El ban­co, en el bol­si­llo

El mó­vil ga­na pro­ta­go­nis­mo co­mo me­dio de pa­go en Es­pa­ña de la mano de mo­ne­de­ros vir­tua­les y agre­ga­do­res fi­nan­cie­ros Los des­em­bol­sos en efec­ti­vo ya su­po­nen una mi­no­ría

El Periódico de Catalunya (Castellano) - - Economía - EDUARDO LÓ­PEZ ALON­SO

El te­lé­fono mó­vil ga­na pro­ta­go­nis­mo co­mo me­dio de pa­go en Es­pa­ña y en el mun­do. La ba­ta­lla por el mer­ca­do de me­dios de pa­go se es­tá agu­di­zan­do en torno a un ter­mi­nal to­do­po­de­ro­so cu­yo uso ma­si­vo se plas­ma­rá en el fu­tu­ro en un nue­vo uni­ver­so fi­nan­cie­ro de po­si­bi­li­da­des to­da­vía por di­bu­jar. Es lo que opi­nan los más afa­ma­dos equi­pos de in­ves­ti­ga­ción fi­nan­cie­ra de los ban­cos y ex­per­tos en me­dios de pa­go. El uso del di­ne­ro en efec­ti­vo en Es­pa­ña cae y las su­cur­sa­les ban­ca­rias se trans­for­man en ofi­ci­nas de ser­vi­cios más que en dis­pen­sa­do­res de di­ne­ro. Los me­no­res de 35 años ya rea­li­zan el 80% de sus transac­cio­nes con tar­je­ta en Es­pa­ña, se­gún un es­tu­dio de BBVA Re­search. El 53% del vo­lu­men de pa­gos en co­mer­cios es con tar­je­ta, tras cre­cer a un rit­mo del 170% en nú­me­ro de transac­cio­nes en­tre el 2015 y el 2018. Y el mó­vil abre nue­vas con­tien­das en­tre las en­ti­da­des por las apli­ca­cio­nes de pa­go más úti­les. El ob­je­ti­vo es acer­car el ser­vi­cio al bol­si­llo de los clien­tes, es­ta vez en for­ma de smartp­ho­ne.

El con­se­je­ro de­le­ga­do de la mul­ti­na­cio­nal Glo­bal Pay­ments, Jeff Sloan, con­si­de­ra que el de­to­nan­te de es­ta trans­for­ma­ción fi­nan­cie­ra mun­dial es el au­ge im­pa­ra­ble del co­mer­cio elec­tró­ni­co, que cre­ce a un rit­mo del 20% y que lle­va­rá apa­re­ja­do ca­da vez más al mó­vil co­mo ne­xo de pa­go en las transac­cio­nes. «El 20% del ne­go­cio en em­pre­sas de me­dios de pa­go vie­ne de sis­te­mas vir­tua­les y pa­gos mó­vi­les», ex­pli­ca. Glo­bal Pay­ments es una em­pre­sa co­ti­za­da en la Bol­sa de Nue­va York y so­cia de Cai­xa­Bank en me­dios de pa­go a tra­vés de Co­mer­cia.

Cai­xa­Bank ase­gu­ra que dis­po­ne de 5,2 mi­llo­nes de clien­tes en ban­ca mó­vil y un to­tal de 6,1 mi­llo­nes de clien­tes bau­ti­za­dos co­mo clien­tes di­gi­ta­les. La en­ti­dad con­fie­sa que ha pa­sa­do de 165.000 ope­ra­cio­nes con mó­vil en ju­nio del 2017 a 2,2 mi­llo­nes en ju­nio de es­te año. De te­ner un uso mar­gi­nal, el mó­vil ha pa­sa­do a su­po­ner el 3,5% de las ope­ra­cio­nes de Cai­xa­Bank (el 0,3% ha­ce un año). Un es­tu­dio de Uni­ver­sal Pay apun­ta que, en el 2020, el 93% de los es­pa­ño­les rea­li­za­rán pa­gos di­gi­ta­les con sus mó­vi­les de for­ma ha­bi­tual.

