Una solución para la subida de tipos
Las hipotecas son un tema de rabiosa actualidad. El inesperado giro que la economía ha sufrido en el último año y las tensiones inflacionistas han provocado un cambio radical en la política del Banco Central Europeo, y hemos pasado de un euríbor en negativo a situarnos en niveles positivos como los del año 2009.
Desde 2016, el euríbor ha estado en negativo, y ello ha supuesto una ventaja para aquellos que tienen su hipoteca a tipo de interés variable. Por el contrario, quienes tienen tipo fijo han visto cómo han seguido pagando siempre la misma cantidad por su hipoteca sin beneficiarse de la rebaja de tipos y asumiendo un coste que estaba por encima de mercado. Ahora las tornas han cambiado: quienes tienen una hipoteca fija respiran tranquilos. Sin embargo, quienes la contrataron a tipo variable encaran el futuro con máxima preocupación, puesto que los días de hipotecas baratas han pasado. Unas veces ganan unos, otras ganan otros.
¿Injusticia? No, mi opinión es que no debemos hablar de injusticia, sino de suerte. Y no de suerte momentánea, sino de valoración de esa suerte cuando se termina de pagar la hipoteca. Optar por un interés variable o fijo es una decisión que conlleva riesgo porque no sabemos qué va a deparar el futuro, y aún menos cuando contratamos un producto cuya vida suele oscilar entre los 20 y los 30 años. A lo largo de la vigencia de la hipoteca, quien tiene tipo fijo verá cómo unos años está pagando por encima de mercado mientras que otros sus intereses serán inferiores. Mientras, quien tiene tipo variable va oscilando según evoluciona el mercado de intereses. Es cierto que nada más contratar la hipoteca tiene una gran ventaja: estará pagando menos que si hubiera contratado un tipo de interés fijo. Pero con el paso del tiempo ocurrirá lo mismo: unas veces pagará más que con el tipo fijo que le ofrecieron y otras menos.
Por tanto, unos años se compensan con otros y sólo al final de la hipoteca se podrá calcular si haber contratado un tipo de interés fijo o variable ha supuesto al final pagar más o menos que si se hubiera hecho lo contrario.
Sentado lo anterior hay que decir también que los que temporalmente pueden pasarlo mal son los que tienen una hipoteca a tipo variable. Si el euríbor está bajo, esos ciudadanos están contentos, pero si el euríbor sube –unido a que todos los demás productos y servicios también suban– sus economías se pueden ver seriamente dañadas y hasta colapsadas.
Tipo variable con cuota fija
Por eso, desde aquí quiero aportar una solución muy fácil y barata que permitiría evitar estos problemas de las hipotecas a tipo variable. Se trataría de los préstamos hipotecarios a tipo variable pero con cuota fija. En ellos, el cliente pagaría todos los meses la misma cantidad y lo que variaría sería la duración de la hipoteca, que sería flexible. Así, si la cuota que se va pagando a lo largo del tiempo está de media por encima de la que correspondería al tipo de interés variable contratado, el préstamo terminaría antes de la fecha inicialmente prevista. Por el contrario, si el tipo de interés variable sube, ello no afectaría al consumidor en su día a día, pues seguiría pagando la misma cuota todos los meses. Lo que ocurriría, simplemente, es que el préstamo duraría más tiempo y se terminaría de pagar más tarde. De esta manera, el ciudadano no se vería perjudicado en su cuota mensual por las alzas de los intereses y la entidad financiera evitaría riesgos de impago y al final terminaría cobrando las cuotas con los intereses pactados, aunque un poco más tarde. Todos ganan, nadie pierde.
A nivel jurídico la solución es sencilla y sería aplicable tanto a los nuevos préstamos que se contrataran como a los ya vigentes que se acogieran a esta posibilidad. Desde el colectivo notarial estamos preparados para canalizar de forma ágil y rápida tales modificaciones para que el consumidor las sienta de forma inmediata en su bolsillo.
Desde aquí queda arrojado el guante.