El BCE riega con gasolina el euríbor y asusta a los hipotecados: «Deprisa, cambiemos a tipo fijo»
► El índice toca ya el 2% en el dato diario después de la última subida de tipos de interés de 0,75 puntos en la zona euro ► Un préstamo medio se encarecerá en más de 200 euros mensuales si la tasa acaba el año en el 2,5%
Juan Antonio Marco
Hipoteca variable «En mayo vimos que todo cambió y que nuestra cuota se iba a incrementar en 400 euros. En junio me puse a llamar a bancos para cambiarnos a tipo fijo»
Alberto Pinillos (nombre ficticio)
Hipoteca fija «Cumplimos con el plazo de la oferta que nos dieron, pero nos acabaron subiendo el tipo de interés»
La oferta caducaba el 29 de abril. Ese fue el día límite que el banco le dio a Alberto Pinillos (nombre ficticio) para que decidiera si su pareja y él aceptaban la oferta que les hicieron para firmar la hipoteca de su nueva casa. A partir de ese día, la oferta del 1% de interés a tipo fijo subía en 0,25 puntos porcentuales. ¿La razón? «El euríbor estaba subiendo ya con fuerza. Al final cumplimos el plazo, pero aún así nos acabaron subiendo 0,15 puntos», explica Pinillos. Este es el viacrucis que sufren los hipotecados, ya sean a tipo fijo o variable.
Los bancos intentan penalizar los préstamos a tipo fijo y potenciar los variables ante la escalada del euríbor. El índice, al que se referencian el 80% de los préstamos hipotecarios en España, comenzó el año en negativo. Justo en el mes de abril, cuando Alberto firmó su hipoteca, entró en positivo en tasa diaria por primera vez en seis años. Y solo cuatro meses después, cerró el mes de agosto en el 1,249%. Una abrupta subida que se ha convertido en un quebradero de cabeza para miles de familias españolas y que no se frenará, al menos, hasta finales de este año. La cifra diaria, de hecho, ha superado el 2% esta misma semana y la media mensual de septiembre pasa ya del 1,9%.
Es la reacción más inmediata al anuncio de que el Banco Central Europeo (BCE) prepara nuevas subidas de tipos para los próximos meses tras aumentar el precio del dinero en 0,5 puntos en julio y en 0,75 puntos adicionales el pasado jueves; esta última una subida histórica desde que se creó el euro.
Las previsiones de los analistas pasan ahora por que el índice cerrará el año en el entorno del 2,25%, pero lo cierto es que en los últimos meses las estimaciones se han visto desbordadas por las abruptas subidas del índice. Fuentes financieras señalan que en estos momentos realizar previsiones es casi una cuestión de fe ya que nadie sabe dónde se detendrá la escalada del índice. Por lo pronto, si el BCE continúa subiendo tipos, el euríbor seguirá su camino al alza. Asimismo, hay que destacar que el índice hipotecario, de cerrar ya en septiembre en el 2%, supondría rebasar la media histórica del euríbor, que se ubica en el 1,8% en toda su trayectoria a lo largo de más de dos décadas. La etapa de hipotecas baratas llega ya a su fin.
200 euros más caras
Todo ello está teniendo consecuencias directas para las familias. Desde que ahondó en mínimos en diciembre de 2021 no ha parado de subir y la tendencia asusta a todos los hipotecados. Son ya ocho meses de subida y se deja notar –y se notará a futuro también– en las cuotas. Según cálculos del portal Helpmycash, la hipoteca media se encarecerá incluso más de 200 euros mensuales.
El comparador toma como referencia un préstamo para vivienda de 150.000 euros a 25 años con interés de euríbor más un diferencial del 1%. Al que le toque revisar con el dato de agosto (1,249%), pasará de pagar 532 euros al mes por esa hipoteca media a 654 euros; tomando como previsión que el índice llegará al 2% en septiembre, la revisión tomando como referencia ese mes provocaría que se pasaría de pagar 532 euros a 654 euros al mes; y anticipando que el euríbor acabará en diciembre en el 2,5%, la cuota pasaría de 532 euros a 711 euros.
Un panorama que asusta a los hipotecados a tipo variable. Es, o más bien era, el caso de Juan Antonio Marco, un padre de familia que se compró con su pareja una casa hace cinco años.
Cristina Álvarez
Hipoteca fija «Yo pedía ofertas a tipo fijo y siempre me ofrecían variable. Tú preguntas por lo que quieres y te dicen ‘esto es lo que hay’»
Consiguieron un interés de euríbor más 0,95% de diferencial; les convencieron con que el índice iba a estar bajo una década.
«Hemos estado pagando estos años entre 0,3-0,6%, al estar el euríbor en negativo. Ahora llevaba un año mi pareja diciéndome que teníamos que cambiarnos de hipoteca, a las hipotecas fijas que estaban baratísimas», cuenta. Dejaron pasar esa posibilidad y siguieron a tipo variable... hasta que decidieron actuar. Vieron hace unos meses cómo iba a cambiar todo y que su cuota, con la revisión que se les haría, se iba a incrementar en 400 euros al mes. «En junio me puse a llamar a bancos para preguntar», dice.
Marco preguntaba en los bancos para abandonar el tipo variable y pasarse a fijo. Primero habló con el Santander, que le ofrecía un tipo del 1,27%, pero esa oferta no duró y se la subieron a 2,6%. Luego acudieron a Unicaja. «Me dijeron que me ofrecían un 1,05%. Teníamos que hacerlo, y tardamos mes y medio en firmar la hipoteca nueva; nos cambiamos deprisa al tipo fijo para que no se nos escapara la oferta», relata. El miedo al camino que está tomando el euríbor forzó a este usuario a hacer una subrogación de acreedor (cambiar el préstamo de banco y cambiando condiciones), pero todavía hay muchos que resisten en el tipo variable.
«Más de 4 millones de españoles tienen contratada una hipoteca, por lo que la subida del euríbor está teniendo un impacto tremendo a nivel social. Calculamos que cada punto que sube el euríbor, la cuota hipotecaria crece en 100 euros», destaca el consejero delegado del gestor hipotecario Trioteca, Ricard Garriga. El directivo recuerda que en junio la tasa se situaba todavía por debajo del 1%, por lo que los incrementos de las últimas semanas «están siendo muy abruptos».
Garriga, no obstante, recuerda que en 2011 el índice de referencia ya estaba en el 2%, y en 2008 llegaba al 5%. «La subida está teniendo mucho impacto porque se ha producido de forma muy abrupta, pero lo cierto es que el euríbor todavía se mantiene en niveles relativamente bajos».
Esquivar el tipo variable
Los consumidores están intentando esquivar el golpe escogiendo hipotecas a tipo fijo... pese a las trabas de la banca. Es el caso de Cristina Álvarez, una joven de 33 años que firmó un préstamo hipotecario en julio. «Yo pedía ofertas a tipo fijo y siempre me ofrecían variable. No te dan facilidades; tú preguntas por lo que quieres y te responden ‘esto es lo que hay’. No te dan margen para pelear el tipo de interés ni aunque aportes nóminas altas».
Ella logró firmar su hipoteca a fijo como quería, pero descubrió de primera mano la voracidad de las entidades para ofrecer siempre variable –salvo Caixabank–.
La perspectiva, en suma, no es buena y los expertos de iAhorro realizan un apunte: «Nunca en su serie histórica el euríbor había crecido de una manera tan rápida. Entre enero y septiembre, nunca habíamos visto esta potencia. Y no se va a quedar ahí». Malos tiempos para tener hipoteca.