El BCE dice que las hipotecas están adquiriendo más riesgo
Enria pide a los bancos actuar en cuanto detecten señales de problemas de pago de los clientes.
El Banco Central Europeo (BCE) sigue de cerca la evolución de las carteras hipotecarias de la banca europea. En un escenario marcado por los planes de ayuda a los hipotecados lanzados en países como España ante la escalada del euribor, así como por las señales de burbuja detectadas en algunos mercados inmobiliarios de la zona euro, el supervisor pone el foco en el crédito para vivienda.
“Las hipotecas se están convirtiendo en una parte arriesgada de la cartera de nuestros bancos”, constató ayer Andrea Enria, presidente del Consejo de Supervisión del BCE, durante su intervención ante la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios del Parlamento Europeo.
Los bancos europeos acumulan en sus balances créditos hipotecarios por 4,1 billones de euros, según los últimos datos hechos públicos por la Autoridad Bancaria Europea (EBA), relativos a marzo de 2022.
De este importe, las hipotecas dudosas suman 71.000 millones, con una tasa de mora del 1,7%. Hay, además, 270.000 millones en créditos para vivienda que presentan debilidades. Están catalogados en vigilancia especial (fase dos) y representan el 6,6% de la cartera.
Los bancos europeos tienen en sus balances 71.000 millones de euros en hipotecas morosas
Lecciones
En este contexto, Enria remarcó la importancia de que los bancos adopten una actitud proactiva en cuanto identifiquen señales de posibles dificultades de pago.
“La lección que hemos aprendido de la crisis financiera es que cuanto antes se trate esta cuestión con los clientes, mejores resultados se obtendrán. Lo principal es mantener los pagos, evitar la morosidad y subsanar problemas de calidad de los activos”, indicó.
En España, las medidas de apoyo del plan hipotecario negociado entre el Gobierno y la banca incluyen instrumentos como las carencias del principal, congelación de la cuota, revisión del tipo de interés o daciones en pago, herramientas tradicionales de la banca a la hora de gestionar la morosidad.
Internamente, en el BCE no se ve con malos ojos tratamientos de refinanciación como la extensión de los préstamos hipotecarios para hacer la cuota más asumible en el nuevo entorno de tipos.
La principal condición para que la banca no tenga que declarar ese préstamo como moroso, con las provisiones que eso conlleva, es que esa acción mejore el perfil de solvencia del deudor. Para ello, el supervisor vigilará caso por caso lo que hace finalmente cada entidad y exigirá los recargos que considere oportunos en función del riesgo asumido.
Enria, por otra parte, cuestionó que se relajen las exigencias regulatorias a las hipotecas, en la trasposición pendiente al marco europeo de las últimas disposiciones de la reforma bancaria de Basilea III.
Aunque el banquero central remarcó que la decisión final corresponde a los legisladores, “mi consejo como supervisor sería considerar con mucho detenimiento si, desde el punto de vista cíclico, ahora es el momento adecuado para ser menos exigente en las hipotecas”, remarcó.
Entre otros elementos, la propuesta europea de trasposición de Basilea III prevé un trato preferencial para las hipotecas y disposiciones transitorias que dan lugar a ponderaciones de riesgo a efectos de cálculo de las exigencias de capital regulatorio inferiores a las previstas en la norma de Basilea. También contempla métodos estadísticos para la valoración inmobiliaria de las garantías hipotecarias, en lugar de tasaciones cualificadas independientes.
En este sentido, Enria mostró serias dudas respecto a adoptar disposiciones transitorias que impliquen “decir a los bancos que en los próximos siete o diez años van a tener un enfoque más laxo del que prevén las normas internacionales”.