QUIERO COMPRARME UNA CASA.

TENER TU PROPIA VIVIENDA ES UN SUEÑO QUE PUEDE ACABAR EN PESADILLA SI NO SABES GESTIONARLO BIEN. ESTAS 30 PREGUNTAS ( Y SUS RESPUESTAS) ACLARARÁN TUS DUDAS.

Todo lo que necesitas saber antes de dar el gran paso.

1 ¿ESTÁS PREPARADA PARA DAR EL GRAN PASO?

Los alquileres en las grandes ciudades están por las nubes: el precio medio ronda los 1.200 euros y se encarece cada año casi el 10%, según el portal fotocasa.es. Ante semejante panorama, cada vez más jóvenes españoles comienzan a plantearse la compra de una vivienda a cambio de quedarse sin ahorros y comprometer sus fnanzas entre 25 y 30 años. ¿Estás dispuesta a endeudarte? Piénsalo bien.

2 ¿QUÉ HACE LA GENTE DE TU EDAD?

El 6% de las personas que tienen entre 18 y 34 años adquirió una casa en el último año, dos puntos porcentuales menos que en 2017. El arrendamiento también cotiza a la baja, con sólo un 9% de nuevos inquilinos en 2018, frente al 14% de doce meses atrás. El 6% de los jóvenes buscó algo para comprar o alquilar sin éxito. Que no te pase lo mismo.

3 ¿DESCARTAS EL ALQUILER DEFINITIVAMENTE?

Según explica Iván Rodríguez, CEO de la constructora iKasa, «alquilar es tirar el dinero, salvo que uno, por su modo de vida, tenga que estar viajando». Lo mismo opina Beatriz Toribio, directora de Estudios de fotocasa.es: «La fexibilidad que te ofrece el alquiler puede ser buena idea cuando el destino de tu vida está aún por descifrar». Si decides comprar, Rodríguez aconseja «esperar dos o tres años a que bajen los precios».

4 ¿TIENES DINERO SUFICIENTE?

Anota la cifra que tienes ahorrada y multiplícala por seis. Más o menos, ese será el importe que podrías obtener del banco para cumplir tu sueño sin especiales complicaciones. A continuación, debes calcular que la cuota mensual del crédito hipotecario no sobrepase el 40% de tus ingresos netos mensuales, para así vivir sin el agua al cuello. ¿Te salen las cuentas?

5 ¿ESTÁS PREPARADA PARA LOS IMPREVISTOS?

Pese a que tu nómina resulte holgada para responder mensualmente a la hipoteca, piensa que en cualquier momento podrías necesitar cambiar de coche, hacer una reforma, cubrir una emergencia o, por qué no, darte un buen capricho. Antes de empeñarte, actúa con la cabeza fría: liquida tus deudas pendientes, busca el mejor precio y adapta tu nivel de gastos al de los ingresos.

6 ¿CÓMO PREVÉS PAGAR SIN QUE TE TOQUE LA LOTERÍA?

Lo habitual es solicitar un crédito hipotecario, salvo que hubieras heredado una fortuna para poder hacer el desembolso al contado. También existen los créditos subrogados, es decir, aquellos por los que asumes el préstamo que ya tenía el vendedor de la casa, con idénticas condiciones.

7 ¿QUÉ NECESITAS PARA LOGRAR UN CRÉDITO?

Para decidir si te lo concede o no, el banco mirará si tu trabajo es estable y se interesará por tu nómina, proyección laboral, ahorros y gastos mensuales. También te preguntará si vas a compartir la hipoteca con tu pareja o si alquilarás alguna habitación para obtener ingresos extras.

8 ¿PUEDES CONSEGUIR QUE TE AVALEN?

Todo es más fácil cuando tienes algún familiar que pueda responder por ti y asumir los riesgos de una eventual insolvencia. Búscate un hipotecante no deudor. Se trata de alguien dispuesto a garantizar con sus recursos el 20% del valor de la propiedad. Vamos, un ángel.

9 ¿CÓMO ENCONTRAR UN CHOLLO?

Las subastas judiciales de inmuebles son el lugar idóneo. La adquisición se acuerda en los juzgados donde se ponen en valor los bienes embargados a los deudores. Cualquiera puede ser postor si cumplimenta un documento y realiza el depósito del 5% del valor de salida. Se adjudica a la mejor oferta que supere el 70% del precio de arranque.

