¿ERES UNA ANALFABETA FINANCIERA?

Te facilitamos un glosario que te transformará en una gurú de la economía.

Sabes qué es el Euribor? ¿Podrías definir un concepto tan habitual como tipo de interés? Quizás no. En igual situación se encontraron muchos de los estudiantes de grado que participaron en una encuesta realizada por la Universitat Oberta de Catalunya. Por ejemplo, el 41% no supo valorar el riesgo de algunos productos financieros. Un grave problema porque, como explica Elisabet Ruiz-Dotras, profesora de los Estudios de Economía y Empresa de dicha universidad, «una mejora en educación financiera ayuda a manejarse en cuestiones como el ahorro, la planificación de la jubilación, la adquisición de productos de inversión o la selección de créditos, hipotecas o refinanciaciones». Con la ayuda de esta experta economista, repasamos algunos de los términos claves con los que podrás aprender a sacar más rentabilidad a tu dinero.

AMORTIZACIÓN

Hace alusión a la devolución, mediante cuotas, del dinero que te presta el banco. Aunque cuando te conceden dicho préstamo, el capital que recibes en tu cuenta no suele coincidir con lo que pides, ya que «la entidad financiera resta comisiones y gastos de gestión», recuerda Ruiz-Dotras. Piensa, además, que si decides quitarte una parte o el total de tu deuda antes del tiempo pactado al inicio, te cobrarán intereses.

BENEFICIOS

Si inviertes, te acostumbrarás a este término que contabiliza cuánto vas a ganar. Es un valor absoluto, una cifra concreta que, seguramente, venga acompañada de otra de las palabras más usadas en este campo: rentabilidad. En este segundo caso, se trata de un porcentaje que se calcula teniendo en cuenta el beneficio y el capital invertido. Si, por ejemplo, destinas 2.000 euros y logras unas ganancias de 500, la rentabilidad será del 25%.

CRÉDITO, TARJETA DE

Medio de pago electrónico por el que una entidad bancaria te da un crédito, como titular de una cuenta corriente, por un periodo de un mes y un importe limitado («depende del tipo de cliente y el saldo que tenga», dice Ruiz-Dotras). Eso sí, si te pasas del límite, te cargarán comisiones con un interés que suele ser elevado. Además, el simple mantenimiento de dicha tarjeta ya supone pagar unos gastos extra.

DÉBITO, TARJETA DE

En realidad, aunque estés usando un medio de pago electrónico, con este es como si pagaras en efectivo, ya que el dinero se descuenta directamente de tu cuenta. Así que, si tienes efectivo en el banco, podrás pagar, y si no, con esta tarjeta de débito ni te darán crédito alguno ni te aplazarán el pago. Tampoco te cobrarán intereses, claro. Y no suele traer consigo comisiones de gestión, aunque todo depende de la política de cada banco.

EURIBOR

Se denomina así al interés que usan los bancos europeos para prestarse dinero entre ellos. Se publica cada día y es la media de los tipos que aplica cada uno. Pero, ¿por qué debe preocuparte algo que en principio sólo afecta al mundo financiero? Porque se utiliza para calcular el interés de créditos personales, depósitos bancarios o préstamos hipotecarios.

Si cae el Euribor, tu hipoteca será más barata.

FONDO DE INVERSIÓN

Es un producto de ahorro en el que distintas personas (pueden ser físicas y/o jurídicas) realizan aportaciones. Una gestora determina cómo y dónde se invierte ese dinero: acciones, deuda pública o privada, divisas, inmuebles… «Antes de escoger uno, hay que informarse bien del tipo de fondo, del riesgo asociado y los rendimientos. A mayor riesgo, mayor rendimiento», precisa Elisabet Ruiz-Dotras.

GASTOS DE GESTIÓN

Es el importe que te cobra el banco por cada operación que realizas. Puede hacerlo en los siguientes supuestos: tener una cuenta abierta, concederte un préstamo, cambio de una divisa a otra, enviar una transferencia, estudiar la viabilidad de un préstamo… Antes se incluían los gastos derivados de la solicitud de una hipoteca –gestoría, notaría, registro, tasación…– pero desde hace algunos meses, afortunadamente, ya no es así.

