pese a todo, un elevado porcentaje de población tiene un punto de efectivo a una distancia relativamente baja. En este sentido, 1,2 millones de personas no disponían a finales del año pasado de un punto tradicional de acceso al efectivo en su localidad. «Se concluye que más del 98% de la población tiene un punto tradicional de acceso al efectivo en un radio de 5 km», afirma el informe, aunque explica que hay notables diferencias entre provincias. Zamora y Ávila, por ejemplo, son las que presentan menores ratios de población con un punto tradicional de acceso al efectivo en un radio de 5 km (el 81% y el 85%, respectivamente). Por contra, si se toma como referencia un radio de 10 km, el acceso a este servicio es de casi el 100% de media en España.
Cierres de oficinas
Entre 2016 y 2020, según datos del Banco de España a los que tuvo acceso ABC, se ha pasado de 4.017 pueblos sin oficina a 4.405, un 9,7% más; esto equivale ya al 54% del total de municipios. En cuestión de cuatro años se ha pasado de 1.173.001 personas sin acceso a una sucursal bancaria en su municipio a 1.490.669, un 27% más. El porcentaje de población afectada ya es del 3,14%, frente al 2,52% de 2016.
Así las cosas, la crisis financiera también ha hecho mella en la reducción de la red comercial, a lo que se ha unido el Covid-19. Por comunidades, los ciudadanos más afectados por el cierre de oficinas desde 2008 se encuentran en Extremadura, Cantabria, Castilla y León y La Rioja, en ese orden. La peor parte la soporta la tercera de estas regiones al haber aumentado en tres puntos la población sin acceso a una oficina hasta el 16,4%. Por provincias, el top cinco en porcentaje de personas sin sucursal en su municipio también lo copa Castilla y León▶ Zamora el 28,5%, Segovia el 23,1%, Ávila el 22,4%, Palencia el 19% y Salamanca el 19%.
La tendencia al cierre de oficinas, en suma, es imparable. Así lo constata también el supervisor, y es por ello que pone en valor los métodos de acceso al efectivo alternativos. Hay vida más allá de los cajeros. Como primer ejemplo de ‘solución’ a la exclusión financiera, el Banco de España señala el uso de los establecimientos de Correos para prestar servicios de efectivo. Esta es una opción que ya tiene en marcha en España el Banco Santander y cuyo uso a gran escala aumentaría el acceso al ‘cash’ en un radio de 5 km hasta el 99% de la población.
La institución también menciona alternativas como los ‘ofibuses’ (donde Caixabank es pionero), la retirada de efectivo en establecimientos comerciales y el uso de estancos y locales de lotería (por la iniciativa de Nickel, un neobanco). Aun así, el Banco de España es consciente de que todas estas alternativas son solo complementos con muchas limitaciones.