10 ¿PARA QUÉ SIRVE LA TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE)?

Se trata de un valor que te ofrece una referencia para comparar las distintas ofertas de préstamos, ya que desvela el porcentaje de interés real que vas a pagar cada año. Se calcula con el tipo de interés, la comisión de apertura y los años del préstamo.

11 ¿QUÉ VENTAJAS TIENE EL TIPO FIJO SOBRE OTROS?

En 2018 este tipo de préstamos ha crecido hasta representar el 40% del total de los créditos hipotecarios y, según la experta de fotocasa.es, Beatriz Toribio, es el más indicado para los jóvenes. ¿Por qué? Aunque el interés es un poco más elevado que en los variables y el capital se amortiza más despacio, pagas siempre la misma cuota, lo que te protege de las oscilaciones del mercado y, sobre todo, te evita sorpresas fnancieras.

12 ¿HAS PENSADO EN EL PRÉSTAMO A TIPO VARIABLE?

Este varía según el vaivén de los tipos de interés (ahora es un buen momento para contratarlo, ya que están bajos). Cuando disminuyen, el crédito sale más barato, pero si suben, tendrás que hacer un desembolso mayor. El precio se revisa cada año.

13 ¿HAS OÍDO HABLAR DEL TIPO MIXTO?

No es lo común. Se trata de un modelo híbrido entre la fórmula fja y la variable, porque combina ambas. Normalmente se arranca con un periodo de cuatro años a tipos fjos y después se deja sujeto a las condiciones variables del mercado. Suele salir más caro que los otros.

14 ¿QUÉ ES EL INTERÉS DE CUOTA FIJA?

Es un crédito a interés variable, con la peculiaridad de que siempre se paga la misma cuota. Lo que varía es el plazo de amortización: si el precio del dinero baja, se reduce, justo lo contrario que si se encarece. En ese último caso, tardarás más años en liquidar la deuda de tu casa.

15 ¿CÓMO ELEGIR EL CRÉDITO IDÓNEO?

Haz una comparativa y escoge siempre con visión a largo plazo. Evalúa las comisiones (de apertura, cancelación...) que te aplica cada entidad y déjate convencer si te recomiendan el tipo fjo en vez del variable. Posiblemente el precio del dinero ha tocado fondo y ya solamente puede subir.

16 ¿HAY QUE NEGOCIAR LAS COMISIONES?

La feroz competencia bancaria juega a tu favor. Ponte en modo regateo e intenta que te supriman la comisión de apertura (el porcentaje del crédito que abonarás el primer mes) y la de cancelación parcial o total (esta última es del 1% en los préstamos variables).

17 ¿HAS INVESTIGADO A FONDO LA ZONA?

La información es oro: indaga sobre las peculiaridades del barrio, si es ruidoso o hay desperfectos en la fnca. Averigua el coste mensual de la comunidad y si hay derramas a la vista. Además, el certifcado energético debe estar en regla. Así evitarás gastos extra.

18 ¿LISTA PARA REBASAR EL PUNTO DE NO RETORNO?

Todo se acelera cuando obtienes una simulación favorable del crédito por parte del banco. En ese caso, puedes frmar el contrato de arras con el vendedor; es decir, una señal para reservarte el inmueble. Comprueba que es posible recuperarla si el banco te deniega la hipoteca.

APUESTA POR UN INTERÉS FIJO PARA LA HIPOTECA: PAGARÁS SIEMPRE LA MISMA CUOTA

19 ¿CUÁNTO SE PAGA DE SEÑAL PARA APALABRAR LA CASA?

Esta cantidad se determina en el contrato de arras (puedes descargarlo en la web modelocontrato.net) y suele rondar el 2 o el 3% del precio, de común acuerdo entre las partes. Si la frma de la compraventa se va a dilatar muchos meses, el importe puede llegar a alcanzar el 5%.

20 ¿QUÉ COSAS DEBES COMPROBAR?

Antes de pagar la señal, pide la Nota Simple de la vivienda en el Registro de la Propiedad. Este documento certifca que el inmueble está libre de cargas y que el vendedor es realmente su legítimo titular. Puedes hacer el trámite online en el site www.registro.es y te costará alrededor de 20 euros.