HIPOTECA

Este término no se te escapa, pero conviene precisar que es el ejemplo más evidente de un préstamo garantizado, ya que «en caso de no devolver o cancelar la deuda, el banco adquiere el bien (la vivienda) en su propiedad», aclara Ruiz-Dotras. Aquí el tipo de interés es menor que en el llamado préstamo personal, sin garantía, en el que se acorta el plazo de devolución porque el riesgo para la entidad es mayor.

INFLACIÓN

«Recoge la evolución de los precios de los productos y servicios de un país», recuerda Ruiz-Dotras. Esta variable se calcula a partir del Índice de Precios al Consumo (IPC) y cuando sube supone que hay más dinero para consumir. Si la demanda bajara, hablaríamos de deflación, algo ya no tan bueno para un país dado que, según la experta, «significa que no hay consumo porque la gente es más pobre».

JUNTA DE ACCIONISTAS

Es el órgano de gobierno de las sociedades, entidades bancarias incluidas. Allí se reúnen tanto los socios como los accionistas (personas que poseen alguna participación), se aprueban cuentas y se toman no pocas decisiones estratégicas. Quizás te suene un poco lejano, pero de sus buenas o malas macrodecisiones dependerá la economía de tu bolsillo y la confianza del mercado en el banco en el que has depositado tus ahorros.

‘KNOW-HOW’

Según el estudio de la Universitat Oberta de Catalunya, tan sólo el 3,7% de las universitarias posee «conocimientos generales que todo el mundo debería tener para gestionar correctamente el dinero». Y con ese bajo nivel de know-how financiero, «no se garantiza que las actividades emprendedoras que se lleven a cabo sean sostenibles a medio o largo plazo», puntualiza RuizDotras. ¡Ponte las pilas!

LIQUIDEZ

Se refiere a la habilidad de convertir tus activos en efectivo de forma inmediata para afrontar pagos a corto plazo. Si te planteas rentabilizar tu dinero, es mejor no tener toda tu posibilidad de ahorro en una hipoteca, ya que esta es una inversión a largo plazo y, al no contar con ese capital al momento, quizás suponga perderte oportunidades de inversión o no poder hacer frente a alguna emergencia.

MOVIMIENTOS

Reflejan la actividad de tu cuenta y se plasman en el llamado extracto bancario. Pueden ser de dos tipos: abonos, que consiguen que tu capital aumente (como el cobro de tu nómina, transferencias recibidas, pago de intereses por algún producto que tienes contratado…) y cargos, que suponen retirada de dinero de tu cuenta (aquí entran la domiciliación de recibos, transferencias, comisiones, pagos de gestiones, retirada de efectivo en cajeros…).

NEGATIVO

Si te quedas a cero y, después de realizar algún pago, tu cuenta pasa a estar al descubierto y con saldo negativo, aunque la cantidad sea mínima, preocúpate. Y sobre todo, ponte al día en cuanto puedas. ¿El motivo? Las entidades financieras cobran unas comisiones realmente elevadas (importe fijo) e intereses (importe variable que depende del valor negativo del saldo) cuando se da esta situación.

‘Ñ’ DE ESPAÑA

Los españoles ahorramos menos que el resto de los europeos e invertimos por debajo de la media de nuestro entorno… Así lo reflejan los datos del Instituto Nacional de Estadística, que aseguran que concentramos nuestro dinero en el ladrillo y en depósitos bancarios, producto este último donde no suele haber excesivo riesgo. En Europa, los preferidos son los fondos de pensiones y seguros. Toma nota.

OPERACIÓN

Se trata de una transacción por la que das instrucciones a tu banco para que envíe dinero desde tu cuenta a la de otra persona o a otro depósito tuyo en una entidad diferente. Se denomina transferencia y «te pueden cobrar una comisión por este servicio», recuerda la profesora. Si los titulares de las cuentas de origen y destino coinciden y la dirección financiera también, se llama traspaso, y no suelen cobrarte comisión por este servicio.

PRÉSTAMO

Operación por la que el banco pone a tu disposición una cantidad determinada. Dicho así, poco te hemos dicho que no sepas, pero sí que hay que precisar que se debe hacer bajo contrato, que siempre se fijan un plazo y una cuota que incluye una parte de los intereses que debes pagar y una parte del capital del préstamo y que, a veces, se pacta una carencia, total o parcial, donde no pagas todo lo establecido, aunque los intereses se van acumulando.

