El euríbor sube en octubre al 2,63% y encarece un 42% las hipotecas
∑El índice escala 3,1 puntos en un año y aumenta las cuotas de ocho de cada diez usuarios al mayor ritmo histórico ∑El Gobierno negocia con la banca una batería de medidas para evitar una ola de impagos en estos préstamos
Para enfrentarse a la crisis de inflación, el Banco Central Europeo (BCE) se ve obligado a aumentar los tipos de interés de referencia. Pero esa decisión también genera un impacto negativo sobre los consumidores. ¿Cuál? Que las hipotecas cada vez son más caras porque el euríbor se dispara. Concretamente, el índice cerró ayer en una media mensual del 2,629%, lo cual se traduce en que las cuotas de los préstamos para vivienda con actualización anual se encarecen de media un 42%.
La realidad es que el euríbor lleva meses sin dar respiro a los usuarios. Terminó octubre con un nuevo acelerón y la media mensual se sitúa en un valor no visto desde enero de 2009, en pleno estallido de la burbuja inmobiliaria. El quebradero de cabeza para los consumidores va en aumento.
El euríbor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, en inglés) y, en términos generales, se refiere al precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo es el que se usa como referencia para las hipotecas y está íntimamente ligado a los tipos BCE. De hecho, el euríbor suele adelantarse con subidas a las decisiones al alza de la institución presidida por Christine Lagarde.
Así las cosas, el índice al que se referencian el 80% de las hipotecas en España no ha parado de aumentar desde inicios de año. Ha pasado de estar en negativo a situarse ahora en niveles no vistos en más de una década. Y eso se traduce casi inmediatamente a las cuotas hipotecarias.
En octubre de 2021 el euríbor se situaba en el -0,477%. Sexto año en negativo. Pero en enero cambió la tendencia, para volver a positivo por primera vez en seis años en el mes de abril. En septiembre de este año superó la cota ya del 2% y ahora en octubre de 2022 ha continuado escalando hasta el 2,629%; en comparativa interanual el alza es de 3,1 puntos porcentuales. Asimismo, los analistas esperan que cierre el año en el entorno del 3%, aunque en el último ejercicio las tareas de predicción casi se han convertido en una cuestión de fe.
Golpe al bolsillo
Con estos valores, el golpe al bolsillo de los consumidores es considerable. Con el euríbor de octubre del año pasado, por una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%, la cuota sería de 533,51 euros. Tomando como referencia el cierre del índice en octubre de 2022, la cuota se incrementa hasta los 761,35 euros. Esto son 227,84 euros más al mes y 2.734,08 más al año. El incremento en este caso es una cuota un 42,6% más cara que hace un año.
Cuanto mayor es el importe, mayor es también el impacto en euros. En un préstamo para vivienda de 250.000 euros, a 25 años y con euríbor más 1%, con cómo estaba el índice en octubre de 2021 se pagaba 890,38 euros al mes. Ahora, tras la escalada del índice, la cuota para ese préstamos queda en 1.268,92 euros mensuales. Son 378,54 euros más en la cuota mensual y 4.542,48 euros más al año. Realizando los cálculos con una hipoteca de 300.000 euros, a 25 años y con euríbor más 1%, lo que se pagaba con cómo estaba el índice en octubre de 2021 se sitúa en 1.067,02 euros. En cambio, con
el euríbor que ha cerrado este mes de 2022, la cuota se incrementa hasta los 1.522,71 euros. Esto son 455,69 euros más al mes y 5.468,28 euros más al año. En ocasiones unas alzas que no pueden ser asumidas por los clientes financieros.
Medidas de ayuda
Con estas cifras, la posibilidad de que los hipotecados empiecen a entrar en impagos por no poder hacer frente a sus cuotas es algo que planea sobre la banca. Las entidades están vigilantes sobre el impacto de la escalada del euríbor sobre los préstamos para vivienda y ya negocian medidas de apoyo junto al Gobierno.
De momento las negociaciones permanecen sin grandes avances sobre qué medidas de ayuda implantar para los hipotecados más vulnerables. Lo que sí parece claro es que se dará la posibilidad de incrementar el plazo de amortización del préstamo, pero el Ministerio de Asuntos Económicos pide a los bancos dar un paso más con otras medidas.
Cambio de tipo de interés
El euríbor, en este sentido, tiene impacto sobre las hipotecas a tipo variable. Dicho de otra forma: su escalada no afecta a quienes ya tengan su préstamo a tipo fijo, lo cual no quiere decir que no tenga ninguna consecuencia real. Si aumenta el euríbor, la banca prefiere potenciar el tipo variable y encarece cada vez más el tipo fijo. De hecho, las entidades han pasado de ofrecer un interés incluso más bajo del 1% a estar planteando ahora a quienes buscan tipo fijo un interés superior al 3%. Una manera de desincentivar esta segunda modalidad frente a la primera en cuestión.
Aun así, todavía hay margen para poder subirse al ‘carro’ de la seguridad. Cualquier consumidor puede acudir a su banco a renegociar el préstamo y tratar de pasarse al tipo fijo, con el que pagaría lo mismo todos los meses, aunque se le ofrecerán peores condiciones que hace unos meses. Todo dependerá, también, de la solvencia de la persona y de cada banco, ya que cada cual tiene una oferta comercial en este sentido.
Así, fuentes financieras consultadas por este diario señalan que cuando un cliente va a la oficina a pedir una hipoteca, lo hace en la mayoría de las veces a tipo fijo, pese a que se hayan encarecido las ofertas.
Los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) así también lo reflejan, ya que más de un 70% de las nuevas firmas están siendo a esta modalidad pese a que las entidades, salvo Caixabank, apuntan su oferta al variable.
La FED subirá de nuevo los tipos de interés esta semana y el BCE hará lo propio otra vez en el mes de diciembre