Cláusulas suelo
La banca teme la sentencia porque puede implicar nuevas provisiones
El tribunal de Justicia de la UE tiene mañana la última palabra para decidir si los bancos deben devolver todo el dinero cobrado de más por las cláusulas suelo de las hipotecas, lo que representaría para la banca abonar más de 10.000 millones de euros a sus clientes, y dejar de ingresar otros 6.000 millones.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) celebra mañana la decisiva y temida vista oral sobre la retroactividad en la eliminación de las cláusulas suelo en España. De ese tribunal depende que la banca deba devolver casi 10.000 millones de euros en su conjunto y deje de ganar otros 6.000 millones a lo largo de los próximos tres años. Los bancos tienen provisionada una parte importante de las contingencias derivadas de esa posible sentencia, pero no todo.
La doctrina fijada por el Tribunal Supremo –y reforzada por los tribunales mercantiles españoles– establece que las entidades financieras deben devolver a sus clientes las cantidades cobradas de más desde el 9 de mayo del 2013, son 5.269 millones de euros en conjunto, según cálculos de AFI. El Tribunal Supremo fue el primero que dictó sentencia en el 2013 al obligar a eliminarlas a BBVA, Novagalicia y Cajamar sin carácter retroactivo.
Pero es posible que el Tribunal europeo estime que la retroactividad va más allá del 2013 y debe remontarse al 2009 cuando comenzaron a activarse las cláusulas suelo en los contratos hipotecarios. Esa circunstancia incrementaría la factura para la banca en 4.474 millones más, según AFI. Esta segunda posibilidad no está provisionada por todas las entidades bancarias. La mayoría de las entidades sólo tienen provisionado lo que hace referencia al periodo que arranca en el 2013.
El sector no ha facilitado en todos los casos las cantidades destinadas a cubrirse por posibles contingencias. Sólo algunas entidades como CaixaBank (que ha provisionado 515 millones) o Popular (350 millones) han informado. Otros, como Banc Sabadell o Liberbank sostienen que no han realizado provisiones específicas sobre esta cuestión. Otros bancos como Bankinter defienden que sus hipotecas no tienen cláusulas suelo.
Algunas entidades como el Sabadell o el Popular consideran que sus cláusulas suelo eran transparentes y no se engaño al cliente, por lo que no creen que deban devolverlas.
La decisión que tome el tribunal europeo es relevante para el sector porque podría afectar incluso a entidades como el BBVA que decidieron devolver todo lo cobrado indebidamente hasta mayo del 2013 por la citada sentencia. Si finalmente la Unión Europea lleva la retroactividad más allá de ese 2013, incluso el BBVA, Cajamar y Novagalicia deberían volver a devolver el dinero anterior a la sentencia que les afectó.
A principios de este mes, se falló otra sentencia que obligó a eliminarlas a 41 entidades españolas. Esto fue el anticipo de por dónde pueden ir los tiros.
En cualquier caso, después de la vista oral de mañana en Luxemburgo todavía deberán pasar entre 6 y 10 meses para la sentencia definitiva. Recientemente, el presidente de la AEB, José María Roldán, decía que “resulta incalculable” saber el coste porque hay contratos cuya información ya no existe. Sin embargo, BBVA realizó recientemente una revisión en clientes que procedían de las entidades adquiridas y devolvió dinero a aquellos que se les había cobrado de más y estaban afectados por la sentencia del Supremo.
Las cláusulas suelo son condiciones fijadas por los bancos y cajas en las hipotecas a tipo variable que impiden al cliente beneficiarse de una bajada del Euribor (índice de referencia más utilizado) como el actual ya que establecen un tipo mínimo independiente del que esté en vigor. Ese suelo es distinto en cada entidad pero como norma general se situaba entre el 3 y el 3,5%. Actualmente el Euribor –índice de referencia más habitual para el cálculo de las hipotecas– está en el -0,011%.
Asociaciones de consumidores, como la OCU, siempre han abogado por la supresión. Pero, en España, el Ministerio de Econo-
La clave es si el tribunal europeo fija la retroactividad y exige devolver lo cobrado antes del 2013
mía y el Banco de España se han estado pasando la pelota y haciendo oídos sordos sobre el organismo encargado de sacar una ley o una orden exigiendo su eliminación. Finalmente, la supresión definitiva puede llegar de la sentencia europea.