¿Compensa cambiar de hipoteca variable a fija aunque sea gratis o es mejor esperar?
El Gobierno anunciaba hace unos días un acuerdo con la banca para ampliar el Código de Buenas Prácticas, cuyo ob‐ jetivo es aliviar la carga finan‐ ciera de miles de hipotecados a tipo variable tras la fuerte subida del euríbor. Ambas partes acordaron, entre otras medidas, mantener la gra‐ tuidad del cambio de hipoteca variable a tipo fijo o mixto du‐ rante 2024. Una medida que puede llegar a suponer un aho‐ rro potencial de hasta 5.000 eu‐ ros a quienes estuvieran pen‐ sando en cambiar de hipoteca. Pero ¿realmente compensa es‐ ta gratuidad cambiar de hipote‐ ca ahora que el euríbor parece haber puesto fin a las subidas e incluso, como prevén los exper‐ tos, podría seguir bajando du‐ rante los próximos meses? Los expertos opinan.
"Nunca le he visto ningún senti‐ do a las bonificaciones para cambiar de variable a fijo. En primer lugar, es la típica comi‐ sión cuyo importe global, en ge‐ neral, es pequeño; y en segun‐ do lugar, no puedes tomar deci‐ siones con base en si pagas esa comisión o no", explica a El Confidencial Pau A. Monserrat, profesor de la Universitat de les Illes Balears, economista y pe‐ rito especializado en productos financieros y socio en Futur Fi‐ nances.
"Nadie debería pasar de varia‐ ble a fijo por miedo o porque le hayan modificado la comisión" "Hay unos mínimos por cambio de hipoteca presentes en la Ley 5/2019 reguladora de los con‐ tratos de crédito inmobiliario y estas bonificaciones nunca me han parecido nada beneficio‐ sas para el consumidor. La cla‐ ve para cambiarte de variable a fijo o a mixto, lo que tienes que analizar realmente, son los ti‐ pos fijos que te ofrece en cada momento la banca. Y ahora creo que es el peor momento para cambiar a una hipoteca a tipo fijo, porque los bancos es‐ tán intentando aprovechar el miedo del cliente a esa subida tan vertical del euríbor, a pesar de que ahora las perspectivas del mercado apuntan hacia una bajada. Los tipos fijos que se están ofreciendo ahora mismo son carísimos", asegura Mon‐ serrat.
"Por lo tanto, mi recomendación es que nadie se pase de un va‐ riable a un fijo porque tenga miedo o porque le hayan modifi‐ cado la comisión, ya que, salvo alguna excepción, las hipote‐ cas fijas son un desastre, y si bien es cierto que entre las mixtas hay ofertas interesan‐ tes, hay que mirar muy bien tan‐ to el fijo inicial como el variable para calcular si vale la pena".
Cambiar hipoteca de variable a fijo o mixto seguirá siendo gra‐ tis en 2024
E. Sanz El Gobierno anunciaba esta semana un acuerdo con la banca para ampliar el Código de Buenas Prácticas cuyo obje‐ tivo es aliviar la carga financie‐ ra de miles de hipotecados La previsión de Bankinter es que el euríbor se sitúe en torno al 3,25% durante 2024; para caer por debajo del 3%, en con‐ creto al 2,75% en 2025. Otro da‐ to: el euríbor parece estar anti‐ cipando una futura bajada de los tipos de interés y ha despe‐ dido diciembre en el 3,688%. Hay que recordar que empezó
el mes cerca del 4%.
"Es decir, la previsión ahora mismo es de una bajada más fuerte de la que pensábamos. Por tanto, ahora mismo, quien tiene tipo variable, mi consejo es que no se cambie ni a mixta ni a fija, salvo que lo analice bien con un asesor hipotecario de verdad y haga números. Ahora es un buen momento pa‐ ra mantenerse en hipotecas a tipo variable", añade Pau A. Monserrat.
En esta misma línea se pronun‐ cia Luis Javaloyes, CEO de Agencia Negociadora. "Que convenga o no el cambio no de‐ pende tanto de la prórroga co‐ mo de las condiciones concre‐ tas de cada caso, de cada hipo‐ teca. Hay que valorar, sobre to‐ do, si la oferta que nos haga el banco es la mejor en el medio y largo plazo. La hipoteca son muchos años y no parece con‐ veniente cambiarla con cada vaivén del mercado. Lo que es bueno ahora puede no serlo dentro de un año. Aconsejo me‐ sura y calma antes de tomar una decisión tan trascendente para la economía familiar", aña‐ de Javaloyes.
No a todo el mundo le interesa el cambio
Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria, coincide con ambos expertos. "El Go‐ bierno ha indicado que prorro‐ gará las ayudas a los hipoteca‐ dos que quieran pasar de varia‐ ble a mixto o fijo. Pero ¿es in‐ teresante cambiar? Es una pre‐ gunta recurrente hoy en día y más viendo la próxima bajada de tipos que se avecina. La realidad es que no a todo el mundo le interesa el cambio. Una hipoteca es un préstamo a largo plazo y hay que medir mu‐ cho las consecuencias de los cambios".
"Si lo hacemos para ahorrar in‐ tereses a largo plazo", señala Gulias, "posiblemente hoy en día los cambios no sean intere‐ santes, ya que, actualmente, los tipos de interés fijos están altos. Los mejores están en torno al 2,35% TIN para deter‐ minados perfiles y casi siempre con penalizaciones por amorti‐ zar totalmente en torno al 2%, por lo que nos estamos limitan‐ do el ahorro en el futuro cuando queramos volver a cambiar nuestra hipoteca o queramos vender y cancelarla", este experto.
"A tipo mixto hay opciones me‐ jores", prosigue Gulias, "pudien‐ do llegar en torno al 2% TIN, y aquí, si conseguimos las mejo‐ res condiciones actuales, quizá sea una buena opción, pero cla‐ ro, hay que encontrarla o ir de la
destaca
mano de un experto".
'Ranking' de hipotecas | Más caras y desde euríbor más 0,48% en variables y 3,39% en fijas
Carlos Rodríguez Las entidades han optado por mantener sus ofertas similares a las del mes pasado, aunque los pocos cambios producidos han cau‐ sado, en su mayoría, un mayor coste para el cliente Según este experto, "si el pro‐ blema que tenemos es que no podemos con nuestra cuota por la subida del euríbor (la realidad es que este problema ya nos lo habríamos encontrado hace meses, y si hemos llegado has‐ ta aquí, quizá ya hayamos asu‐ mido la cuota, dura, pero asu‐ mida), si es por dicha subida y queremos volver a una cuota más cómoda pasando a fijo o a mixto, quizá sea la solución, pe‐ ro es una solución temporal, que nos permitirá pagar una cuota inferior a la actual, pero posiblemente en el futuro vea‐ mos que el cambio no fue tan bueno como esperábamos, pues el euríbor sube y baja a lo largo de los años". "También es posible que vea‐