Las comisiones a los clientes se hacen más visibles en el sector bancario

Las entidades creen que aumentará el pago por los servicios financieros

El movimiento de este mes del Santander de duplicar las comisiones en su cuenta estrella (la 123), menos de dos años después de que se lanzara al mercado, muestra la dificultad por la que atraviesa el sector para hacer rentable su actividad. Como se aprecia en el gráfico adjunto, las entidades que bonificaban la actividad a los clientes vinculados (como el Sabadell, Popular o ING) la han reducido ante la presión de los tipos bajos. El resto de grandes entidades no siguieron los pasos del Santander y mantienen la política de comisiones cero sólo para los clientes muy vinculados y para las operaciones más habituales.

Aun así, los datos agregados muestran que las comisiones bancarias no crecen. En el conjunto del sector en los nueve primeros meses aumentaron sólo un 1%, hasta los 16.597 millones. Además, en las antiguas cajas de ahorros se registró un descenso del 2,8%. Parte de esa caída se explica porque la mala situación de los mercados a principios de años redujo la contratación de productos como fondos.

“La banca siempre ha cobrado comisiones, si bien ahora se hace de manera más explícita”, explica Joaquin Maudos, profesor de Economía de la Universidad de Valencia. “En España estamos mal acostumbrados porque cuando la banca ganaba mucho dinero no te cobraba comisiones: te cobraba más por el crédito y te daba menos por los depósitos”.

Ahora con el escenario de tipos negativos la rentabilidad está por los suelos, con lo que la única alternativa es reducir costes (cerrando oficinas y ajustando plantilla) o aumentando los ingresos (por ejemplo con comisiones más altas), añade Maudos.

El Santander en mayo del 2015 lanzó una agresiva campaña comercial por la que a cambio de 36 euros de comisión el cliente podía beneficiarse de una remuneración por depósitos de hasta el 3% ilimitada en el tiempo y la devolución de hasta el 3% de los recibos. En la carta enviada a los clientes, donde se da cuenta del aumento de la comisión, la entidad explicó que “a pesar del actual escenario de tipos de interés negativos mantenemos la remuneración del saldo”. El resto de grandes entidades ha mantenido sus condiciones y las que bonificaban al cliente han recortado la remuneración como el Sabadell o la han eliminado como el Popular o ING.

Javier Santacruz, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB), explica que el sector bancario quiere mantener un modelo dual en el que “te cobra por venderte un producto y por el servicio”. Dada la baja rentabilidad, Santacruz señala que la banca intenta cobrar dos veces. El profesor del IEB explica que ese modelo desaparecerá en el 2018 cuando la banca esté obligada a especificar de forma clara y transparente todas las comisiones que cobra al cliente.

Este año que ahora acaba ha visto también cómo arreciaba la batalla por la gestión de los cajeros automáticos. El Gobierno tuvo que tomar cartas en el asunto después de que algunas entidades acabaran cobrando dos veces al cliente por el mismo servicio, en este caso la retirada de dinero. La nueva estrategia que siguen las entidades es cobrar cantidades disuasorias a los no clientes por sacar dinero de sus cajeros. Esta circunstancia ha hecho emerger nuevas alianzas entre bancos, lo que ha provocado que las antiguas redes Servired, 4B y 6.000 queden obsoletas y acaben fusionándose en una sola.

El debate sobre las comisiones está más vivo que nunca ya que todo el sector –incluido el Banco de España– da por hecho que es imprescindible cobrar por los servicios que se prestan. Joaquín Maudos explica que es necesario que se cobren comisiones ya que “no hay alternativa” y recuerda que las entidades sólo por abrir ya tienen un coste. Esta mismo mes en el XII Encuentro del Sector Bancario, organizado por IESE y EY la mayoría de los banqueros presentes insistieron en la necesidad de cobrar por los servicios que se prestan y señalaron que debe verse como algo normal.

Aun así, por ahora existen alternativas sin comisiones siempre que el cliente esté vinculado con la entidad.

EVOLUCIÓN El Santander duplica la comisión por su cuenta estrella lanzada en el 2015 ESTADÍSTICAS La comisiones netas del sector están estables y sólo crecen un 1% hasta septiembre