QUEJA

La transparencia debe ser norma en toda actividad bancaria. Puedes ejercer tu derecho a reclamación por cualquier anomalía que detectes en cualquier operación financiera: falta de información clara, cobro de comisiones o intereses de más… Para ello, acude al Servicio de Atención al Cliente de tu banco, y si no tienes respuesta en dos meses, recurre al Banco de España, a quien puedes dirigirte por escrito o vía telemática.

RENTABILIDAD

Lo resume la profesora Ruiz-Dotras: «Se trata del porcentaje de beneficios que se han obtenido en una inversión durante un periodo de tiempo concreto». Así que debes tener presente esta palabra cada vez que vayas a dedicar tu dinero a algo. Importante: «No es lo mismo conseguir una rentabilidad del 5% en tres meses que en diez años. Siempre hay que buscar su equivalente anual para poder comparar».

SIGLAS

BCE, FMI, el mencionado IPC… Son muchas las que se manejan en este mundillo, pero sugerimos que te fijes en el TAE (Tipo Anual Efectivo). Te mencionarán estas siglas constantemente si pides un crédito. «Es el único tipo de interés que permite cotejar precios de préstamos o depósitos entre entidades financieras –dice la experta–. Y es esencial hacerlo cuando queremos adquirir un bien o pedir un préstamo».

TIPO DE INTERÉS

Un término fundamental, ya que fija la cantidad que debes pagar por disponer temporalmente de un crédito, préstamo u obligación. Se expresa normalmente en porcentaje (%), y puede ser fijo (y por consiguiente, siempre sabemos su valor) o variable («los préstamos que se piden con este tipo de interés se suelen revisar una vez al año –recuerda Ruiz-Dotras– y sólo se conoce si suben o bajan en el momento de la revisión»).

URL

Según el Observatorio de la Digitalización Financiera, en 2020 el 54% de los españoles pagará sus facturas online y el 64,8% realizará transferencias. Así que la URL (dirección web) de tu banca online será una de tus favoritas. Da un paso más y empieza a controlar todos los recursos que ofrecen las fintechs (apps financieras). Puedes utilizar las calculadoras de ahorro, los planificadores de gastos…

VENCIMIENTO

Es el momento en el que una obligación llega a su fin, y aplicado al mundo financiero, la fecha concreta en la que finaliza el plazo pactado para hacer frente a un préstamo, o a aquellos plazos pactados a los que uno se compromete para pagar una deuda. Si no se cumple con ellos, la deuda se puede renegociar, se reemplaza por otra o, ya como extremo, se puede hasta reclamar ante los correspondientes tribunales.

WALL STREET

Se dice que «cuando tose Wall Street, todas las bolsas se acatarran». Y es que en esa calle está la Bolsa de Valores de Nueva York, el mayor mercado del mundo de compra y venta de acciones, el que más dinero maneja y donde más empresas ponen en venta sus activos. ¡Ojo!, es fundamental saber lo que se cuece, porque todas las recesiones (crisis) económicas han empezado a sentir sus síntomas allí y luego todos sufrimos las consecuencias.

X-FACTOR

Así se denomina a ese talento que te permite destacar. Y en economía también existe. Para sacar el máximo partido a tus recursos, no sólo debes estar pendiente de tu saldo; también puedes recurrir al gestor personal de tu banco (ese que te llama cuando estás al descubierto) para resolver tus dudas y que te aconseje, e incluso, contratar a un asesor (en midirectorfinanciero.com te darán las claves para triunfar si vas a montar un negocio).

YEN, YUAN…

Son, junto al dólar, la libra y el euro, las monedas de las cinco mayores economías del mundo, según el PIB. Cuando un país decide que su efectivo se devalúe, vende mejor al extranjero pero sus importaciones (compras) se reducen, y eso pasa factura a otros mercados. También podrá recibir más visitas de turistas, ya que su divisa será más barata. Estas son algunas de las consecuencias de un mundo globalizado.

ZONA EURO

O Eurozona. Es el espacio formado por todos los países de la Unión Europea que han adoptado el euro como moneda nacional; es decir, 19 de los 28 Estados miembros de la UE. Pero no sólo tienen una misma divisa con la que comprar bienes, sino que también buscan, gracias al Banco Central Europeo, compartir mercados y definir políticas y estrategias monetarias, como fijar el tipo de interés oficial del dinero (y esto te afecta).