La pug­na se cen­tra aho­ra en tres ti­pos de apli­ca­cio­nes mó­vi­les de pa­go fun­da­men­ta­les. El de­no­mi­na­do agre­ga­dor fi­nan­cie­ro, el wa­llet o car­te­ra vir­tual de tar­je­tas, y el ser­vi­cio de pa­go de pun­to a pun­to en­car­na­do en Bi­zum y los gi­gan­tes Sam­sung Pay, Ap­ple Pay y An­droid Pay. El agre­ga­dor fi­nan­cie­ro re­quie­re que el clien­te con­fíe a su ban­co los da­tos de to­das sus en­ti­da­des pa­ra que des­de una so­la apli­ca­ción pue­da ges­tio­nar sus pa­gos. El wa­llet per­mi­te en un mó­vil con tec­no­lo­gía NFC dis­po­ner de to­das las tar­je­tas y ele­gir la más ade­cua­da pa­ra ca­da pa­go en el ter­mi­nal co­mer­cial. Los sis­te­mas ti­po Bi­zum se cen­tran en el pa­go de mó­vil a mó­vil y se in­te­gran en la apli­ca­ción del ban­co en el que se tie­ne la cuen­ta. Bi­zum al­can­za­rá 2,5 mi­llo­nes de usua­rios a fi­na­les de año; 5.000 clien­tes se dan de al­ta ca­da día en Es­pa­ña. Ser­vi­cios si­mi­la­res al de Bi­zum tie­nen una pe­ne­tra­ción su­pe­rior al 60% de la po­bla­ción en paí­ses del nor­te de Eu­ro­pa.

Cre­ci­mien­to ve­loz

«En torno al 2% de los pa­gos to­ta­les en Es­pa­ña en co­mer­cios fí­si­cos es con mó­vi­les, pe­ro cre­ce a gran ve­lo­ci­dad», ex­pli­can en el BBVA, que apues­ta por el agre­ga­dor. Cai­xa­Bank se ha de­can­ta­do por el tar­je­te­ro vir­tual. «Nues­tra idea es que el clien­te tien­de a con­cen­trar su di­ne­ro en una úni­ca en­ti­dad fi­nan­cie­ra, por lo que apos­ta­mos por el tar­je­te­ro», ex­pli­ca Joan Mor­là, con­se­je­ro de­le­ga­do de Cai­xa­Bank Pay­ments. «El fu­tu­ro de los ban­cos es­tá en la tec­no­lo­gía», opi­na Sloan. «Ca­da vez hay me­nos di­fe­ren­cias en­tre una ofi­ci­na ban­ca­ria y una tien­da de Goo­gle o Ap­ple», ad­vier­te. En Eu­ro­pa los ser­vi­cios fi­nan­cie­ros se aso­cian a los ban­cos, pe­ro en Chi­na Ali­ba­ba ha ocu­pa­do ese lu­gar. Su fon­do de in­ver­sión Yue Bao es el ma­yor del mun­do con 251.000 mi­llo­nes de dó­la­res ges­tio­na­dos a prin­ci­pios del 2018. Un uni­ver­so pa­ra­le­lo que su­po­ne una dis­rup­ción que tar­de o tem­prano lle­ga­rá a Eu­ro­pa.

En Eu­ro­pa, el ser­vi­cio fi­nan­cie­ro se aso­cia a las en­ti­da­des, pe­ro en Chi­na, a Ali­ba­ba

El abono a tra­vés del te­lé­fono ha pa­sa­do en un año de ca­si na­da al 3,5% del to­tal en Cai­xa­Bank

CARLOS MONTAÑÉS

Co­mo­di­dad clien­ta pa­ga la com­pra con el te­lé­fono mó­vil en una de las char­cu­te­rías de Ger­mans Gra­cia, en Bar­ce­lo­na.

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