21 ¿QUÉ PASA SI TE ARREPIENTES TRAS COMPROMETERTE?

A estas alturas del proceso resulta muy caro dar marcha atrás. Perderás el dinero que hayas entregado. Si el que rompe el trato o incumple el plazo es el vendedor, este deberá pagarte el doble de lo que hayas adelantado.

22 ¿ES OBLIGATORIO TASAR LA VIVIENDA?

Sí, porque los bancos te prestan el 80% de la tasación del inmueble como máximo. El perito (a quien debes pagar tú) ponderará variables como la superfcie de la vivienda, la cotización del barrio, la existencia de ascensor, piscina o garaje… El precio de la valoración ronda los 300 euros para una fnca de 90 metros cuadrados.

23 ¿QUIÉN TRAMITA EL NOTARIO?

La gestoría del banco se encargará de reservar cita en una notaría ya convenida por las partes. Hasta la próxima primavera, en la que entrará en vigor la nueva ley hipotecaria, la entidad te cobrará entre 300 y 500 euros por sus servicios, así como por los costes regulados de la escritura pública, tanto de la compraventa como de la hipoteca. El día de la compra te encontrarás con el vendedor y un representante del banco que ya llevará preparados los cheques conformados y la documentación de la casa.

24 ¿CUÁL ES EL PAPEL DEL NOTARIO?

El fedatario público verifcará la identidad de los comparecientes. Es imprescindible que vayas provista de tu DNI y acompañada de tu avalista (si fuera el caso). También comprobará que los datos coinciden, leerá los contratos de los créditos hipotecario y de compraventa y frmará las escrituras tras cotejar el pago de la operación, junto con el comprador y el vendedor.

25 ¿QUÉ GASTOS PAGA EL BANCO?

La nueva Ley Hipotecaria le exige cubrir los del notario, el Registro de la Propiedad y la gestoría (para un piso de 150.000 euros, serían 900 euros de notario, más 400 de inscripción, más unos 300 por las gestiones).

26 ¿QUÉ EXTRAS VAS A AFRONTAR TÚ?

Correrá de tu cuenta el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales si se tratase de una casa usada (entre el 6 y el 7% del valor) o el IVA si vas a comprar una nueva (el 7% del importe escriturado o el 4% para una de protección ofcial).

27 ¿ES OBLIGATORIO EL SEGURO DE VIDA?

Sí, el banco te exigirá un seguro que cubra el valor del crédito en caso de fallecimiento o incapacidad permanente pero, con la nueva Ley Hipotecaria, no podrá imponerte la aseguradora (puedes elegir la que más te convenga). El precio de la póliza variará en función de la cantidad.

28 ¿CÓMO TE VA A AFECTAR LA SUPRESIÓN DEL IAJD?

Gracias al decreto aprobado el pasado noviembre, mediante el cual se eliminó el Impuesto de los Actos Jurídicos Documentados (IAJD), te ahorrarás entre el 0,5 y el 1% del importe de la casa. Es decir, entre 700 y 1.500 euros para una vivienda de 150.000 euros.

29 ¿QUIÉN CAMBIA LA TITULARIDAD DE LOS SERVICIOS?

Gas, luz, agua, comunidad… e incluso el acceso a internet. Dado que tú vas a ser la nueva benefciaria, es mejor que asumas tú las gestiones para evitar impagos y molestias. Pero ojo, no los des de baja, porque si no luego te cobrarán el alta. Cámbialos a tu nombre y domicílialos en tu cuenta bancaria.

30 ¿CUÁNTO TARDARÁS EN RECIBIR LAS ESCRITURAS A TU NOMBRE?

No te impacientes. Cuando salgas del notario ya serás propietaria con todas las de la ley, aunque no tengas en tu poder las nuevas escrituras a tu nombre. Ese preciado documento te lo proporcionará la notaría en un plazo de tres semanas o un mes como máximo. Una vez recorrido todo el camino, por fn has llegado a tu meta y no puedes dejar de celebrarlo por todo lo alto. Convoca a tus amigos y haz una festa de inauguración. Eso sí, mejor festejarlo antes de pintar, mientras preparas una de las mudanzas más felices de tu vida.